2023成都積分入學(xué)什么時(shí)候開始申請(qǐng)
2023-01-31
最近，不少人在提前還房貸
更新時(shí)間：2022-10-13 00:08:18作者：智慧百科
來源 | 鹽財(cái)經(jīng)
繼2022年9月29日晚間，金融監(jiān)管部門決定階段性調(diào)整部分城市首套住房貸款利率下限之后，央行9月30日晚間發(fā)布公告稱，自2022年10月1日起，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)，5年以下（含5年）和5年以上利率分別調(diào)整為2.6%和3.1%。
中國人民銀行官網(wǎng)截圖
隨著貸款利率下調(diào)，提前還房貸的人增加了。30歲的郭嘯北，便是其中一位。
2021年6月，郭嘯北從銀行貸了169萬元在某一線城市買了房，還款期限是30年，利息為176萬元。
一年后，2022年9月26日，郭嘯北申請(qǐng)的提前還貸業(yè)務(wù)通過了。這意味著等到2022年11月，他就要開始提前還房貸了。
這時(shí)，郭嘯北算了一筆賬，若按計(jì)劃，他在11月提前還貸35萬元，則能為自己省下50萬元的利息。
辦理這項(xiàng)“提前還貸”業(yè)務(wù)，郭嘯北只花了20分鐘，不過提前還貸，他要等一個(gè)多月。
但郭嘯北不算慢了，和他一樣申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸的人還有很多。他們當(dāng)中，不少人還在繼續(xù)等待銀行通過審批，有的還在排隊(duì)預(yù)約的路上，在一些城市，預(yù)約已經(jīng)排到了今年12月。
“提前還貸”，并不是新事物，但今年，“提前還貸”的熱度越來越高。社交媒體上，越來越多人分享著提前還貸的經(jīng)驗(yàn)和喜悅，也讓圍觀的人開始心動(dòng)。
社交網(wǎng)站上，有很多網(wǎng)友分享自己“提前還貸”的經(jīng)驗(yàn)
從之前的“排隊(duì)等貸款發(fā)放”，到如今的“排隊(duì)等提前還貸”，讓人好奇的是：他們?yōu)槭裁刺崆斑€貸？他們還貸的錢又從哪來？
鹽財(cái)經(jīng)找到了“提前還貸”的親歷者，他們當(dāng)中，有持有3套房的80后企業(yè)中層，有剛剛買房或結(jié)婚1年的工薪90后，也有新一線城市銀行負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)理。在他們的經(jīng)歷和見聞里，普通家庭的理財(cái)選擇有了微妙的變化。
1
算一筆賬
2019年，在廈門工作的杭州80后江盈背著兩筆房貸，貸款本金總額超過440萬。最高時(shí)，她需要付3.3萬元的月供。
起初，為了減輕房貸壓力，她在2019年就開始提前償還房貸利率更高、接近6%的那套房子，以節(jié)省剩余本金產(chǎn)生的利息，縮小貸款負(fù)債的金額數(shù)字。
到2021年，這套房只剩下50萬元公積金貸款，江盈靠住房公積金就可以覆蓋，其余盡數(shù)還清。因此，相比原計(jì)劃，她省了約180萬元房貸利息。
剩下的另一套房貸195萬元，期限30年，房貸利率接近5%，但1.2萬元的月供對(duì)她不是壓力。原先她并沒有打算提前還，為了省下5萬元的提前還貸補(bǔ)償金，她更沒有什么提前還款的動(dòng)力。
盡管有余力提前還貸，但江盈習(xí)慣了用這些錢做買房投資、做大額存款、買銀行理財(cái)產(chǎn)品、炒股、投基金。
過去，這一系列投資組合帶來的收益，很容易就跑贏房貸利率——也就是說，理財(cái)投資掙的錢比貸款產(chǎn)生的利息更多，同樣的100萬元積蓄，拿去投資比還房貸更劃算、更有利可圖。
圖源：《二十不惑》劇照
但在2021年，江盈發(fā)現(xiàn)，自己的理財(cái)產(chǎn)品收益幾乎沒有一項(xiàng)能超過6%的利率。
比如，她存在銀行的大額存款，原先許諾6%的高額收益，但一年之后，就降到了5%；股票虧了，她覺得自己“沒那個(gè)能力”；基金也虧了，今年更是虧了27%……
這讓江盈意識(shí)到，普通人能接觸到的投資理財(cái)渠道，不足以覆蓋她的房貸利率并留有可觀收益。
維持接近6%的收益現(xiàn)狀，江盈覺得自己已經(jīng)“絞盡腦汁”；但對(duì)另外一些人來說，投資賺來的錢，可能還不夠給銀行交房貸利息。
“房貸哪怕3個(gè)點(diǎn)也好，它是實(shí)實(shí)在在從你每個(gè)月口袋里掏出去的，但是投資的收益，還是要看運(yùn)氣的?！苯瘜?duì)鹽財(cái)經(jīng)總結(jié)了自己的心得。
對(duì)41歲的江盈來說，更明晰的轉(zhuǎn)折信號(hào)來自房地產(chǎn)行業(yè)。
在房企工作的她，自2021年上半年就感受到了風(fēng)向變化。變化，加速了她的避險(xiǎn)情緒——考慮到投資收益下降、對(duì)自己收入增長的不確定性，趁著手里有余錢，從去年底開始，江盈分三次提前還清了房貸，省下了122萬元的利息。
圖源：《安家》劇照
準(zhǔn)備材料時(shí)，江盈查了還款計(jì)劃表，盡管她知道，月供里面利息占比很重，但親眼看到詳細(xì)數(shù)據(jù)，還是覺得很意外。
“3年累計(jì)還了47.5萬元的房貸本息，居然只有19.5萬元是本金，28萬元是利息……”江盈告訴鹽財(cái)經(jīng)。
曾經(jīng)，江盈深受這樣一種投資觀念的影響：房貸是普通人一生中能夠用最低成本獲得的大額資金，時(shí)間一久，利息在通脹面前會(huì)變薄、可以忽略不計(jì)，所以房貸不必急著還，可以用銀行的錢來生錢。
但現(xiàn)在，江盈覺得原先的想法跟不上變化了：“最后你才發(fā)現(xiàn)降低負(fù)債才是王道?！?/p>
今年5月，提前還清房貸的那一刻，江盈體會(huì)到了什么叫“無債一身輕”?？梢哉f，提前還貸不僅有利于減輕心理負(fù)擔(dān)、降低債務(wù)總量，還有利于人們進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化配置和未來的利息支出。
2
還錢也需等待？
查林東是廈門一家工行支行的個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理，從去年開始，向他咨詢提前還貸業(yè)務(wù)的客戶就有增多的苗頭，今年上半年，增長趨勢(shì)更明顯。
“最多的時(shí)候，一天接近20個(gè)，以前1個(gè)月都不一定有1個(gè)?！辈榱謻|告訴鹽財(cái)經(jīng)。
各大銀行也察覺到了變化。比如，在今年8月的業(yè)績說明會(huì)上，交通銀行副行長郭莽披露，7-8月的信貸數(shù)據(jù)比二季度要弱，其中，提前還款的規(guī)模和前期相比，有所增加。
而對(duì)查林東來說，他最開始注意到提前還貸客戶增多的現(xiàn)象，是從LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）下調(diào)開始的，這意味著為房貸支付的利息會(huì)減少。
截至今年9月，LPR已經(jīng)年內(nèi)3降，與此同時(shí)，年內(nèi)個(gè)人存款利率也降了2次。
截至2022年9月，貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）走勢(shì)圖（制圖：格隆匯）
提前還貸的人多了，有客戶就發(fā)現(xiàn)，辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行做了新的調(diào)整，提前還貸開始有了出乎意料的麻煩和等待。
從去年下半年開始，在長春浦發(fā)銀行借了房貸的苗睿就提前還了幾筆，她發(fā)現(xiàn)，提前還貸的要求越來越多，流程越來越繁瑣。
頭幾筆，她去銀行網(wǎng)點(diǎn)就能直接還，后來還得提前和個(gè)貸經(jīng)理聯(lián)系預(yù)約，到了現(xiàn)場，要填比原來更多的表格，得等個(gè)貸經(jīng)理確認(rèn)，“之前一二十分鐘就能出來，現(xiàn)在得一兩個(gè)小時(shí)”。
苗睿家的這套房，貸款是用丈夫的名字申請(qǐng)的，原先她可以拿丈夫的身份證去還貸，“現(xiàn)在必須本人去現(xiàn)場”。
提前還貸的限制和要求越來越多
江盈慶幸自己早早提前還貸，她的朋友，有的還在排隊(duì)，即便預(yù)約上，也至少是一個(gè)月以后的事了。
查林東在廈門工作的支行也有了變化，他告訴鹽財(cái)經(jīng)，盡管提前還款一直都需要預(yù)約，“以前可能（等個(gè)）一兩天，現(xiàn)在都得15天以上”。目前，他所在的支行，申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的客戶已經(jīng)預(yù)約到了今年12月。
2022年8月1日，交通銀行針對(duì)“提前還貸”發(fā)布過一則調(diào)整“補(bǔ)償金”的公告，調(diào)整后，標(biāo)準(zhǔn)變了，除非享受優(yōu)惠減免，收取補(bǔ)償金將針對(duì)所有提前還貸的客戶，而非特定年限的客戶。
公告一經(jīng)發(fā)出就引起爭議，第二天，交通銀行撤回了這一公告。
到了今年9月中下旬，有工行、建行用戶發(fā)現(xiàn)，通過手機(jī)銀行線上申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸時(shí)，彈出頁面提示“后臺(tái)升級(jí)暫時(shí)無法受理”，只能通過線下渠道辦理。
部分手機(jī)銀行一度無法申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸
9月25日，據(jù)北京商報(bào)，線上提前還貸渠道正在陸續(xù)恢復(fù)，但也有用戶反映，預(yù)約后仍需排隊(duì)一個(gè)月才可以進(jìn)行提前還貸，間隔60天才能重新申請(qǐng)下一次償還，一年只能還4次。
“提前還款只是銀行提前收回本金，少了貸款利息的經(jīng)營收益及銀行貸款指標(biāo)，但銀行也會(huì)有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移，此消彼長，影響不會(huì)非常大?！钡榱謻|也承認(rèn)，客戶流失降低了他的工資收入。
值得注意的是，提前還貸群體中間，純粹減輕負(fù)債、調(diào)整理財(cái)規(guī)劃的，只是其中一個(gè)類型。
同樣有提前還貸需求的是：換房家庭和有房產(chǎn)套現(xiàn)需求的投資者。
比如，為刺激樓市，鄭州、南京等城市出臺(tái)政策，“認(rèn)房不認(rèn)貸”，只要還清貸款，購房人就能重新獲得相當(dāng)于首套房的購房資格，以最低首付買房；而另一利好政策在于，房貸利率接連下降，也意味著現(xiàn)在貸款買房，利息比往年更少。
此外，在樓市如今的形勢(shì)下，持有多套房產(chǎn)的投資者有轉(zhuǎn)手套現(xiàn)需求，為此，房主需要提前還貸。
上海房地產(chǎn)展覽會(huì)
查林東告訴鹽財(cái)經(jīng)，為挽留提前結(jié)清房貸的客戶做最后努力時(shí)，他會(huì)詢問客戶后續(xù)安排，有相當(dāng)一部分客戶計(jì)劃以住房抵押的方式辦經(jīng)營貸，以進(jìn)一步節(jié)省貸款利息，因經(jīng)營貸比降低之后的房貸利率更低——但查林東也提示，這是明令禁止的。
盡管關(guān)于“提前還貸”的討論不少，但從人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字來看，2021年到2022年第二季度，個(gè)人住房貸款余額（有待償還的住房貸款金額）并沒有減少，提前還貸的人并不是社會(huì)的大多數(shù)。
3
從“月光族”到“摳搜女孩”
以省房貸利息的方式賺錢，可以說，成了時(shí)下微妙的投資理財(cái)選擇之一。但有能力提前還貸，也讓圍觀者好奇，疫情持續(xù)的這兩三年，他們?cè)趺磾€下錢來提前還貸？
29歲的苗睿是長春一?？圃盒５那嗄杲處?，婚前半年，他和丈夫背上了近60萬元的房貸，期限30年，本息共117萬元。
原先這對(duì)90后小夫妻計(jì)劃10年內(nèi)還清房貸，但去年下半年開始，苗睿離開了教培機(jī)構(gòu)，變化的環(huán)境加速了他們還款的計(jì)劃，“最起碼5年內(nèi)肯定會(huì)還清的，最理想的情況，就這兩年”。
去年11月，她提前還了第一筆5萬元本金，剩余本金產(chǎn)生的利息一下子省了16萬元，月供也少了，從那之后，她對(duì)提前還貸“上了癮”，總想攢錢繼續(xù)提前還貸。
苗睿告訴鹽財(cái)經(jīng)，結(jié)婚15個(gè)月，他們已經(jīng)存下了47萬元，其中20萬元提前還了貸，省了46萬元利息。
對(duì)比他們的家庭收支，更能感受到這個(gè)家庭存錢罐增長的不易。他們的月工資收入到手大概在1萬多元，房貸月供起初是3780元，月開支約3500元。
圖源：電視劇《我在他鄉(xiāng)挺好的》
苗睿說，結(jié)婚時(shí)，雙方父母都給了這對(duì)新人10萬元禮金，所以47萬元積蓄中的27萬，才是他們自己細(xì)致開源節(jié)流存下來的，苗睿覺得，只要多留心、算盤打得精，總會(huì)有些“奇奇怪怪的收入”。
苗睿的丈夫在一家車企上班，畢業(yè)后入職就拿到了5萬元人才補(bǔ)貼；婚前兩人用500元買了戀愛保險(xiǎn)，領(lǐng)證的時(shí)候，她就收到2萬元的回報(bào)。
同時(shí)，苗睿挖掘出了很多網(wǎng)購APP不起眼的優(yōu)惠福利入口；拒絕奶茶，30元自制的檸檬百香果果汁，夠他們喝上一個(gè)月；閱卷用的筆，能替換單價(jià)0.3元的筆芯，就不單獨(dú)買一整支2元的筆，就省了80%的錢。
“生活中有很多省小錢的機(jī)會(huì)，只是大家覺得3塊5塊沒什么用，可不正是一點(diǎn)一點(diǎn)小錢攢起來才成上萬的存款嗎？”她說，開源和節(jié)流并不沖突，應(yīng)該雙管齊下。
苗睿用記賬軟件記下這個(gè)小家每天的收支，她說，這是他們能存下錢來的有力助攻，幫她定期復(fù)盤，調(diào)整計(jì)劃。
比如買水果，有一個(gè)月苗睿花了1000元，結(jié)果大多數(shù)都沒及時(shí)吃就壞了，下個(gè)月，她會(huì)更合理地管住買水果的錢。
“記了賬，我就知道自己每筆錢都花在了哪。”苗睿覺得這很重要，“這都是我倆辛苦賺來的，我必須對(duì)我的錢負(fù)責(zé)?！?br/>
她早就有意識(shí)地學(xué)習(xí)理財(cái)，錢要分塊，單獨(dú)設(shè)立一個(gè)她稱為“養(yǎng)鵝”的存款賬戶，對(duì)比存款利率，定期存入資金，雷打不動(dòng)，搭配更靈活的隨存隨取銀行理財(cái)，留夠比房貸略多的存款……
苗睿的分享，提供了一個(gè)普通工薪家庭，可復(fù)制的存錢日記。
要知道，曾經(jīng)苗睿也是“月光族”，但現(xiàn)在她稱自己為“摳搜女孩”，別人眼里的“消費(fèi)降級(jí)”，在她看來只是“不會(huì)放肆買了”，因?yàn)楣ぷ骱徒Y(jié)婚之后，她有要經(jīng)營打理的小家。
“我不會(huì)覺得‘摳搜女孩’是貶義詞，這很正常，我甚至還有一點(diǎn)驕傲。”苗睿解釋自己的消費(fèi)觀，“有的人覺得買名牌包包的生活最好，我就覺著我自己一年多攢了40多萬，這樣才是好的。”
苗睿把自己的存錢經(jīng)驗(yàn)分享在網(wǎng)絡(luò)上，原先這只是她基于興趣做的一個(gè)記錄。但過去1年，關(guān)注、咨詢她的人越來越多。
她和一位朋友都在小紅書上活躍，她分享存錢日記，朋友偏向種草（給別人推薦好貨），她對(duì)比發(fā)現(xiàn)，關(guān)注存錢話題的人更多。
小紅書上有關(guān)存錢的話題關(guān)注度很高
就連疫情之前月薪三四萬、大手大腳花錢的朋友也找她問省錢的經(jīng)驗(yàn)。朋友告訴她，因?yàn)橐咔閬砹耍胰擞稚瞬 ?br/>
不僅如此，去年，江盈看中了一套房子，甚至付了定金，但下半年，曾經(jīng)搶占投資先機(jī)的江盈，最終決定放棄，選擇了提前還清房貸。
今年上半年，江盈就在網(wǎng)上分享了提前還房貸的經(jīng)歷。最初，最高贊是早前發(fā)出的一條嘲諷留言，認(rèn)為她不懂投資和金融，但現(xiàn)在，多得是給她點(diǎn)贊的人。
江盈認(rèn)同一句話：信心比黃金重要。
“無債一身輕的感覺是任何東西都替代不了的?！苯f，現(xiàn)在她不再害怕突如其來的變化，哪怕某一天自己工作沒了，她知道“這房子總是自己的”，它不會(huì)因?yàn)檫€不上房貸而被低價(jià)拍賣，不會(huì)因此被要求追償債務(wù)，“看別人，我都覺得我比他們過得要輕松一些”。
苗睿設(shè)立的2022年存款目標(biāo)是7萬元，但到了9月，她和丈夫就已經(jīng)存了11萬。提前超額完成了年度目標(biāo)，這給了她更多信心，也讓她更從容。
是的，信心比黃金還重要。