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“沒有想到，還錢比借錢還難?！边@是部分購房者發(fā)出的感嘆。為了節(jié)約利息開支，有些購房者決定提前還貸，并準備按照現(xiàn)行的房貸利率置換此前的住房貸款。只是，由于提前還貸者大增，銀行有點“吃不消”，有些購房者去年10月就向銀行提出提前還貸申請，至今沒能還掉貸款。按照銀行的說法，最早也要到4月份才有可能輪到。

引發(fā)購房者提前還貸的原因很簡單，那就是持續(xù)下調(diào)的住房貸款利率。為了刺激和鼓勵居民購房，春節(jié)假期后，一大波城市下調(diào)了首套房貸利率下限，其中不乏鄭州、珠海、廈門、福州、沈陽等二線城市。而廣西南寧、廣東珠海、湖南株洲和常德等地，更是將首套住房商貸利率下限下調(diào)至3.7%，房貸利率即將全面步入“3時代”。不僅如此，有些城市的二套房貸款利率也已經(jīng)突破了5%，進入“4時代”。

相較于當下的房貸利率，此前購房、特別是房地產(chǎn)市場十分火爆時購房的居民，卻仍在承受著高利率的房貸利息，低則5.88%左右，高則超過了6%，接近現(xiàn)行利率的2倍。特別是2019年前后依靠房貸購買了住房的居民，更是心理極不平衡，他們也就成為了提前還貸最為積極的一族，都在想方設(shè)法提前還貸。一些中介機構(gòu)也趁機做起了幫助購房者提前還貸的生意，提供過橋資金、聯(lián)系銀行、協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)等。如果監(jiān)管不力，還可能出現(xiàn)各種欺詐現(xiàn)象，給購房者帶來巨大的經(jīng)濟損失。

于是，越來越多的購房者發(fā)問，既然房貸利率持續(xù)下調(diào)，存量房貸款利率是否也能下調(diào)呢？相關(guān)媒體也在呼吁，應(yīng)當給存量房貸款利率也出臺調(diào)整政策。如果存量房貸款利率也同步下調(diào)，購房者就沒有必要紛紛提前還貸了。即便下調(diào)的幅度小一些，可能也會讓購房者放棄提前還貸的想法。要知道，對于提前還貸，相當一部分居民內(nèi)心也是不太愿意的，或手中沒有這么多錢，或借不到提前還貸的資金，或擔心被中介機構(gòu)欺騙。他們需要的，是一份相對公平的利息負擔。

事實也是，對大部分購房者來說，他們都是在不同時期的不同需要下，購買了住房。雖然經(jīng)濟條件有好有差，但只要是工薪一族，或沒有很好的收入來源，絕大多數(shù)都是“房奴”。只要是“房奴”，就難免都有能省一分就省一分的想法。因此，看到提前還貸能夠節(jié)省不少利息，當然不會放棄這樣的機會。因此，如果不對存量房貸同步調(diào)整利率，確實有點對不起購房者、尤其是“房奴”。

問題的關(guān)鍵在于，不同時期的購房者，并不都是剛需，難免會有炒房者、住房投資者，他們的房貸如何處理，是否也要同步下調(diào)房貸利率，是一個問題。也就是說，如果在存量房貸款利率的下調(diào)方面搞“一刀切”，就會帶來嚴重問題，會給炒房者有機可乘，會造成事實上的不公平，甚至會鼓勵炒房。顯然，這是與“房住不炒”定位相悖的，是不能允許的。

這也意味著，面對購房者和輿論的呼吁，有關(guān)方面應(yīng)當認真分析研究一下，出臺相關(guān)的調(diào)整政策，不要讓購房者再忙于提前還貸，也不要給銀行增添工作壓力了。前提是，相關(guān)政策必須體現(xiàn)鼓勵剛需、遏制炒房，要分門別類、區(qū)別情況提出調(diào)整政策。基本的設(shè)想是，對首套房貸款利率，可結(jié)合目前的市場利率情況，建立動態(tài)調(diào)整機制，原則上存量房貸款利率可以比市場利率高出0.5個點左右，確保銀行利益不受較大影響，亦即首套房貸款利率已經(jīng)下調(diào)到3.7%的地方，存量房貸款利率可以調(diào)整到4.3%左右，既體現(xiàn)了政策的靈活性，也照顧了存量房貸款者的利益。如果購房者仍然要提前還貸，銀行就不能給予其新的房貸資金支持，以穩(wěn)定存量貸款客戶。

對二套房存量房貸利率，則可在首套房基礎(chǔ)上，再增加0.5個百分點左右，進一步體現(xiàn)房貸利率的靈活性和政策的引導作用。對二套房以上的購房者，一律不予政策優(yōu)惠。如果提前還貸，銀行決不允許給這些購房者再提供貸款，真正體現(xiàn)“房住不炒”定位，確保房地產(chǎn)市場不因為調(diào)控政策放寬而出現(xiàn)混亂現(xiàn)象，切實維護剛需者利益，維護普通居民利益。