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內(nèi)容轉(zhuǎn)載自：津云、天津日報

“提前還貸潮”成為兔年開年經(jīng)濟(jì)生活熱詞，背后折射出當(dāng)下的民生百態(tài)、市場冷暖，但有些認(rèn)知存在誤區(qū)，有些觀點(diǎn)站不住腳。

銀行額度像小孩的臉

讓人琢磨不透

在天津，提前還房貸排隊(duì)都要1個月以上甚至3個月嗎？不一定。

家住保山道的瞿女士上周日剛在建行提前還了60多萬元，從申請到辦完也就兩三天。她告訴記者，她去年按揭貸款80萬元在天拖附近買的房，2月3日她去建行網(wǎng)點(diǎn)申請用他們夫妻倆的公積金余額60多萬元沖抵還貸。銀行房貸經(jīng)理告知“今天沒額度”，最多只能還7800元。到了2月5日星期天，她又電話問詢，銀行方面告訴她“今天額度很充足！”她趕緊跑去“能還盡還”了。她感嘆銀行的額度有點(diǎn)像小孩的臉，變幻無常讓人琢磨不透。

家住長江道的白先生就沒這么順了。在一家國有大型銀行長江道支行，他咨詢提前還貸被告知“額度緊張，大約1個月以后可以批復(fù)下來。周末、節(jié)假日、賬單日不予辦理?！倍鄶?shù)銀行的口徑也大多如此。針對“提前還貸潮”，各家銀行都繃緊神經(jīng)，部分銀行還在內(nèi)部口頭通知如何高度重視和謹(jǐn)慎應(yīng)對。

提前還房貸要繳違約金嗎？農(nóng)行工作人員回答：“這要看當(dāng)時的合同約定。我們剛辦的幾例都沒有收違約金?！敝行械脑诰€客服回復(fù)：“提前還款應(yīng)滿足的條件以及是否需要繳納違約金，均在我行與您簽訂的個人貸款合同中有明確約定。在提前還款發(fā)生時，我行將按照合同約定收取費(fèi)用。”同時給出“溫馨提示：提前還款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最高6個月貸款利息?！?/p>

一方為啥提前還

另一方為何不想要

“我去年在銀行辦的理財不僅1分錢沒掙，還虧本幾千元。股票哪敢碰，與其每月還不菲的房貸，還不如提前還了?！边@是瞿女士提前還貸的理由。

記者了解到，受新冠疫情影響收入下降、投資渠道少、理財收益低、還款壓力大，是提前還貸者普遍的理由。當(dāng)然，其中也不乏跟風(fēng)的。

在“提前還貸潮”的各種聲浪里，有些理由似是而非。我市一家股份制銀行個貸部負(fù)責(zé)人說：“有人聲稱幾年前的存量房貸利率太高了。事實(shí)上，根據(jù)2019年年底人民銀行發(fā)布的公告，自2020年3月1日起，既可以將原房貸合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，也可轉(zhuǎn)換為固定利率。絕大多數(shù)客戶都沒有選擇固定利率，或者沒有做選擇，其房貸利率一直都是跟著LPR隨行就市的──每年1月1日客戶都會收到貸款銀行發(fā)的最新房貸利率短信。”

那么，銀行又為何不想收呢？一位房產(chǎn)中介經(jīng)理半開玩笑地說：“因?yàn)殂y行不差錢。”眼下在天津買房，如果手續(xù)齊全，申請貸款的話最快當(dāng)天就能批下來，首套利率也已進(jìn)入“3時代”。

銀行業(yè)內(nèi)人士給出的理由很簡單，銀行業(yè)需要低價吸引存款、高價放出貸款而盈利。個人住房貸款對銀行來說絕對是最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，規(guī)模大、收益穩(wěn)，很少出壞賬。如果提前還房貸的人太多，銀行穩(wěn)定的利潤源就減少了。加上受疫情影響，銀行對外放貸的難度比以往大，資金如果出少進(jìn)多，經(jīng)營壓力就增加了。

有些指責(zé)沒有依據(jù)

有些操作觸碰底線

眼下，不少銀行因?qū)Α疤崆斑€房貸”表現(xiàn)不積極而承受輿論壓力。招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，從法律上來講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。部分銀行在合同中明確，提前還款不需要收取違約金，但借款人應(yīng)提前向銀行提出申請。這也表明，借款人可以提出申請，但仍需銀行同意之后才能提前還款。銀行未立即同意借款人提前還款申請，從法律上講并不存在問題，更無需對此負(fù)責(zé)。

董希淼提醒，通過申請經(jīng)營性貸款或個人消費(fèi)貸款套取資金歸還住房貸款是一種違法違規(guī)行為，存在法律法規(guī)、流動性和信息泄露等風(fēng)險。借款人不應(yīng)通過這種違法違規(guī)的“轉(zhuǎn)貸”進(jìn)行提前還款，避免影響個人信用，進(jìn)而觸碰法律底線。