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1、貸款合同的合法、有效性
商業(yè)銀行法第三十七條明確規(guī)定,“商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同”;“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人當(dāng)以書面形式訂立押合同”。這就確定了簽訂主、從合同的必要性和重要性,也是依法管貸、依法收貸的主要依據(jù)和核心內(nèi)容,從實際執(zhí)行情況看,目前不少地方仍存在合同條款不夠全面規(guī)范、固定格式合同錯填漏寫、簽章不全、時效不明“三書一據(jù)”未統(tǒng)一編號、互不銜接、前后有矛盾等等現(xiàn)象 ,有的合同已明顯失去法律效力,有的合同出現(xiàn)扯皮糾紛,所有這些都是貸款操作人員應(yīng)注意避免的問題 。
2、貸款手續(xù)的嚴(yán)密、完整性
通常講,持本人存單申請質(zhì)押貸款,可憑有效身份證件及個人章印到所在地銀行機(jī)構(gòu)申請貸款,經(jīng)過受理審查認(rèn),核對存款人預(yù)留密押,存單履行背書簽字手續(xù),簽定借款合同、質(zhì)押合同后即可立據(jù)貸款,但對于他人存單,擁有權(quán)利的出質(zhì)人還必須到場簽訂質(zhì)押合同,即使因故不能到場,也需提供出質(zhì)人身份證件和同意為借款人貸款作質(zhì)押的承諾書和委托他人辦理質(zhì)押手續(xù)的授權(quán)委托書。
3、質(zhì)押單證的真實、可靠性
這也是確定貸款有無風(fēng)險的關(guān)鍵因素,質(zhì)押單證經(jīng)簽發(fā)人鑒定,與存單底卡、微機(jī)儲存系統(tǒng)及存款人提供的密押核對相符,并由簽發(fā)人背書、登記后,該存單視為真實、可靠單證,具備了出質(zhì)基本條件,如果存單未在簽發(fā)行登記和背書,辦理質(zhì)押貸款后,存款人向簽發(fā)行提出存單掛失請求,那么一旦款被取走,質(zhì)押貸款就會完全轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險貸款。
4、貸款額度的適度、合理性
我們通常都是按存單面值的一定折扣率來確定貸款額度,以保證貸款有足額的質(zhì)物保證,但在實際運作中,我們發(fā) 現(xiàn)各地執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)千差萬別,折扣率70%-90%不等,有些單位甚至按存單面值1:1提供貸款,結(jié)果造成貸款到期后存 單不足以抵還款本息的倒掛現(xiàn)象,這個倒掛換句話說是由于質(zhì)押率過高而造成的“空頭”,也是貸款的又一風(fēng)險因素,要避免這一風(fēng)險,就必須合理確定貸款的額度,就單筆貸款而言比較科學(xué)的掌握方法是,以貸款到期本息 、加上一個月追索期的逾期利息之和,等于或小于該質(zhì)押存單在貸款到期日支取時應(yīng)計的存款本息之和為衡量標(biāo)準(zhǔn),只有這樣,才能保證貸款有足夠的償還保證。