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2023-01-31
一年2000萬輛，摩托火爆、保險(xiǎn)難上
更新時(shí)間：2022-10-28 07:47:35作者：智慧百科
撰文 / 史思同
編輯 / 田晏林
交強(qiáng)險(xiǎn)，遭遇投保難
95后的秦宜從小就是機(jī)車迷，她享受著右手轉(zhuǎn)動(dòng)摩托車油門時(shí)的快感，喜歡聽排氣的轟鳴聲和發(fā)動(dòng)機(jī)的震動(dòng)。前段時(shí)間考摩托車D本駕照，從報(bào)名到拿證，她只用了不到20天時(shí)間。
為了買到最愛的川崎ninja400，秦宜耐著性子足足等了半年才提到車。然而在開車上路之前，她又遇到了新麻煩。
“等車到貨就已經(jīng)很久了，沒想到后面更難的是上不了保險(xiǎn)！”雖然北京相對(duì)好些，能夠買到國家強(qiáng)制的交強(qiáng)險(xiǎn)，但秦宜想要的是商業(yè)險(xiǎn)，如第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡稱“三者險(xiǎn)”）等，可在購買時(shí)她總被保險(xiǎn)公司以各種理由拒絕，有些公司直言根本不做摩托車的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
而在一些地級(jí)市，摩托車主要想順利買到交強(qiáng)險(xiǎn)，甚至都要費(fèi)盡心思。幾個(gè)月前，家住鄭州的馬翔就遭遇了“投保無門”的尷尬。
“我問了很多保險(xiǎn)公司都不賣交強(qiáng)險(xiǎn)。”馬翔告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，對(duì)方一聽是給摩托車投保，以各種理由搪塞，“什么‘公司系統(tǒng)正在升級(jí)’‘網(wǎng)絡(luò)故障’‘系統(tǒng)登陸不上去’……我都聽膩了。”
馬翔愛較真兒，一直追問保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員系統(tǒng)什么時(shí)候恢復(fù)正常，何時(shí)能夠買到?？刹还茉趺磫枺瑢?duì)方的回復(fù)都是“不知道”。
“有一家保險(xiǎn)公司讓我把車騎過去，說要現(xiàn)場驗(yàn)車才能決定給不給我上（交強(qiáng)險(xiǎn)）。但沒有上交強(qiáng)險(xiǎn)的車是不能登記上牌的，沒有牌照，我的車就沒法上路，更不用說騎到現(xiàn)場了?！瘪R翔無奈地說。
這份心情，張平最懂。坐標(biāo)山東臨沂，作為一家大型保險(xiǎn)公司的銷售員，張平從業(yè)十多年，對(duì)自己的職業(yè)和所在的公司具有非常強(qiáng)烈的認(rèn)同感。
直到前段時(shí)間他買了一輛摩托車，準(zhǔn)備在自家財(cái)險(xiǎn)公司投保時(shí)才發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)以為產(chǎn)品豐富、險(xiǎn)種齊全的公司，居然連摩托車最基礎(chǔ)的交強(qiáng)險(xiǎn)都沒有。那一刻，張平覺得一定是誰在跟他開玩笑。“我就是賣保險(xiǎn)的，卻給自己的車上不了保險(xiǎn)，這不可笑么？”
張平說，有些保險(xiǎn)公司也不說不賣，只說在城市某個(gè)地方的某一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有售，需要去該營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場辦理?！耙酪粋€(gè)城市是很大的，除了市中心以外，還有很多縣城、鄉(xiāng)村，住在那邊的車主，辦個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)別提多麻煩了！”
后來，馬翔還是通過“黃?！辈懦晒I到交強(qiáng)險(xiǎn)，代價(jià)就是花了雙倍費(fèi)用?！爱?dāng)時(shí)黃牛也說得很明白，需要收100元的‘好處費(fèi)’，沒有這個(gè)錢就不給做?！?/p>
而輾轉(zhuǎn)咨詢數(shù)日的張平也終于聯(lián)系到一家可以辦理交強(qiáng)險(xiǎn)的公司，但對(duì)方要求他必須捆綁一份意外險(xiǎn)才能買，每年也要多交100元。
近段時(shí)間，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，多地交強(qiáng)險(xiǎn)辦理困難的問題得到極大改善。
一位湖北摩托車主告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，他去年買交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，也是遭到了保險(xiǎn)公司的各種刁難，還要求他必須買意外險(xiǎn)才能買交強(qiáng)險(xiǎn)，后來他立即聯(lián)系了銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行投訴，迅速得到了處理，“當(dāng)天下午保險(xiǎn)公司就聯(lián)系了我，說可以只買交強(qiáng)險(xiǎn)了?！?/p>
就在不久前的8月份，國務(wù)院第九次大督查第九督查組走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河南省鄭州市、焦作市等地多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以摩托車為代表的高賠付車型存在交強(qiáng)險(xiǎn)投保難問題。
8月30日，河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合市場主體制定了《河南摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)要點(diǎn)》明確提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得以任何理由拒絕、變相拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，且不得在銷售交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)捆綁銷售商業(yè)保險(xiǎn)合同或者提出其他附加條件；同時(shí)也明確摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)時(shí)效，要求正常情況下一個(gè)小時(shí)內(nèi)承保完畢。
此后，河南部分地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)投保難的問題得到極大緩解?！奥犝f現(xiàn)在好買多了，前段時(shí)間鬧大了之后，保險(xiǎn)公司也不敢不賣了，最近買車的朋友辦交強(qiáng)險(xiǎn)還挺順利。”馬翔說。
圖/受訪者供圖
商業(yè)險(xiǎn)單，一單難求
相比于保障范圍和保額較少的交強(qiáng)險(xiǎn)，不少摩托車主也想像汽車一樣，在交強(qiáng)險(xiǎn)之外，為愛車和自己多配置一些商業(yè)險(xiǎn)，比如三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上座位責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等。
但購買摩托車商業(yè)險(xiǎn)的難度更大。“在河南我就沒見過摩托車有商業(yè)險(xiǎn)的?！瘪R翔說。
針對(duì)車主們反映的問題，《財(cái)經(jīng)天下》周刊以摩托車車主的身份聯(lián)系了鄭州當(dāng)?shù)匕▏鴫?、人保在?nèi)的數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，工作人員均表示，公司沒有摩托車商業(yè)險(xiǎn)，部分員工甚至直言：“從來沒聽過?！?/p>
據(jù)了解，目前在河南、山東、山西等多個(gè)省份，很難找到能夠辦理摩托車商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即便對(duì)摩托車政策比較寬容、保有量較高的北京，愿意承保摩托車商業(yè)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)也是越來越少。
“摩托保險(xiǎn)確實(shí)不好買了?！痹诒本┳瞿ν斜ｋU(xiǎn)代辦業(yè)務(wù)的李雷有些感慨，“如果是前段時(shí)間，還能在陽光財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)買到三者險(xiǎn)，但現(xiàn)在只剩下渤海財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)兩家有售，別家都停了?！?/p>
據(jù)李雷介紹，通常情況下，摩托車的三者險(xiǎn)，車主無法自行購買，只能通過代辦渠道進(jìn)行投保?！巴ㄟ^代辦的渠道，就是捆綁套餐那種形式的，因?yàn)槿唠U(xiǎn)價(jià)格低，保險(xiǎn)公司又不能強(qiáng)制賣給你意外險(xiǎn)或其他產(chǎn)品?！?/p>
從李雷向《財(cái)經(jīng)天下》周刊展示的《在售摩托車商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品的清單》上可以看出，這些商業(yè)險(xiǎn)套餐中主要搭配了三者險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及事故救援服務(wù)等。
其中，平安產(chǎn)險(xiǎn)的摩托車三者險(xiǎn)只有100萬元保額這一種，整體保費(fèi)在1800元上下；而渤海財(cái)險(xiǎn)的三者險(xiǎn)分為10萬元、30萬元保額的兩種，根據(jù)保額的高低及摩托車排量的大小，套餐整體保費(fèi)在800元~1000元的區(qū)間中。
但即便是通過代辦，也不一定能成功投保。
據(jù)了解，摩托車品牌及車型也是能否買上三者險(xiǎn)的關(guān)鍵?！爸暗暮枚喙疽捕枷拗栖囆?，像杜卡迪全系、珠峰全系，以及春風(fēng)、貝納利和本田的個(gè)別車型保險(xiǎn)公司大多都不承保?！崩罾渍f。
除此之外，有保險(xiǎn)公司還會(huì)對(duì)投保三者險(xiǎn)的車主進(jìn)行年齡限制。以渤海財(cái)險(xiǎn)為例，車主年齡在27~32周歲內(nèi)，只能買10萬元保額的三者險(xiǎn)，33歲以上則可以買到30萬元，而27歲以下就連最低檔的三者險(xiǎn)都無法購買。同時(shí)，渤海財(cái)險(xiǎn)還要求只能三者險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)一起購買，或者車輛已經(jīng)投保了其交強(qiáng)險(xiǎn)。
“（承保摩托車商業(yè)險(xiǎn)的）公司越來越少，管控越來越嚴(yán)，限制越來越多。”這是李雷在北京代理摩托保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的切身體會(huì)。
《財(cái)經(jīng)天下》周刊聯(lián)系到了北京幾家保險(xiǎn)公司，多數(shù)表示沒有摩托商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中平安產(chǎn)險(xiǎn)一位業(yè)務(wù)員稱，可以投保三者險(xiǎn)，但只有20萬元保額的一種，并且還要“+司乘險(xiǎn)”。而當(dāng)被問道“司乘險(xiǎn)”是否是三者險(xiǎn)以外單獨(dú)的意外險(xiǎn)后，該業(yè)務(wù)員表示否認(rèn)，并聲稱就是三者險(xiǎn)里包含的。
業(yè)內(nèi)人士表示，三者險(xiǎn)價(jià)格低、賠付高，即便保險(xiǎn)公司愿意做，也必須搭配一些意外險(xiǎn)來中和費(fèi)率，但這對(duì)保險(xiǎn)公司來說是違規(guī)的，也造成了目前此類產(chǎn)品只能通過第三方購買。
圖/受訪者供圖
無人愿進(jìn)的“藍(lán)?！?/strong>
摩托車主“投保無門”，很大的一個(gè)原因是摩托車出險(xiǎn)率太高了。而且近年來，在城市交通擁擠和汽車限行背景下，摩托車在成為通勤“利器”的同時(shí)，還被越來越多的年輕人當(dāng)作潮流愛好和休閑娛樂方式，數(shù)量成倍增長。
2022年上半年，全國摩托車新注冊登記534萬輛，與去年同比增加108萬輛，增長25.38%。在一些社交平臺(tái)上，“機(jī)車”話題的播放量已超過1200億次。
中國摩托車商會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年中國摩托車產(chǎn)銷量突破2000萬輛，創(chuàng)下2015年以來的最高紀(jì)錄。今年上半年，盡管摩托車產(chǎn)銷同比有所下降，但仍站上1000萬輛大關(guān)。
按理說，摩托車數(shù)量大幅增長，本可以給增長乏力的車險(xiǎn)市場注入動(dòng)力。但市場的真實(shí)反饋，讓不少摩托車主“寒心”。
在李雷看來，賠付太高，保險(xiǎn)公司不賺錢，自然不愿意經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)。曾經(jīng)牽頭做過北京某保險(xiǎn)公司摩托保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目的王峰也認(rèn)為，保費(fèi)低、賠付高、風(fēng)險(xiǎn)不可控等原因，是保險(xiǎn)公司在摩托車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上面臨的主要問題。
從交強(qiáng)險(xiǎn)來看，摩托車的保費(fèi)依據(jù)排量不同，共分為三個(gè)類別，但整體較為便宜。
其中，摩托車排量50CC及以下，每年保費(fèi)為80元；50～250CC（含）為120元；250CC以上及側(cè)三輪為400元。與此同時(shí)，車險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額從原來的12.2萬元提升到20萬元，比改革前上漲64%，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的整體保額及賠付成本都大幅上升。
但多數(shù)摩托車商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)僅在千元左右，與機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)相差較大，但承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)絲毫不低。
在聯(lián)系了多家保險(xiǎn)公司后，今年7月秦宜最終還是通過第三方買了陽光保險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)，滿打滿算，實(shí)際花費(fèi)了1675元。在她向《財(cái)經(jīng)天下》周刊展示的保單上，其中三者險(xiǎn)的保費(fèi)為275.6元，保額為100萬元；意外險(xiǎn)的保費(fèi)為1000元?！拔屹I完沒過多久，這家公司就不賣了。”
圖/受訪者供圖
王峰表示，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司不得拒保，并且只有20萬元的保額，相對(duì)來說賠付可控。但商業(yè)險(xiǎn)動(dòng)輒上百萬的保額，保費(fèi)只有幾百塊，對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏吸引力?！盎?00多塊保100萬元，保險(xiǎn)公司肯定是虧的，現(xiàn)在隨便撞個(gè)什么東西都不止兩百。尤其是摩托車一旦發(fā)生事故，人傷占比就上去了，虧得更厲害?！?/p>
既然如此，保險(xiǎn)公司為何不提高三者險(xiǎn)的價(jià)格呢？在王峰看來，車險(xiǎn)綜改后，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)嚴(yán)格限制在0.65~1.35之間，“保費(fèi)加不上去了，即便是按1.35的上限也不夠賠的?！?/p>
王峰推行的試點(diǎn)項(xiàng)目在進(jìn)行了幾個(gè)月后，還是被叫停了。反思停售原因他覺得還是“量太分散，投保率不足”。
據(jù)他觀察，這塊生意之所以少有企業(yè)布局，“一是保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)系統(tǒng)是不通的，特別是摩托車根本就沒對(duì)接，保險(xiǎn)公司不清楚市場的量真正有多大；二是摩托保險(xiǎn)目前還是虧損的；三是保費(fèi)便宜，業(yè)務(wù)員掙不到傭金，根本沒有動(dòng)力深耕這個(gè)市場?！?/p>
不過，談到摩托車保險(xiǎn)的未來，王峰仍肯定“這是藍(lán)海市場”，“一旦有摩托車的統(tǒng)一投保入口，相信量會(huì)很快上來的，后面就是如何幫助保險(xiǎn)公司控制賠付率的問題?！?/p>
無論是秦宜、馬翔，還是王平，為了買摩托車商業(yè)險(xiǎn)，他們都不吝嗇花些大價(jià)錢?！百F就貴點(diǎn)，圖個(gè)安心，這也是對(duì)自己和他人負(fù)責(zé)。”秦宜坦言，說到底還是要管好自己的右手，畢竟生命第一，“騎帥不騎快”。
（文中受訪者均為化名）