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本文來(lái)源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：劉子琪

圖片來(lái)源：圖蟲創(chuàng)意

緊跟國(guó)有銀行、股份制銀行步伐，部分中小銀行已經(jīng)開始不同程度地下調(diào)普通定期存款利率，包括上海銀行（601229.SH）、長(zhǎng)沙銀行（601577.SH）、北京銀行（601169.SH）、青島銀行（002948.SZ）在內(nèi)的A股上市城商行，以及上海農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行、北京農(nóng)商行等頭部農(nóng)商行。其中，三年期、五年期利率下調(diào)幅度普遍在20個(gè)基點(diǎn)以上。

9月29日，時(shí)代財(cái)經(jīng)從北京銀行工作人員處了解到，該行于9月22日接到下調(diào)存款利率的通知，降幅在30個(gè)基點(diǎn)左右，三年期存款利率從2.8%降至2.65%，五年期存款利率降至2.7%。

同日，青島銀行工作人員向時(shí)代表示，“9月24日后利率進(jìn)行的下調(diào)，三年期、五年期定期存款利率分別下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)?！本唧w來(lái)看，三年期存款利率已從3.3%降至3.1%。另外，五年期定期存款利率下調(diào)了20個(gè)基點(diǎn)，目前從3.2%降至3%。

此外，與國(guó)有銀行、股份制銀行不同的是，城商行、農(nóng)商行本輪存款利率調(diào)降幅度存在較大差異。

中國(guó)企業(yè)改革與發(fā)展研究會(huì)研究員吳剛梁在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，存款利率降低，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)最直接的好處就是經(jīng)營(yíng)成本下降，但對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，可能帶來(lái)“存款搬家”的問(wèn)題。

多家中小銀行下調(diào)存款利率

近期，上海銀行、長(zhǎng)沙銀行、北京銀行、青島銀行4家A股上市城商行陸續(xù)發(fā)布調(diào)整后的人民幣存款掛牌利率。

截圖來(lái)源：北京銀行官網(wǎng)

其中，上海銀行、北京銀行、青島銀行活期儲(chǔ)蓄存款利率均下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.25%，長(zhǎng)沙銀行微降至0.35%。

此外，上海銀行、北京銀行的三個(gè)月、半年、一年、二年期個(gè)人定期存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)；長(zhǎng)沙銀行相應(yīng)期限的存款利率降幅則在5個(gè)基點(diǎn)以內(nèi)；青島銀行下降范圍則在10-20個(gè)基點(diǎn)。

從長(zhǎng)期存款利率來(lái)看，幾家城商行降幅差異更為明顯。其中，北京銀行三年期存款利率從2.8%降至2.65%，五年期存款利率降至2.7%；青島銀行三年期、五年期定期存款利率分別下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，至3.1%、3%；上海銀行三年期存款利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

除上述城商行外，上海農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行、青島農(nóng)商行、北京農(nóng)商行等也陸續(xù)發(fā)布了人民幣存款掛牌利率調(diào)整公告。

不過(guò)，也有部分中小銀行尚未調(diào)整存款利率。9月22日，常熟銀行（601128.SH）在投資者互動(dòng)平臺(tái)上表示，未下調(diào)個(gè)人存款利率；而截至目前也尚未看到常熟銀行的調(diào)整通知。此外，杭州銀行也表示，將持續(xù)關(guān)注市場(chǎng)利率變化情況，擇機(jī)進(jìn)行調(diào)整。

“此次中小銀行下調(diào)存款利率的好處是可以有效擴(kuò)大中小銀行的利差空間，改善和優(yōu)化中小銀行的盈利環(huán)境與基本面。”IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)稱。

存款利率還有下行空間

早在4月15日，就有部分中小銀行收到市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制通知，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10BP左右。不過(guò)，這一要求并非強(qiáng)制，但做出調(diào)整的銀行或?qū)?duì)其宏觀審慎評(píng)估考核有利。

隨后的5月20日最新LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)報(bào)價(jià)顯示，在MLF(中期借貸便利)繼續(xù)等量續(xù)作、1年期LPR維持3.7%不變情況下，5年期以上LPR超預(yù)期下調(diào)15BP，為2019年以來(lái)首次單獨(dú)下調(diào)。

值得注意的是，4月份下調(diào)存款利率與本次的邏輯并不完全相同。國(guó)泰君安研報(bào)認(rèn)為，4月份的調(diào)降行動(dòng)是央行引導(dǎo)下的存款利率上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，而此次更接近于8月LPR調(diào)降后，銀行面對(duì)資產(chǎn)端利率的下降，主動(dòng)在存款端依據(jù)新的“存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制”進(jìn)行了跟隨式調(diào)降。

有業(yè)內(nèi)專家表示，此次集體調(diào)整跟8月份LPR下降直接相關(guān)。據(jù)零壹研究院院長(zhǎng)于百程分析，一方面，受股市下跌等影響，不少基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值出現(xiàn)下跌，資金偏好向收益率穩(wěn)定的大額存單等存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，從而推動(dòng)了存款利率下降；另一方面，監(jiān)管通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制等方式，引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行下調(diào)存款利率浮動(dòng)上限，推動(dòng)貸款利率下降，從而形成了相對(duì)一致的市場(chǎng)預(yù)期。

光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰表示，存款產(chǎn)品掛牌利率下調(diào)，影響最為直接的是活期及小額零售存款，且更加利好國(guó)有大行及招商銀行；而其他類型存款(如大額對(duì)公存款、協(xié)定存款、協(xié)議存款等)主要取決于銀行與客戶的溝通協(xié)調(diào)情況。

展望后續(xù)，吳剛梁告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，從當(dāng)前趨勢(shì)來(lái)看，整個(gè)市場(chǎng)利率仍會(huì)維持低位甚至下行，不過(guò)，未來(lái)利率下調(diào)的空間多大，主要取決于未來(lái)CPI的變化趨勢(shì)?！耙?yàn)榇婵钊丝粗氐氖菍?shí)際利率而非名義利率。”

近日，某銀行客戶經(jīng)理也向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，近期可以購(gòu)買一些存款產(chǎn)品或大額存單，“目前存款利率還有下降空間?！?/p>