中文字幕亚洲欧美日韩在线不卡,亚洲欧美日产综合在线网性色,思思久久精品6一本打道,综合视频中文字幕

本文來源：時代周報 作者：劉威魁

臨退休的單親媽媽梁女士獨自經(jīng)營著一家企業(yè)，單獨撫育年紀尚小的一兒一女。梁女士考慮到自身年齡和家庭情況，為了保障子女未來能確定擁有品質(zhì)的生活，她在同方全球人壽購買了一份終身壽險，并進行了“保險金+信托服務(wù)”的業(yè)務(wù)對接。同方全球人壽廣東分公司總經(jīng)理葉錦發(fā)在接受時代周報記者專訪時，講述了梁女士通過同方全球人壽設(shè)立“保險金+信托服務(wù)”的案例。

梁女士每年支付約38萬元保費，共繳費15年。如果她不幸離世，1500萬元的保險理賠金可進入其信托賬戶作為信托財產(chǎn)，信托機構(gòu)負責這一財產(chǎn)的管理及分配，在資產(chǎn)保值增值的基礎(chǔ)上，按照梁女士的意愿，根據(jù)信托架構(gòu)的設(shè)置條件支付孩子們的生活、教育、成家立業(yè)等費用，孩子們未來可以通過信托賬戶的資產(chǎn)分配得到穩(wěn)定的經(jīng)濟照顧。

案例中提及的“保險金+信托服務(wù)”是以財富傳承和資金管理為目的，將保險與信托服務(wù)相結(jié)合的一種跨領(lǐng)域結(jié)合的金融產(chǎn)品和傳承工具，同時是一種具有高附加值特征的服務(wù)信托。在具體業(yè)務(wù)流程上，投保人與保險公司簽訂保險合同，再由保單投保人作為委托人、以保單受益權(quán)為信托財產(chǎn)與信托公司訂立信托合同。當達到保險合同約定賠償或給付條件時，保險公司直接將保險金交付于信托公司，信托公司根據(jù)與委托人（一般為保險投保人）簽訂的信托合同管理、運用、分配保險金。

作為信托和保險之間的跨界合作產(chǎn)物，“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)正受到越來越多人的關(guān)注。以同方全球人壽為例，自2017年開始布局這一賽道，截至目前，同方全球人壽已與12家信托機構(gòu)達成合作，成功為數(shù)百位中高凈值人士提供“保險金+信托服務(wù)”，“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)規(guī)模已過億元。

“在財富傳承領(lǐng)域，相比保險產(chǎn)品理賠時保險理賠金的一次性給付，‘保險金+信托服務(wù)’的業(yè)務(wù)模式可以做到保險理賠金轉(zhuǎn)入信托賬戶后的定制化分配，具有降低道德風險，平衡財富分配不均等優(yōu)勢。”葉錦發(fā)分析指出，“保險金+信托服務(wù)”計劃可以解決兩大財富傳承操作難題：一是相比保險，它具有資產(chǎn)定向傳承作用，可以進一步實現(xiàn)家族信托的私密性與財富傳承安排的高靈活性，滿足個性化的財富傳承訴求，對家族后代起到正向激勵作用；二是進一步實現(xiàn)個人財富與家族企業(yè)經(jīng)營風險的隔離，避免家族企業(yè)經(jīng)營不善拖累個人財富大幅縮水。

中高凈值人群“新寵”

作為中高凈值人群的傳承工具，家族信托開始受到越來越多中高凈值人群的關(guān)注。

據(jù)中信登數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月份，國內(nèi)家族信托總規(guī)模已達3623.8億元，2022年4月至6月單月分別新增140.46億元、118.59億元、182.32億元，屢創(chuàng)新高。

一些保險公司和信托機構(gòu)也敏銳地洞察到機遇，近幾年紛紛開始聯(lián)手布局“保險金+信托服務(wù)”領(lǐng)域。

“‘保險金+信托服務(wù)’可以根據(jù)委托人的意愿提供定制化的財富管理方案，按照委托人的意愿對信托財產(chǎn)進行投資、運用和分配?！比~錦發(fā)指出，“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)比單純使用保險產(chǎn)品來進行財富傳承更加靈活。

比如，“保險金+信托服務(wù)”可以將委托人設(shè)立信托時未出生的家族后代子孫作為受益人放入信托架構(gòu)，類似的設(shè)置目前市場上的人壽保險還做不到。此外，保險產(chǎn)品的身故理賠金為一次性給付，無法進行類似分期領(lǐng)取的操作；而“保險金+信托服務(wù)”在保險金進入信托賬戶后的領(lǐng)取設(shè)計可彌補這一功能的不足，委托人可以對受益人的保險金領(lǐng)取設(shè)定各種條件，以保障財富能按委托人的意愿進行有效傳承。

“在家族信托成立過程中，保單受益權(quán)作為信托資產(chǎn)更容易進入信托賬戶。此外，從信托資產(chǎn)的合法性角度考慮，保單也較容易通過信托公司盡職調(diào)查?！比~錦發(fā)先生告訴時代周報記者，客戶設(shè)立“保險金+信托服務(wù)”的資金門檻通常要低于家族信托，能充分發(fā)揮定額終身壽險的高性價比。

同方全球人壽廣東分公司總經(jīng)理葉錦發(fā) 受訪者供圖

以一位40歲女性為例，如果想為自己建立一份家族信托，有兩個選擇：一是按照銀保監(jiān)要求最少投入1000萬元現(xiàn)金；二是選擇一款保額為1000萬元的定額終身壽產(chǎn)品，總保費300余萬元，如果分成20年繳，每年只需要繳納17萬左右保費，就可以通過“保險金+信托服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式為自己設(shè)立家族信托。這樣不需要一次性投入大量現(xiàn)金，可以將現(xiàn)金更多用于生產(chǎn)經(jīng)營和投資，提高資金的使用效率。而且隨著市場的發(fā)展，現(xiàn)在有部分信托公司可以提供1000萬保額以下的“保險金+信托服務(wù)”，進一步降低了對接信托的門檻，使得“保險金+信托服務(wù)”具有更廣闊的市場。

正是這種財富傳承的靈活性和高性價比，吸引越來越多中高凈值人士青睞“保險金+信托服務(wù)”。

據(jù)葉錦發(fā)介紹，同方全球人壽從2017年開始布局“保險金+信托服務(wù)”賽道。2018年時，同方全球人壽全年落地成功的“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)尚且不足10單，但此后幾年均呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢。今年一季度，同方全球人壽對接的“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)單子已超越去年全年；同期對接的“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)保費占比，已超過總保費的20%，迎來了爆發(fā)式增長。其中，同方全球人壽廣東分公司今年上半年“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)保費占上半年總保費將近30%。

今年以來“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，葉錦發(fā)分析指出，經(jīng)過市場沉淀，以及中產(chǎn)家庭及中高凈值人群在隔離經(jīng)營風險、養(yǎng)老、健康和傳承方面的需求日趨旺盛，越來越多人開始主動加入了解。另一方面，隨著我國經(jīng)濟改革的深入，金融市場的發(fā)展得到了國家的大力支持。相關(guān)法律和行業(yè)規(guī)范的出臺、監(jiān)管力度的加強，使保險和信托行業(yè)都得到了質(zhì)的發(fā)展，“保險金+信托服務(wù)”也走上了更加專業(yè)化、標準化的發(fā)展道路。

未來仍是藍海市場

“當前，中高凈值客戶的資產(chǎn)配置意識日趨成熟理智，對政策越來越敏銳?！比~錦發(fā)認為，“保險金+信托服務(wù)”賽道仍是藍海市場，中高凈值人士對于財富資產(chǎn)保全及傳承方面有著巨大需求，相信“保險金+信托服務(wù)”的發(fā)展將走上快車道。

“但如何用專業(yè)素養(yǎng)獲得客戶的認可，面臨不少挑戰(zhàn)?！比~錦發(fā)坦言，對于中高凈值人群的“市場培育”工作，仍是從業(yè)人員所面臨的一大挑戰(zhàn)。

事實上，“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)并不好做。一是對從業(yè)人員有較高要求。從業(yè)人員需要具備良好的專業(yè)能力，除保險專業(yè)知識外，還需要較高的金融、法律、稅務(wù)等知識。二是實際操作流程十分繁瑣。具體來看，“保險金+信托服務(wù)”展業(yè)過程中不僅涉及履行審批、登記、估值分配等諸多環(huán)節(jié)，還涉及到每個賬戶的資產(chǎn)管理、支付管理等工作。信托公司開展“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)，需要建立相對獨立的業(yè)務(wù)審核體系，涉及同保險公司的系統(tǒng)對接。

“由于‘保險金+信托服務(wù)’在中國尚屬于新生事物，熟悉整個操作流程的營銷員并不多?！比~錦發(fā)表示，為了向中高凈值客戶提供優(yōu)質(zhì)的財富傳承服務(wù)，保險公司應(yīng)該不斷提升財富管理領(lǐng)域的專業(yè)化人才團隊建設(shè)。

以同方全球人壽為例，在培育人才隊伍方面有三大舉措：一是從外部引進優(yōu)秀人才，如招聘有保險基礎(chǔ)的持牌律師、稅務(wù)師等專業(yè)人員；二是從內(nèi)部培育，提升銷售團隊的專業(yè)水平，帶動后續(xù)全體人員的整體專業(yè)度提升；三是和律師事務(wù)所等外部專業(yè)機構(gòu)合作，開展咨詢培訓(xùn)。

“保險公司要做好市場開拓和客戶培育工作，加強‘保險金+信托服務(wù)’的市場普及力度，讓更多消費者了解這種新興傳承工具。”葉錦發(fā)認為，針對重點客群，保險公司應(yīng)該制定專屬營銷策略和開發(fā)專屬營銷工具，精準傳遞“保險金+信托服務(wù)”的服務(wù)內(nèi)容和優(yōu)勢。在保險產(chǎn)品設(shè)計方面，可以開發(fā)出更豐富、更匹配客戶需求的保險產(chǎn)品，如有更多可選責任，能滿足客戶個性化需求。

除此之外，保險公司可增強與信托公司的合作，增加合作信托公司數(shù)量，與信托公司共同開發(fā)出業(yè)務(wù)合作的標準服務(wù)流程甚至開發(fā)專用服務(wù)系統(tǒng)，提升“保險金+信托服務(wù)”服務(wù)效率，提高客戶滿意度。最后需要增強從業(yè)人員專業(yè)度。保險公司可建立“保險金+信托服務(wù)”相關(guān)培訓(xùn)體系，通過培訓(xùn)提升從業(yè)人員素質(zhì)，可以設(shè)立專門部門和崗位發(fā)展“保險金+信托服務(wù)”業(yè)務(wù)。

葉錦發(fā)認為，“保險金+信托服務(wù)”能幫助保險公司更好地服務(wù)中高凈值人群，提升保險服務(wù)的層次，推動保險行業(yè)向前發(fā)展。