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自從我進(jìn)入基金公司上班后，就變成了朋友眼中的“專業(yè)人士”。每當(dāng)市場(chǎng)大漲或是大跌，就有同學(xué)拿著收益截圖來(lái)找我。

“什么時(shí)候回本啊，有啥內(nèi)部消息嗎？”

一看到這種問(wèn)題，我就頭疼得厲害，這和“你給我算一卦，我什么時(shí)候發(fā)財(cái)”有什么區(qū)別？

我當(dāng)然不會(huì)算卦，但我也不能不回答。所以我會(huì)說(shuō)：

你可以考慮做一份基金定投，雖然現(xiàn)在虧了，但低點(diǎn)時(shí)正是積攢份額的好時(shí)機(jī)，等基金漲起來(lái)，也有機(jī)會(huì)更早回本。

但嗓子都說(shuō)冒煙了，真開始做定投的朋友卻沒(méi)幾個(gè)，或者做了幾期又沒(méi)堅(jiān)持下來(lái)。

和朋友聊過(guò)才知道，定投的優(yōu)點(diǎn)有很多，不做定投的理由也有很多。

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01

“絕望主婦”式反定投者

小a是朋友中的隱形富婆，日常生活簡(jiǎn)樸，上大學(xué)時(shí)，我們?cè)欢纫詾樗秦毨?。后?lái)才明白，有人的愛(ài)好是花錢，有人的愛(ài)好是攢錢，小a是后者。

小a很小就有投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。她的積蓄，一半存銀行活期+定期，一半拿去做銀行理財(cái)。當(dāng)時(shí)的銀行理財(cái)每年收益率雖然不高，但基本旱澇保收。

2020年底，小a開始接觸基金投資，從此也開啟了她“一路向跌”的旅程。她買的幾只基金，從申購(gòu)開始，就一路下跌，雖然偶有上漲，但也是曇花一現(xiàn)。

虧錢對(duì)小a來(lái)說(shuō)，是一種從未有過(guò)的新鮮體驗(yàn)，對(duì)金牛座的她來(lái)說(shuō)，更是“奇恥大辱”。

“回本就賣”成了小a對(duì)基金投資最后的寬容。

我勸她，考慮定投吧。

但小a卻發(fā)出了靈魂三連問(wèn)：

定投能保證穩(wěn)賺不賠嗎？

……不能，但在市場(chǎng)下跌時(shí)開始定投，可以積攢更多便宜份額，等市場(chǎng)回暖，或能盡快回本，甚至獲取超額收益。

要多長(zhǎng)時(shí)間才能回本？

定投是一種長(zhǎng)期投資，短則三五年，長(zhǎng)則十幾二十年，但你不用天天盯著賬戶，設(shè)置好止盈點(diǎn)后，適時(shí)止盈，多省心??！

要一直扣款，而且還有可能很長(zhǎng)時(shí)間都在虧錢？

理論上，是這樣……

時(shí)間越長(zhǎng)，沉沒(méi)成本越高，到時(shí)候更舍不得贖回了，想套牢我吧這是！

我無(wú)言以對(duì)……

我說(shuō)那你要是再也不相信基金了，不如全部贖回，免得每次一點(diǎn)進(jìn)賬戶又大動(dòng)肝火。

她也不愿意，因?yàn)椴幌敫√澴儗?shí)虧。

就像一個(gè)對(duì)婚姻死了心，在看清自己所托非人之后，不愿意再投入任何金錢與感情，只等孩子高考完就離婚的已婚人士。

有天，小a給我發(fā)了張新聞截圖：某基民一只被遺忘多年的基金漲了xx倍。

我現(xiàn)在唯一要做的，就是忘記這幾只基金的存在。

原來(lái)，小a不是沒(méi)有耐心長(zhǎng)期持有，而是在短暫的投資失利后，害怕虧損繼續(xù)擴(kuò)大。因?yàn)橹白龊昧诵睦頊?zhǔn)備，對(duì)于前期已經(jīng)投入的錢，即使是全部虧損她也能接受。但如果繼續(xù)追加定投，后面可能要經(jīng)歷的持續(xù)虧損卻是不可承受之重。

換言之，小a認(rèn)為自己定投后，如果長(zhǎng)期虧損會(huì)終止定投。既然無(wú)法堅(jiān)持，就不用考慮定投了，還不如長(zhǎng)期持有已投入的基金，以時(shí)間換空間，萬(wàn)一“賭對(duì)”了呢？

可惜小a是在市場(chǎng)高位入場(chǎng)，買入成本高，除非遇上一輪牛市，才可能漲回原來(lái)的高點(diǎn)。

面對(duì)打定主意的小a，我也只能祝福她趕緊回本離場(chǎng)。

02

總有比定投更重要的事

小b是朋友中最早開始買基金的。由她開始，買基金開始在朋友圈中出現(xiàn)了“人傳人”現(xiàn)象，有好幾個(gè)朋友都是在她的推薦下買了某只知名牛基。

此后兩年，經(jīng)常能看見這幾位在微信群里“談?wù)摗边@只基金。

行情好的時(shí)候，我們?cè)羞^(guò)一些美好暢想：

假如有20萬(wàn)元閑置的錢，就選一只漲得不錯(cuò)的基金，一把梭。

專門搞短線，一個(gè)月就操作一次，等基金漲個(gè)3%、5%就贖回，一個(gè)月賺個(gè)幾萬(wàn)塊，也能舒舒服服躺平了。

越無(wú)知越自信，投資理財(cái)尤其如此。

萬(wàn)幸，我們都是剛畢業(yè)不久的窮鬼，并沒(méi)有20萬(wàn)。

但這也不能避免虧錢的命運(yùn)。

小b開始定投的理由很簡(jiǎn)單——基金虧錢了。此時(shí)，定投成了她的救命稻草。

她也確實(shí)曾靠著“定投”力挽狂瀾過(guò)，甚至還有兩只走出過(guò)漂亮的“微笑曲線”，被她稱為“得意之作”。

但其實(shí)，那兩次“定投”起始時(shí)間都很短，都在半年左右，回本就賣。

定投需要長(zhǎng)期投資，短則三五年，長(zhǎng)則十幾二十年。所以，小b的“定投”并不算真正的定投，只是在短時(shí)間內(nèi)分批買入。

分批買入、攤薄成本的做法本身沒(méi)問(wèn)題，利用定投原理，分批“抄底”也是解套的方式。

但分批抄底、攤薄成本的做法，一方面是用“已有”的錢，而且投資期限多數(shù)比較短暫，解套后可能就會(huì)贖回。

定投的錢，是“長(zhǎng)錢”、“未來(lái)的現(xiàn)金流”、“月收入的一部分”，投資期限一般比較長(zhǎng)，主要滿足養(yǎng)老、子女教育等中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，跟分批買入還是有區(qū)別。

（定投如何“抄底”？詳見）

當(dāng)然，小b也有過(guò)長(zhǎng)期定投的計(jì)劃，但總是因?yàn)楦鞣N各樣的理由被動(dòng)終止定投。

她的錢總是不太夠用，一開始是因?yàn)楣べY低，后來(lái)工資漲了，消費(fèi)欲也隨之大漲。

一來(lái)二去，流動(dòng)資金幾乎沒(méi)有，但花錢的地方總有那么多。

明年想先換個(gè)手機(jī)？

剛好這個(gè)定投快回本了，贖回的錢正好買個(gè)手機(jī)！

爸媽想買個(gè)新冰箱？

那就先把定投停了吧，少投幾期應(yīng)該沒(méi)什么影響。

辭職后沒(méi)了固定的收入來(lái)源？

沒(méi)辦法，投資理財(cái)不能影響正常生活嘛。

總之，錢好像總是有更緊急的用處。

所以，小b明知道定投的好，卻很難堅(jiān)持下來(lái)，總是斷斷續(xù)續(xù)，收益也大打折扣。

我想告訴小b，做定投，需要活錢，最好是每月固定收入的一部分，自動(dòng)扣款、自動(dòng)定投。金錢壓力小，又能幫助養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣。每期定投金額不需要太大，根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況量力而行。

定投貴在堅(jiān)持。

另外在投資之外，還應(yīng)該準(zhǔn)備一筆應(yīng)急款項(xiàng)，讓我們不至于打亂原有的投資安排。

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03

放棄定投的大多數(shù)

朋友小C是典型的騎墻派，時(shí)而聽勸，時(shí)而叛逆。

聽了我的定投分享后，她開始了定投。

但過(guò)了一陣，

“基金還在跌，看著真煩，取消！”

“什么？定投就是要越跌越買？那我再給它一次機(jī)會(huì)吧~”

“哎呀，最近基金漲的這么厲害，定投是不是可以先停了？”

小c向我求助，于是我們的對(duì)話常常是：

類似的對(duì)話，持續(xù)了2年。最后我告訴她，你開心就好！

小c其實(shí)是大部分無(wú)法堅(jiān)持定投的基民的縮影——一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)就能將他們的定投決心打散。

說(shuō)好的“別人貪婪我恐懼，別人恐懼我貪婪”，實(shí)際上卻變成了“別人貪婪我也貪婪，別人恐懼我更恐懼”。

定投是一種長(zhǎng)期理財(cái)工具，一旦開始定投，就要做好忍受虧損，甚至長(zhǎng)期虧損的心理準(zhǔn)備。

開始定投后，就不要太關(guān)注基金每日漲跌，把精力放在工作生活上。

如果總想著“今天大漲，此時(shí)定投不劃算，先暫停一兩期；今天跌得這么厲害，早知道我就應(yīng)該晚點(diǎn)定投…今天要不再趁機(jī)抄底補(bǔ)倉(cāng)一把？”

定投省心省力的優(yōu)勢(shì)就蕩然無(wú)存。

既然選擇了定投，就要相信堅(jiān)守投資紀(jì)律好過(guò)自己瞎折騰。

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04

蹩腳的定投傳教者

剛畢業(yè)進(jìn)入基金公司時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)我有沒(méi)有買什么基金產(chǎn)品。

我說(shuō)，沒(méi)有。

領(lǐng)導(dǎo)：

那你可以考慮定投一兩只指數(shù)基金，簡(jiǎn)單易行，可能比較適合你們小白。

第一次部門聚餐閑聊時(shí)，同事也推薦我說(shuō)：

可以考慮定投，我們剛畢業(yè)就開始定投指數(shù)基金了，到現(xiàn)在都好多年了。

我弱弱地問(wèn)：

你們賺到錢了嗎？

設(shè)立好目標(biāo)，不要貪婪，相信時(shí)間的力量！

好吧，我問(wèn)了個(gè)蠢問(wèn)題。面對(duì)熱情的領(lǐng)導(dǎo)同事，我甚至都以為，做基金定投是進(jìn)公司的必要流程，于是我也入鄉(xiāng)隨俗地定投了兩只指數(shù)基金，略表心意。

工作了一段時(shí)間才發(fā)現(xiàn)，我的同事們是發(fā)自內(nèi)心得相信基金定投。

能一直堅(jiān)持講定投的，是對(duì)定投有情懷的，不然怎么會(huì)一直寫、一直科普。

后來(lái)我才知道，早在十幾年前，融通基金就已經(jīng)開始堅(jiān)持做定投投教工作，而我已經(jīng)是本部門“第三代”定投精神的“傳承者”了。這個(gè)事實(shí)讓我滋生了一種微妙的榮譽(yù)感。

說(shuō)句掏心窩子的話，我并沒(méi)有指望靠定投大富大貴，財(cái)富自由，而是希望能通過(guò)定投為父母存一筆養(yǎng)老錢，等未來(lái)成家立業(yè)后，我可能會(huì)用定投來(lái)為子女準(zhǔn)備一筆教育金。

基金定投，不過(guò)時(shí)、正當(dāng)時(shí)。

隨著對(duì)定投越了解，我就越被定投吸引，也多次與朋友們交流、分享定投，不過(guò)堅(jiān)持定投的朋友并不多。

定投的基本原理三言兩語(yǔ)就能解釋明白，但堅(jiān)定定投者的投資信念，千言萬(wàn)語(yǔ)也少。

無(wú)法堅(jiān)持下去，不是定投的弱點(diǎn)，是人性的弱點(diǎn)。

公開募集證券投資基金風(fēng)險(xiǎn)揭示書

尊敬的投資者：

投資有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。公開募集證券投資基金（以下簡(jiǎn)稱“基金”）是一種長(zhǎng)期投資工具，其主要功能是分散投資，降低投資單一證券所帶來(lái)的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)?；鸩煌阢y行儲(chǔ)蓄等能夠提供固定收益預(yù)期的金融工具，當(dāng)您購(gòu)買基金產(chǎn)品時(shí)，既可能按持有份額分享基金投資所產(chǎn)生的收益，也可能承擔(dān)基金投資所帶來(lái)的損失。

您在做出投資決策之前，請(qǐng)仔細(xì)閱讀基金合同、基金招募說(shuō)明書和基金產(chǎn)品資料概要等產(chǎn)品法律文件和本風(fēng)險(xiǎn)揭示書，充分認(rèn)識(shí)本基金的風(fēng)險(xiǎn)收益特征和產(chǎn)品特性，認(rèn)真考慮本基金存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，并根據(jù)自身的投資目的、投資期限、投資經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)狀況等因素充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在了解產(chǎn)品情況及銷售適當(dāng)性意見的基礎(chǔ)上，理性判斷并謹(jǐn)慎做出投資決策。

根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，融通基金管理有限公司做出如下風(fēng)險(xiǎn)揭示：

一、依據(jù)投資對(duì)象的不同,基金分為股票基金、混合基金、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金、基金中基金、商品基金等不同類型，您投資不同類型的基金將獲得不同的收益預(yù)期，也將承擔(dān)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，基金的收益預(yù)期越高，您承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大。

二、基金在投資運(yùn)作過(guò)程中可能面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，既包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也包括基金自身的管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。巨額贖回風(fēng)險(xiǎn)是開放式基金所特有的一種風(fēng)險(xiǎn)，即當(dāng)單個(gè)開放日基金的凈贖回申請(qǐng)超過(guò)基金總份額的一定比例（開放式基金為百分之十，定期開放基金為百分之二十，中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定的特殊產(chǎn)品除外）時(shí)，您將可能無(wú)法及時(shí)贖回申請(qǐng)的全部基金份額，或您贖回的款項(xiàng)可能延緩支付。

三、您應(yīng)當(dāng)充分了解基金定期定額投資和零存整取等儲(chǔ)蓄方式的區(qū)別。定期定額投資是引導(dǎo)投資者進(jìn)行長(zhǎng)期投資、 平均投資成本的一種簡(jiǎn)單易行的投資方式，但并不能規(guī)避基金投資所固有的風(fēng)險(xiǎn)，不能保證投資者獲得收益，也不是替代儲(chǔ)蓄的等效理財(cái)方式。

四、基金管理人承諾以誠(chéng)實(shí)信用、勤勉盡責(zé)的原則管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，但不保證本基金一定盈利，也不保證最低收益。本基金的過(guò)往業(yè)績(jī)及其凈值高低并不預(yù)示其未來(lái)業(yè)績(jī)表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成對(duì)本基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。融通基金管理有限公司提醒您基金投資的“買者自負(fù)”原則，在做出投資決策后，基金運(yùn)營(yíng)狀況與基金凈值變化引致的投資風(fēng)險(xiǎn)，由您自行負(fù)擔(dān)?；鸸芾砣恕⒒鹜泄苋?、基金銷售機(jī)構(gòu)及相關(guān)機(jī)構(gòu)不對(duì)基金投資收益做出任何承諾或保證。