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hello~大家好，今天開始之前需要先自我介紹下

我是那個兩年前悄默唧唧買了套二手房的巧克麗麗，然后我此刻的內(nèi)心OS是

怎么什么都讓我趕上了...

自從2021年6月在那個最魔幻樓市上岸后

我遇到了最嚴格貸款，又碰到了最長放款周期，后來又因為疫情不得不面對最拖沓裝修，現(xiàn)在...

我 又 喜 提，最難提前還貸

這次是這樣

自從我發(fā)現(xiàn)我的理財利率跑不過房貸，我就動了提前還貸的心思

畢竟除了理財也沒什么好的投資

于是我找到貸款經(jīng)理（中行），他說現(xiàn)在至少排隊兩個月

為什么要等這么久，經(jīng)理答不上來，只說去年10月份預(yù)約的客戶現(xiàn)在還排著呢

漸漸的我發(fā)現(xiàn)這個事遠比我想象中波及的更廣

01

上海各大銀行提前還貸現(xiàn)狀

提前還貸這件事沖上熱搜并不奇怪，基本上正在還貸的盆友，都琢磨過這事

拿我自己說

中國銀行上海分行現(xiàn)在提前還貸的情況，就是你得先APP申請，從2月4日開始算起，可以預(yù)約到的最早日期是4月4號

不過根據(jù)提示，提交申請之后，具體能不能提前還款還得等審批

我等待的時間還算短的，我的一個朋友2022年年初第二套買在了浦東金橋，貸款用的建設(shè)銀行

她們家去年12月申請的提前還60萬，當(dāng)時客戶經(jīng)理說大概排隊到2月初

但這個2月初，客戶經(jīng)理很抱歉的跟他們說目前情況得排到3月初

不過她已經(jīng)見怪不怪，她說現(xiàn)在銀行不都這樣么，都需要排隊，都是額度不夠

農(nóng)業(yè)銀行，官方層面給到的時間是提前1個月

但是身邊小伙伴跟我說，也有2-3月的排隊情況，有用農(nóng)行房貸的小伙伴，歡迎評論區(qū)分享下

宇宙第一大行工商銀行也是需要預(yù)約，但是沒有公布提前多長時間，不過2022年12月的辦理時間是需要提前1個月申請

總的來看，目前上海的四大行提前還貸的排隊時間

基本都在1-3個月左右，各位做好心理準(zhǔn)備

我自己前幾年用的比較多的招商銀行也咨詢了一下，這種非四大行銀行似乎排隊情況要短些

招商銀行需要提前1個月申請，按照95555人工客服給到我的回復(fù)，1個月后不是在線上預(yù)約，而是直接辦理

不過，提前還款這件事不僅難在等時間，我列幾個真實場景

首先，原先可以線上操作的提前還款通道關(guān)閉了

?無錫樓市情報

其次，貸款不是你想還就還的，像我的貸款合同里就明確寫了最低還款期數(shù)，還滿3期后才能申請，這我還能理解

不能理解的是，你還得還完36期貸款，也就是還3年貸款之后才能申請?zhí)崆斑€貸，否則就要交違約金

不僅中行，其他銀行也是

?騰訊信息可視化實驗室

提前還款次數(shù)也是設(shè)限的，1年3次機會

不過現(xiàn)在一年三次的機會都沒有了，不少銀行改成了1年1次

甚至有的銀行還要求買理財、買保險才能讓你提前還款

不過這些都是個別銀行、個別網(wǎng)點的極端情況

而類似這種提前還款變難的情況，我咨詢了沈陽、西安、安徽的朋友，居然無一例外的都在研究提前還款的問題，也都遇到還款變難的情況

我搜了一下提前還款變難的城市，廣州、杭州、無錫、蘇州...有房貸的人都在琢磨這個問題，也都遇到還款難的問題

而且有一說一，論門檻和等待時間，我所在的上海還算比較輕的

02

為什么會突然這樣

大的宏觀背景各位應(yīng)該也有所感知

從鄭州開啟3字頭利率開始，全國將近有30多個城市在年后進入了低利率時代

相比之下，過去的存量貸款利率還是比較高的

經(jīng)濟日報2月1日那篇關(guān)于現(xiàn)在提前還貸問題分析里，就提到存量貸款利率和新增貸款利率差是這撥提前還款潮背后比較根本的問題

不過這些都太宏觀

對我們平頭老百姓而言，更具體場景有這3種

首先就是過去使用固定利率的貸款單子，雖然不是主流，但也有

比如那種4.5%-6%的固定利率，這種的要求提前還款很容易理解，現(xiàn)在全國基準(zhǔn)利率4.3%

不過更為常見的是，此刻正在使用LPR的貸款用戶

按理說LPR每年變化，跟著LPR走，為什么還要糾結(jié)利率差的問題

這就涉及一個很普遍但很關(guān)鍵的一個細節(jié)

就是很多人雖然使用的LPR，但是他們的貸款合同里都有基點上浮

比如今年LPR是4.3%，但是貸款合同這個位置寫明需要在基準(zhǔn)利率上，再上浮20-30個基點，也就是說最終利率是4.5%-4.6%

銀行根據(jù)你的信用資質(zhì)、抵押物情況，會選擇上浮還是下調(diào)基點，就房貸而言基本是上浮了

而這也形成了我們今天看到的即使用的是LPR也要提前還貸的情況

不過就算沒有上浮基點，就像我這種情況，提前還房貸，還是會省很大一筆錢

我算了下，如果我提前還10萬，可以節(jié)省7.4萬

提前還20萬、50萬、100萬

分別可以節(jié)省15萬、37萬、74萬

相比之下我又看了下自己的銀行理財

前兩年招商銀行60-90天理財，利率3.65%左右，相當(dāng)于1萬元1天1塊錢

這半年我已經(jīng)很少看到3.65%的利率了

兩個月前我甚至第一次看到自己理財還虧了，要知道我基本都是R1這種抗風(fēng)險最低級別的

這么一對比，前后利率差變大，又沒有更好的投資渠道，提前還貸確實會是不錯的選擇

不過這些都是最具體的原因，不是最真實的原因

更真實原因是眼下彌漫在我們身邊的

一種情緒疊加

首先是每個人對于未來自己生活，工作狀態(tài)的不確定

還有就是對于樓市未來的預(yù)期也不確定，所以會有不少人想變換資產(chǎn)，或者為置換房產(chǎn)提前做準(zhǔn)備

再一個就是很多人對于投資也沒有很明確的方向

如果家里還有存款，沒有其他地方投資，又不愿意在房貸上付太多利息，那干嘛不去提前還貸呢

03

銀行這邊內(nèi)部也很微妙

從程序上來說，銀行內(nèi)部程序也變得更多

以中行為例，中行個貸部經(jīng)理跟我說，以前這種提前還貸的審批，網(wǎng)點貸款部門是可以自己控制時間的

但是現(xiàn)在這類提前還貸的審批，現(xiàn)在權(quán)力收回到分行，需要分行審批

審批流程變慢，加上現(xiàn)在還貸的人也確實變多，所以排隊就出現(xiàn)了

而且很多人提前還貸的額度比申請的還要多，銀行額度也變緊張

站在銀行角度這件事太好理解了

提前還貸這件事，對銀行來說肯定是原有利潤犧牲

畢竟個人住房貸款，對銀行來說就是自己最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，基數(shù)大、收益穩(wěn)定

另外，這兩年幾乎沒有任何一件事值得銀行開心的

首先，存款大量回流

央行2022年數(shù)據(jù)里，全年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元，住戶存款增加17.84萬億元

其次，放貸壓力還在那

我依然記得去年年初，浦東某支行行長都要親自出去跑業(yè)務(wù)推銷貸款的情況

從去年年初開始的銀行各級機構(gòu)都有自己的放貸考核，關(guān)于小微企業(yè)的、高精尖企業(yè)等等

而且，貸款利率還在不斷走低，也就是說銀行能賺的利差正在不斷變小

眼下銀行現(xiàn)狀就是兩頭堵，錢放不出去，又有錢進來了，能賺的利潤還在不斷攤薄

好了就不說這些各有各難的廢話了，說點干貨

04

我們該如何判斷要不要提前還貸

我自己也在網(wǎng)上看了一些專家的建議，然后我拿自己試了下，有幾個方法還比較靠譜

最簡單粗暴的方法就是對比銀行收益理財、房貸利率

而這也是招商銀行經(jīng)理提供的辦法，有點糙，但對非金融的同學(xué)來說，算是簡單易操作了

比如我，我的貸款利率是4.3%，招行3個月內(nèi)理財利率基本在2.5%左右

這快差出倍數(shù)的關(guān)系，我自然就沒什么好猶豫的了

不過每個人具體貸款情況還比較復(fù)雜

比如有人貸的15年、有的人使用本息的還款方式

所以具體到每個人，到底要不要提前還，不能簡單一刀切

不過大家可以參考下中原地產(chǎn)給到的一個具體建議

就如果你是等額本息還款，而且已到還款中期

或者你是等額本金還款期已經(jīng)超過1/3

就可以考慮暫時不提前還款了，因為考慮到你的剩余貸款，以及各種操作流程需要耗費的時間成本，還不如維持現(xiàn)狀

最后也為各位小小的支一招，想提前還貸的盆友，如果遇到什么困難或者問題

可以嘗試撥打12378，銀行保險消費者投訴維權(quán)熱線，只能幫你到這了

05

這兩年

差不多是樓市極速轉(zhuǎn)變的兩年

各種樓市狀態(tài)，我們都跟過山車一樣經(jīng)歷著，在我的認知里，對我們每個人來說不管你買房租房，最好的狀態(tài)不是平穩(wěn)太平

而是面對這些高位、低點的時候，經(jīng)歷過各種極速轉(zhuǎn)變的我們“吃過見過”

不慌張、不盲目，依舊知道自己真實的需求是什么，然后一點點努力下去就好

就拿房貸這件事來說

從前年動輒半年以上的放貸周期，到夸張的時候半天就給你放貸

從去年的斷供潮，到今年提前還貸還得排隊，這一年到頭真的什么事都有

所以各位如果正在經(jīng)歷什么重大選擇，審慎是一定的，但是不用給自己太多壓力，平靜選擇執(zhí)行就好

以上為正文，來自巧克麗麗