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■中國經(jīng)濟(jì)時報記者 張娜

近期，“提前還貸”熱議如沸。

線上預(yù)約難、線下排隊久，不僅有違約金，額度還受限。對比2020年前后，各大銀行寬松的還貸政策，通過手機(jī)銀行APP即可“一鍵減負(fù)”簡便流程，房貸按揭者直呼“簡直變了天兒”。

2022年下半年，提前還貸潮起，2023年以來漸呈洶涌之勢，特別是中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會1月5日宣布建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制后，多地首套住房貸款利率已降至4%以下。為搶占低利率窗口期，不少購房者選擇提前還款。另外，受疫情持續(xù)影響，部分居民收入不穩(wěn)定性增加，加之房地產(chǎn)投資、理財、存款收益率下降等因素，不少房貸按揭者意愿強(qiáng)烈，出現(xiàn)“提前還貸”現(xiàn)象。

對于銀行而言，房貸業(yè)務(wù)是風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)長期資產(chǎn)，“提前還貸”扎堆使得銀行貸款增量和增速考核承壓。因此，有的銀行設(shè)置了提前還貸額度，額度達(dá)到上限時需要排隊申請，有的銀行關(guān)閉了線上提前還貸的申請通道，或通過設(shè)定提前還貸期限、罰息等方式，提高提前還貸的門檻。一時間，“提前還款難”引發(fā)熱議、頻上熱搜。

圖片來源/新華社

應(yīng)對“提前還貸”潮，“提前還貸”難，房貸按揭者、商業(yè)銀行及相關(guān)部門都應(yīng)理性對待，結(jié)合實際采取合理措施加以緩解，同時加強(qiáng)政策引導(dǎo)，穩(wěn)民心、增信心，減負(fù)擔(dān)、促消費。

房貸按揭者切忌盲目跟風(fēng)。要結(jié)合自身實際，根據(jù)房貸利率、投資收益率等綜合判斷是否適合提前還貸。從減輕還貸負(fù)擔(dān)的角度，若房貸利率居于高位達(dá)到5%甚至6%的水平，而自己又沒有更好或超過房貸利率水平的理財方式，可以考慮提前還款。反之，若房貸利率較低，甚至在LPR（貸款市場報價利率）的基礎(chǔ)上下沉，有利率水平相近的理財方式可以選擇，還款壓力不大，則無需急于提前還貸。當(dāng)然，有自身特殊情況的除外。

商業(yè)銀行須轉(zhuǎn)變觀念靈活應(yīng)對。近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持與服務(wù)，切實為企業(yè)和個人紓困解難，降低實體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個人消費信貸負(fù)擔(dān)?；谥窠?jīng)濟(jì)復(fù)蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會責(zé)任承擔(dān)等方面考量，銀行應(yīng)立足當(dāng)下，進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，采取線上線下相結(jié)合的方式簡化還貸流程；立足長遠(yuǎn)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，以靈活舉措降低提前還貸門檻，服務(wù)社會。

相關(guān)部門也要重視民眾現(xiàn)實需求和下調(diào)存量房貸利率的呼聲。2017年至2021年上半年，我國新房交易量連續(xù)在歷史最高位徘徊，貸款利率普遍達(dá)到5%以上，部分甚至高達(dá)6%。2022年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)，“要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費擺在優(yōu)先位置”。高利率按揭，降低了居民資產(chǎn)負(fù)債表的安全性，也不利于消費的恢復(fù)。在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇關(guān)鍵之年，相關(guān)部門可以考慮加快引導(dǎo)5年期以上LPR下降，出臺相關(guān)措施，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，進(jìn)行存量房貸利率下調(diào)試點，在降低存量購房人還貸壓力的同時，進(jìn)一步釋放內(nèi)需和消費，改善房地產(chǎn)市場預(yù)期。

當(dāng)然，把私人部門的儲蓄轉(zhuǎn)化為消費和擴(kuò)大投資，而非提前還貸，還需要更多的配套政策支持和引導(dǎo)。

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