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作 者丨鄭嘉意

編 輯丨李致鴻

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展中，越來(lái)越多的“新場(chǎng)景”得到普及。

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），共有73家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)納入統(tǒng)計(jì)，累計(jì)保費(fèi)收入530.4億元，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷險(xiǎn)等新興險(xiǎn)種發(fā)展迅速。

《報(bào)告》顯示，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮普惠和科技的雙重優(yōu)勢(shì)，持續(xù)探索保障社會(huì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出可線上投保的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、新市民專屬保險(xiǎn)等，助力中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，滿足新市民群體保險(xiǎn)保障需求。

“新場(chǎng)景”不斷增加

受意健險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)整影響，上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入441.1億元，同比負(fù)增長(zhǎng)4.3%。而互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)縮水的大背景下，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)則隨著新電商崛起持續(xù)增長(zhǎng)，保費(fèi)規(guī)模較去年同期增加28.0億元。

《報(bào)告》表示，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的高增長(zhǎng)與電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展密切相關(guān)，特別是以直播電商為代表的新電商崛起，帶來(lái)新的業(yè)務(wù)增量。上半年退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)82.7億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的15.6%，較去年同期提升5.4%，同比增長(zhǎng)51.3%，同比增量達(dá)28億元。

從產(chǎn)品使用場(chǎng)景看，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)主要與“7天無(wú)理由退換貨”商品綁定，可由賣家贈(zèng)送、也可由買家自由選購(gòu)，具有低保額、低保費(fèi)、投保易、理賠快，當(dāng)發(fā)生退貨時(shí)，在交易結(jié)束后72小時(shí)內(nèi)，保險(xiǎn)公司將按約定對(duì)買家的退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付；從產(chǎn)品內(nèi)容看，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)集中于0.01元至3元間，可賠付額度為5-25元不等，根據(jù)具體地區(qū)有所調(diào)整。

作為與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)高度融合的經(jīng)典保險(xiǎn)產(chǎn)品，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)節(jié)奏與電商、物流行業(yè)同頻共振?！秷?bào)告》表示，有“購(gòu)物節(jié)”出現(xiàn)的1月和6月為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)收入高點(diǎn)；2月份春節(jié)期間物流暫停、4月份多地疫情導(dǎo)致物流速度放緩等因素影響，出現(xiàn)相對(duì)低點(diǎn)；6月份受電商大促等因素影響，單月保費(fèi)突破20億元。

除退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)生活常見(jiàn)場(chǎng)景的覆蓋仍在持續(xù)增加。

如外賣延誤保險(xiǎn)產(chǎn)品作為消費(fèi)者、平臺(tái)、外賣騎手三者之間的“緩沖地”應(yīng)運(yùn)而生。公開(kāi)信息顯示，截至2022年5月，美團(tuán)外賣延誤險(xiǎn)“準(zhǔn)時(shí)寶”已為近70億份外賣訂單提供保障，對(duì)超1.5億份延誤訂單賠付補(bǔ)償金。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣及運(yùn)輸業(yè)的完善，主播、快遞員、外賣員等新就業(yè)形態(tài)的靈活就業(yè)人員應(yīng)運(yùn)而生；從業(yè)過(guò)程中，此類新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者面臨著不同于傳統(tǒng)行業(yè)勞動(dòng)者的風(fēng)險(xiǎn)。

《報(bào)告》表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)探索保障社會(huì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出可線上投保的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷險(xiǎn)、新市民專屬保險(xiǎn)等產(chǎn)品，滿足新市民群體保險(xiǎn)保障需求。

如中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、泰康在線在內(nèi)的多家公司陸續(xù)推出相應(yīng)產(chǎn)品，保障“新市民”各類權(quán)益。以泰康在線推出的“新市民雇主責(zé)任險(xiǎn)”為例。公開(kāi)信息顯示，上述產(chǎn)品為“新市民”群體工傷保障難題打造，可提供包括身故傷殘、意外醫(yī)療、誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、第三者責(zé)任等保障。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將持續(xù)發(fā)揮普惠服務(wù)和高效連接的優(yōu)勢(shì)，為外賣、快遞、拼車、代駕、家政等領(lǐng)域的新市民群體提供適配的雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，滿足其工作變動(dòng)相對(duì)頻繁、時(shí)間靈活等需求，例如面向外賣騎手群體的專屬產(chǎn)品等，有效提升外賣騎手的風(fēng)險(xiǎn)保障水平和保險(xiǎn)產(chǎn)品的可及性、獲得感。

渠道結(jié)構(gòu)總體均衡

《報(bào)告》表示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入渠道結(jié)構(gòu)總體均衡，險(xiǎn)種來(lái)源各具特點(diǎn)。

上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自營(yíng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入212.9億元，占比40.1%；中介渠道保費(fèi)收入306.8億元，占比57.8%，其中保險(xiǎn)專業(yè)代理渠道保費(fèi)收入165.3億元，占比31.2%；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人渠道保費(fèi)收入141.5億元，占比26.7%。

從不同險(xiǎn)類的渠道來(lái)源來(lái)看，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)九成來(lái)自保險(xiǎn)公司自營(yíng)業(yè)務(wù)中的“嵌入非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)H5頁(yè)面”；健康險(xiǎn)和退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)均以中介渠道為主，分別貢獻(xiàn)81.4%和94.0%的保費(fèi)；車險(xiǎn)則主要來(lái)自保險(xiǎn)公司自營(yíng)業(yè)務(wù)平臺(tái)和專業(yè)代理渠道。

從自營(yíng)業(yè)務(wù)的細(xì)分來(lái)源來(lái)看，保費(fèi)收入前三的分別是嵌入非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的H5頁(yè)面、公眾號(hào)和APP，保費(fèi)收入分別為143.0億元、22.4億元和21.5億元，合計(jì)占自營(yíng)平臺(tái)的87.8%。

平安產(chǎn)險(xiǎn)就曾在2022年中報(bào)指出，截至2022年6月末，平安旗下7款A(yù)PP的注冊(cè)用戶量過(guò) 億 ；平均每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用戶使用平安2.09項(xiàng)在線服務(wù)；用戶活躍度保持良好，年活躍用戶量超3.42億。

《報(bào)告》指出，保險(xiǎn)公司結(jié)合險(xiǎn)種特點(diǎn)和消費(fèi)者習(xí)慣，不同自營(yíng)平臺(tái)的主銷產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)策略有所不同。保險(xiǎn)公司公眾號(hào)和APP均以車險(xiǎn)為主、健康險(xiǎn)為輔，車險(xiǎn)占比分別為51.8%、67.4%，健康險(xiǎn)占比分別為32.6%、20.9%；外部引流的H5頁(yè)面則以保證保險(xiǎn)為主，占比92.9%。

如健康險(xiǎn)方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)中報(bào)顯示，截至2022年6月末，在平安超6.68億互聯(lián)網(wǎng)用戶中，有近66%的用戶同時(shí)使用醫(yī)療健康生態(tài)圈提供的服務(wù) ；在平安超2.25億的個(gè)人客戶中，有超64%的客戶同時(shí)使用相關(guān)服務(wù)，其客均合同數(shù)約3.39個(gè)、客均AUM約5.29萬(wàn)元，分別為不使用醫(yī)療健康生態(tài)圈服務(wù)的個(gè)人客戶的1.6倍、2.8倍。

人保健康則在2022年中報(bào)中表示，公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面深化與優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的合作，持續(xù)豐富互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系，優(yōu)化完善運(yùn)營(yíng)流程，個(gè)人保險(xiǎn)渠道實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入109.74億元，同比增長(zhǎng) 17.0%。

仍有產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單等多項(xiàng)問(wèn)題

《報(bào)告》表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在用線上化、數(shù)字化、智能化的方式擴(kuò)展保險(xiǎn)保障需求的覆蓋面和覆蓋場(chǎng)景的同時(shí)，仍面臨問(wèn)題與挑戰(zhàn)。

首先是產(chǎn)品和服務(wù)供給有待豐富。《報(bào)告》表示，產(chǎn)品供給方面，受線上交易特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等多方面因素影響，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任和形態(tài)相對(duì)簡(jiǎn)單；服務(wù)的使用率和體驗(yàn)仍有較大提升空間；客戶體驗(yàn)需大力提升保險(xiǎn)條款的通俗化和流程簡(jiǎn)便化。

其次是需持續(xù)優(yōu)化客戶體驗(yàn)。《報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的快速發(fā)展，以創(chuàng)新的模式和服務(wù)為消費(fèi)者提供實(shí)惠的產(chǎn)品和便捷的服務(wù)，但也存在一些多種原因?qū)е碌南M(fèi)者權(quán)益受到侵害的情形，亟需各經(jīng)營(yíng)主體予以重視。

如互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)“首月X元”等不規(guī)范的營(yíng)銷模式偏離創(chuàng)新發(fā)展的初衷，片面強(qiáng)調(diào)“首月X元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)需強(qiáng)化意識(shí)提升技術(shù)。《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從投保到服務(wù)全流程線上化，且因其產(chǎn)品普惠、碎片化的特點(diǎn)，涉及海量客戶的個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)和使用，數(shù)據(jù)泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這對(duì)各經(jīng)營(yíng)主體的信息安全管理提出巨大的挑戰(zhàn)。

本期編輯 劉雪瑩 實(shí)習(xí)生 林曦瑩