2023成都積分入學(xué)什么時(shí)候開始申請(qǐng)
2023-01-31
選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，機(jī)器會(huì)比人更靠譜嗎？
更新時(shí)間：2022-11-16 18:08:36作者：智慧百科
【文/觀察者網(wǎng) 周毅，編輯 張廣凱】
1997年，是中國互聯(lián)網(wǎng)混沌初開、尚未成熟的一年。
這一年，張朝陽剛剛創(chuàng)辦了網(wǎng)站愛信特（ITC），他從兩位美國教授那里拿到22.5萬美元的創(chuàng)始資金，但對(duì)于公司怎么賺錢，他心里還沒有底，他最初的想法是承攬網(wǎng)頁制作，不過錢很快花光了。直到下一年（1998年），他創(chuàng)辦的國內(nèi)首家全中文網(wǎng)上搜索引擎——搜狐才問世。
這一年，丁磊剛剛創(chuàng)辦網(wǎng)易，寫出網(wǎng)易免費(fèi)郵箱系統(tǒng)；馬化騰初次接觸即時(shí)通訊軟件ICQ（中文意為“我找你”）；李彥宏離開華爾街，正前往硅谷引擎公司搜信（Infoseek）——阿里“十八羅漢”和劉強(qiáng)東在中關(guān)村創(chuàng)辦“京東多媒體”的故事，也要在1997年之后才慢慢展開。
但就在這一年，中國大陸第一份互聯(lián)網(wǎng)保單成交，我國首個(gè)保險(xiǎn)網(wǎng)站成立。
中國保險(xiǎn)行業(yè)儼然敲開了互聯(lián)網(wǎng)的大門。
科教片《農(nóng)家怎樣上保險(xiǎn)》劇照 圖源重慶保監(jiān)微新聞
25年后的今天，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展已經(jīng)深刻改變了中國人生產(chǎn)生活的各個(gè)方面，但是從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來人的影響來看，除了投保人買保險(xiǎn)時(shí)更方便了，保險(xiǎn)產(chǎn)品依然“難懂”和“難選”。伴隨著年輕人對(duì)“買保險(xiǎn)”的關(guān)注，這個(gè)問題正變得愈發(fā)突出。
螞蟻集團(tuán)旗下保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保11月15日發(fā)布的“金選”服務(wù)運(yùn)行報(bào)告顯示，年輕人保障意識(shí)強(qiáng)，新用戶4成是90后。面對(duì)琳瑯滿目、晦澀難懂，同時(shí)“看上去又都差不多”的一眾保險(xiǎn)產(chǎn)品，技術(shù)進(jìn)步能否為人們提供一些降低門檻、輔助決策的工具？
打破信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)如何？
保險(xiǎn)條款專業(yè)性強(qiáng)、晦澀難懂，這是一個(gè)老大難的問題。
2021年，《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給指導(dǎo)意見》文件指出，要“持續(xù)開展產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化工作”；同年，中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也就《定期壽險(xiǎn)示范條款（公開征求意見稿）》等文件向社會(huì)征求意見，旨在幫助消費(fèi)者理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)提高監(jiān)管效率。
“持續(xù)開展產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化工作” 文件截圖
這足以顯示，通俗、簡單，好理解，是保險(xiǎn)要跨過的一座山。
買的人不懂，難免會(huì)產(chǎn)生外部依賴，尋求他人的建議。
因此不難發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)中，投保人的選擇空間往往會(huì)被代理人影響。
保險(xiǎn)代理人或者推銷員的專業(yè)能力、知識(shí)儲(chǔ)備、傾向偏好，都會(huì)明顯影響投保人。
但在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，這種局面某種程度上被打破了，一些工具也應(yīng)運(yùn)而生。
相比于傳統(tǒng)線下渠道，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上可以接觸到更多的產(chǎn)品。這很大程度上有助于解決信息封閉，或者信息不對(duì)稱的問題——例如通過產(chǎn)品對(duì)比這個(gè)工具，大家可以更為明確地感知保障內(nèi)容和價(jià)格之間的細(xì)微差異。
好消息是，現(xiàn)在選擇空間更大了，更容易獨(dú)立決策了。
壞消息是，現(xiàn)在更容易獨(dú)立決策了，保險(xiǎn)產(chǎn)品該怎么選？
通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)正受到青睞 圖源《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》
在一系列因素影響下，另一個(gè)工具便應(yīng)運(yùn)而生——在互聯(lián)網(wǎng)上，一些平臺(tái)利用自己的技術(shù)、資源或者渠道，向投保人安利產(chǎn)品，讓消費(fèi)者從中選擇，所謂“優(yōu)中擇優(yōu)”。
不過這種模式也會(huì)衍生一個(gè)問題。如果推薦機(jī)制不夠透明、不夠客觀、不夠科學(xué)，平臺(tái)的傾向和水平就可能影響投保人的選擇，甚至?xí)o投保人產(chǎn)生負(fù)面影響。
站在這個(gè)角度上，通過分析模型、智能算法等技術(shù)手段，用一種量化的方式去評(píng)判和篩選保險(xiǎn)產(chǎn)品，或許是一個(gè)值得嘗試的方向。在堅(jiān)持透明、科學(xué)和規(guī)范的基礎(chǔ)上，這種模式可以盡可能地減少人工干預(yù)，讓投保人保持自己選擇時(shí)的主動(dòng)權(quán)。
事實(shí)上，國內(nèi)已經(jīng)展開了有關(guān)嘗試。
今年3月，螞蟻保正式上線“金選”服務(wù)。近期上線的螞蟻金選“五維模型”解讀，則在產(chǎn)品介紹頁面清晰地告訴用戶，每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在五大維度上的評(píng)分和依據(jù)，也會(huì)有保險(xiǎn)精算師的實(shí)名評(píng)測，讓用戶對(duì)產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)一目了然。
南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)系副教授孫武軍表示，螞蟻?！敖疬x”服務(wù)，本質(zhì)上是降低用戶了解和選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)門檻，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的智能化、用戶的年輕化也是必然趨勢。消費(fèi)者可以充分利用“金選”服務(wù)里的各種功能，結(jié)合自身的實(shí)際情況，去購買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己配置多元的保障方案。
減少人工干預(yù)的一種嘗試：系統(tǒng)“判白”、人工“排黑”
分析模型是如何運(yùn)作的？它如何減少人工決策在整個(gè)環(huán)節(jié)中的影響？
螞蟻?！敖疬x”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人張放介紹，根據(jù)投保門檻、保障范圍、性價(jià)比、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營五大維度，工作人員會(huì)篩選出那些最有競爭力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，向投保人展開解讀，同時(shí)清晰地介紹每個(gè)產(chǎn)品在這五個(gè)維度上的評(píng)分和依據(jù)，并附加精算師測評(píng)。
張放介紹，從流程來看，先由智能模型從一眾產(chǎn)品中自動(dòng)篩選出優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的，將其送入提名環(huán)節(jié)（即“判白”）；最后再由專家來人工審核，發(fā)揮一個(gè)“排黑”的作用，去掉那些不適合入選的產(chǎn)品。通過這種機(jī)制，“金選”可以盡量減少人工決策帶來的影響，最大化地去實(shí)現(xiàn)客觀公正。
“希望在評(píng)分環(huán)節(jié)，今后80%以上的影響因子由模型決定。”
那么如何確定“系統(tǒng)判白”和“人工排黑”的界限？
張放對(duì)觀察者網(wǎng)表示，這個(gè)自動(dòng)化、智能化的模型是由精算師設(shè)置的，“判白”對(duì)應(yīng)的部分，往往是可以量化的數(shù)據(jù)和內(nèi)容，并且它們有助于構(gòu)建一個(gè)完整體系，讓人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)更好地理解。
而“排黑”是“判白”的對(duì)立面，在流程上它集中于產(chǎn)品審核環(huán)節(jié)?！八杏绊懣蛻魴?quán)益的都會(huì)排黑，”，張放說，“但什么樣的內(nèi)容是影響客戶權(quán)益的？這個(gè)內(nèi)容相對(duì)而言是無法窮盡的，它需要依靠人工去判斷?！?/p>
螞蟻保保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷對(duì)觀察者網(wǎng)表示，在保險(xiǎn)模型評(píng)分的過程中，有很多指標(biāo)機(jī)器非常容易打分。比如某幾款產(chǎn)品在不同年齡分布上的價(jià)格表現(xiàn)，模型用算法自動(dòng)運(yùn)算的效率和準(zhǔn)確度都會(huì)更高，它甚至可以超過精算師的計(jì)算。
團(tuán)隊(duì)內(nèi)部其實(shí)也希望可以實(shí)現(xiàn)100%的由機(jī)器判斷。但現(xiàn)實(shí)是，對(duì)于投保須知、健康告知等復(fù)雜、專業(yè)，涉及法律的文本內(nèi)容，現(xiàn)有技術(shù)想要實(shí)現(xiàn)通俗化地理解和自動(dòng)處理是有難度的，目前依然離不開專家對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的解讀和理解。
在模型的搭建過程中，目前離也不開精算師的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)。嚴(yán)捷透露，技術(shù)團(tuán)隊(duì)嘗試收集了市面上大部分的保險(xiǎn)條款，并用數(shù)月時(shí)間進(jìn)行解構(gòu)、解讀，用以訓(xùn)練模型。在這個(gè)過程中，大家就發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問題：很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，不同保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是不同的，比如保障范圍，A產(chǎn)品的說法和B產(chǎn)品不同，但本質(zhì)上是一個(gè)意思，
嚴(yán)捷表示，對(duì)于某些行業(yè)有明確規(guī)定，行業(yè)認(rèn)知非常成熟的內(nèi)容，模型基本能做到根據(jù)關(guān)鍵詞發(fā)出預(yù)警，提醒有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。但是想讓模型進(jìn)一步判斷某款產(chǎn)品比其他產(chǎn)品好或者差，目前大家尚未到達(dá)這一階段。
本文系觀察者網(wǎng)獨(dú)家稿件，未經(jīng)授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載。