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為什么越來越多人想提前結(jié)清房貸？/《安家》劇照

2022年，“提前還房貸”便時常被提起；邁入2023年，提前還房貸的人更如潮水一般涌進(jìn)銀行。損失厭惡是大家都有的心態(tài)，但為什么人們不約而同地扎堆在近期提前還房貸呢？

掏出所有存款，甚至從“六個錢包”和朋友那里借錢，年輕人為了提前還房貸，已經(jīng)拼了。

高利息是觸發(fā)提前還貸潮的根源。2019年，溫爾在廣州買房，在銀行貸款了145萬元，期限是28年。當(dāng)時的利率是5.145%，換算下來，光利息就將近129萬元。如今還了3年房貸、總支出近30萬元，實際上本金只還了8萬元，“每次算賬，心里都難受，白給銀行太多錢了”。

溫爾的本金和利息數(shù)額。/銀行系統(tǒng)上的貸款計算器

因同樣的理由，唐吉提前還了兩輪房貸之后，最近正在預(yù)約第三次。

他的房子在杭州，2021年買的時候貸款利率是6%。這還是可選擇范圍內(nèi)最低的利率了，據(jù)他觀察，當(dāng)時有銀行的利率去到6.3%。然而，貸200多萬、期限20年，利息也要近140萬元。加上本金，一共要還近340萬元，月供高達(dá)1.4萬元。

社交平臺上，甚至有人表示自己當(dāng)年的貸款利率超過7%，可想而知，背后的利息有多高。

父母擔(dān)心唐吉壓力大，幫忙在2022年提前還了兩次，分別是90萬元和80萬元。由此，他的月供一下子降到8000元，“松了一口氣，整個人底氣都充足了不少，原來不用為錢犯愁的感覺這么爽”。

溫爾和唐吉的抉擇是一個縮影。2022年，“提前還房貸”便時常被提起；邁入2023年，相關(guān)話題更沖上了熱搜。提前還房貸的人更如潮水一般涌進(jìn)銀行。

知乎在2023年2月初做的一個調(diào)查結(jié)果顯示，484名受訪者中有63%選擇“會提前還房貸”，僅10%選擇“不會提前還”，剩下的人尚在觀望中。

社交平臺上，已有不少網(wǎng)友表示，辦理此業(yè)務(wù)要排隊等2-6個月，甚至有銀行隱藏了線上還貸入口。最近，唐吉跟銀行業(yè)務(wù)員溝通時，也被拐彎抹角地勸退：“他一會兒說系統(tǒng)升級、辦理不了，一會兒說要等很久。”但具體要等多久，唐吉沒有獲得準(zhǔn)確答復(fù)。

按理說，“不想還太多利息”是一直存在的心理，為什么人們不約而同地扎堆在近期提前還房貸呢？

原因不可能是“錢太多了”。/圖蟲創(chuàng)意

及時止損

這場熱潮更為直接的觸發(fā)點，是房貸利率下調(diào)。

2023年1月5日，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會發(fā)布通知稱，房價環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市，可自主下調(diào)房貸利率。據(jù)上海易居房地產(chǎn)研究院統(tǒng)計，全國有30個城市隨即實行，比如鄭州市的首套房貸利率下調(diào)為3.8%、珠海市的首套房貸利率下調(diào)至3.7%。

以唐吉的6%房貸利率、200萬的貸款本金為例，與上述最新利率比對，中間存在2個百分點的差額。這意味著，若晚一年半買房，唐吉能少還近50萬元的利息。

2023年1月以來，全國有30個城市將房貸利息調(diào)整至4%及以下。/上海易居房地產(chǎn)研究院

“心理不平衡，干脆早點還清?！碧萍硎荆饲榫w驅(qū)使，房貸利率下調(diào)還可能牽扯個人資產(chǎn)情況。

假設(shè)唐吉在2021年買房時，本金加利息一共60萬元，他隔壁的同戶型同面積的房子，在2023年買一共只要40萬元。由于付出成本不同，如果日后他們都要出售二手房，唐吉能給出的價格也會高很多，或會導(dǎo)致房子賣不出；如果賣得太便宜，又會導(dǎo)致唐吉的資產(chǎn)縮水。

從宏觀角度看唐吉的心態(tài)，可理解為：由于近兩年樓市持續(xù)低迷，人們對房產(chǎn)升值的預(yù)期降低了。

國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，全國商品房銷售面積為68923萬平米、同比下降22.2%。據(jù)《中國經(jīng)濟時報》的報道，2023年1月TOP100房企僅實現(xiàn)銷售操盤金額3542.9億元，單月業(yè)績規(guī)模同比降低32.5%、環(huán)比降低48.6%。

以前，雖然房貸利率高，但房價也在不斷上漲；如今，買房能保值就不錯了，有閑錢還不如早點結(jié)清房貸。

在當(dāng)下，房子的升值空間不大了。/圖蟲創(chuàng)意

溫爾則是從理財角度考慮的。

這兩三年她攢了一些錢，之前沒有提前還房貸，是想著手里有流動資金、生活抗風(fēng)險能力就強一些。但單純把錢存活期、拿低利息，似乎有些不聰明，因此許多人會選擇買投資理財產(chǎn)品。

以大額存單為例，它憑著低風(fēng)險的特點，成為穩(wěn)健理財人群的首選。據(jù)市界觀察的報道，2020年銀行大額存單3年期的利率為4.13%，2021年利率便下調(diào)至3.99%。北京市農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理曾在接受采訪時表示：“光是2022年就調(diào)整了好幾次，3.35%、3.25%、再到如今的3.1%?！睆恼w上看，目前國有大行、股份制銀行的3年期大額存單利率普遍在3.1%左右。

這意味著，存款或投資帶來的收益變得越來越薄，而房貸的巨山卻依然沉重。溫爾笑稱，把錢握在手里跟虧錢沒區(qū)別，“我不求賺大錢，能省點利息就已經(jīng)等于在賺錢了”。

李先生在中國房地產(chǎn)市場從業(yè)多年，他觀察到，部分人提前還房貸，是為了趕在房貸利率紅利期內(nèi)，以相對低的首付購入第二套房。

據(jù)央行、住建部、銀監(jiān)會2014年聯(lián)合下發(fā)的通知，第一套房已經(jīng)結(jié)清貸款的家庭，買第二套房時，公積金貸款最低首付為30%、商業(yè)貸最低首付為40%；第一套房未結(jié)清貸款的家庭，第二套房的首付不低于40%。

站在社會個體的角度，李先生將當(dāng)下提前還房貸熱潮總結(jié)為“及時止損的行為”。

房子是家，也是一個投資理財產(chǎn)品。/《安家》劇照

“灰色地帶”

節(jié)省利息、優(yōu)化個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、買第二套房時首付便宜、更多的消費自由......有這么多優(yōu)點，便不難理解當(dāng)下“提前還房貸”的熱潮。

但凡事有兩面性，提前還房貸前也需要注意——把積蓄掏出來后，自己的資金流還能否保持穩(wěn)固？

不同銀行罰息的規(guī)則也不同。溫爾貸款的平安銀行，規(guī)定是月供交滿2年就不用交違約金，而據(jù)騰訊信息可視化實驗室的整理，有的銀行需要供滿3年才不用交違約金，還有的銀行則是供滿三年還得罰一個月利息。

不同地方的購房政策也存在差異。比如“認(rèn)貸不認(rèn)房”，只要結(jié)清第一套房的貸款，再次買房貸款也按照首套房來認(rèn)定，“認(rèn)房不認(rèn)貸”則與之相反。

個人資金流崩了，將帶來一連串更嚴(yán)重的問題。/圖蟲創(chuàng)意

李先生介紹，貸款還房貸，是金融市場很容易踩坑的“灰色地帶”。

近期，有金融機構(gòu)會推薦客戶申請一筆利率較低的金融貸款，用來還房貸，以此降低高利息帶來的損失，“原則上這種操作是不合規(guī)的，因為風(fēng)險很大。經(jīng)營貸一般的貸款期限是3-5年，利率變化波動快且大，申請的時候利率低，有可能過段時間就升了?？蛻敉瑫r背負(fù)著房貸和經(jīng)營貸，壓力也會陡增，一個不留神，資金鏈就斷了”。

提前還清房貸雖爽，也別一時沖動、盲目跟風(fēng)，為了擺脫一個坑，踩了另一個坑。

（文中溫爾、唐吉、李先生為化名）

[1] 為何提前還房貸？7%利息太扎心|北京商報

[2] 大額存單，還能瘋多久？|市界觀察

作者 | 穎寶

編輯 | 土衛(wèi)六

校對 | 向陽