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近日，國內(nèi)許多銀行門庭若市，但銀行卻開心不起來，反而出現(xiàn)了煩惱和擔憂。

原來，進入2023年，國內(nèi)卻出現(xiàn)了一波提前還房貸的熱潮。

01

為什么會忽然興起了還貸風？

其實，主要是銀行的利率不斷降低，提前還貸就可以減少大額的利息支出。

打個比方，你借56萬，卻要還118萬，利息高達62萬，妥妥的高利貸啊。

有的地區(qū)現(xiàn)如今的房貸利率已經(jīng)比當時購房時的利率降了不少，如果現(xiàn)在選擇提前還貸，再重新貸款，可以從中省出相當高昂的利息支出。

就連以往很受老百姓歡迎的理財產(chǎn)品，也面臨投資收益大打折扣的困境，不少投資人也是寧愿提現(xiàn)，選擇提前還貸。

再者，無論外界怎么掩蓋，這幾年乃至未來五年全球經(jīng)濟下行，中國經(jīng)濟下行都是事實。

作為普通打工族，趁著機會選擇提前還貸，減輕負債是明智的選擇，也是最好的投資。

簡單一句話，就是這幾年對債務(wù)的全面否定與鐵腕打擊，終于獲得了這個一致回報——居民縮表！

所以，才出現(xiàn)當前“越來越多的房貸借款人選擇到銀行提前還房貸”的現(xiàn)象。

02

然而，面對廣大民眾“提前還貸潮”，多地銀行對提前還款的金額和次數(shù)進行了限制。

甚至，有部分銀行關(guān)閉了線上預(yù)約通道，只能通過線下預(yù)約，而線下排隊的人每天都會爆滿。

小編今天也試著打電話給銀行，銀行回復(fù)大概兩點：一是提前還款線上渠道關(guān)閉了，二是預(yù)約線下大幾個月之后才可能可以辦。

總之就是一句話，“別還我錢，不許還錢”。

也就是說，如果現(xiàn)在想預(yù)約提前還房貸，基本上需要等上一個月才行，甚至有的地區(qū)由于需求量大，想還貸還得等到三四個月后。

難怪有網(wǎng)友表示，“真沒想到，賺錢難，有錢了，想還貸也難?！?/p>

03

提前還貸對銀行有什么壞處？

據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，主要是有兩點影響。

一、對于銀行來說，房貸是一項長期穩(wěn)定生息的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如果提前還款量不斷加大，就會直接影響銀行的利息收入，也會影響銀行整體上對長期資產(chǎn)的使用安排。

二、對于個貸經(jīng)理來說，每年放貸額度都有一定的考核要求，提前還貸增加會導(dǎo)致其后期放貸壓力有所增大，工資收入自然會大打折扣。

簡而言之，往小的說，影響銀行利潤，往大的說，是一個信貸湮滅的過程，直接消除的是銀行資產(chǎn)的流動性。

大量的房貸提前償還，可能會讓金融體系陷入到流動陷阱里去。

怎么理解？

銀行貸款給你，是一種投資，指望收你利息的。

你提前還款了，銀行還怎么賺錢??？

再投資找不到合適的標的，不就賺不到利潤了嘛。

而且你要知道，房貸占銀行信貸規(guī)模和利潤的比重很高，因為房貸是市場上最為優(yōu)質(zhì)的長久資產(chǎn)。

如果是短時間內(nèi)出現(xiàn)較多提前還房貸的情況，銀行利息就賺少了，而且銀行也會面臨短期內(nèi)難以找到類似優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配的問題。

也就是說，一旦大家都把房貸提前還了，對銀行利潤的影響很大的。

我給大家算一算——

①一套200萬的房子抵押到銀行，貸款140萬，按利息5％供30年，銀行收益210萬。

②銀行用這200萬的房子資產(chǎn)打包進行資產(chǎn)發(fā)債和向央行再抵押借貸，按7折可從央行再融入140萬。

③210萬的收益又可貼現(xiàn)貸款7折融入147萬。

④一套房總共可為銀行帶來210+140+147=497萬的現(xiàn)金流。

⑤而實際銀行放款200萬給房地產(chǎn)公司可能不足5成，即不到100萬，其余為分期支付，也就是497-100=397萬。

⑥而現(xiàn)在，業(yè)主想提前還掉這個款，銀行上哪去找補這397萬來填這個無底洞？

極端情況下，一旦銀行系統(tǒng)賺不到什么錢了，儲戶意識到銀行即將付不起利息了，那就會紛紛把錢取回家以現(xiàn)金形式存儲。

那中小銀行可能面臨大面積的危機了。

具體后果可以參考日本當年經(jīng)歷過的“流動性陷阱”，20多年了也還沒走出來。

這就是為什么銀行要限制提前還房貸的原因了。

04

解釋了一大堆其實就是韭菜吃虧可以，銀行不能吃虧。

頭一次看到把霸王條款說得如此清新脫俗，提前還款不行，延后還款更不行，用什么方式吸血都是吸血鬼說了算。

對此，有網(wǎng)友嘲諷道：看看，別著急提前還貸了，不能只為自己著想，也得想想銀行的兄弟們，你們都提前還貸，會影響銀行的整體業(yè)績的，這樣就不好了。

@苔絲ParisTexas：笑死了，自己都快沒飯吃了，我還去管在銀行工作的人？那我的工作誰給我解決？

@盧錫安的颶風：因為銀行缺少了可以了一項長期割韭菜的收入

@楓葉散落到根處：銀行這么有錢，就知道宰小韭菜，一年幾十億的凈利潤，平凡人怎么有？

@勒布朗德勒：為什么限制？這踏馬是問題嗎？什么愚蠢的問題。。很簡單啊，銀行只想賺錢，法律允許范圍內(nèi)不擇手段的賺錢

@視覺殘影：銀行這是得有多壞，必須把年輕人一輩子都吊死在還貸上

@我想變成一束光射瞎你的狗眼：真的無語，我提前還不行，延后也不行。真有你的，想方設(shè)法要搞我們的錢是吧

有網(wǎng)友甚至質(zhì)疑，銀行這樣設(shè)置各種障礙，應(yīng)該屬于違法。

@戴花少年H：笑死了，既然怕為什么當初設(shè)定這一條規(guī)則？現(xiàn)在出問題了開始限制了，那不如直接當初就不要說可以提前還貸。用提前還貸引誘人貸款，又開始限制提前還貸。還有，我為什么要為銀行著想，他也為我著想嗎？

@曼妙的風景是內(nèi)心的從容：呵呵，銀行關(guān)閉渠道設(shè)置各種障礙，不違約么，不違法么？合同里沒有么，不涉及違背合約精神么……

不知道為啥，小編想到了《狂飆》里面這個片段。

05

上面所說的種種，都是說“提前還貸”對銀行有什么什么樣的影響。

可是，誰又能站在老百姓的角度上考慮一下呢，我們老百姓只不過是想少付點利息而已。

難道，這也有罪嗎？

情況很明白，銀行之所以對短時間內(nèi)大量提前還貸需求現(xiàn)象進行限制措施，無非就是，提前還貸使得銀行的利益損失太大。

因為對于銀行來說，房貸是一項長期穩(wěn)定高息收入，割了一年又一年，生生不息。

提前還貸，無論從哪個角度來看，銀行都是吃虧的一方。

目前銀行所采取的短期措施雖然可以延遲一部分房貸提前歸還，但方式較為被動，也并非長久之計。

總想著躺賺，這樣的好日子會一去不復(fù)返的。

說句中肯的話，銀行應(yīng)該做的不是設(shè)置障礙，而是積極想辦法找到其他的利潤增長點。

其實，銀行降低利率的初衷，是鼓勵有條件的家庭買房，結(jié)果，導(dǎo)致了提前還貸。

放開三胎，是為了鼓勵生育，結(jié)果不想結(jié)婚不想生孩子的越來越多，人口出現(xiàn)下滑。

延遲退休，是為了緩解社保資金的不足，結(jié)果，很多自由職業(yè)者不交社保了。

問題出在哪呢？是不是榨的太狠了？