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記者 時(shí)培磊

“還貸比借貸還難，想提前還款得排隊(duì)?！苯?，不少地方出現(xiàn)提前還房貸熱潮，記者探訪濟(jì)南幾家銀行獲悉：今年年后，提前還貸的人就出現(xiàn)了井噴式增長，審批時(shí)間較原來延長了一至兩個(gè)月，有的銀行提前還房貸要等到四月份。

原來立馬就能還，現(xiàn)在需要等審批

“上次提前還，立馬就批下來了，當(dāng)天就能還款，現(xiàn)在需要審批了?！奔易?jì)南的程先生最近發(fā)現(xiàn)，想要提前還房貸，不像原來那樣簡單了。

程先生于2018年購買了一套新房，貸款70萬元?！澳菚r(shí)候正趕上樓市火爆的時(shí)候，利率上浮了10%?！彼阆聛?，程先生每個(gè)月要還3800多元的房貸。2022年，程先生有了些積蓄，覺得房貸利率太高，分兩次提前還款了8萬多塊錢?！皫缀醪挥玫却?，在手機(jī)上操作不一會(huì)就審批下來了，立馬就能還上?！?/p>

今年過完年，程先生再次打開手機(jī)操作，發(fā)現(xiàn)想要提前還房貸，需要至少15個(gè)工作日的審批?！拔掖螂娫捵稍兞艘幌驴蛻艚?jīng)理，他說是年后辦理業(yè)務(wù)的人比較多，所以需要等一段時(shí)間。”

濟(jì)南的于女士也遇到了類似的情況。她和她對象在2018年貸款140余萬購房，當(dāng)時(shí)的基準(zhǔn)利率為4.9%，她辦理的貸款利率上浮了15%，實(shí)際利率為5.65%，每個(gè)月需要還款8000多元?！袄侍?，我們就打算有了閑錢就提前還款。”年后，他們準(zhǔn)備提前還款時(shí)發(fā)現(xiàn)，至少要等到4月4日?！爸荒芫€上申請，還款日期自己不能選，只有4月4號這一天可選，好幾天了還沒有審批下來。”于女士感慨，想提前還款怎么還需要等待。

線上申請井噴式增長，需等一兩個(gè)月

就提前還房貸的情況，記者咨詢了濟(jì)南的幾家銀行。中國工商銀行濟(jì)南某支行的一位工作人員感慨，“我給支行剛打了電話，節(jié)后也有了點(diǎn)閑錢，想要還人家不讓，公積金可以，商貸不行，得等到4月份之后?！彪S后，記者咨詢中國工商銀行個(gè)貸中心，一位工作人員稱，“現(xiàn)在很多人咨詢，只能線上申請，上級行沒批額度，現(xiàn)在預(yù)約得到4月份了?！?/p>

中國銀行濟(jì)南個(gè)貸中心的工作人員則稱，“提前還房貸現(xiàn)在都改成線上了，線上申請，線上審批，線上還。你去線下申請，最后還得線上還?！弊詮纳现荛_啟線上預(yù)約還款以來，就出現(xiàn)了井噴式的還款。“本身就得提前一個(gè)月申請，現(xiàn)在時(shí)間更長了，得將近兩月吧。具體何時(shí)能還，只能等審批結(jié)果下來?！?/p>

中國建設(shè)銀行濟(jì)南個(gè)貸中心的工作人員稱，目前建行提前還房貸的預(yù)約到了3月份，“目前是這樣，每天都可能會(huì)變，下放了額度，如果約滿了，只能往后排。不是想什么時(shí)候還就什么時(shí)候還的?！惫ぷ魅藛T稱，近期提前還款的人確實(shí)很多，也有一些人是跟風(fēng)還款?！拔覀冊绞莿裾f，客戶越覺得好像有什么事，越想還款。其實(shí)這個(gè)要根據(jù)自身的實(shí)際情況。如果沒什么投資，有閑錢你就去還，但沒必要因?yàn)檫@個(gè)把自己搞得特別緊張?！?/p>

提前還款需理性抉擇，要做好各方權(quán)衡

此前，官方曾宣布首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。近期，全國已有多地動(dòng)態(tài)下調(diào)或取消首套房貸款利率下限，部分城市房貸利率邁入了“3時(shí)代”，其中最低降至3.7%。

低利率是不少人選擇提前還款的觸發(fā)因素?！艾F(xiàn)在辦理房貸，利率在4%左右，這樣就越覺得我的利率太高了?！庇谂勘硎荆霸堰€款方式轉(zhuǎn)換為LPR浮動(dòng)利率加減點(diǎn)的方式，但由于計(jì)息周期、加點(diǎn)等因素，她的房貸利率仍高于基準(zhǔn)利率。目前，5年期以上LPR利率為4.3%。而于女士的還款利率目前為5.35%。“前5年總計(jì)還款47萬左右，但大部分還的都是利息，本金只還了不到10萬元?！庇谂勘硎?。

如何看待居民提前還貸現(xiàn)象，中國房地產(chǎn)協(xié)會(huì)住房保障委員會(huì)專家組成員李宇嘉表示，事實(shí)上，提前還貸潮貫穿2022年。一方面，盡管房貸基準(zhǔn)利率一直在下降，但對于一些存量房貸來說，利率仍然很高，在5%左右?！皢栴}是現(xiàn)在存款和保本理財(cái)?shù)睦势毡榈陀?%。如此一看，房貸利率就很高了?！?/p>

“房貸利率高了，理財(cái)收益走低了，自然就會(huì)發(fā)生從‘盡量多申請房貸’到‘爭著提前還貸’的逆轉(zhuǎn)?！崩钣罴畏Q，還有一個(gè)重要原因是近期房貸利率動(dòng)態(tài)調(diào)整。房貸利率持續(xù)下調(diào)，存量貸款的高利率弊端更加凸顯?！斑@時(shí)要么還貸款，要么還貸款后賣房再買房，騰挪為低利率房貸?！?/p>

李宇嘉稱，2021年，老百姓排隊(duì)等房貸，現(xiàn)在卻排隊(duì)還貸款，一年時(shí)間，發(fā)生如此大的反差，大背景是對樓市的預(yù)期發(fā)生逆轉(zhuǎn)?！斑^去普遍認(rèn)為房價(jià)會(huì)漲，資產(chǎn)收益遠(yuǎn)大于房貸利率成本，對房貸利率不敏感?，F(xiàn)在房價(jià)可能下跌，提前還貸的動(dòng)機(jī)就會(huì)存在。”

長期聚焦金融財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，是否要提前還貸款，與消費(fèi)需求和貸款利率有很大關(guān)系，同時(shí)還要考慮貸款方式、違約金、個(gè)人還款能力等因素，結(jié)合自身實(shí)際制訂還款計(jì)劃。如果采用等額本金的還款方式，前期償還的本金多，提前還款可以大幅減少利息支出。如果采用等額本息的方式還款，且已償還了大部分利息，提前還款的效果就會(huì)打折扣。

獨(dú)立國際策略研究員陳佳則提醒，提前還款需理性抉擇，這將意味著家庭賬戶上流出大量現(xiàn)金流，家庭必須做好投資消費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)護(hù)、子女教育等各方面的綜合平衡，在最大化房產(chǎn)及其價(jià)值的同時(shí)兼顧生活質(zhì)量。

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