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本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報(bào)道

繼小鵬汽車、特斯拉、蔚來、比亞迪相繼試水保險(xiǎn)業(yè)后，理想汽車也正式進(jìn)軍保險(xiǎn)中介市場。

本報(bào)記者從天眼查獲悉，銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司于近日發(fā)生股東變更，而新的控股股東正是理想汽車。同時(shí)變動的，還有銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)多名高管，包括董事長、經(jīng)理、多名董事、監(jiān)事、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等，均完成“換血”。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“車企入局保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展受限的情況下為了延伸產(chǎn)業(yè)鏈，拓展業(yè)務(wù)空間。車企入局保險(xiǎn)業(yè)能夠?yàn)檐囯U(xiǎn)和險(xiǎn)企帶來實(shí)現(xiàn)雙贏的想象空間。”

車企因何入局保險(xiǎn)業(yè)？

據(jù)天眼查信息，銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司原股東北京銀建投資公司退出股東之列，由新股東車和家金融科技（江蘇）有限公司100%控股，而車和家金融科技是北京車和家信息技術(shù)有限公司全資子公司，北京車和家旗下品牌正是新能源汽車制造商理想汽車。

銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)成立于2016年3月，注冊地為北京，注冊資本5000萬元。股東變更之后，理想汽車獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，可以直接展業(yè)。

實(shí)際上，新能源車企涉“險(xiǎn)”已不是新鮮事。早在2018年7月，小鵬汽車就成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，并獲準(zhǔn)開展汽車保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。2019年4月，特斯拉收購了美國馬克爾公司，獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，2020年8月又在中國注冊成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。2022年1月和3月，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也相繼成立。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，新能源車企設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主要是想將產(chǎn)品與保險(xiǎn)服務(wù)結(jié)合，一方面是進(jìn)一步拓展自己的生態(tài)圈，打造生態(tài)圈閉環(huán)。另一方面是希望通過保險(xiǎn)切入積累數(shù)據(jù)，未來能夠參與到智能車的一些規(guī)則制定中。作為新能源車的生產(chǎn)商，車企對新能源車的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、性能等情況更了解，也更專業(yè)。新能源車的智能化以及互聯(lián)網(wǎng)化程度高，跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相比，車企設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不僅擁有資源和信息優(yōu)勢，未來通過智能化和互聯(lián)網(wǎng)化切入，在商業(yè)模式上也會有較大差異。

李文中亦認(rèn)為，車企入局保險(xiǎn)業(yè)能夠?yàn)檐囯U(xiǎn)和險(xiǎn)企帶來實(shí)現(xiàn)雙贏的想象空間。他指出，近年來國內(nèi)汽車銷量下滑，汽車市場趨于飽和，車企需要開拓新的業(yè)務(wù)空間。盡管近兩年保險(xiǎn)業(yè)也趨于調(diào)整期，但是業(yè)內(nèi)外還普遍看好我國保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展前景。由于車險(xiǎn)綜合改革使得財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)階段面臨較大的經(jīng)營成本壓力，迫切需要降低經(jīng)營成本。車企進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)能夠進(jìn)一步延伸產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮其在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理和理賠方面的優(yōu)勢，幫助財(cái)險(xiǎn)公司降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。

車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人曾向本報(bào)記者表示，新能源車險(xiǎn)成為連接車主的“金線”，以車險(xiǎn)為入口，車企既能打通車主用車生命全周期，也培養(yǎng)了新的業(yè)務(wù)模式和增長空間。新能源汽車的直營與代理門店成為新的趨勢。在過去，主機(jī)廠與線下經(jīng)銷商之間存在用戶信息爭奪、左右手互博的問題。新能源汽車帶來直營模式興起，讓訂車、交付、投保、權(quán)利回歸車企手中，用戶用車周期數(shù)據(jù)反哺車企，改變了傳統(tǒng)以4S店為中心的服務(wù)模式。車企與用戶直連互通，通過車主服務(wù)生態(tài)提升用戶粘性和品牌忠誠度，車企從單純的車輛制造走向銷售、售后服務(wù)、金融服務(wù)、理賠維修、二手車置換一站式服務(wù)。由于新能源汽車的保養(yǎng)頻次減少，車險(xiǎn)的剛需、理賠的高頻，為車企打造車主服務(wù)生態(tài)提供了重要的抓手。

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相比，車企設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，可以為用戶提供一站式車險(xiǎn)投保服務(wù)，全流程服務(wù)車主的全周期；還可獲得銷售端和理賠端帶來的利潤增長，以及打包服務(wù)帶來的用戶體驗(yàn)和用戶粘性。

新能源車險(xiǎn)將保持較快增長

根據(jù)公安部數(shù)據(jù)，截至2021年底，我國新能源汽車保有量達(dá)為784萬輛，占汽車總量的2.6%。同時(shí)，根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。新能源汽車市場的快速發(fā)展，也就對新能源車險(xiǎn)的發(fā)展步伐提出要求。

然而不同于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，基于新能源汽車的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司相對缺乏新能源車險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)，由此也對產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)、設(shè)計(jì)造成困難。去年12月27日正式上線的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》明確新能源車不再沿用傳統(tǒng)商車險(xiǎn)條款，而是有了專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。此后，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)漲價(jià)又?jǐn)?shù)度引發(fā)行業(yè)熱議。

乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔樹東曾撰文表示，新能源車險(xiǎn)的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源車省下的油錢要去交保險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源車似乎不劃算，不利于推廣。因此建議車企建立自己的保險(xiǎn)品種，行業(yè)要有更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)測算，國家也要支持保險(xiǎn)費(fèi)用的合理補(bǔ)貼。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云則向本報(bào)記者表示，大型企業(yè)基于熟悉自己的風(fēng)險(xiǎn)以及掌握著諸多的客戶信息成立自保公司或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司常見。如中石油有昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及中石油專屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。全球熱銷的新能源汽車--特斯拉，不僅推出了自己的保險(xiǎn)，甚至延伸到特斯拉車主的其它汽車保險(xiǎn)。其主要的目的在于新能源汽車廠商一方面對于自家汽車風(fēng)險(xiǎn)信息、車主信息以及車輛駕駛信息的充分掌握和了解，能夠?yàn)檐囍魈峁└玫钠嚤ｋU(xiǎn)服務(wù)，從而提高車主的用車體驗(yàn)。另一方面汽車廠商也希望通過汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成汽車消費(fèi)從銷售到后期保養(yǎng)維護(hù)的閉環(huán)，既為車主提供更好的服務(wù)，也提升客戶對于汽車品牌及汽車的信心和美譽(yù)度。最后，新能源汽車保險(xiǎn)當(dāng)前還面臨著“油費(fèi)”低但保險(xiǎn)費(fèi)高的尷尬處境，如果新能源汽車廠商入局，能借助其信息優(yōu)勢，降低自家車險(xiǎn)的保費(fèi)，必能增強(qiáng)競爭力。

李文中指出，對于新能源車企來說，入局保險(xiǎn)業(yè)，先需要發(fā)揮車企對新能源車的內(nèi)部結(jié)構(gòu)更了解，對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)程度有更準(zhǔn)確認(rèn)識的優(yōu)勢，幫助保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)出更符合消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出更合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，厘定出更準(zhǔn)確的新能源車險(xiǎn)費(fèi)率。其次，需要對新能源車險(xiǎn)市場競爭比較激烈，風(fēng)險(xiǎn)較高的現(xiàn)狀有較清醒的認(rèn)識，車企入局保險(xiǎn)業(yè)可能短期內(nèi)難以給車企帶來較好的回報(bào)。

他認(rèn)為，在“雙碳”目標(biāo)政策的推動下，未來新能源汽車將在我國持續(xù)快速發(fā)展。在燃油車消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)培養(yǎng)起車主的風(fēng)險(xiǎn)意識與保險(xiǎn)意識，因此未來新能源車險(xiǎn)也將保持較快增長?！暗覀円残枰⒁獾狡嚤Ｓ锌偭侩y有大的增長空間，因此新能源車險(xiǎn)的增長主要是對燃油車險(xiǎn)的替代?，F(xiàn)階段新能源車的出險(xiǎn)率較高會給險(xiǎn)企經(jīng)營新能源車險(xiǎn)帶來較大壓力，新能源車企需要與保險(xiǎn)公司共同努力提高新能源車的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)?！崩钗闹姓f道。

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