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財(cái)聯(lián)社6月9日訊（編輯 馬蘭）蘋(píng)果2022開(kāi)發(fā)者大會(huì)周一啟幕后，市場(chǎng)仍持續(xù)沉浸在它帶來(lái)的信息轟炸之中。對(duì)于蘋(píng)果在會(huì)議中宣布各種創(chuàng)新，有人認(rèn)為平平無(wú)奇，有人卻大呼期待。

在各種創(chuàng)新之中，有一項(xiàng)金融創(chuàng)新正在逐步發(fā)酵，引發(fā)廣泛討論；甚至導(dǎo)致一些上市公司股價(jià)大跌。

蘋(píng)果計(jì)劃推出的iOS16系統(tǒng)中，預(yù)設(shè)了Apple Pay的先買后付服務(wù)。

一家受波及的上市公司首席執(zhí)行官卻對(duì)外表態(tài)：”我沒(méi)有多大擔(dān)憂，蘋(píng)果的新業(yè)務(wù)為我們創(chuàng)造了一個(gè)非常好的順風(fēng)（環(huán)境）。“

這位公司高管正是美國(guó)金融服務(wù)公司Affirm的首席執(zhí)行官 Max Levchin，在蘋(píng)果推出“先買后付”服務(wù)后，Affirm股價(jià)當(dāng)日收跌5.5%。

Levchin認(rèn)為蘋(píng)果的“先買后付”服務(wù)能夠讓更多人了解“先買后付”的服務(wù)。他表示：”這個(gè)市場(chǎng)只占美國(guó)不到5%的交易份額……所有參與者都有很大的成長(zhǎng)空間?！?/p>

正在升溫的”先買后付“

據(jù)Levchin稱，蘋(píng)果公布的計(jì)劃只有六周內(nèi)用Apple Pay分四次付款的形式，但Affirm提供的貸款計(jì)劃從六周到60個(gè)月不等，覆蓋人群更廣，因此他并不擔(dān)憂蘋(píng)果的競(jìng)爭(zhēng)。

但蘋(píng)果宣布的計(jì)劃只是2022年的開(kāi)胃菜，無(wú)數(shù)消息指向蘋(píng)果正在金融服務(wù)上的“憋一個(gè)大招”。此前，就有消息人士透露，蘋(píng)果將建立自己的借貸服務(wù)，包括推出一項(xiàng)名為”Apple Pay每月分期“的計(jì)劃。

這一類月付貸款服務(wù)直接可以與Affirm提到的長(zhǎng)期還款計(jì)劃對(duì)標(biāo)。當(dāng)然對(duì)于現(xiàn)在的Affirm來(lái)說(shuō)，蘋(píng)果的計(jì)劃尚處于早期階段，還可以先觀察一段時(shí)間，不必過(guò)分緊張。

Affirm雖然在戰(zhàn)略上藐視，但在戰(zhàn)術(shù)上卻十足重視。

Levchin聲明，其正在為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)做準(zhǔn)備，將繼續(xù)招聘工程師。

作為“外來(lái)和尚”的蘋(píng)果，攜2021銷冠手機(jī)進(jìn)入金融領(lǐng)域，就跟自帶流量的明星進(jìn)超市搶菜一樣；而本地和尚只能深耕業(yè)務(wù)，儲(chǔ)備更多的人才。

而“先買后付”的模式，在信用卡業(yè)十分發(fā)達(dá)的歐美市場(chǎng)，也正迅速被外界接受或認(rèn)可。

據(jù)Forbes Advisor的一項(xiàng)調(diào)查顯示，美國(guó)人正在轉(zhuǎn)向“先買后付”，大約三分之一的受訪者表示更喜歡用“先買后付”，而不再是傳統(tǒng)的信用卡付款。59%的受訪者表示將可能在未來(lái)六個(gè)月使用“先買后付”服務(wù)，而52%的受訪者表示每月使用一次或是多次該項(xiàng)服務(wù)，年輕人更是回頭客中的主力群體。

“先買后付”尤其在小筆消費(fèi)中受歡迎，過(guò)去六個(gè)月中，27%的受訪者表示用此方式花費(fèi)了1-100美元，44%的受訪者表示花費(fèi)在101-500美元之間?！跋荣I后付”也常見(jiàn)于服裝、家居裝飾和電器之類的產(chǎn)品消費(fèi)之中。

正如Levchin所說(shuō)，這個(gè)市場(chǎng)還在增長(zhǎng)，而蘋(píng)果的入局可能會(huì)進(jìn)一步加速這個(gè)增長(zhǎng)。但對(duì)于蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，“先買后付”也是一個(gè)其合適試水金融服務(wù)的跳板，因此在全球矚目的開(kāi)發(fā)者大會(huì)上，蘋(píng)果對(duì)這項(xiàng)服務(wù)作隆重介紹也不為過(guò)。

但“先買后付”正在引發(fā)更大的爭(zhēng)議，蘋(píng)果的入局也可能加速監(jiān)管的介入。

遠(yuǎn)在歐洲的英國(guó)監(jiān)管部門(mén)也開(kāi)始對(duì)“先買后付”模式擔(dān)憂起來(lái)。

英國(guó)政府在去年10月表示支持對(duì)“先買后付”市場(chǎng)的監(jiān)管，而英國(guó)金融市場(chǎng)行為管理局（FCA）表示，將在獲得財(cái)政部批準(zhǔn)后開(kāi)始對(duì)“先買后付”市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，明確的監(jiān)管框架最早可能出現(xiàn)在2023年。

####債務(wù)過(guò)度擴(kuò)張

Forbes Advisor的調(diào)查還揭示了另外的一面。

57%的受訪者認(rèn)為選擇“先買后付”可以在全額付款前試用產(chǎn)品，如果最終退回，也不會(huì)占據(jù)自己的資金或信用卡額度；45%的受訪者表示，他們預(yù)期未來(lái)的自己會(huì)更有錢，因此想要使用“先買后付”；34%的受訪者表示“先買后付”可以支持不在預(yù)算范圍內(nèi)的購(gòu)買。

但這些對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)的優(yōu)點(diǎn)，卻隱藏著上癮的可能。一旦上癮，這看似不大的每一筆花費(fèi)都將成為最后壓倒消費(fèi)者的龐大債務(wù)中的一根稻草。

同一份調(diào)查中，56%的受訪者表示曾錯(cuò)過(guò)一筆預(yù)定的付款，陷入加收費(fèi)用及罰息，并影響到個(gè)人信用報(bào)告。

美國(guó)金融科技公司Credit Karma的首席執(zhí)行官Kenneth Lin表示：”通常情況下，在“先買后付”里，信用系統(tǒng)實(shí)際上對(duì)你欠多少錢一無(wú)所知。擁有多個(gè)付款日期的多筆交易的消費(fèi)者可能會(huì)發(fā)現(xiàn)自己陷入債務(wù)漩渦?！?/p>

在線貸款市場(chǎng)LendingTree的高級(jí)分析師Matt Schulz也批評(píng)：“談到你的信用，（先買后付）一切都是不利的，沒(méi)有好處?！?/p>

他補(bǔ)充道：“先買后付公司通常不會(huì)報(bào)告活躍的過(guò)往付款紀(jì)錄，因此你無(wú)法建立可向銀行證明自己信用的紀(jì)錄。但另一方面，如果你犯了錯(cuò)誤，這個(gè)錯(cuò)誤就會(huì)被記錄下來(lái)，對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生負(fù)面影響?！?/p>

根據(jù)LendingTree的一項(xiàng)調(diào)查，42%的“先買后付”用戶表示，其個(gè)人的某一筆貸款中曾出現(xiàn)過(guò)逾期還款。

美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）的主任Rohit Chopra還提到：“問(wèn)題在于，當(dāng)他們使用先買后付支付越來(lái)越多的購(gòu)買時(shí)，包括雜貨和其它店內(nèi)購(gòu)買，他們可能會(huì)背負(fù)大量債務(wù)?！?/p>

他也表示：關(guān)鍵是我們不要讓這個(gè)系統(tǒng)，成為人們最終陷入無(wú)法償還債務(wù)的漩渦的源頭。