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隔著銀行柜臺(tái)的一層玻璃，對(duì)面的男人突然變得憤怒。起因是銀行卡被限制交易，轉(zhuǎn)不出錢(qián)?！版i戶了”。

這樣的事情不少，柜員張瑋瑋熟悉流程，她要求客戶提供資料：居住證明、工作證明、銀行流水或是社保繳納記錄。按規(guī)定，起碼要有一項(xiàng)。

接下來(lái)是激動(dòng)的反對(duì)?！皯{什么？我正常使用憑什么鎖我的卡，還要證明！”客戶聲音越來(lái)越大，然后“破口大罵”，周?chē)抗庋杆倬圻^(guò)來(lái)。張瑋瑋停下解釋，等著他說(shuō)完，挨過(guò)漫長(zhǎng)的五分鐘。

雙方都覺(jué)得委屈。客戶搞不清楚銀行卡為什么被限制使用，他堅(jiān)持并無(wú)錯(cuò)處。

2022年上半年，關(guān)于銀行卡被限制、開(kāi)卡困難的抱怨逐漸變多。在多個(gè)社交平臺(tái)上，輸入“銀行卡”彈出來(lái)的詞條就是“銀行卡狀態(tài)異常怎么辦”“銀行卡被限制交易”，講述者來(lái)自全國(guó)多地。人們揣著相似的疑惑：

“我的銀行卡怎么會(huì)突然不能用了？”

“盡量不要半夜買(mǎi)東西”

大多數(shù)人都是意外發(fā)現(xiàn)銀行卡被限制的。

有人收到工資打算還花唄，有人像往常一樣買(mǎi)東西、點(diǎn)份外賣(mài)，一名用戶正站在公交車(chē)上，準(zhǔn)備刷卡下車(chē)，沒(méi)有“滴”的一聲，彈出幾行字，“您的銀行卡狀態(tài)異常，可能未激活、掛失、沒(méi)收、過(guò)期、銷(xiāo)戶，請(qǐng)咨詢銀行”。沒(méi)有愣神的時(shí)間，他只好回身，趕快摸索硬幣。

也有人被卡在著急用錢(qián)的環(huán)節(jié)。李其接到家里電話：急事，拜托她當(dāng)天轉(zhuǎn)5萬(wàn)塊錢(qián)回去。錢(qián)湊夠了，但試了幾次，錢(qián)都沒(méi)法轉(zhuǎn)出去。她覺(jué)得奇怪，這是日常在用的工資卡，“狀態(tài)異常”到底是什么意思？

客服沒(méi)能給出解釋，告訴她需要到營(yíng)業(yè)廳辦理。怕耽誤用錢(qián)，她第二天匆匆趕去，工作人員拿著李其的手機(jī)仔細(xì)查了半年流水，“從流水看，沒(méi)什么異常?！?/p>

再問(wèn)被限制的原因，工作人員也沒(méi)能給出具體答案，只是說(shuō)，“我這邊沒(méi)有權(quán)限查看，解除的事情，我們會(huì)和開(kāi)戶行溝通的，可能幾分鐘，也可能半天時(shí)間”。

在社交平臺(tái)鋪天蓋地的不解中，一名銀行工作人員總結(jié)，針對(duì)國(guó)有大行的銀行卡，晚上經(jīng)常買(mǎi)東西、頻繁交易、多筆金額相同的，或是身份證信息過(guò)期沒(méi)來(lái)更新，開(kāi)戶后超過(guò)六個(gè)月無(wú)交易，同一行名下多張銀行卡等情況，系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)可能就會(huì)限制非柜面交易（指不通過(guò)銀行柜臺(tái)的業(yè)務(wù)，包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付軟件等）。

另?yè)?jù)《華夏時(shí)報(bào)》報(bào)道稱，余額較低、異地用卡等原因也可能導(dǎo)致凍結(jié)。

一名常用銀行卡網(wǎng)上購(gòu)物的女孩來(lái)到銀行網(wǎng)點(diǎn)，的確得到了“太頻繁使用銀行卡支付，被系統(tǒng)判定存在風(fēng)險(xiǎn)”的回復(fù)。

向柜員張瑋瑋求證時(shí)，她立即肯定，“在一般情況下，系統(tǒng)會(huì)覺(jué)得你不是在正常的時(shí)間轉(zhuǎn)賬。次數(shù)多了以后，可能會(huì)觸發(fā)系統(tǒng)風(fēng)控模型?！庇錾线@種情況，她會(huì)提醒客戶，“盡量不要經(jīng)常在半夜消費(fèi)”，因?yàn)椤跋麓斡锌赡苓€會(huì)被鎖”。

在解釋中，多名銀行工作人員都提到了“斷卡行動(dòng)”。

2020年10月，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議全國(guó)“斷卡”行動(dòng)部署會(huì)召開(kāi)，決定在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊整治非法開(kāi)辦販賣(mài)電話卡、銀行卡違法犯罪。

“斷卡”行動(dòng)中，為防范電信詐騙，各大銀行都加緊了賬戶管理。2021年11月，央行公布，督促銀行、支付機(jī)構(gòu)清理“不動(dòng)戶”“一人多卡”和頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行賬戶14.8億張。

一名銀行工作人員從氣氛中感到變化，“越來(lái)越重視”。每天上班前，領(lǐng)導(dǎo)都要囑咐，加強(qiáng)核查。

出于各種原因被“鎖戶”后，有人來(lái)到銀行才聽(tīng)說(shuō)“斷卡”行動(dòng)，周?chē)鷶D滿了同樣來(lái)解除限制的人們。

跑了三家銀行，也開(kāi)不了一張卡

一些不滿來(lái)自：原本習(xí)慣的小事變得麻煩。

離開(kāi)銀行網(wǎng)點(diǎn)后，李其的銀行賬戶仍舊不能正常使用。她只能趁工作間隙來(lái)到鄰近一家銀行，按要求打印了半年流水，工作人員調(diào)了半個(gè)小時(shí)，還是沒(méi)能恢復(fù)。另一個(gè)解決方案是，重新辦理U盾以調(diào)整轉(zhuǎn)賬額度。

時(shí)間緊迫，李其馬上答應(yīng)。但工作人員表示，需要她提供居住證明或者工作證明，一個(gè)簡(jiǎn)單方法是，給工作單位的座機(jī)或小區(qū)物業(yè)打電話，以核實(shí)身份。她聽(tīng)到工作人員問(wèn)，“你們公司有沒(méi)有一個(gè)叫李其的員工？”接起電話的是李其的領(lǐng)導(dǎo)。上班時(shí)間溜出去處理私人事情，她覺(jué)得尷尬。

但這幾乎已經(jīng)是最不折騰的辦法。

大學(xué)剛畢業(yè)，王顏聽(tīng)說(shuō)，當(dāng)?shù)貢?huì)給就業(yè)落戶的應(yīng)屆生發(fā)放一筆資助金，要求提供某個(gè)銀行的賬戶。她沒(méi)想太多，“辦銀行卡，拿上身份證，順手的事”。

一進(jìn)門(mén)，她就被攔下了。銀行保安的態(tài)度不怎么好，“辦卡你什么都不帶？你知道要提交什么資料嗎？”人還蒙著，保安語(yǔ)速很快，交待她需要準(zhǔn)備的材料，她只模糊記得“收入證明”“工作證明”，反問(wèn)，“如果工作還沒(méi)一個(gè)月，開(kāi)不出證明怎么辦？”

對(duì)方已經(jīng)沒(méi)什么耐心。她只好先回去咨詢，工作人員告知，如果不能開(kāi)具“工作證明”，需要先到居住地開(kāi)具開(kāi)卡緣由的證明書(shū)，而且最好去當(dāng)?shù)卮遄拥闹虚_(kāi)卡，才會(huì)容易些。

“開(kāi)銀行卡是越來(lái)越難?！币幻脩舯г梗瑸榱松暾?qǐng)銀行卡，她前后跑了三家銀行，每家銀行需要提供的資料也不一樣。人到了，資料還不全，算是空跑一趟。

一家銀行的柜臺(tái)上擺著提示，詳細(xì)列出要求：如果要開(kāi)具工資卡，需要提供居住證明、工作證明，居住證明可以用房屋出租合同、房產(chǎn)證代替。學(xué)生開(kāi)卡，如學(xué)校要求，需提供學(xué)校開(kāi)具的證明或者學(xué)校聊天群、家長(zhǎng)聊天群的聊天記錄。“如果要解除銀行卡限制，需要的資料基本和開(kāi)卡一致。”一名工作人員補(bǔ)充說(shuō)。

溝通并不總是愉快的。一些銀行網(wǎng)點(diǎn)在具體執(zhí)行時(shí)有變通，一些要求嚴(yán)格。有人不解，為什么要提供證明材料，認(rèn)為來(lái)回奔波造成麻煩，有人不愿被查流水、展示聊天記錄，打向公司或小區(qū)物業(yè)的詢問(wèn)電話，也讓一些用戶覺(jué)得受到冒犯，“好像在審問(wèn)犯人。”他們選擇放棄。

即便帶齊了資料，也不意味著能順利開(kāi)卡。

人們通常默認(rèn)的開(kāi)卡，指的是開(kāi)通銀行的Ⅰ類交易賬戶，可以轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)、存款等。但許多人近期拿到的是Ⅱ類卡，轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額為1萬(wàn)元。

“如果資料不齊，我們就會(huì)先給開(kāi)一張Ⅱ類卡，只能柜面使用，不能直接對(duì)客戶說(shuō)不能開(kāi)卡?！睆埼⑽⒔忉尅Ｋ猜?tīng)說(shuō)，一些銀行網(wǎng)點(diǎn)的態(tài)度比較“強(qiáng)硬”。有匿名銀行工作人員坦白說(shuō)，“現(xiàn)在的情況是，一般能不開(kāi)卡就不開(kāi)，要開(kāi)也只開(kāi)Ⅱ類卡，不開(kāi)網(wǎng)銀、電子支付等功能”。

“哪怕能少一個(gè)詐騙賬戶，也是有用的”

柜臺(tái)里的銀行員工也感受到了變化。2022年上半年，張瑋瑋發(fā)現(xiàn)，來(lái)網(wǎng)點(diǎn)解除限制的客戶明顯變多了，每天至少要處理十幾例，“一上班，從早到晚就是解鎖?！?/p>

等待消磨了不少客戶的耐心。她在心里計(jì)算，除非一大早就趕來(lái)網(wǎng)點(diǎn)，一名客戶從進(jìn)入銀行到辦完業(yè)務(wù)，平均需要的時(shí)間大約是1.5個(gè)小時(shí)。

解除限制的業(yè)務(wù)只能在柜臺(tái)辦理。要是提前填完資料還好，不然客戶只能在柜臺(tái)處挨個(gè)填，至少是三份表格，柜員還要一項(xiàng)項(xiàng)仔細(xì)核查，確認(rèn)是本人的手機(jī)號(hào)后，報(bào)出的工作單位，要上“企查查”搜索，再給單位打電話，看是否確實(shí)有這名員工。居住地址也必須謹(jǐn)慎，得去地圖上搜索是否屬實(shí)。

工作人員也要填表，看具體情況決定是兩份還是三份。一套流程走下來(lái)，至少需要20分鐘。

弦要繃緊了。每一項(xiàng)核查結(jié)果，張瑋瑋都得記著截圖、打印，或者用銀行電腦的攝像頭對(duì)準(zhǔn)畫(huà)面，留下記錄。

起初也覺(jué)得不習(xí)慣。她記得，“斷卡”行動(dòng)初期，同事們開(kāi)卡時(shí)，也要求填資料、確認(rèn)工作和居住地，但并沒(méi)如今這么謹(jǐn)慎，要反復(fù)和客戶溝通、確認(rèn)。變化出現(xiàn)在哪一天已經(jīng)很難辨認(rèn)，但總之是“越來(lái)越嚴(yán)格”。

目的是，在開(kāi)卡階段，最大程度地消除風(fēng)險(xiǎn)。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，要防范電信詐騙，一方面需要加強(qiáng)違法售賣(mài)相關(guān)儲(chǔ)蓄卡管理，另一方面，需要加強(qiáng)賬戶開(kāi)戶管理，從源頭上加強(qiáng)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范，保障資產(chǎn)和交易安全。

一名銀行工作人員透露，有同事經(jīng)手開(kāi)出的銀行卡涉案，受到了一定處罰，所在網(wǎng)點(diǎn)的違規(guī)積分也被扣除。央行2021年11月公布“斷卡”行動(dòng)進(jìn)展時(shí)指出，暫停了620家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月至6個(gè)月開(kāi)戶業(yè)務(wù)。

防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)，變成了每天具體的工作。上班時(shí)間被拖長(zhǎng)了。張瑋瑋所在網(wǎng)點(diǎn)并不大，往常情況下，下午五點(diǎn)，客戶陸陸續(xù)續(xù)散去，如今客戶多了，再加上清賬、盤(pán)點(diǎn)，工作到八點(diǎn)也是常事。

她也必須面對(duì)客戶們的不理解。情緒激動(dòng)的、發(fā)脾氣的、破口大罵的，都有過(guò)。她隔著玻璃看著對(duì)方，試著理解對(duì)方的麻煩，柜員的工作經(jīng)驗(yàn)讓她告訴自己，“這很正常?！?/p>

不是沒(méi)有人質(zhì)問(wèn)過(guò)，“這么做到底有用嗎？”一名銀行工作人員想起曾遇到的客戶，一位女士，神色慌張，沖進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)說(shuō)自己被詐騙了，騙子轉(zhuǎn)走了她的錢(qián)，小額、不停地轉(zhuǎn)。每關(guān)掉一項(xiàng)業(yè)務(wù)，她就拼命道謝，一直拉著工作人員的手，顫抖著。

她常常想起那一刻的冰涼，“哪怕能減少一個(gè)用于詐騙的賬戶，也算是有用的?！?/p>

（應(yīng)受訪者要求，文中姓名為化名）