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過完春節(jié)之后，很多房奴突然發(fā)現(xiàn)，哪怕手上有錢，想向銀行提前還貸，也變得非常困難。

不能線上預約，需要到柜臺預約；沒有足夠的預約號，需要排隊好幾個月……

感覺銀行正在為提前還貸設置各種障礙，在為房奴感到無奈之余，不得不感嘆，大多數(shù)銀行在經營方面還是太弱了。

01，提前還貸，銀行吃虧

其實，從銀行的利益角度來看，這也很好理解。

過去的存量房貸，利率比現(xiàn)在高一到兩個百分點。前些年還沒有開始使用LPR之前，房貸利率都是在4.9%的基準利率基礎上加10%或者20%，最高的甚至加30%，達到6.37%。

后來使用LPR之后普遍也是加點，大多數(shù)人申請的首套房貸都達到5.5%左右，二套房貸就更高了。

現(xiàn)在的首套房最低只是3.8%，差距非常明顯。

如果老一批的購房者把過去的房貸都還了，新的購房者的貸款利率又這么低，那就說明銀行損失了大量的貸款收入。

何況，未來還能不能再放這么多貸款還難說，畢竟央行的數(shù)據顯示，去年的新增房貸只增長了1%，說不定未來很快就變成負增長。

02，缺乏契約精神

但銀行的做法顯然非常的不妥，既然是商業(yè)合同，就應該按照合同里面的規(guī)定來辦理提前還貸。

購房者在買房子時所簽的貸款合同，其實是由銀行方面提供的格式合同，幾乎完全由銀行說了算。

在這種情況下，銀行還不愿意按照合同里的規(guī)定辦理，還要給提前還貸設置障礙，那就說不過去了。

如果銀行覺得不應該提前還貸，可以在以后的合同里設置更高的違約金，甚至可以禁止提前還貸。當然如果要在合同里設置這樣的規(guī)定，那么就要對等的給貸款者相關的權利。

現(xiàn)在使用合同以外的盤外招，無疑顯得太小家子氣。

03，缺乏長遠眼光

而且，這一事件也說明我國的商業(yè)銀行缺乏中長期的戰(zhàn)略眼光，根本難以在國際市場上與國外的大行競爭。

正常來說，銀行應該有能力提前預判利率的變化，并按照客戶的可能行動，采取相應的處理方式。

但顯然現(xiàn)在的銀行在這一方面做得比較普通，大多數(shù)銀行還是處于頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的狀態(tài)中。

去年理財產品表現(xiàn)不好，客戶大量贖回，銀行就在焦頭爛額的應付這一事情。

當時的應對方式，現(xiàn)在看來也非常的可笑，同樣是在APP上設置不可以線上提前贖回。方式如出一轍。

當時我就曾經指出，在疫情影響之下，在整體投資環(huán)境不利的局面下，客戶很快就會意識，到有錢用來投資，還不如用來提前還貸。

其實，銀行應該從理財贖回潮看到客戶的風險偏好發(fā)生變化，當時應該也能預測提前還貸潮的到來，結果只顧著制止贖回，卻忘了看更長遠一點點。

好吧，這也許正是銀行的股票價格經常跌破凈資產的原因。

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