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兼職做小貸業(yè)務(wù)的廣州人陳晃怎么也沒想到，自己會在最熟悉的領(lǐng)域“栽了”，成為早前他自己口中的“豬仔”（指金融行業(yè)中任人宰割的白戶，即無貸款記錄者）。

2018年，他經(jīng)人介紹認(rèn)識了一名梁姓中年女子，禁不住梁某聲稱代持二手房傭金11萬元的誘惑，他和妻子辦理了假離婚，在對方的授意下，由信用良好的妻子簽下了大大小小上百萬的貸款，代持了一套二手房。

不久，陳晃發(fā)現(xiàn)，梁某未按約定打來月供。貸款還不上，銀行的催債電話紛至沓來，梁某也找不到人了。

這場代持， 最終以陳晃的妻子上了失信被執(zhí)行人名單，那套代持的二手房被法拍抵債的結(jié)局收場。至今，陳晃每天奔波百里討生計(jì)，仍在努力填補(bǔ)這場代持捅出的窟窿。

因代持二手房而背上債務(wù)的不止陳晃一人。希望掙到40萬元傭金與女兒搬出娘家的單親媽媽黎鯉，也選擇與梁某合作代持了一套二手房，由此背負(fù)了285萬元的房貸，以及8家銀行和微粒貸的196萬元貸款。

今年4月，斷供還不上貸的情節(jié)在黎鯉身上重演，名下房子似乎也逃不出被法拍的命運(yùn)。她和陳晃都懷疑，梁某是故意利用他們的征信貸款漁利。

7月14日，當(dāng)事人梁某及其律師回應(yīng)上游新聞記者稱，雙方糾紛系賣房分歧引發(fā)，將訴諸法庭解決。

北京市中聞（長沙）律師事務(wù)所劉凱律師分析稱，梁某以讓黎鯉代持房屋的形式，以黎鯉的身份從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款為自己使用，這種頂名貸款的方式，如果給金融機(jī)構(gòu)造成重大損失，將涉嫌構(gòu)成騙取貸款罪。如以非法占有為目的，與黎鯉簽署所謂代持協(xié)議，騙取對方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的，還涉嫌構(gòu)成合同詐騙罪。

▲7月11日晚，陳晃展示當(dāng)初妻子配合梁某辦理并用于貸款的多張銀行卡。攝影/上游新聞記者 陳思

小白領(lǐng)為賺傭金當(dāng)“豬仔”

“現(xiàn)在想來，我們是她的第一批受害者。”7月11日晚上8時，在廣州黃埔區(qū)記者見到了33歲的陳晃?；貞浧疬@場令人身心俱疲的代持經(jīng)歷，他深感悔恨，“不想再經(jīng)歷第二次”。

2018年夏天，陳晃在一家游戲公司做助理，月薪萬元左右，妻子何苓是一家公司的前臺工作人員。當(dāng)時，這對新婚夫婦日子還過得去，為了多掙錢補(bǔ)貼家計(jì)，陳晃還兼職做小貸經(jīng)紀(jì)人。

初次認(rèn)識梁某的契機(jī)，是梁某缺錢向陳晃借了3萬元，并按8分月息付了3個月的利息。1963年出生的梁某在廣州有4套房和一輛奧迪轎車。資產(chǎn)豐厚，出手闊綽，是她給外人的第一印象。

“她很會打感情牌，經(jīng)常告訴我有了錢什么都有了。”所以，當(dāng)梁某告訴陳晃，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)問題，其名下位于廣州白云區(qū)增槎路的一套房屋將被查封，要他為自己找一個“豬仔”來代持這套房，報(bào)酬是2年11萬元傭金。陳晃找了一圈沒有合適人選后，決定親自接下這單活。

做了房產(chǎn)查冊工作后，陳晃決定，由信用更良好的白戶妻子何苓來代持。因?yàn)殛惢巫陨淼恼餍挪缓?，會影響貸款，夫婦倆辦理了假離婚。

據(jù)雙方于2018年11月1日簽下的《借名額購房協(xié)議》顯示，“甲方梁某出資購買位于廣州白云區(qū)增槎路一處房屋，面積為81.99平方米，落戶名為乙方何苓。期限為2年，自此物業(yè)出產(chǎn)權(quán)證當(dāng)天起算。房子產(chǎn)權(quán)全部份額屬于梁某本人?！?/p>

▲陳晃夫婦與梁某簽署的代持協(xié)議。圖片來源/受訪者供圖

“用乙方何苓為名，代為購買房子過戶完成，甲方向乙方支付借名費(fèi)共10萬元。以銀行貸款到梁某賬號為準(zhǔn)，到賬后第二天轉(zhuǎn)賬何苓賬戶首期2萬元，以后每月月供扣款后付給何苓手續(xù)費(fèi)2200元/月。以兩年共分付22期，尾期2萬元。兩年到期后，乙方把該房產(chǎn)過戶給甲方指定的買方。甲方向乙方支付借名費(fèi)11600元?！?/p>

“甲方不得斷供及愈（逾）期，保證兩年償還月供正常，以不影響乙方征信?！?/p>

該協(xié)議還有個特殊的約定，“后續(xù)何苓每完成一筆信用貸款，款到梁某賬上后，梁某立即將手續(xù)費(fèi)5個點(diǎn)全款轉(zhuǎn)賬到何苓賬上?！?/p>

“在兩年期限滿，而甲方未能在如期內(nèi)完成過戶手續(xù)，雙方必須再次協(xié)商，以保證雙方利益。如在兩年期滿乙方不過戶返還房子給甲方，乙方應(yīng)按房子實(shí)時價(jià)款返還房款?！?/p>

▲陳晃向梁某轉(zhuǎn)賬的截圖，他稱每次貸款下發(fā)后都轉(zhuǎn)給梁某。圖片來源/受訪者供圖

斷供后，妻子成為失信被執(zhí)行人

陳晃回憶，這套房子因先前有被抵押，需先解封才能再次申請貸款，在梁某授意下， 何苓向廣州農(nóng)商銀行申請了6萬元貸款，又找了一家網(wǎng)貸，“網(wǎng)貸合同上簽的是13萬，打到卡里9萬，中介以利息等各種理由再扣一輪，最后到手是7萬?！?/p>

隨后何苓以這套房子作為抵押，向中國郵政儲蓄銀行申請了129萬元的房貸，為了通過審批，還找人偽造了50萬元的首付交易流水。

為了保證郵儲銀行的房貸順利下來，梁某主動借錢還了農(nóng)商銀行的6萬貸款，郵儲銀行的129萬房貸放款后，她又讓何苓去農(nóng)商銀行申請了11萬元貸款，“她總說，這個貸款一下來，就會用來還房貸。”陳晃說。

“房子是2019年二三月份到我老婆名下的?！标惢谓榻B，之后妻子在梁某授意下還申請了農(nóng)業(yè)銀行15萬元的裝修貸，以及廣發(fā)銀行、平安銀行等一兩萬元的信用卡。每次貸款下來后，梁某只給夫婦倆部分提成，前后累計(jì)約4萬元，“每次貸款一到賬就轉(zhuǎn)給她，事后想起來，她應(yīng)該是拿去啟動別的代持了?！?/p>

▲陳晃夫婦與梁某簽署的代持協(xié)議。攝影/上游新聞記者 陳思

陳晃說，梁某只是催促他們用房子抵押或者自己的信用去申請更多的貸款。后來，夫婦倆發(fā)現(xiàn)，“房子到我們名下已經(jīng)第三個月了，她只還過1個月房貸，農(nóng)業(yè)銀行貸款還了1個月，網(wǎng)貸還了2個月。”

因擔(dān)心征信受到影響，夫婦倆還自己借錢還了一個月10900元的月供。

“基于簽了這個代持協(xié)議，我們就像被她捉住脖子一樣去借錢?！标惢握f，眼看裝修貸還不上了，梁某繼續(xù)讓夫婦倆去別的銀行貸款“拆東墻補(bǔ)西墻”，這一次夫婦倆拒絕了。雙方鬧翻。

“鬧翻后，她什么電話都不接了?！标惢握f，面對多家銀行的催款電話，夫婦倆也無力償還。梁某更是找不到人。

2019年12月，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣州越秀支行正式起訴何苓。

據(jù)中國裁判文書網(wǎng)上公布的判決書顯示，2019年1月22日，該行發(fā)放貸款。同年4月22日，何苓開始逾期不還。至2019年8月，何苓欠款達(dá)127萬余元。

2021年9月，經(jīng)過兩輪法拍，那套二手房被作價(jià)116萬元賣出，“房款被郵儲銀行劃走了?！蹦且彩瞧駷橹龟惢巫詈笠淮我姷搅耗常拔艺宜€錢，她不還?！?/p>

“目前我們自己還了20萬，還欠郵儲銀行18萬。我們曾想過起訴梁某，但證據(jù)不足?！边@場代持讓陳晃夫婦倆苦不堪言，除了網(wǎng)貸在他們償還至還剩數(shù)千元的利息時，因公司倒閉了不用再還外，陳晃計(jì)算了一下農(nóng)業(yè)銀行、廣州農(nóng)商銀行的欠債，目前仍需償還43萬元左右。

此時，夫婦倆才發(fā)現(xiàn)自己付出的時間和精力，遠(yuǎn)超出這筆根本不會到手的11萬傭金。更重要的是，他們的生活已被徹底改變。

三年間，為了逃避打進(jìn)公司的追債電話，上了失信被執(zhí)行人名單的妻子時常陷入抑郁，但沒錢去看病。她的電話全被設(shè)置轉(zhuǎn)移到陳晃的手機(jī)號上。陳晃由于每天追債打官司，也離開了原來的公司，承包了一片果園。迫于生計(jì)，他每天要來回奔波近200公里，趕去從化區(qū)安排荔枝發(fā)貨。

▲何苓被中國郵政儲蓄銀行起訴追債的判決文書。 圖片來源/中國裁判文書網(wǎng)

“我想掙錢帶女兒搬出來”

陳晃說，梁某的重點(diǎn)并不是代持炒房，而是利用“豬仔”的征信貸款漁利。他總結(jié)了一下梁某的操作模式，“把你當(dāng)花生一樣，油（征信）榨干了，給你個殼（刷完的銀行卡），讓你去還錢?！?/p>

察覺受騙后，陳晃打聽得知，和他一樣給梁某代持二手房的有20人左右。他曾試圖去勸說朋友介紹的黎鯉脫離火坑，但對方仍沉浸在代持2年傭金40萬的美夢中，沒有理會他。

直到今年4月，黎鯉的夢醒了。

38歲的黎鯉是一名離異的化妝師。她每天起早貪黑輾轉(zhuǎn)廣州多個地區(qū)工作，因?yàn)闆]錢買房，至今與年幼的女兒一起寄居娘家。

2018年夏天，黎鯉通過陳晃認(rèn)識了梁某。2019年，梁某找到黎鯉，“她說讓我多掙錢，代持一套二手房2年就給我40萬元，我好早點(diǎn)買房帶女兒搬出娘家”。這無疑擊中了黎鯉的軟肋。

梁某這次看中的是海珠區(qū)寶崗路一位即將出國的老太太名下的二手房。為了修改黎鯉的白戶身份以便申請房貸，梁某讓她去申請了營業(yè)執(zhí)照，還從網(wǎng)上貸款了數(shù)萬元，“甚至微粒貸的幾千元也讓我試著借一下?！?/p>

記者查詢發(fā)現(xiàn)，黎鯉在2018年和2019年分別注冊婚慶禮儀和貿(mào)易類公司，注冊資金分別為200萬和103萬，“第二個公司是花錢買的虛假執(zhí)照”。

在梁某要求下，黎鯉在興業(yè)銀行申請了285萬元的房貸，直接轉(zhuǎn)到賣家老太太賬戶。2019年12月，房子過戶到黎鯉的名下。

▲黎鯉代持購買二手房的網(wǎng)簽截圖。圖片來源/受訪者供圖

“她經(jīng)常問我，今天有沒有時間去銀行？每申請到一筆貸款給我返10個點(diǎn)。”黎鯉說，除了房貸，自己還在梁某催促下，辦理了農(nóng)商、華潤等8家銀行的卡和微粒貸，一共申請了約196萬元的信用貸和裝修貸。

黎鯉說，梁某幾乎保存著自己所有申請貸款的銀行卡。只要以自己名義申請的貸款一下來，就會被梁某刷走，或者要求轉(zhuǎn)到她指定的賬戶。

2020年9月，雙方準(zhǔn)備補(bǔ)簽代持協(xié)議。黎鯉看了梁某擬的代持協(xié)議后并未同意簽名， “她要我再配合她貸三四筆款，我一看那協(xié)議對我沒有保障，就沒簽?！?/p>

據(jù)黎鯉提供的這份協(xié)議顯示：“梁某用黎鯉名字借名購房的房產(chǎn)地址：廣州市珠海區(qū)寶崗路某房，在二年后賣出轉(zhuǎn)名前，要求先把黎鯉名下的一切信用貸款全部找墊資方結(jié)算完成，才能把房子的網(wǎng)簽同步到新業(yè)主名下，把銀行同貸書完成，把銀行欠款280萬過戶到新業(yè)主名下做貸款，還給墊資方。房子的貸款及信用貸款必須在2022年2月前還清以及完成房子的過戶?！?/p>

▲認(rèn)為自己權(quán)益得不到保障，黎鯉拒絕簽署的代持協(xié)議。圖片來源/受訪者供圖

“她以我的名義申請貸款，把錢轉(zhuǎn)到她的賬戶，再用她的名義幫我還，給人錯覺?！崩桴帉Υ松罡胁话踩?。后來，黎鯉在以自己名義申請的貸款里，要走了30萬元的傭金。

據(jù)黎鯉和陳晃提供的多份流水或轉(zhuǎn)賬證明顯示，她確有多筆轉(zhuǎn)賬給梁某的記錄。

2022年1月起，雖然黎鯉會收到梁某還貸的轉(zhuǎn)賬，但每次都拖很久，造成多筆貸款逾期，她每個月都會收到銀行催債電話。

黎鯉說，2022年4月，梁某稱黎鯉的征信已經(jīng)沒有任何可申請貸款的額度了，便要將房子過戶到廖某名下以便貸款，但黎鯉認(rèn)為自己的貸款尚未還清，過戶后自己就沒有保障了，便拒絕了。于是雙方鬧翻。

“我只好自己還錢，還了萊商銀行6萬余元、平安銀行7.6萬元、租賃貸17萬元、微粒貸11萬多元……”黎鯉說，5月份，她曾找梁某見面要錢，但無果，面對各家金融機(jī)構(gòu)的催收電話，只好自己借了10多萬元進(jìn)行還款。過去兩年中，有時梁某不及時給錢，她也曾主動還錢過，目前已累計(jì)還了大概40萬元。

黎鯉算了一下，目前，應(yīng)該還欠100多萬信用貸，尤其平安銀行一家就欠了42萬。房貸還有270余萬元未還，“因?yàn)榍拔迥赀€的基本都是利息?！?/p>

“因?yàn)橛行┿y行查不到欠款余額，我應(yīng)該還欠三四百萬的貸款?！币?yàn)橐呀?jīng)借不到錢，黎鯉擔(dān)心自己也會步陳晃的后塵，成為失信被執(zhí)行人，房子被法拍，雖然一直擔(dān)驚受怕，但也無計(jì)可施，“梁某這就是詐騙”。

“警方說是經(jīng)濟(jì)糾紛，建議我起訴?！?月26日，黎鯉曾向廣州市公安局越秀區(qū)分局華樂派出所報(bào)案，但未立案。目前，她已聘請律師，準(zhǔn)備起訴梁某。

▲黎鯉提供的銀行流水記錄顯示，她曾向梁某多次大額轉(zhuǎn)賬。圖片來源/受訪者供圖

梁某律師稱雙方因賣房產(chǎn)生分歧

7月13日，梁某的代理律師董律師回應(yīng)上游新聞記者稱，自己只代理了梁某與黎鯉的案子，據(jù)其掌握的情況來看，這是一起由賣房產(chǎn)生的分歧。

董律師稱，過去兩年多里，梁某拿出一部分資金還貸供樓，黎鯉也從貸款中拿走一部分，雙方自愿代持合作。后來是黎鯉想要賣房，梁某與其發(fā)生爭執(zhí)，“于是梁女士沒供了。停供就這兩三個月。騙貸不太可能”。

至于為何梁某要求黎鯉申請這么多家金融機(jī)構(gòu)的貸款，董律師稱，這也是黎鯉自愿簽名申請的，“你要說一次騙你可能會上當(dāng)，那兩次三次呢？在還貸就說明你是自愿的，我所看到的就是錢（貸款）到黎女士的賬上”。

他表示，雙方糾紛如果不能私下解決的話，將走司法途徑。

7月13日，在多次撥打梁某電話被掛斷，發(fā)短信未獲回應(yīng)后，上游新聞記者探訪梁某位于越秀區(qū)淘金路某大廈的住所，其保姆稱梁某不在家。

7月14日，梁某向上游新聞記者發(fā)來信息稱，“是黎鯉想把房子獨(dú)霸利息，這房子我們出資購買，她一分錢沒出，還拿提成，血口噴人。她去法院起訴，法官自會判決。”

▲黎鯉拍下的簽署代持協(xié)議和欠條時的梁某。圖片來源/受訪者供圖

小貸群尋找“豬仔”的灰色生意

陳晃曾經(jīng)活躍過的小貸業(yè)務(wù)群里，至今仍有貸款經(jīng)紀(jì)人在積極尋找“豬仔”。從他們發(fā)布的招募信息中，這類灰色生意的運(yùn)作邏輯，可以略窺一二。

“同行互惠互利，賣廣州執(zhí)照（全套包含過戶做賬費(fèi)地址費(fèi)），賣0首付房源（珠三角房源），有需要的同行可私聊。”

“短線融資：把客戶包裝成有車有房的優(yōu)質(zhì)企業(yè)法人。收純白戶，小白戶，白戶，有征信的，統(tǒng)統(tǒng)收，25歲到50歲，0首付購房，上完房后馬上配企業(yè)執(zhí)照，上完房后馬上擼裝修貸拿錢，擼完裝修貸，擼車貸，擼完車貸再擼企業(yè)貸，總額度200萬到500萬?！?/p>

一名資深銀行風(fēng)控工作人員向上游新聞記者介紹，就現(xiàn)有信息來看，這應(yīng)該是一種新型的殺豬盤，“都是許以利益拉人進(jìn)來，過去騙取的是你的存款，現(xiàn)在騙的是你以后的存款（貸款是提前消費(fèi)）。簽的合同（代持協(xié)議）也沒有法律效力。這筆錢是銀行出的，銀行也是受害者?！?/p>

據(jù)其所知，不僅是廣州，全國的二手房貸款申請都與買一手房不同，一手房買賣對開發(fā)商的賬戶監(jiān)管十分嚴(yán)格，開發(fā)商很難對交易造假。二手房交易首付只在買家與賣家之間進(jìn)行，如果個人提供的是虛假交易流水，銀行也很難看出干預(yù)，“二手房沒有首付這個概念，錢是給賣家的，只能由評估價(jià)值控制，抵押價(jià)值只能算房屋評估價(jià)值的幾成，一般為總交易額的70%或更少，除非勾結(jié)評估機(jī)構(gòu)開具虛假評估價(jià)值?！?/p>

該工作人員表示，銀行審批二手房貸款，也要求出具第一還款能力的證明材料，如工作證明、銀行流水，如果當(dāng)事人這部分也配合詐騙人員提供虛假材料，“實(shí)際上就是被騙來銀行實(shí)行騙貸”。

他透露，過去幾年，由于房地產(chǎn)市場較好，一些銀行為了出業(yè)績，可能存在審核貸款申請不夠嚴(yán)格的情形。這類申請者的背景如果刻意造假，申請材料看似天衣無縫，審核的工作人員不一定能看出來。

“特別是沒有抵押的純信用貸款，現(xiàn)在（通過向銀行申請）很難的。以前一天可能審核幾十個（房屋貸款申請），現(xiàn)在量也小了，針對單筆貸款的審核也會更仔細(xì)?！痹摴ぷ魅藛T稱，實(shí)際上，這些背景造假的代持者并不具備貸款償還能力，最終銀行無法收回貸款，導(dǎo)致成為壞賬。這兩年房貸收緊后，二手房貸款申請將會審批得更加嚴(yán)格。但這種騙局依然可能發(fā)生，“畢竟對方會想對策”。

▲陳晃展示的小貸業(yè)務(wù)群中貸款經(jīng)紀(jì)人尋找“豬仔”的信息。 攝影/上游新聞記者 陳思

北京市中聞（長沙）律師事務(wù)所律師劉凱認(rèn)為，梁某以讓黎鯉代持房屋的形式，以黎鯉的身份從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款為自己使用。這種頂名貸款的方法，如果給金融機(jī)構(gòu)造成重大損失，就涉嫌構(gòu)成騙取貸款罪。

根據(jù)2022年4月6日發(fā)布的《最高人民檢察院 公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》的通知（2022）第二十二條的規(guī)定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬元以上的，應(yīng)予立案追訴。

同時，梁某如果是以非法占有為目的，與黎鯉簽署所謂代持協(xié)議，騙取對方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的，還可能涉嫌構(gòu)成合同詐騙罪。

黎鯉作為代持者，其主觀上如果不具有騙取銀行貸款的主觀故意，其行為尚不構(gòu)成騙取貸款罪。

劉凱律師提醒，要防范這類騙局，首先要提高防騙意識。拒絕高息或者高利潤的誘惑，時刻要牢記天上不會掉餡餅。其次，樹立安全意識。妥善保管自己的個人信息，不能出借購房指標(biāo)，以及身份證、銀行卡等個人證件，更不能替人頂名貸款。再次，一旦意識到上當(dāng)受騙，應(yīng)該立即止損，及時報(bào)警，并采取法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益。

（應(yīng)當(dāng)事人要求，文中人物均為化名）

上游新聞記者 陳思