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　　不轉(zhuǎn)換怎么操作?

　　為簡化客戶操作，中國工商銀行將參照銀行業(yè)普遍做法，于8月25日起對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR定價(jià)。

　　若不接受批量轉(zhuǎn)換規(guī)則，請于2020年8月24日(含)前通過手機(jī)銀行、智能柜員機(jī)、貸款經(jīng)辦行等渠道進(jìn)行自主轉(zhuǎn)換。批量轉(zhuǎn)換完成后，若對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前通過手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。

　　手機(jī)銀行轉(zhuǎn)換方式如下：下載中國工商銀行APP—登錄/注冊—全部—存貸款—利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換—一鍵轉(zhuǎn)LPR。

　　LPR基礎(chǔ)知識(shí)

　　Q:什么是LPR?

　　A:LPR是貸款市場報(bào)價(jià)利率的簡稱，原來的個(gè)人貸款合同大部分是參照人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的。根據(jù)人民銀行公告要求，存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)要轉(zhuǎn)成LPR。

　　Q:按照基準(zhǔn)利率定價(jià)與按照LPR定價(jià)兩種方式有什么不同?對我有什么影響?

　　A:主要區(qū)別有三點(diǎn)：

　　一是兩種定價(jià)方式的“錨”不同，也就是參照值不同。基準(zhǔn)利率定價(jià)方式下，貸款利率錨定人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率;LPR定價(jià)方式下，貸款利率錨定全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR。錨定值不同決定了貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)及重定價(jià)時(shí)點(diǎn)的定價(jià)基準(zhǔn)不同。您的實(shí)際貸款利率會(huì)在錨定的定價(jià)基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)來確定。

　　二是兩種定價(jià)基準(zhǔn)的市場化程度不同?；鶞?zhǔn)利率由人民銀行不定期調(diào)整并公布，目前最新的貸款基準(zhǔn)利率是人民銀行2015年12月公布的;LPR由全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日(遇節(jié)假日順延)公布，相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。

　　三是兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同?；鶞?zhǔn)利率定價(jià)方式下，一般按比例來浮動(dòng)，比如基準(zhǔn)利率上浮10%;LPR定價(jià)方式下，按照點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng)，比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)。

　　Q:我的房貸是10年期的，現(xiàn)在的利率是基準(zhǔn)利率打7折，請問轉(zhuǎn)換為LPR以后，是在LPR的基礎(chǔ)上打7折嗎?

　　A:不是?；鶞?zhǔn)利率和LPR兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同?；鶞?zhǔn)利率定價(jià)方式下，一般按比例浮動(dòng)，比如基準(zhǔn)利率上浮10%、下浮15%等;LPR定價(jià)方式下，按照點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng)，比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)等。您的這筆貸款，轉(zhuǎn)換前，10年期參照的貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，打7折后的實(shí)際執(zhí)行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，因此轉(zhuǎn)換后的貸款實(shí)際執(zhí)行利率依然為3.43%，但利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，轉(zhuǎn)換后10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期LPR，為4.8%，因此，您的貸款的定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為在5年期LPR的基礎(chǔ)上減137個(gè)基點(diǎn)(4.8%-3.43%=1.37%，一個(gè)基點(diǎn)為0.01%),加點(diǎn)數(shù)值為-137，在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

　　Q:請問定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR時(shí)，具體采用哪個(gè)期限的LPR是根據(jù)原借款合同的貸款期限確定的，還是根據(jù)轉(zhuǎn)換日貸款剩余期限確定的?我看全國銀行間同業(yè)拆借中心只公布了1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種的LPR，那么其他期限的貸款使用哪個(gè)期限的LPR?

　　A:定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的貸款期限確定。例如，您合同中約定的貸款期限是10年，轉(zhuǎn)換時(shí)貸款剩余期限是2年，則轉(zhuǎn)換時(shí)按照10年選擇參照利率。全國銀行間同業(yè)拆借中心只公布1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種，5年(含)以內(nèi)的貸款均參照1年期LPR，5年以上貸款參照5年期以上LPR。因此，本例中，根據(jù)10年選擇的參照利率為5年期以上LPR。

　　Q:轉(zhuǎn)成LPR后，我每月的還款額馬上就會(huì)有變化嗎?

　　A:在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)，您的貸款利率水平是保持不變的，還款額也不會(huì)馬上出現(xiàn)變化。但是到了重定價(jià)日，會(huì)按照最新的LPR重新計(jì)算利率，從那以后您的還款額就可能會(huì)有變化了。

　　Q:聽說LPR每月公布一次，我的個(gè)人貸款利率每月都會(huì)發(fā)生變化嗎?每月的還款額都會(huì)發(fā)生變化嗎?

　　A:對于LPR浮動(dòng)利率貸款，按照合同約定的重定價(jià)周期進(jìn)行重定價(jià)，例如，如果您的貸款發(fā)放日是2010年5月1日，如果合同約定的重定價(jià)周期是1年，那么在每年的5月1日會(huì)按照最新公布的相應(yīng)期限LPR進(jìn)行調(diào)整。如遇調(diào)整當(dāng)月不存在與貸款發(fā)放日對應(yīng)的日期，則以該月最后一日為對應(yīng)日。除重定價(jià)日以外，LPR變動(dòng)對貸款利率沒有影響。

　　Q:聽說LPR是每月20日公布，我的貸款是10月20日發(fā)放的，重定價(jià)日是貸款發(fā)放日對應(yīng)日，請問我的貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)是按照當(dāng)日公布的新的LPR還是上月20日公布的LPR?

　　A:對于20日當(dāng)天發(fā)放的貸款，貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)以上月20日(遇節(jié)假日順延)公布的LPR為準(zhǔn)。