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2023-01-31
重磅！四大行今起下調(diào)存款利率，各個期限都降了
更新時間：2022-09-16 07:22:36作者：智慧百科
彭揚 歐陽劍環(huán)
中國證券報記者9月15日了解到，工農(nóng)中建四大行存款利率即日起下調(diào)。這是繼今年4月個人存款利率下調(diào)以來的又一次調(diào)降。
不同期限存款利率均有下調(diào)
建設(shè)銀行APP公布的掛牌年利率顯示，9月15日，3個月、6個月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下調(diào)15個基點。
另據(jù)中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行相關(guān)信息顯示，9月15日，3個月、6個月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下調(diào)了10個基點；3年期定期存款年利率下調(diào)15個基點。
圖片來源：工商銀行網(wǎng)站
市場人士認(rèn)為，考慮到1年期LPR近期已下調(diào)5個基點以及10年期國債收益率也有一定程度下行，各期限定期存款及大額存單年利率下調(diào)有必要也有空間。
今年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制。人民銀行明確，自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調(diào)整存款利率水平?！皩τ诖婵罾适袌龌{(diào)整及時高效的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行給予適當(dāng)激勵?！比嗣胥y行稱。
值得注意的是，這是繼今年4月以來銀行存款利率的又一次調(diào)降。今年4月，記者調(diào)研了解到，多家銀行2年期、3年期的定期存款年利率均下調(diào)10個基點。
光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，存款利率不應(yīng)該脫離央票利率、基準(zhǔn)利率以及銀行間拆借利率等廣譜利率的運行趨勢?！霸趶V譜利率總體向下的過程中，存款利率也應(yīng)該呈現(xiàn)趨勢性向下的特點?！彼f。
對銀行板塊構(gòu)成實質(zhì)性利好
上市銀行半年報顯示，行業(yè)凈息差整體處于下行通道。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)端收益率不斷下降，負(fù)債端利率走低也是必然趨勢。存款利率下調(diào)有利于緩解息差收窄壓力。
也有專家表示，存款利率下調(diào)將利好銀行板塊。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，存款利率下調(diào)對銀行板塊構(gòu)成實質(zhì)性利好，也釋放了息差不會繼續(xù)大幅單邊壓縮的信號，有利于穩(wěn)定銀行盈利能力。
就穩(wěn)住息差而言，多位銀行高管指出，要從資產(chǎn)端和負(fù)債端同時入手，在負(fù)債端關(guān)鍵是要控制和降低成本。
郵儲銀行行長劉建軍表示，在負(fù)債方面要繼續(xù)推進(jìn)負(fù)債成本下降，特別是要提高活期占比，加大財富管理的考核牽引力度，通過財富管理來提高活期存款占比，同時繼續(xù)壓降中長期存款規(guī)模和利率。
光大銀行行長付萬軍稱，一方面要嚴(yán)格管控高成本負(fù)債，另一方面要通過做大客群、做強(qiáng)交易、做多結(jié)算吸收更多活期或低成本負(fù)債。
“下一步，要進(jìn)一步發(fā)揮貸款市場報價利率指導(dǎo)性作用和存款利率市場化調(diào)整機(jī)制的作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將存款利率下降效果傳導(dǎo)到貸款端，降低企業(yè)融資和個人信貸的成本?！比嗣胥y行副行長劉國強(qiáng)稱。
不只國有大行，股份行存款利率也調(diào)降了，最高下調(diào)15個基點
繼今年4月下調(diào)后，個人存款利率再度迎來調(diào)降。9月15日，根據(jù)多家銀行信息顯示，包含3個月、6個月、1年期在內(nèi)的多種期限定期存款利率均下調(diào)了10個基點，3年期定期存款利率則較之前下調(diào)了15個基點。
以建設(shè)銀行為例，記者查詢該行App發(fā)現(xiàn)，9月15日，該行3個月、6個月、1年期、2年期和5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均較之前下降了10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下降了15個基點。
（圖片來自建行App）
除了建設(shè)銀行外，中國銀行、工商銀行、交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行的多個品種的定期存款利率均進(jìn)行了同等幅度的調(diào)整。
除了國有大行外，第一財經(jīng)還注意到，有股份行的定期存款利率也進(jìn)行了下調(diào)。記者通過招商銀行App查詢發(fā)現(xiàn)，該行3個月、6個月、1年期、2年期和5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，與國有大行相同，均較之前下降10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下降了15個基點。
（圖片來自招行App）
隨著上述銀行存款利率的調(diào)整，預(yù)計未來將有更多銀行加入下調(diào)隊伍中。事實上，業(yè)內(nèi)對此輪利率調(diào)整并不意外。
今年4月，央行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制。央行明確，自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調(diào)整存款利率水平。“對于存款利率市場化調(diào)整及時高效的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行給予適當(dāng)激勵?！毖胄蟹Q。
當(dāng)時，多家國有大行和股份行就下調(diào)了部分期限的定期存款利率和大額存單利率。而自4月之后，LPR（貸款市場報價利率）利率又歷經(jīng)了兩次下調(diào)，先是2022年5月20日，一年期LPR保持不變，五年期LPR下降15BP；再是8月20日，一年期LPR下降5BP，五年期LPR下降15BP，再疊加十年期國債利率大幅下行，因而市場對此輪銀行定期存款利率的調(diào)整已有預(yù)期。
從負(fù)債端來看，存款利率的下調(diào)將有助于銀行穩(wěn)息差。近年來，在金融支持實體政策基調(diào)下，銀行業(yè)不斷讓利，貸款利率不斷下行，銀行息差明顯收窄。有統(tǒng)計稱，當(dāng)前銀行凈息差已降至歷史低點，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.94%，環(huán)比下降0.03個百分點，較2021年同期下降0.12個百分點，處于歷史低點，這主要是受年初以來政策利率的數(shù)次調(diào)降，以及讓利實體經(jīng)濟(jì)的影響。
在此背景下，銀行面臨較大經(jīng)營壓力。廣發(fā)證券銀行首席分析師倪軍曾表示，在當(dāng)前貸款利率歷史低位，需要從銀行負(fù)債端著手為銀行減負(fù)，以保證銀行健康的內(nèi)生資本積累能力和長期服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力?！昂暧^上，銀行業(yè)經(jīng)營是資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債，貸款創(chuàng)造存款。所以微觀的存款競爭會形成宏觀上囚徒困境，過度競爭更多帶來的是價格的上漲，而不能帶來總量的提升。”
業(yè)內(nèi)的共識也在于，在監(jiān)管引導(dǎo)金融支持實體經(jīng)濟(jì)的背景下，利率下調(diào)是趨勢所向。央行副行長劉國強(qiáng)在今年1月曾提到，“存款利率如果太高，貸款的利率就很難降下來，企業(yè)融資成本也就很難降下來，所以我們現(xiàn)在下了大力氣，維護(hù)存款市場的秩序，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本，推動企業(yè)特別是小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降?！?/p>
劉國強(qiáng)還強(qiáng)調(diào)，穩(wěn)定存款市場競爭秩序很重要，因為如果存款競爭無序的話，存款的利率就會特別高。比較差的銀行、經(jīng)營不好的銀行，拉不到存款，就利用高利率誘惑老百姓存款，這樣就會把存款利率帶高，別的銀行不得不跟上，整個銀行存款秩序或者存款的利率水平會被比較差的銀行引領(lǐng)，所以存款的秩序很重要。