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事先告知購房者風(fēng)險所在，督促其謹慎決策，在業(yè)務(wù)推廣時強化必要的資質(zhì)審核，如此方能最大程度發(fā)揮其有益于公眾和社會發(fā)展的一面

近日，一則“南寧房貸年齡期限可延長至80歲”的新聞沖上熱搜榜。據(jù)媒體核實，有國資背景地產(chǎn)開發(fā)商南寧分公司銷售人員表示，目前接到中信銀行的相關(guān)通知。此外，外界對此規(guī)定理解有誤。其中“貸款人年齡加貸款期限”可放寬至不超過80歲，但“貸款人年齡不超過70歲”這一規(guī)定并沒有改變，且相關(guān)業(yè)務(wù)前提是銀行已經(jīng)核實貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前，新規(guī)定尚未有業(yè)務(wù)落地。

↑一樓盤售樓部打出“再添利好，購房貸款年齡最長可到80歲”宣傳語。圖據(jù)南國早報

貸款人年齡加貸款期限不超過80歲，其實也是對貸款人資格審核的放款。這意味著，如果50歲左右的購房者申請房貸，仍可據(jù)此享受30年房貸期限。

對于購房者房貸申請門檻的降低，在其他國家已有先例。如在2016年，英國貸款政策作出修改，有一定還款能力的60歲老人將可以申請長達25年的貸款，為年長購房者提供了更加有利的按揭購房條件。

對于銀行和購房者而言，“房貸年齡加貸款期限放寬至80歲”有利有弊。隨著房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策的優(yōu)化調(diào)整，自住購房的市場剛需獲得政策層面的更多支持，各地也陸續(xù)推動房地產(chǎn)市場的回暖?！胺抠J年齡加貸款期限放寬至80歲”進一步拓寬購房群體，能夠更好滿足購房者所需，也能為當?shù)厣唐贩夸N售提供助力。

隨著延遲退休提上議事日程，以及國民人均壽命隨社會經(jīng)濟發(fā)展而不斷提高，人們的房貸還款能力也同步在增加，銀行延長按揭貸款周期，也是順應(yīng)了這一趨勢。

此外，晚婚、晚育現(xiàn)象日趨普遍，社會流動化加速，越來越多的人可能要到30歲以后乃至更晚才會購房立業(yè)，“房貸年齡加貸款期限放寬至80歲”能為這一群體降低按揭門檻。

但這一模式也存在不少風(fēng)險。隨著年齡增加，購房者面臨收入、生活等各方面的更多不確定性。經(jīng)濟學(xué)家曾提出“收入-年齡”曲線，綜合個人精力、經(jīng)驗、家庭等因素，個人往往會在某個年齡值，達到收入最優(yōu)值。隨后，年齡增大、精力及創(chuàng)新性衰減、家庭等外部因素牽制，其收入呈下滑趨勢。

高齡購房者在收入穩(wěn)定性和增長空間的預(yù)期上，顯然要低于年齡更小的購房者，這也是銀行等金融服務(wù)機構(gòu)往往對高齡用戶限制條款較多的原因所在。一旦購房者出現(xiàn)收入波動，按揭逾期乃至斷供的概率增加，銀行就面臨不良資產(chǎn)風(fēng)險。

此外，如果高齡購房者未到80歲去世，其后續(xù)按揭由誰來承擔(dān)也將成為一個問題。

就此而言，購房者和銀行都需從風(fēng)險控制角度做好準備。對于該業(yè)務(wù)，一方面相比其他按揭房貸，銀行應(yīng)有更多的限制，比如貸款額度上限控制在一定合理比例，另一方面可與購房者事先協(xié)商，可在相關(guān)合同上增設(shè)權(quán)益與風(fēng)險共擔(dān)者，經(jīng)相關(guān)人員同意后授權(quán)簽訂。一旦高齡購房者自身出現(xiàn)各種變故，權(quán)益與風(fēng)險共擔(dān)者可履行后續(xù)還款，同時按出資比例享有對房產(chǎn)的部分權(quán)益，從而建立更加完善的風(fēng)險“防火墻”。

房貸年齡加貸款期限放寬至80歲，是金融服務(wù)機構(gòu)基于人們工作年限增加、成家立業(yè)年齡延后等多重因素下的考量，但也要在風(fēng)險防范等方面妥善應(yīng)對，事先告知購房者風(fēng)險所在，督促其謹慎決策，在業(yè)務(wù)推廣時強化必要的資質(zhì)審核，如此方能最大程度發(fā)揮其有益于公眾和社會的一面。

紅星新聞特約評論員畢舸

編輯 汪垠濤

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