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本文來(lái)源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：高文珣

村鎮(zhèn)銀行 網(wǎng)絡(luò)圖

從起步到發(fā)展，再到強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行在中國(guó)金融系統(tǒng)版圖中已經(jīng)走過(guò)了15個(gè)春秋。而隨著部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)，如何化解風(fēng)險(xiǎn)也成為業(yè)內(nèi)人士思考的課題，“發(fā)起銀行主動(dòng)收購(gòu)”或提出了一種參考模式。

日前，河北銀保監(jiān)局發(fā)布公告，批復(fù)同意武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“武強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行”）、阜城家銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“阜城村鎮(zhèn)銀行”）解散。

公告指出，鑒于張家口銀行收購(gòu)上述兩家村鎮(zhèn)銀行，河北銀保監(jiān)局同意兩家村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散，其全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由張家口銀行承繼。

7月8日，武強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)工作人員向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，該行是按照中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行合并重組納入發(fā)起行分支機(jī)構(gòu)管理和監(jiān)管規(guī)定的統(tǒng)一規(guī)劃進(jìn)行的，“不是說(shuō)，光解散了就沒(méi)事了?！?/p>

儲(chǔ)戶存款不受解散影響

河北銀保監(jiān)局的公告顯示，武強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行、阜城村鎮(zhèn)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理解散相關(guān)事宜。自收到批復(fù)之日起，立即停止一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級(jí)管理層立即停止行使職權(quán)，向衡水銀保監(jiān)分局繳回金融許可證，對(duì)外做好解散公告，并依法辦理注銷登記手續(xù)。

公開(kāi)資料顯示，武強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行、阜城村鎮(zhèn)銀行均成立于2017年8月15日，注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元，法定代表人為段博。張家口銀行對(duì)這兩家村鎮(zhèn)銀行的持股比例均為51%，為控股股東，也是發(fā)起銀行。

除去張家口銀行以外，武強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的另外49%股權(quán)掌握在7個(gè)自然人和兩家民營(yíng)企業(yè)手里；阜城村鎮(zhèn)銀行的另外49%股權(quán)則掌握在6個(gè)自然人和兩家民營(yíng)企業(yè)手里。

圖片來(lái)源：天眼查截圖

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，今年4月，河北衡水銀保監(jiān)局發(fā)布行政批復(fù)，同意張家口銀行收購(gòu)阜城村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立張家口銀行阜城支行；同意張家口銀行收購(gòu)武強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立張家口銀行武強(qiáng)支行。

也就是說(shuō)，此前在武強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行、阜城村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶存款變成了張家口銀行的儲(chǔ)戶。

對(duì)于兩家村鎮(zhèn)銀行的解散，網(wǎng)友們的評(píng)論不一，有人認(rèn)為“這個(gè)跟儲(chǔ)戶沒(méi)啥關(guān)系”，有人表示“為啥各地都要弄個(gè)銀行”，有網(wǎng)友更直接地說(shuō)，“我只關(guān)心儲(chǔ)戶的錢怎么辦？”

圖片來(lái)源：今日頭條APP截圖

上述武強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行工作人員告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，原村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶的存款肯定沒(méi)事，“吸收合并之后的全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)，還有網(wǎng)點(diǎn)員工、客戶存貸款都不會(huì)受影響，產(chǎn)品服務(wù)也不會(huì)中斷。”

張家口銀行2021年年報(bào)顯示，該行資產(chǎn)規(guī)模約為2931.1億元，存款余額約2308.7億元，貸款余額約1534.9億元。截至2021年末，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收63.69億元，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)11.37億元，不良貸款率為2.56%，資本充足率為12.61%。

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，除了上述兩家已被收購(gòu)解散的村鎮(zhèn)銀行子公司，張家口銀行還擁有11家村鎮(zhèn)銀行，均作為控股股東和主發(fā)起行。

7月8日，時(shí)代財(cái)經(jīng)多次致電張家口2021年報(bào)中的聯(lián)系電話，但是始終無(wú)法打通。

“發(fā)起行的主動(dòng)吸收合并，意在加強(qiáng)對(duì)旗下村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的一種方法?！蹦硣?guó)有行南京某支行負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，張家口銀行這次采取的不是增資或收購(gòu)股權(quán)的方式，而是將村鎮(zhèn)銀行直接解散，改設(shè)支行，“這種吸收合并的重組方式是很好的，這兩家村鎮(zhèn)銀行的全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)由張家口銀行承繼，這就意味著此前儲(chǔ)戶擔(dān)心的存款安全問(wèn)題得到了解決。”

“以張家口銀行的資產(chǎn)實(shí)力，吸收合并兩家村鎮(zhèn)銀行是沒(méi)有問(wèn)題的?！蹦橙蹄y行業(yè)分析師告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，張家口銀行“花錢”吸收合并兩家村鎮(zhèn)銀行或是為其將來(lái)IPO上市做準(zhǔn)備，“畢竟萬(wàn)一村鎮(zhèn)銀行有風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響其上市進(jìn)程，我預(yù)估未來(lái)該銀行還會(huì)繼續(xù)吸收合并旗下的村鎮(zhèn)銀行?！?/p>

快速發(fā)展釀成隱患

2006年2月，中央一號(hào)文件指出，“在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股?！?/p>

同年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出在湖北、四川、吉林等6個(gè)?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。

在上述券商銀行業(yè)分析師看來(lái)，這份文件最重要的突破在于兩項(xiàng)放開(kāi)，“第一，是對(duì)所有社會(huì)資本放開(kāi)，包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；第二，對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)放開(kāi)。更重要的是，降低了設(shè)立一家銀行的門檻，不僅調(diào)低了注冊(cè)資本，還取消了營(yíng)運(yùn)資金的限制。”

2007年3月，在四川省儀隴縣發(fā)起設(shè)立全國(guó)第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。這一年，新成立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量就達(dá)到了18家。

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2009年7月23日發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，2009年-2011年全國(guó)將設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其中，村鎮(zhèn)銀行占到了1027家。

僅2010年，全國(guó)新增村鎮(zhèn)銀行就有194家，超過(guò)2007-2009年三年的總和。2011年，村鎮(zhèn)銀行成立速度達(dá)到峰值，一年成立了291家，此后數(shù)量才開(kāi)始回落。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1651家，覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的1300多個(gè)縣（市、旗），中西部占比超過(guò)65%，縣域覆蓋超過(guò)70%。其中，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量前三的城市分別為重慶（38家）、鄂爾多斯（15家）、昆明（15家），村鎮(zhèn)銀行數(shù)量前40的城市中，非國(guó)有銀行數(shù)量占比前三的城市分別為銅仁（100%）、黔西南（89%）、黔南（83%）。

“前些年，成立的村鎮(zhèn)銀行真是多如牛毛，審批也沒(méi)有現(xiàn)在嚴(yán)格，很多上市公司也在當(dāng)時(shí)參與成立了村鎮(zhèn)銀行?！鄙鲜瞿橙蹄y行業(yè)分析師告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，在快速發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行的股東往往比較分散，民資參與較多，內(nèi)部極易產(chǎn)生管理紛爭(zhēng)。

“風(fēng)控管理能力和風(fēng)控意識(shí)肯定不如那些國(guó)有大行，或者大的商業(yè)銀行、城商行，這也為此后部分村鎮(zhèn)銀行的混亂管理埋下了‘苦果’，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的暴露。”上述券商銀行業(yè)分析師表示。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展難題待解

根據(jù)《2021年度村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》，2018年、2019年、2020年全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額分別為1.51萬(wàn)億元、1.69萬(wàn)億元、1.94萬(wàn)億元，負(fù)債總額分別為1.33萬(wàn)億元、1.51萬(wàn)億元、1.74萬(wàn)億元，資產(chǎn)負(fù)債率分別為88.1%、89.3%、89.7%，凈利潤(rùn)分別為100.2億元、101億元、76.9億元，資本充足率分別為18.3%、17.2%、15.7%，不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%。

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，村鎮(zhèn)銀行因?yàn)楣芾聿灰?guī)范、風(fēng)控意識(shí)淡薄常常被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰。

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局披露的四張罰單顯示，昆明東川中成村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、昆明石林中成村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、昆明尋甸中成村鎮(zhèn)銀行股份有限公司因存在貸款支付管理與控制不到位、個(gè)人貸款違規(guī)用于投資的違法違規(guī)行為，分別被處以30萬(wàn)元的罰款；昆明祿勸中成村鎮(zhèn)銀行股份有限公司因違規(guī)辦理借名貸款，被處以30萬(wàn)元的罰款。

上述四家銀行合計(jì)被罰款120萬(wàn)元，成都農(nóng)商行對(duì)四家遭罰銀行的持股比例均達(dá)到80%及以上。

對(duì)于化解村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，2021年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）稱，村鎮(zhèn)銀行改革重組正有序推進(jìn)，在此過(guò)程中，主發(fā)起行責(zé)任重大，已成為化解旗下村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的“第一責(zé)任人”。

早在2020年12月，村鎮(zhèn)銀行的吸收合并工作已經(jīng)開(kāi)始，重慶萬(wàn)州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行均在合并后解散。

今年4月19日，寧夏銀保監(jiān)局批復(fù)同意寧夏平羅農(nóng)商行吸收合并平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行，吸收合并完成后，該村鎮(zhèn)銀行將解散。7月2日，沈陽(yáng)農(nóng)商行發(fā)布公告稱，經(jīng)國(guó)家金融管理部門同意，遼陽(yáng)農(nóng)商行、太子河村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、人員、存款由沈陽(yáng)農(nóng)商行承接。

上述某國(guó)有銀行南京某支行負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的難題，一是要提升主發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)比例；二是要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行管理層、股東方的風(fēng)控意識(shí)和法律教育，提高對(duì)他們的監(jiān)管力度；三是對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行，可以引入新的戰(zhàn)略投資者重組參與化解風(fēng)險(xiǎn)，或者是主發(fā)起行以吸收合并方式予以解散、化解風(fēng)險(xiǎn)。