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作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

健康告知，橫在很多人的保險(xiǎn)之路上，攔住了多少人。

重疾險(xiǎn)，能不能像醫(yī)保、惠民保險(xiǎn)一樣，“免”健康告知？

當(dāng)終于等來(lái)這樣的免健康告知重疾險(xiǎn)，為啥很多人還會(huì)有“是撿便宜還是踩大坑”這樣的疑問(wèn)呢？

首先，咱們來(lái)說(shuō)一下，為啥會(huì)有健康告知，又為啥會(huì)有免健康告知。
簡(jiǎn)單說(shuō)，健康告知就是為了了解客戶的健康情況，篩選出符合預(yù)期假設(shè)的客戶。
從保險(xiǎn)原理來(lái)講，投保時(shí)越是健康的客戶，未來(lái)發(fā)生理賠就是概率問(wèn)題，但是如果投保的時(shí)候就有問(wèn)題，未來(lái)理賠很可能就是必然。
因此，保險(xiǎn)公司為了防止逆選擇、防騙保，才會(huì)設(shè)置健康告知環(huán)節(jié)。
這里要解釋一下，保險(xiǎn)公司并不是為了降低理賠率才設(shè)置健康告知的。

保險(xiǎn)是為了理賠而生，不是說(shuō)一個(gè)都不賠保險(xiǎn)公司才高興。而是保險(xiǎn)公司要經(jīng)過(guò)精密的測(cè)算，計(jì)算出出險(xiǎn)概率，再以此來(lái)定價(jià)，如果有太多精算假設(shè)之外的理賠，那么就會(huì)影響產(chǎn)品的穩(wěn)定性。
所以，保險(xiǎn)公司要降低的是“意料之外”的理賠，而不是能不賠就不賠。
但是，從客戶的角度來(lái)說(shuō)，肯定是保險(xiǎn)公司的約束越少越好。
保險(xiǎn)僅對(duì)標(biāo)準(zhǔn)健康體開(kāi)放，就會(huì)讓大量非標(biāo)體人群經(jīng)過(guò)層層風(fēng)險(xiǎn)篩選無(wú)法獲得保險(xiǎn)保障。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的問(wèn)詢特別廣泛，涉及方方面面。稍微有點(diǎn)小毛病，投保之路可能就會(huì)被斷送。

所以，這幾年，監(jiān)管也好，保險(xiǎn)公司也好，都在探索放寬投保條件，為有既往癥和慢性病的人群提供合理保障。
一些能覆蓋非標(biāo)體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)，最具代表性的就是惠民保險(xiǎn)。
很多醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品也開(kāi)始嘗試放開(kāi)分帶病體人群投保，涉及到的既往疾病通常為三高、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、腎病等常見(jiàn)疾病。
雖然操作方式，是“將既往癥除外后進(jìn)行承保，即保人不保癥”，或“將部分既往癥納入承保范圍，但設(shè)置一定的賠付條件”，但是也大大增加了客戶的獲得感。
畢竟雖然現(xiàn)在得了A病，但是難保以后會(huì)得跟A病無(wú)關(guān)的B病、C病……所以不再一刀切，還是非常人性化的。

因?yàn)樨埫糜^察到一個(gè)有意思的現(xiàn)象，最著急買(mǎi)保險(xiǎn)的，是帶病體人群，或者是被拒保過(guò)的人群。越買(mǎi)不了越想買(mǎi)。
但是，光只對(duì)幾種疾病開(kāi)口子，還有很多人群無(wú)法被覆蓋到，客戶想要的更多。
能不能更進(jìn)一步，不區(qū)分病種，完全免健康告知？

現(xiàn)在，重疾險(xiǎn)跨出了這一步。有平臺(tái)聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了免健康告知重疾險(xiǎn)。
對(duì)于因?yàn)楦鞣N毛病買(mǎi)不到重疾險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，這種嘗試，值得肯定。
但是，也不能看到產(chǎn)品說(shuō)免健康告知，隨便買(mǎi)，就無(wú)腦跟風(fēng)。
有些事情，還是要提前了解清楚。

首先，免健康告知不代表對(duì)健康狀況沒(méi)有要求。
免健康告知，只不過(guò)是“寬進(jìn)”模式，它讓帶病體人群能保進(jìn)來(lái)。
但是如果生病，能不能獲賠，也就是出口端，保險(xiǎn)公司是有嚴(yán)格把控的， 不是所有疾病，都能獲賠。
“本保險(xiǎn)不承擔(dān)初次投保前所患既往癥，及其復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、或引發(fā)的并發(fā)癥為直接或間接原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)事故”。
簡(jiǎn)單說(shuō)，既往癥及其引發(fā)的相關(guān)疾病，保險(xiǎn)公司不賠。
但你也不能說(shuō)是保險(xiǎn)公司“寬進(jìn)嚴(yán)出”。
所有的保險(xiǎn)，即便有健康告知，也會(huì)在有理賠審核關(guān)。
畢竟，告知，是客戶自己告知的，你怎么說(shuō)，保險(xiǎn)公司怎么聽(tīng)。
如果客戶說(shuō)謊了，保險(xiǎn)公司也不知道。
只能留到理賠的環(huán)節(jié)再審核客戶當(dāng)時(shí)是否有隱瞞。

而且，既往癥不賠，這是很多保險(xiǎn)的通用規(guī)則。
有健康告知的重疾險(xiǎn)，也是如此操作。只不過(guò)很多人不知道。

所以，大家還是要接受“能保，但是不能賠”這個(gè)邏輯。
不要簡(jiǎn)單地認(rèn)為，我只要買(mǎi)了保險(xiǎn)，出了問(wèn)題，保險(xiǎn)就一定得賠。
免健康告知重疾險(xiǎn)，受益的人群是已經(jīng)得了A病，但是又得了跟A病無(wú)關(guān)的B病的人群。
之前的有健康告知的重疾險(xiǎn)，沒(méi)辦法買(mǎi)保，得病就沒(méi)辦法獲賠，現(xiàn)在有了免健康告知的重疾險(xiǎn)，就可以獲賠。

但是，問(wèn)題就來(lái)了，到底什么算既往癥，什么算既往癥引發(fā)的并發(fā)癥，什么算間接原因，其實(shí)，有很多問(wèn)題，并不好界定。
對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，核賠的壓力也很大。
對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，被拒賠了，也會(huì)有比較多的怨言。
不能買(mǎi)，肯定就恨幾天，但是買(mǎi)了不給賠，估計(jì)恨一輩子。
所以，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核賠與解釋能力都是很大的考驗(yàn)。
還有一點(diǎn)，目前的免健康告知重疾險(xiǎn)，都是一年期的產(chǎn)品。
從產(chǎn)品的穩(wěn)定性、費(fèi)率的穩(wěn)定性、保障的延續(xù)性性等方面來(lái)說(shuō)，一年期的產(chǎn)品都不是好選擇。
只能說(shuō)，選擇一年期重疾險(xiǎn)，一定要擺正心態(tài)：只在乎曾經(jīng)擁有，不在乎天長(zhǎng)地久。
如果停售或者拒絕續(xù)保，大家也要有心理準(zhǔn)備。

說(shuō)實(shí)話，貓妹對(duì)免健康告知重疾險(xiǎn)還是捏了一把汗的。
能仔細(xì)把產(chǎn)品介紹頁(yè)面翻一遍的，是少數(shù)。
能正確理解既往癥不賠這個(gè)原理的，是少數(shù)中的少數(shù)。
有健康告知環(huán)節(jié)，大家還能多看一眼，沒(méi)有健康告知環(huán)節(jié)，投保更是順滑的一塌糊涂。
前期越草率，后期越麻煩。
所以，如果想買(mǎi)，一定要仔仔細(xì)細(xì)看清楚。
如果不是迫不得已，也不要去買(mǎi)這樣的產(chǎn)品。