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　　武漢個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范我市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《武漢住房公積金管理?xiàng)l例》、《武漢住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市住房公積金個(gè)人貸款管理工作實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。

　　第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款(以下簡(jiǎn)稱“商轉(zhuǎn)公貸款”)是指我市住房公積金繳存職工，將本人已辦理且尚未結(jié)清的個(gè)人住房商業(yè)貸款(以下簡(jiǎn)稱“原商貸”)，轉(zhuǎn)為武漢住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱“公積金中心”)委托商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“受托銀行”)發(fā)放的住房公積金個(gè)人貸款。

　　第三條 商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)當(dāng)在原商貸銀行辦理。原商貸銀行必須是我市住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的受托銀行。

　　第四條 公積金中心負(fù)責(zé)商轉(zhuǎn)公貸款的審批和管理;受托銀行負(fù)責(zé)繳存職工的貸款咨詢、貸款申請(qǐng)、貸款受理、貸款初審、貸款復(fù)審、合同簽訂、抵押落實(shí)、貸款發(fā)放、貸款歸還、貸后管理等日常貸款業(yè)務(wù)的辦理。

　　商轉(zhuǎn)公貸款必須辦理階段性擔(dān)保手續(xù)。

　　商轉(zhuǎn)公貸款的受理與發(fā)放，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行我市住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)規(guī)定。

　　第二章 貸款對(duì)象和條件

　　第五條 貸款對(duì)象

　　凡在武漢地區(qū)按時(shí)連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月及以上的職工，在我市購買新建商品房或存量房時(shí)辦理了個(gè)人住房商業(yè)貸款的，必須以本人(以下簡(jiǎn)稱“轉(zhuǎn)貸人”)名義申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款。

　　第六條 貸款條件

　　(一)轉(zhuǎn)貸人及配偶持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力, 年齡在18周歲(含)至法定退休年齡期間，即男性未滿60周歲、女性未滿55周歲。

　　黨政機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體中的正、副縣處級(jí)及相應(yīng)職務(wù)層次的女干部，事業(yè)單位中擔(dān)任黨務(wù)、行政管理工作的相當(dāng)于正、副處級(jí)的女干部和具有高級(jí)職稱的女性專業(yè)技術(shù)人員年滿60周歲退休的，需提供單位文件或者加蓋單位公章的說明。

　　(二)轉(zhuǎn)貸人及配偶信用良好，同意授權(quán)受托銀行和公積金中心查詢本人及配偶的個(gè)人信用報(bào)告，并符合公積金中心《個(gè)人住房公積金貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)》;

　　(三)轉(zhuǎn)貸人及配偶有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還貸款本息的能力;

　　(四)無尚未結(jié)清的住房公積金個(gè)人貸款，且無影響住房公積金個(gè)人貸款償還能力的其他債務(wù);

　　(五)同意提前結(jié)清原商貸余額;

　　(六)原商貸發(fā)放后已正常還款12個(gè)月及以上，并提供由發(fā)放該筆貸款的商業(yè)銀行出具的原商貸正常還款和貸款余額證明;

　　(七)原商貸所購房屋已辦理《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證》，產(chǎn)權(quán)明晰;

　　(八)轉(zhuǎn)貸人及配偶同意由公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供商轉(zhuǎn)公貸款擔(dān)保;

　　(九)轉(zhuǎn)貸人及配偶同意由公積金中心委托的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)出具存量房《房屋估價(jià)報(bào)告書》;

　　(十)同意用原商貸住房進(jìn)行抵押擔(dān)保;

　　(十一)存量房商轉(zhuǎn)公貸款房屋房齡(以建成年份為準(zhǔn)，下同)不超過30年(含30年)。

　　第三章 貸款房屋套數(shù)認(rèn)定

　　第七條 認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

　　(一)商轉(zhuǎn)公貸款首套住房認(rèn)定：轉(zhuǎn)貸人家庭(含本人、配偶及未成年子女)在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中僅有一套住房，并與擬申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的房屋為同一套住房，且在武漢住房公積金信息系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱“公積金系統(tǒng)”)中無貸款記錄的，認(rèn)定為首套住房。

　　(二)商轉(zhuǎn)公貸款第二套住房認(rèn)定：

　　1.轉(zhuǎn)貸人家庭(含本人、配偶及未成年子女)在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中有二套住房，就其中一套住房申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的;

　　2.轉(zhuǎn)貸人家庭(含本人、配偶及未成年子女)在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中有二套(含)以內(nèi)住房,且在公積金系統(tǒng)中僅有一次貸款記錄并已結(jié)清，就其中一套住房申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的;

　　上述2種情況按商轉(zhuǎn)公貸款二套房認(rèn)定。

　　(三)商轉(zhuǎn)公貸款第三套住房認(rèn)定：轉(zhuǎn)貸人家庭(含本人、配偶及未成年子女)在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中有二套以上住房的，或者在公積金系統(tǒng)中記錄的貸款次數(shù)達(dá)2次及以上的，其商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)均不予受理。

　　(四)婚姻狀況變化等特殊情形房屋套數(shù)的認(rèn)定：

　　1.轉(zhuǎn)貸人及其配偶在婚前，其中一方已使用過一次公積金貸款并已結(jié)清，現(xiàn)以夫妻名義申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的，按第二套住房認(rèn)定;

　　2.轉(zhuǎn)貸人及配偶在婚姻存續(xù)期間使用公積金貸款購買過一套住房，離異后其中一方申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的，按第二套住房認(rèn)定;

　　3.轉(zhuǎn)貸人及其配偶在婚前，已分別使用過公積金貸款，現(xiàn)以夫妻名義申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的，貸款申請(qǐng)不予受理。

　　第四章 貸款額度、期限和利率

　　第八條 貸款額度

　　(一)最高貸款額度：住房公積金最高貸款額度在基準(zhǔn)貸款額度基礎(chǔ)上，與個(gè)人住房貸款率(以下簡(jiǎn)稱“個(gè)貸率”)掛鉤，通過設(shè)置流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)，對(duì)最高貸款額度實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

　　當(dāng)“個(gè)貸率”低于80%時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為1.2，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度的1.2倍;

　　當(dāng)“個(gè)貸率”介于80%(含)和90%之間時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為1，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度;

　　當(dāng)“個(gè)貸率”介于90%(含)和95%之間時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為0.9，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度的0.9倍;

　　當(dāng)“個(gè)貸率”高于95%(含)時(shí)，暫停商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)。

　　公積金中心定期向社會(huì)公布住房公積金最高貸款額度。

　　(二)可貸額度：商轉(zhuǎn)公貸款額度實(shí)行限額管理，每筆公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

　　1.不得高于當(dāng)年規(guī)定的貸款最高額度;

　　2.不得高于當(dāng)年規(guī)定的貸款最高比例：

　　存量房商轉(zhuǎn)公貸款比例按房屋房齡(以建成年份為準(zhǔn))分為三個(gè)等級(jí)：第一級(jí)房屋房齡在10年(含10年)以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的70%(房屋建筑面積不超過144平方米的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的80%);第二級(jí)房屋房齡在11-20年(含20年)以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的60%;第三級(jí)房屋房齡在21-30年(含30年)以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的50%。其中房屋總價(jià)的認(rèn)定以房屋評(píng)估價(jià)格、實(shí)際成交價(jià)格和交易計(jì)稅價(jià)格中的最低價(jià)格為準(zhǔn)。

　　3.不高于按照轉(zhuǎn)貸人及配偶還款能力確定的貸款額度;

　　計(jì)算公式為：貸款額度=(轉(zhuǎn)貸人住房公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和+配偶住房公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和)×35%(還貸比例)×12個(gè)月×貸款年限。

　　4.不高于按照公積金繳存時(shí)間和繳存余額綜合確定的貸款額度;

　　計(jì)算公式為：貸款額度=(轉(zhuǎn)貸人住房公積金繳存余額+配偶住房公積金繳存余額)×20倍×繳存時(shí)間系數(shù)。

　　商轉(zhuǎn)公貸款的可貸額度綜合以上四項(xiàng)限額后取最低值，并不得超過原商貸剩余本金。

　　第九條 貸款期限

　　新建商品房商轉(zhuǎn)公貸款最長(zhǎng)期限不超過30年。存量房商轉(zhuǎn)公貸款最長(zhǎng)期限不超過30年，并不得超過按房屋評(píng)估基準(zhǔn)日剩余使用年限折半計(jì)算的期限。同時(shí)不得超過轉(zhuǎn)貸人法定離退休時(shí)間后的5年，貸款期限取實(shí)際年齡的整年計(jì)算。

　　商轉(zhuǎn)公貸款期限不得長(zhǎng)于原商貸的剩余期限。

　　上述貸款期限以其中最短期限作為貸款期限。

　　第十條 貸款利率

　　商轉(zhuǎn)公貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的實(shí)行合同利率，遇中國人民銀行貸款利率調(diào)整，不分段計(jì)息;貸款期限在1年以上的，遇中國人民銀行貸款利率調(diào)整，其利率當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，具體調(diào)整時(shí)間為次年的1月1日，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率。

　　第五章 貸款辦理流程

　　第十一條 貸款程序

　　(一)貸款咨詢和申請(qǐng)

　　轉(zhuǎn)貸人可向受托銀行或公積金中心咨詢商轉(zhuǎn)公貸款政策及相關(guān)規(guī)定。

　　受托銀行對(duì)初步審查符合商轉(zhuǎn)公貸款條件的轉(zhuǎn)貸人發(fā)放《住房公積金商轉(zhuǎn)公貸款資料夾》(以下簡(jiǎn)稱“資料夾”)，同時(shí)指導(dǎo)轉(zhuǎn)貸人正確、完整填寫資料夾。

　　轉(zhuǎn)貸人應(yīng)同時(shí)提供以下資料：

　　1.轉(zhuǎn)貸人夫妻雙方身份證、戶口簿原件及復(fù)印件;

　　2.婚姻狀況證明原件及復(fù)印件(單身需簽署單身聲明);

　　3.原商貸所購房屋的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證》原件及復(fù)印件;

　　4.原商貸的《借款抵押合同》原件和《武漢市商品房買賣合同》或《存量房買賣合同》復(fù)印件;

　　5.原商貸銀行出具的轉(zhuǎn)貸人原商業(yè)貸款近12個(gè)月的還款記錄，以及截止商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)日的原商貸余額及剩余貸款期限的證明;

　　6.原商貸銀行提供的原商貸所購房屋抵押權(quán)證[房屋他項(xiàng)權(quán)證或不動(dòng)產(chǎn)登記證明(抵押權(quán)登記)]的復(fù)印件并加蓋銀行印章;

　　7.受托銀行和公積金中心要求提交的其他證明材料。

　　(二)貸款受理和初審

　　受托銀行在受理商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真審核轉(zhuǎn)貸人貸款資料的真實(shí)性、完整性、有效性以及文書填寫的規(guī)范性,確保各類文書上的簽名真實(shí)有效。

　　1.授權(quán)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》。轉(zhuǎn)貸人及配偶必須授權(quán)受托銀行和公積金中心查詢本人及配偶的個(gè)人信用記錄，簽署查詢授權(quán)書(以公積金中心官網(wǎng)上公布的為準(zhǔn))，并留存轉(zhuǎn)貸人及配偶有效身份證件的復(fù)印件和聯(lián)系方式。必要時(shí)還應(yīng)留存與轉(zhuǎn)貸人及配偶面簽的佐證信息。

　　轉(zhuǎn)貸人的婚姻、房產(chǎn)等個(gè)人信息也應(yīng)同時(shí)授權(quán)受托銀行和公積金中心查詢。

　　2.審核貸款資料。受托銀行應(yīng)認(rèn)真審核相關(guān)資料的原件，對(duì)符合商轉(zhuǎn)公貸款條件的轉(zhuǎn)貸人，在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，根據(jù)試算結(jié)果和還貸能力，與轉(zhuǎn)貸人商議確定貸款額度、貸款期限以及還款方式等。

　　3.貸款初審。受托銀行對(duì)審核無誤的轉(zhuǎn)貸人資料，應(yīng)按公積金中心的政策規(guī)定及時(shí)在公積金系統(tǒng)中準(zhǔn)確、完整地錄入轉(zhuǎn)貸人信息并進(jìn)行初審。初審未通過的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知轉(zhuǎn)貸人并告知原因。

　　(三)辦理擔(dān)保

　　對(duì)初審?fù)ㄟ^的商轉(zhuǎn)公貸款，由受托銀行通知轉(zhuǎn)貸人及配偶持下列資料到擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理擔(dān)保手續(xù)：

　　1.轉(zhuǎn)貸人及配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證原件及復(fù)印件(轉(zhuǎn)貸人為單身的需簽署單身聲明);

　　2.原商貸所購房屋的《房屋所有權(quán)證》及《國有土地使用證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證》原件;

　　3.受托銀行加蓋印章的《武漢住房公積金貸款信息審核確認(rèn)表》。

　　(四)簽訂合同

　　轉(zhuǎn)貸人憑擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的《擔(dān)保承諾函》與受托銀行簽訂《借款合同》、《抵押合同》。

　　(五)預(yù)存資金

　　轉(zhuǎn)貸人將原商貸余額與商轉(zhuǎn)公貸款的差額部分，用自有資金存入原商貸約定的還款賬戶或存款專戶，用于提前結(jié)清原商業(yè)貸款。

　　(六)貸款復(fù)審

　　受托銀行應(yīng)按照公積金中心的貸款政策規(guī)定對(duì)轉(zhuǎn)貸人貸款資料的真實(shí)性、完整性、規(guī)范性進(jìn)行審核，并提出復(fù)審意見:

　　1.轉(zhuǎn)貸人不符合商轉(zhuǎn)公貸款條件、貸款資料欠缺或貸款初審人員將申請(qǐng)信息錄入錯(cuò)誤的，銀行復(fù)審人員應(yīng)將貸款資料返回初審人員，終止貸款復(fù)審;

　　2.對(duì)經(jīng)審核確認(rèn)無誤的商轉(zhuǎn)公貸款資料及信息，在公積金系統(tǒng)中作審核通過。

　　(七)貸款終審

　　公積金中心對(duì)受托銀行送交的商轉(zhuǎn)公貸款資料進(jìn)行終審。終審未通過的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知受托銀行。

　　(八)資金發(fā)放

　　終審?fù)ㄟ^的，在轉(zhuǎn)貸人預(yù)存差額資金后，受托銀行依據(jù)公積金中心的放款通知單，將商轉(zhuǎn)公貸款資金發(fā)放至指定賬戶，用于結(jié)清原商業(yè)貸款。

　　(九)辦理抵押

　　商轉(zhuǎn)公貸款資金發(fā)放后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和原商貸銀行應(yīng)及時(shí)辦理不動(dòng)產(chǎn)登記證明(抵押權(quán)登記)。

　　第六章 貸款償還及結(jié)清

　　第十二條 貸款歸還

　　(一)商轉(zhuǎn)公貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清;貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月歸還貸款本息;

　　(二)轉(zhuǎn)貸人可選擇等額本息還款方式、等額本金還款方式或公積金中心認(rèn)可的其他還款方式，償還每月應(yīng)還貸款本息;

　　(三)轉(zhuǎn)貸人可以用自有資金歸還商轉(zhuǎn)公貸款本息，也可以授權(quán)公積金中心扣劃本人及配偶住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額直接償還商轉(zhuǎn)公貸款。具體手續(xù)由受托銀行按公積金中心相關(guān)文件規(guī)定辦理;

　　(四)自商轉(zhuǎn)公貸款發(fā)放的次月起，在還清逾期款項(xiàng)及當(dāng)期應(yīng)還本息的前提下，轉(zhuǎn)貸人可以提前歸還部分貸款或全部貸款本息，已按借款合同計(jì)收的貸款利息不做調(diào)整，不予退還。

　　貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，轉(zhuǎn)貸人不能辦理提前部分還款。

　　提前歸還部分貸款本息的，提前還款后由公積金中心重新計(jì)算剩余貸款的每月還款額或剩余還款期限;

　　(五)轉(zhuǎn)貸人結(jié)清全部貸款本息后，受托銀行將抵押的權(quán)利憑證等資料返還給轉(zhuǎn)貸人。以房產(chǎn)抵押的，憑受托銀行出具的貸款結(jié)清證明和抵押注銷證明，到不動(dòng)產(chǎn)登記管理部門辦理抵押注銷手續(xù);

　　第十三條 轉(zhuǎn)貸人未按借款合同約定的期限償還貸款的，公積金中心有權(quán)扣劃轉(zhuǎn)貸人及配偶的住房公積金帳戶存儲(chǔ)余額用于歸還公積金貸款本息，直至貸款正常歸還為止。

　　第七章 其他規(guī)定

　　第十四條 轉(zhuǎn)貸人因婚姻關(guān)系發(fā)生變化，原配偶申請(qǐng)解除抵押擔(dān)保的，可以持法院離婚裁決書或者民政部門備案的離婚協(xié)議書，以及明確房屋產(chǎn)權(quán)及貸款債務(wù)歸屬于轉(zhuǎn)貸人等情況的具結(jié)書，到公積金中心辦理相關(guān)手續(xù)。

　　第十五條 發(fā)生以下情形之一的，轉(zhuǎn)貸人可申請(qǐng)抵押物變更：

　　(一)抵押物所在街道、樓牌號(hào)名稱發(fā)生變化的;

　　(二)因市政規(guī)劃等原因需要拆遷的;

　　(三)抵押物出現(xiàn)重大問題或者貶值等情況的;

　　(四)法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　第十六條 原商貸不能轉(zhuǎn)為住房公積金組合貸款。

　　住房公積金組合貸款中的商業(yè)貸款不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

　　原商貸房屋為聯(lián)名購買的，不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款(婚姻關(guān)系聯(lián)名購房除外)。

　　原商貸借款人已離異，經(jīng)法院判決或裁定、或離婚協(xié)議中明確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的，原商貸借款人或配偶都不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

　　第八章 附則

　　第十七條 本實(shí)施細(xì)則由公積金中心制定并負(fù)責(zé)解釋，以往文件內(nèi)容與本實(shí)施細(xì)則不一致的均以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。

　　第十八條 本實(shí)施細(xì)則自2020年11月23日起施行，有效期五年。