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文｜史思同

編｜孫月

圖/視覺(jué)中國(guó)

日前，建信人壽發(fā)布第二季度償付能力報(bào)告，其上半年的業(yè)績(jī)表現(xiàn)也隨之浮出水面。

數(shù)據(jù)顯示，建信人壽上半年保費(fèi)收入較去年同比增長(zhǎng)近30%，但凈利潤(rùn)卻同比下降近96%。對(duì)此，業(yè)內(nèi)有分析人士認(rèn)為，這主要是受今年以來(lái)權(quán)益市場(chǎng)劇烈波動(dòng)的影響，投資收益出現(xiàn)大幅下降；而另一方面，或也與其退保規(guī)模較大有關(guān)。

事實(shí)上，除利潤(rùn)大幅縮水之外，建信人壽還面臨著償付能力下滑、退保金居高不下等問(wèn)題。今年以來(lái)，該公司核心、綜合償付能力充足率已經(jīng)分別下降48及33個(gè)百分點(diǎn)，并且預(yù)計(jì)下季度還將進(jìn)一步下滑；同時(shí)，其二季度綜合退保率達(dá)到4.28%，環(huán)比上升了1.49個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于上述相關(guān)問(wèn)題的具體情況，《財(cái)經(jīng)天下》周刊向建信人壽了解情況，但截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

利潤(rùn)大降96%，償付能力充足率持續(xù)下降

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，建信人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到389.41億元，同比增長(zhǎng)29.62%；但同期凈利潤(rùn)卻僅有0.41億元，較去年大降95.74%。

具體而言，僅是二季度，建信人壽的兩項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)相比去年同期已雙雙出現(xiàn)下滑。其中，二季度實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入87.14億元，同比下滑17.14%，相比上季度減少了215.13億元；凈利潤(rùn)為0.81億元，相比一季度實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，但與去年同期相比仍下降52.48%。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，建信人壽利潤(rùn)大降，或主要是受資本市場(chǎng)波動(dòng)影響。今年以來(lái)權(quán)益市場(chǎng)低迷，多數(shù)保險(xiǎn)公司在投資收益方面受挫。報(bào)告顯示，截至二季度末，建信人壽總資產(chǎn)為2886.67億元，上半年總資產(chǎn)收益率僅為0.01%，綜合投資收益率為1.35%；體現(xiàn)在一季度則更加明顯，一季度其總資產(chǎn)收益率及綜合投資收益率為-0.03%、-1.76%。

除了利潤(rùn)以外，建信人壽償付能力充足率指標(biāo)也一直在下滑，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，逼近監(jiān)管規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)。

報(bào)告顯示，今年二季度末，建信人壽的核心償付能力充足率為90%，相比上一季度末降低15個(gè)百分點(diǎn)；綜合償付能力充足率為138%，下降17個(gè)百分點(diǎn)。

而在此之前，建信人壽償付能力充足率下滑跡象就早已顯現(xiàn)。2021年末，建信人壽核心、綜合償付能力充足率兩項(xiàng)指標(biāo)已分別降至138%、171%，隨后又出現(xiàn)大幅下滑；2022年一季度其核心、綜合償付能力充足率分別進(jìn)一步降至105%、155%，較年初分別下降33、16個(gè)百分點(diǎn)。

即便與同業(yè)相比，其償付能力充足率也遠(yuǎn)不及行業(yè)平均水平。據(jù)監(jiān)管披露，2022年一季度末，保險(xiǎn)公司平均核心、綜合償付能力充足率分別為150%、224.2%，其中人身險(xiǎn)公司兩項(xiàng)指標(biāo)平均分別為136.6%、219.3%。

同時(shí)，建信人壽還預(yù)測(cè)其償付能力充足率未來(lái)還將進(jìn)一步降低，下季度核心和綜合償付能力充足率將分別降至84%和130%，逐步逼近監(jiān)管紅線。據(jù)監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，退保率居高不下

公開(kāi)資料顯示，建信人壽成立于1998年，是建設(shè)銀行控股的人壽保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)范圍包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等各類人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

值得注意的是，除了償付能力充足率大幅下滑以外，建信人壽的退保率問(wèn)題也格外突出。償付能力報(bào)告顯示，2022年二季度建信人壽的綜合退保率達(dá)到4.28%，較上一季度上升1.49個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)了解，今年上半年，我國(guó)10家銀行系險(xiǎn)企的平均綜合退保率僅為2.23%，其中建信人壽退保率居第一位。

分析人士表示，退保規(guī)模大、退保率居高不下，也會(huì)對(duì)公司利潤(rùn)造成一定影響。

具體來(lái)看，二季度退保金額前三位的產(chǎn)品分別為龍耀新無(wú)雙養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)、龍生福瑞4號(hào)年金保險(xiǎn)(分紅型)、龍躍成雙年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)，退保規(guī)模分別為21.74億元、3.59億元、2.85億元。

從退保率來(lái)看，上述前兩款產(chǎn)品的年度退保率達(dá)半數(shù)以上，均為52%，第三款產(chǎn)品的年度退保率為39%；就當(dāng)季度而言，退保率最高的當(dāng)屬龍生福瑞4號(hào)年金保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品，二季度退保率為48%。

對(duì)于退保率高企等問(wèn)題，建信人壽并未向《財(cái)經(jīng)天下》周刊回復(fù)。不過(guò)，建信人壽在報(bào)告中表示，一方面要加強(qiáng)銷(xiāo)售隊(duì)伍管理建設(shè)，避免不當(dāng)銷(xiāo)售導(dǎo)致出現(xiàn)過(guò)度退保、額外保單利益給付等情況；一方面通過(guò)定期監(jiān)控保單退保情況，及時(shí)采取有效的措施防范由退保導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

“退保不一定是壞事，退保之后客戶還在不在這家公司更重要?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，有些客戶在買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候是有預(yù)期的，并且計(jì)劃好了在達(dá)到預(yù)期之后選擇退保，或是更換其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，或是選擇其他投資產(chǎn)品。

據(jù)了解，上述退保金額前三的產(chǎn)品都屬于分紅險(xiǎn)及萬(wàn)能險(xiǎn)等高現(xiàn)金價(jià)值的短期理財(cái)型，當(dāng)產(chǎn)品收益達(dá)到預(yù)期后，消費(fèi)者繼續(xù)投保的意愿也會(huì)隨之降低。

不過(guò)也有觀點(diǎn)認(rèn)為，每年上半年，尤其一季度開(kāi)門(mén)紅階段，是保險(xiǎn)公司沖保費(fèi)、上規(guī)模的重要節(jié)點(diǎn)，在近兩年行業(yè)增長(zhǎng)乏力的情況下，有些公司為了保證業(yè)績(jī)，會(huì)在保費(fèi)上進(jìn)行臨時(shí)沖刺，這或許是引起退保率高的原因之一。

值得一提的是，就在不久前，5月27日，建信人壽剛剛因虛假數(shù)據(jù)等相關(guān)問(wèn)題遭受監(jiān)管處罰。

建信人壽在報(bào)告中披露，今年二季度公司發(fā)生一起操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件，系陜西分公司因財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、客戶信息不真實(shí)問(wèn)題受到陜西銀保監(jiān)局22萬(wàn)元的行政處罰。而對(duì)于該違規(guī)行為，建信人壽表示：現(xiàn)已完成整改，正在開(kāi)展問(wèn)責(zé)工作。