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2023-01-31
保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)，富德財(cái)險(xiǎn)連收三張罰單，副總經(jīng)理遭撤職
更新時(shí)間：2022-09-27 00:40:09作者：智慧百科
本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報(bào)道
9月26日，《華夏時(shí)報(bào)》記者從中國銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局官網(wǎng)獲悉，富德財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“富德財(cái)險(xiǎn)”）于9月22日被深圳監(jiān)管局連開三張罰單。
罰單內(nèi)容顯示，富德財(cái)險(xiǎn)因存在未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的行為，被深圳銀保監(jiān)局處以罰款50萬元；對(duì)上述行為負(fù)有直接責(zé)任的副總經(jīng)理朱君平被撤銷任職資格；另一相關(guān)責(zé)任人員吳南浩，被處以警告并罰款10萬元。
三張罰單的背后，則與富德財(cái)險(xiǎn)2018年至2020年開展的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)。
事出保證保險(xiǎn) 副總經(jīng)理遭撤職
《華夏時(shí)報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，今年7月，深圳銀保監(jiān)局曾開出一則行政處罰事先告知書，內(nèi)容顯示，富德財(cái)險(xiǎn)在2018年7月至2020年5月開展銀河國際融資性保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)存在未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率情況，涉及保費(fèi)金額1573.73萬元。
具體來看，一是個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)（B款）有11單實(shí)際費(fèi)率低于批準(zhǔn)費(fèi)率下限（4.0992%），涉及保費(fèi)金額79.01萬元，如某則保單的保險(xiǎn)期間為2019年4月5日至2020年4月4日，保費(fèi)金額120024元，保險(xiǎn)金額672萬元，實(shí)際費(fèi)率1.79%。
二是部分小微企業(yè)借款保證保險(xiǎn)的特別約定與備案條款規(guī)定不一致，涉及保費(fèi)金額1494.72萬元。如某則保單保險(xiǎn)期間為2019年10月22日至2020年10月20日，保費(fèi)金額10747.95元，保險(xiǎn)金額53.74萬元。該保單特別條款約定寫到“……由于投保人及被保險(xiǎn)人資質(zhì)及身份系保險(xiǎn)人評(píng)估核驗(yàn)，受益人為善意第三方，故保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的、投保人和被保險(xiǎn)人不符合保險(xiǎn)條款或承保條件為由，拒絕賠付；亦不得以天津金融資產(chǎn)交易所或被保險(xiǎn)人及受益人未履行理賠申請(qǐng)、催收義務(wù)或未提供相關(guān)理賠資料和理賠資料不全為理由拒賠?！鄙鲜鰞?nèi)容與備案條款規(guī)定不一致。
根據(jù)行政處罰事先告知書，時(shí)任富德財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理朱君平，是對(duì)上述違法行為直接負(fù)責(zé)的主管人員。深圳銀保監(jiān)局?jǐn)M對(duì)富德財(cái)險(xiǎn)罰款50萬元，并撤銷朱君平的任職資格。
據(jù)了解，朱君平出生于1981年9月，2004年7月畢業(yè)于廣東商學(xué)院統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)，大學(xué)本科畢業(yè)，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位，中國精算師。2016年1月起任職富德財(cái)險(xiǎn)總精算師，2018年5月?lián)胃坏仑?cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理。富德財(cái)險(xiǎn)披露的2022年二季度償付能力報(bào)告顯示，朱君平已不在該公司高管名單中。
對(duì)于富德財(cái)險(xiǎn)出現(xiàn)上述違規(guī)問題的原因，以及對(duì)公司的影響，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“如果從外因來看，主要是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不按報(bào)備條款銷售產(chǎn)品來爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)；如果從內(nèi)因來看就是保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制不健全，合規(guī)管理存在漏洞。保險(xiǎn)公司受到行政處罰會(huì)有損公司的聲譽(yù)，導(dǎo)致一些潛在的客戶會(huì)放棄與公司的交易，而且有些大客戶在開展保險(xiǎn)招標(biāo)時(shí)明確要求參加投保的保險(xiǎn)公司沒有受到重大行政處罰?！?/p>
的確，富德財(cái)險(xiǎn)曾一度將保證險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。2015年至2018年，保證保險(xiǎn)位居富德財(cái)險(xiǎn)第二大險(xiǎn)種的位置，不過2019年下滑至第四大險(xiǎn)種，2021年該公司前五大險(xiǎn)種中已不見保證保險(xiǎn)的身影。
究其原因在于保證保險(xiǎn)的巨額承保虧損。2019年，富德財(cái)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入0.56億元，但承保虧損高達(dá)6.39億元，直接拖累當(dāng)年公司整體凈利潤虧損6.68億元。2020年，其保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入0.31億元，承保虧損2.96億元，導(dǎo)致當(dāng)年凈利潤整體虧損2.5億元。
在2021年二季度的償付能力報(bào)告中，富德財(cái)險(xiǎn)表示，由于車險(xiǎn)市場(chǎng)綜合改革，非車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，公司保費(fèi)收入壓力較大，信保業(yè)務(wù)賠付、應(yīng)收保費(fèi)收回不及時(shí)等項(xiàng)目導(dǎo)致公司經(jīng)營現(xiàn)金流大額流出，公司日后可能面臨較大現(xiàn)金流壓力。富德財(cái)險(xiǎn)也在今年二季度償付能力報(bào)告中提到，公司現(xiàn)階段可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面，主要是存量信保業(yè)務(wù)和延保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)責(zé)任。
李文中向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“保證險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)主要是債務(wù)人不（能）按照約定履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，即債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。這些信用風(fēng)險(xiǎn)中有客觀信用風(fēng)險(xiǎn)，也有主觀信用風(fēng)險(xiǎn)，如債務(wù)人故意違約的風(fēng)險(xiǎn)，其中最難控制與管理的是債務(wù)的主觀信用風(fēng)險(xiǎn)。而且，信用風(fēng)險(xiǎn)一般具有很強(qiáng)的傳染性，在外部經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下容易發(fā)生‘多米諾骨牌效應(yīng)’，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司大量承保保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，賠案有可能在短期內(nèi)集中爆發(fā)，從而嚴(yán)重威脅到保險(xiǎn)公司的償付能力與持續(xù)經(jīng)營?！?/p>
董事長(zhǎng)、總經(jīng)理同時(shí)空缺
資料顯示，富德財(cái)險(xiǎn)于2012年5月7日開業(yè)，總部設(shè)在深圳，注冊(cè)資本金35億元，由富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司與深圳富德金蓉控股有限公司分別持股81%、19%?，F(xiàn)在深圳、四川、北京、廣東、河南、江蘇、遼寧、河北、湖北、天津等地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。
展業(yè)十年以來，富德財(cái)險(xiǎn)尚未實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定盈利。僅在2015年和2017年盈利過2.42億元和228.45萬元。2018年至2021年，富德財(cái)險(xiǎn)分別虧損1.15億元、6.68億元、2.5億元、0.24億元，四年間累計(jì)虧損10.57億元。不過，今年上半年富德財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)0.37億元盈利。
和其他中小財(cái)險(xiǎn)公司相似的是，富德財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入也主要依賴車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2021年該公司保費(fèi)收入居前五的險(xiǎn)種分別是車險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、其他險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)險(xiǎn)，今年上半年，該公司實(shí)現(xiàn)的3.73 億元保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入 4.54億元，占比近7成。但其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2020年實(shí)現(xiàn)了0.22億元的承保盈利，其余時(shí)間均處于承保虧損狀態(tài)。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)曾表示：“經(jīng)歷了多年的車險(xiǎn)改革，特別是2020年車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施以來，整體車險(xiǎn)經(jīng)營都處于虧損狀態(tài)，直接原因在于收入減少，支出增加。即車均保費(fèi)下降，而車均保額上升，導(dǎo)致賠付率上升，綜合成本率大于1而虧損。”富德財(cái)險(xiǎn)今年二季度償付能力報(bào)告顯示，上半年該公司綜合費(fèi)用率41.51%%，綜合賠付率67.6%，綜合成本率109.11%。
不過，楊澤云也指出，在實(shí)際中，各家公司也有所不同，大公司由于市場(chǎng)聲譽(yù)和品牌效應(yīng)以及有效管理，營銷費(fèi)用和管理費(fèi)用較低；且有著系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，業(yè)務(wù)質(zhì)量較好，賠付率也較低，而略有盈利；但中小財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)則大多虧損。
李文中告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：“保險(xiǎn)公司開展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征和市場(chǎng)狀態(tài)都與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在很大不同，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)、銷售和風(fēng)險(xiǎn)控制都不一樣。因此，這就需要培養(yǎng)和儲(chǔ)備更多的適合各種不同業(yè)務(wù)發(fā)展需要的專業(yè)技術(shù)人才?！?/p>
引人關(guān)注的是，今年6月21日，富德財(cái)險(xiǎn)曾連發(fā)3則重大事項(xiàng)臨時(shí)信息披露報(bào)告，該公司董事長(zhǎng)龔志潔、總經(jīng)理羅桂友同時(shí)被免職，該公司董事會(huì)董事僅剩3人。
兩位核心高管同時(shí)被免職，這在業(yè)內(nèi)并不多見。富德財(cái)險(xiǎn)也并未透露免職的原因以及后續(xù)人事任命安排。但在二季度償付能力報(bào)告中，富德財(cái)險(xiǎn)表示：“隨著公司對(duì)原董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、總精算師免職情況進(jìn)行了信息披露后，二季度末，形成了一波針對(duì)公司的負(fù)面輿情。輿情持續(xù)爆發(fā)兩日后開始呈現(xiàn)回落趨勢(shì)，一周后基本平息，未造成較大社會(huì)關(guān)注?！?/p>
李文中向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“保險(xiǎn)公司的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理在短時(shí)間內(nèi)被雙雙免職一般來說都是因?yàn)楣窘?jīng)營中出現(xiàn)了比較大的困難，招致股東不滿意，希望通過換人來更換發(fā)展思路幫助公司擺脫困境。”
富德財(cái)險(xiǎn)在二季度償付能力報(bào)告中表示，公司于2022年6月召開股東大會(huì)，明確了公司臨時(shí)負(fù)責(zé)人，目前，富德財(cái)險(xiǎn)臨時(shí)負(fù)責(zé)人為李春彥，其出生于1964年10月，曾任中國平安部門總經(jīng)理、分公司總經(jīng)理、北京代表處主任，平安銀行董事、行長(zhǎng)助理、董事會(huì)秘書；富德生命人壽董事會(huì)秘書、執(zhí)行董事，富德財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)，富德保險(xiǎn)控股股份有限公司董事、副總經(jīng)理?，F(xiàn)任富德控股（集團(tuán)）有限公司董事、副董事長(zhǎng)，國民信托董事、副董事長(zhǎng)，深圳富德金蓉控股有限公司董事、副董事長(zhǎng)等職務(wù)。
在二季度償付能力報(bào)告中，富德財(cái)險(xiǎn)表示，公司已形成了一系列關(guān)于公司各條線管理及風(fēng)險(xiǎn)排查的決議，后續(xù)將對(duì)公司存在的問題及潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析并積極尋找解決方案。9月26日，《華夏時(shí)報(bào)》記者曾多次撥打該公司官網(wǎng)電話欲采訪，但一直無人接聽。
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