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　　無(wú)錫公積金新政自2019年10月1日施行，2019年10月1日前已提交貸款申請(qǐng)并錄入中心系統(tǒng)的住房公積金貸款，仍按原貸款政策執(zhí)行。

　　貸款對(duì)象

　　 住房公積金貸款發(fā)放對(duì)象為購(gòu)買首套自住住房和第二套自住住房的繳存職工家庭。停止向購(gòu)買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金貸款。

　　“首套自住住房”指職工家庭名下無(wú)住房公積金貸款記錄，且在本市無(wú)住房的情況下所購(gòu)買的自住住房。

　　“第二套自住住房”指職工家庭在下列三種情形下購(gòu)買的自住住房：

　　 （1）職工家庭名下僅有一筆住房公積金貸款記錄，且在本市無(wú)住房；

　　 （2）職工家庭名下僅有一套住房，且在本市無(wú)住房公積金貸款記錄；

　　 （3）職工家庭名下僅有一筆住房公積金貸款記錄且在本市僅有一套住房，該筆貸款購(gòu)買的自住住房與本市僅有的一套住房為同一套住房。

　　注： “職工家庭”包括借款申請(qǐng)人、配偶及其未成年子女。

　　貸款額度

　　1、最高貸款額度

　　職工家庭申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，借款申請(qǐng)人本人符合公積金貸款條件的，最高貸款額度調(diào)整為30萬(wàn)元；借款申請(qǐng)人及配偶均符合公積金貸款條件的，最高貸款額度調(diào)整為60萬(wàn)元。

　　2、實(shí)行貸款額度

　　實(shí)行貸款額度與借款申請(qǐng)人公積金繳存年限、繳存余額掛鉤

　?。?）職工按時(shí)、足額繳存住房公積金累計(jì)未滿24個(gè)月的，貸款額度按繳存余額的5倍計(jì)算；

　?。?）職工按時(shí)、足額繳存住房公積金累計(jì)滿24個(gè)月但未滿36個(gè)月的，貸款額度按繳存余額的7倍計(jì)算；

　　 （3）職工按時(shí)、足額繳存住房公積金累計(jì)滿36個(gè)月的，貸款額度按繳存余額的10倍計(jì)算。

　　 借款申請(qǐng)人配偶符合公積金貸款條件并共同申請(qǐng)貸款的，貸款額度為借款申請(qǐng)人及其配偶公積金繳存余額乘以各自繳存公積金年限對(duì)應(yīng)的倍數(shù)之和。

　　 符合公積金貸款條件的借款申請(qǐng)人，其配偶為現(xiàn)役軍人的，貸款額度放寬至前述借款申請(qǐng)人貸款額度的2倍計(jì)算。

　　注意： 計(jì)算住房公積金繳存年限時(shí)，按時(shí)、足額繳存的住房公積金方可累計(jì)計(jì)算，補(bǔ)繳的住房公積金不納入繳存年限計(jì)算范圍，但計(jì)算繳存余額時(shí)可一并納入計(jì)算。

　　3、實(shí)行貸款額度與借款申請(qǐng)人還款能力掛鉤

　　在保證職工家庭基本生活費(fèi)用的前提下，按等額本息還款法計(jì)算的月均還款額不超過(guò)借款申請(qǐng)人及配偶月收入的60%的標(biāo)準(zhǔn)，確定貸款金額和貸款期限。月收入按借款申請(qǐng)人及其配偶申請(qǐng)貸款前最近一個(gè)月（以申請(qǐng)貸款前一日晚12點(diǎn)前發(fā)生的最近一次單位正常匯繳數(shù)據(jù)為準(zhǔn)）的公積金繳存基數(shù)推算。借款申請(qǐng)人還款能力不足的，應(yīng)根據(jù)擔(dān)保公司要求增加抵押物或保證人。

　　符合公積金貸款條件的借款申請(qǐng)人，其配偶為現(xiàn)役軍人的，月收入可放寬至借款申請(qǐng)人繳存基數(shù)的2倍計(jì)算。

　　4、公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下規(guī)定,并取以下限額標(biāo)準(zhǔn)的最低值：

　　(1)扣除規(guī)定比例首付款資金后剩余的房屋總價(jià)款;

　　(2)公積金貸款最高貸款限額;

　　(3)按照借款申請(qǐng)人及其配偶住房公積金繳存年限、繳存余額確定的貸款限額;

　　(4)按照借款申請(qǐng)人及其配偶還款能力確定的貸款限額。

　　5、低收入家庭購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房的貸款額度，不受繳存年限、繳存余額的限制，但仍應(yīng)符合其他貸款額度限額標(biāo)準(zhǔn)。

　　6、職工家庭購(gòu)買建筑面積在90平方米(含)以下首套自住住房且借款申請(qǐng)人繳存住房公積金年限滿足下列條件的，貸款額度可不與其公積金繳存余額關(guān)聯(lián)，但仍應(yīng)符合其他貸款額度限額標(biāo)準(zhǔn)。

　　(1)職工按時(shí)、足額繳存住房公積金累計(jì)未滿24個(gè)月的，貸款額度可按最高貸款額度的50%計(jì)算;

　　(2)職工按時(shí)、足額繳存住房公積金累計(jì)滿24個(gè)月但未滿36個(gè)月的，貸款額度可按最高貸款額度的70%計(jì)算;

　　(3)職工按時(shí)、足額繳存住房公積金累計(jì)滿36個(gè)月的，貸款額度可按最高貸款額度計(jì)算。

　　借款申請(qǐng)人配偶符合公積金貸款條件并共同申請(qǐng)貸款的，貸款額度為借款申請(qǐng)人及其配偶公積金最高貸款額度乘以各自公積金繳存年限對(duì)應(yīng)的比例之和。

　　首付

　　 職工家庭在無(wú)錫市行政區(qū)域購(gòu)買首套自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款，首付比例不得低于房屋總價(jià)的20%；購(gòu)買第二套自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款，首付比例不得低于房屋總價(jià)的40%；在江陰、宜興市購(gòu)買自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款，首付比例不得低于房屋總價(jià)的20%。

　　實(shí)例計(jì)算：

　　張先生與妻子李女士名下僅有一套房產(chǎn)，現(xiàn)在無(wú)錫市區(qū)第二次購(gòu)買商品房（非精裝房），房屋建筑面積100平米，總價(jià)150萬(wàn)元。該職工家庭想要申請(qǐng)公積金貸款60萬(wàn)元，貸款期限20年。他們的公積金繳存情況如下：

　　請(qǐng)問(wèn)該職工家庭能否申請(qǐng)60萬(wàn)公積金貸款，貸款期限20年？

　　①扣除規(guī)定比例首付款資金后剩余的房屋總價(jià)款 ：

　　150 ×（1-40%）=90萬(wàn)元

　　②公積金貸款最高限額：

　　借款申請(qǐng)人本人符合條件的，最高貸款額度為30萬(wàn)；借款申請(qǐng)人及配偶均符合條件的，最高貸款額度為60萬(wàn)。且借款申請(qǐng)人及配偶各自的最高貸款額度均不得超過(guò)30萬(wàn)。

　　③按照借款申請(qǐng)人及其配偶住房公積金繳存年限、繳存余額確定的貸款限額：

　　【張先生】

　　24個(gè)月≤累計(jì)繳存25個(gè)月＜36個(gè)月，貸款額度按繳存余額的7倍計(jì)算：

　　60000×7=42萬(wàn)元＞30萬(wàn)元，按個(gè)人最高可貸額度30萬(wàn)元計(jì)算。

　　【李女士】

　　累計(jì)繳存18個(gè)月＜24個(gè)月 ，貸款額度按繳存余額的5倍計(jì)算：

　　30000×5=15萬(wàn)元

　　夫妻雙方可貸額度為：

　　30萬(wàn)元+15萬(wàn)元=45萬(wàn)元

　　④按照借款申請(qǐng)人及其配偶還款能力確定的貸款限額：

　　夫妻雙方月收入（公積金繳存基數(shù)之和）的60%：

　?。?980+2020）×60%=3000（元）

　　參照《公積金貸款與商業(yè)性個(gè)人住房貸款每萬(wàn)元月還款額對(duì)照表》，公積金貸款金額45萬(wàn)元、貸款期限20年，月還款額為2252.4元，小于夫妻雙方月收入的60%（3000元）。

　　①②③④取最低值，該職工家庭公積金貸款最高可貸額度為45萬(wàn)元。

　　可貸年限的計(jì)算：

　　可借款年限=借款人自借款之日起至法定離退休時(shí)的工作年限+5年，張先生作為主借人可貸20年。

　　所以，該職工家庭公積金貸款最高可貸額度為45萬(wàn)元，可貸年限20年。