2023成都積分入學(xué)什么時候開始申請
2023-01-31
一張信用卡，憑什么陪你十五年？
更新時間：2023-01-11 01:12:16作者：智慧百科
題圖 | 視覺中國
2023年，站在中國經(jīng)濟高速發(fā)展的拐點，每一家銀行都希望能夠延續(xù)過往，成為時代的破浪者，但想實現(xiàn)這一點，并不容易。
作為中國平安的一張名片、平安銀行零售轉(zhuǎn)型的尖刀產(chǎn)品，平安銀行信用卡1月10日，宣布經(jīng)典系列產(chǎn)品全面煥新升級，卡面升級以平安品牌輔助圖形“A”和“方舟”“微笑曲線”三大元素，塑造現(xiàn)代簡潔的全新品牌形象，并向用戶傳遞專業(yè)進取、與時俱進、一往無前的精神態(tài)度。
縱觀整個國內(nèi)信用卡市場的歷史，37年前，第一張信用卡流通進入市場；19年前，信用卡專營機構(gòu)出現(xiàn)；10年前，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，讓信用卡產(chǎn)品開始轉(zhuǎn)向線上化、平臺化。近40年的變遷，信用卡市場也逐漸從“粗放發(fā)展”走向“精耕細作”。
目前的信用卡市場在隨著消費觀念和經(jīng)濟形勢一同快速發(fā)生變化。截至2021年末，信用卡存量規(guī)模達到8億張，增速進一步放緩，增速僅2.85%。與此同時，消費場景也逐漸向著線上線下融合渠道發(fā)展。
消費觀念、消費方式的雙重轉(zhuǎn)變，也讓許多傳統(tǒng)行業(yè)和品牌不斷地陷入機遇和挑戰(zhàn)的雙重博弈中，試圖洞察市場消費趨勢，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展方向，信用卡行業(yè)就是其中的一個典型例子。
新的種子誕生了
2007年，對于全球經(jīng)濟市場來說，無疑是暴風(fēng)雨來臨的前夕。美國次級住房抵押貸款市場危機已經(jīng)從初見端倪向著全面爆發(fā)大步轉(zhuǎn)移。這一年，人們享受著經(jīng)濟泡沫“破碎”之前最后的美好。
而在國內(nèi)，消費者的理財熱情空前高漲，甚至出現(xiàn)了繼2002年2月以來，金融機構(gòu)人民幣各項存款余額首次的負增長。而在那年，深圳的兩家重量級銀行，平安銀行和深圳商業(yè)銀行合并。第一張平安信用卡也在當(dāng)年8月正式誕生。
在合并后的第一年，平安銀行的信用卡發(fā)卡量為26萬張，相較于全國逾9000萬張新發(fā)信用卡，顯得有些渺小。但對于平安信用卡來說，信心無疑是最重要的：“我覺得我們是有可能做成全國最好的信用卡?！碑?dāng)時的信用卡業(yè)務(wù)負責(zé)人這樣說。
隨后一年美國經(jīng)濟危機全面爆發(fā)，影響也迅速波及到了國內(nèi)，《中國經(jīng)濟信息》指出：根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，2008年我國最終消費名義增長16.1%，基本與上年持平，但是扣除物價因素后，最終消費實際增長9.6%，比2007年實際增速降低1.5個百分點，最終消費實際增長降至2005年以來的最低點。
信用卡無疑與消費市場關(guān)聯(lián)密切，面對退去的消費熱情，發(fā)卡量自然會受到?jīng)_擊。而平安信用卡結(jié)合平安集團優(yōu)勢，另辟了新徑。
當(dāng)時的國內(nèi)市場對于財產(chǎn)和人身健康的保障服務(wù)并不完善，依托平安集團綜合金融資源的平安信用卡，為持卡人帶來眾多強大、實用的保險保障，成為獨特的優(yōu)勢和亮點。2009年推出了國內(nèi)首款涵蓋持卡人因意外、疾病等所引發(fā)的信用風(fēng)險的保障產(chǎn)品——“平安守護”信用卡賬務(wù)特別免償保障計劃。到了次年，平安信用卡全年累計新發(fā)卡228萬張，年末累計流通卡量超過500萬張。
其實早在合并和正式推出信用卡業(yè)務(wù)的半年時間里，平安銀行就推出了多項在當(dāng)時那個移動互聯(lián)網(wǎng)還未興起的年代，堪稱“新穎”的營銷活動。其中“10元看電影”活動一戰(zhàn)成名，成為信用卡營銷的經(jīng)典案例，也讓當(dāng)時上海的電影院門前排起了長隊。通過“以小搏大”，平安信用卡業(yè)務(wù)很快站穩(wěn)了腳跟。
線上化浪潮的來臨
可能連你自己都記不太清，第一次網(wǎng)購是在多少年前了。
2012年，中國城鎮(zhèn)化率首次突破了50％，人口開始大量向城市涌入。出行、加油、購物、吃飯，線下消費場景開始變得空前豐富。在當(dāng)年，雙11當(dāng)天，淘寶網(wǎng)和天貓的總銷售額達191億元，20余家主要電商實現(xiàn)單日整體銷售額超300億元，同比翻番。
人口流動加劇、網(wǎng)商時代來臨，無疑讓信用卡的精準(zhǔn)營銷變得尤為重要，而高頻次出行人群則成為了銀行信用卡業(yè)務(wù)的“香餑餑”。針對高端客戶的出行需求，平安銀行于2013年發(fā)行了高端產(chǎn)品平安鉆石卡，首推高額航班延誤保障、海外機場接送、國際航班公務(wù)艙買一送一等服務(wù)。在當(dāng)時飛機保險產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊的背景下，更多消費者借此選擇成為了平安信用卡的客戶。
另一方面，支付寶等快捷支付方式的崛起，也加速了信用卡市場的線上化轉(zhuǎn)型。一夜之間，各種手機銀行APP如雨后春筍般誕生于市場，線上發(fā)卡渠道也被各大銀行納入為重點評估指標(biāo)。而平安銀行也借助口袋銀行等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)平臺，在2016年網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)卡同比增長40.30%，E化進件占比達70%以上。同時，依靠在保險業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢，集團銷信用卡、銀行銷保險等交叉銷售渠道讓平安信用卡收獲了占比總量超過四成的新客。
與此同時，線上渠道拓寬引發(fā)的發(fā)卡量暴增也難以避免的帶來了銀行頭疼的“B面”，在2008年之前就存在的信用卡偽冒風(fēng)險，同樣也迎來了“大爆發(fā)”。各種“偽冒欺詐辦卡”、“過度辦卡”開始在市場泛濫。也正是那個時候，銀行開始意識到風(fēng)險管理措施的重要性。
當(dāng)時已有8年歷史的平安信用卡業(yè)務(wù)，將業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的實時審批發(fā)卡、實時交易偵測技術(shù)、人臉識別技術(shù)應(yīng)用于PAD申請快速與審核業(yè)務(wù)集合，使得部門風(fēng)險抵御能力顯著上升，組合收益可覆蓋風(fēng)險。
在移動互聯(lián)網(wǎng)時代浪潮的席卷下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也“被迫”走上了數(shù)字化發(fā)展的道路，無數(shù)品牌也因為線上轉(zhuǎn)型的滯后，淹沒在滾滾浪濤中，而憑借保險網(wǎng)路和資源的整合，平安信用卡不僅沒被浪潮“打散”，反而成為了平安集團眾多業(yè)務(wù)中發(fā)展最為良好的板塊，也走在整個信用卡行業(yè)的前端。
開啟深度轉(zhuǎn)型
“帥哥美女，信用卡業(yè)務(wù)了解一下，辦卡就送拉桿手提箱。”
即便你至今都沒有辦理過一張信用卡，也一定會對這句膾炙人口的話語十分熟悉。不知從什么時候開始，街邊擺攤的行列里，也出現(xiàn)了信用卡的身影。
無論是2015年的首次新發(fā)卡增速下降，還是2020年發(fā)生的疫情黑天鵝事件，都給年邁的信用卡市場敲響了警鐘。市場也開啟了深度內(nèi)卷模式：各類優(yōu)惠活動滲透進手機銀行APP。
2016年4月，信用卡透支利率在政策面放開，使得發(fā)卡銀行可根據(jù)自身市場策略、風(fēng)險定價能力向不同群體發(fā)行差異化產(chǎn)品，不同信用卡發(fā)卡機構(gòu)將形成差異化的經(jīng)營策略。借此，各大信用卡品牌開始轉(zhuǎn)向關(guān)注用戶體驗而不是發(fā)卡量的單純增加。市場整體發(fā)卡量又一次迎來了第二波激增。
2017年，國內(nèi)信用卡市場總發(fā)卡量猛增至5.88億張，同比增長26.45%。當(dāng)年國內(nèi)借記卡市場發(fā)卡量增速為18.9％，意味著信用卡發(fā)卡量的增量罕見地超越了借記卡，人均多張信用卡已成常態(tài)。
這讓國內(nèi)一眾銀行堅定了樂此不疲地去挖掘用戶需求的策略。信用卡市場也徹底告別了跑馬圈地，開啟了精耕細作。
同年，平安銀行明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)：中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行。而信用卡業(yè)務(wù)無疑是這場轉(zhuǎn)型戰(zhàn)的尖兵。為了擴大品牌營銷力，平安信用卡先后在2018年、2019年兩年攜手曼聯(lián)足球俱樂部、騰訊視頻、汽車之家和同花順推出結(jié)合雙方權(quán)益的聯(lián)名卡產(chǎn)品，并與Costco、餓了么等細分領(lǐng)域頭部企業(yè)開展深度合作。
在場景消費的廝殺中，用車領(lǐng)域成為了信用卡市場重點關(guān)注的方向。據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2022年3月底，全國汽車保有量為3.07億輛，其中90%為燃油車。此外，全國多個城市汽車保有量超過了100萬輛。無論是國有行、還是股份行、城商行都緊盯車主人群，不斷推出各種汽車主題的信用卡。
2019年年初，平安銀行正式發(fā)布了好車主信用卡。在加油的剛需層面，對于一眾車主來說，12％的折扣在市場幾乎沒有第二選擇。在做到“史低”折扣的同時，美食外賣、視頻網(wǎng)站等車主關(guān)聯(lián)生活場景也被平安打通，經(jīng)過不斷升級，聚合平安集團內(nèi)車生態(tài)資源，進一步完善以加油權(quán)益為主，洗車、停車、充電、保養(yǎng)權(quán)益為輔的一站式全方位車生態(tài)經(jīng)營體系。
2022年6月，國內(nèi)成品油在6月中旬迎來“第11輪”調(diào)整，步入了“十元時代”?！耙荒_油門，一個肉夾饃沒了”、“三箱油能買一輛電動車”，網(wǎng)友吐槽油價的各種段子背后，是油價持續(xù)上漲觸發(fā)了用車一族敏感的神經(jīng)。
洞察到了車主們的痛點，平安信用卡緊跟趨勢，推出好車主卡的加油優(yōu)惠低至8折。從2019年初發(fā)布以來，好車主卡已經(jīng)完成了三次升級，及時、準(zhǔn)確地覆蓋了用戶痛點。而正是在用戶運營層面的“用心”，平安信用卡成為了市場為數(shù)不多，敢于在財報中披露車主類信用卡的銀行：2022年6月，核心車主類信用卡流通卡量超2600萬張。
存量市場競爭的下半場
不可否認的一個事實是，如今的信用卡市場，正在面臨和眾多行業(yè)一樣增長乏力的困境。
2021年中國信用卡市場新發(fā)卡量增速僅為2.85％，行業(yè)進入存量時代已成定局，場景消費和精準(zhǔn)營銷成為了品牌破局的常規(guī)手段。隨著疫情防控措施逐步優(yōu)化，經(jīng)濟景氣程度和人們的信心指數(shù)逐漸增強，社會經(jīng)濟增長模式向消費驅(qū)動傾斜，信用卡朝著“個人綜合金融服務(wù)核心入口”進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。品牌屬性不僅僅是金融，更代表了生活方式和價值觀，與用戶的連接場景拓展到多元生活消費、移動互聯(lián)、金融科技、文化潮流、低碳生活等等。
在用戶見頂?shù)谋尘跋?，場景消費和營銷手段的推陳出新，顯得尤為困難。當(dāng)然，在逆境面前，總能見到逆流而上的品牌，平安信用卡就是其中的一員，圍繞汽車領(lǐng)域，除了在折扣上的直接補貼，價值共鳴是平安信用卡深挖的方向。
而隨著新能源汽車的普及，越來越多金融機構(gòu)開始探索綠色金融和消費應(yīng)用場景的交叉融合。平安信用卡正是抓住“綠色機遇”的品牌之一。2022年推出了首個銀聯(lián)全卡碳賬戶平臺“低碳家園”，以綠色權(quán)益倡導(dǎo)全民低碳生活，并深度聯(lián)動平安銀行與小鵬汽車推出的聯(lián)名卡，將車主們的綠色消費有效轉(zhuǎn)化為公益及積分獎勵，從源頭推動“雙碳”發(fā)展。
平安信用卡在過去的三年間，連續(xù)推出了四季的“全城天天 88”全域整合營銷活動，聯(lián)合10萬+商戶提供豐富優(yōu)惠，并接連攜手頂流明星迪麗熱巴、國漫IP魔童哪吒、以及當(dāng)下流行的虛擬偶像，跨界合作、創(chuàng)新玩法，吸引眾多年輕人參與，以行業(yè)獨特的消費嘉年華助力消費的復(fù)蘇。
2022年，是平安信用卡正式推出的第15個年頭，用戶規(guī)模、消費總額和品牌影響力已穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊，在產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新等領(lǐng)域走在行業(yè)前列。15年來平安信用卡的快速發(fā)展，從不斷進取的后起之秀到實現(xiàn)市場地位的“坐二望一”行業(yè)創(chuàng)新引領(lǐng)者，其背后，是品牌始終秉持與時俱進、一往無前的精神，為用戶提供非凡價值的追求，這也是穿越周期波動的精神內(nèi)核。而整個信用卡市場的的競爭法則也愈發(fā)清晰：誰更專業(yè)，誰就能創(chuàng)造價值。
也正是基于這樣的理念，平安信用卡決心在下一個15年以更加成熟的品牌姿態(tài)繼續(xù)陪伴每一個消費者。
平安信用卡此次產(chǎn)品升級秉承中國平安“專業(yè)創(chuàng)造價值”新價值文化和“One PingAn”理念。新設(shè)計圍繞中國平安品牌圖形“A”，并演繹出代表無畏進取、從容前行的“方舟”圖形 ，以及從消費者視角出發(fā)的“微笑曲線”，傳達現(xiàn)代簡潔的品牌形象，向國際一流信用卡品牌升級。此次卡面升級將從平安銀行銀聯(lián)信用卡率先開啟，包括高端卡平安銀行鉆石信用卡、平安白金卡，平安精英白金卡、平安標(biāo)準(zhǔn)卡金卡、平安標(biāo)準(zhǔn)卡普卡，以及平安悅享白金卡經(jīng)典版卡面。
從大膽創(chuàng)變、行穩(wěn)致遠，到煥新經(jīng)典、進階起航，海報上的口號也顯示出平安信用卡一路走來、進取前行的歷程。
結(jié)語
歷史螺旋上升，中國在不斷的波動與動態(tài)調(diào)整中，度過了三十多年的市場經(jīng)濟體制。無論是97年的亞洲金融危機，08年美國次貸危機引發(fā)的經(jīng)濟危機，每一次時局的歷練，成就一個更強大的中國，企業(yè)們審時度勢、也闖出了一片新天地。
十五年前，許多剛剛步入社會的年輕人，懷揣著憧憬、想要闖出些名堂，而各式各樣圖案設(shè)計精美的信用卡，則成為了他們一腔熱血的載體。十五年后，信用卡很多時候已經(jīng)轉(zhuǎn)入到人們的手機銀行、移動支付錢包中。但在前行的道路上，始終會有一張和你的情緒、需求產(chǎn)生共鳴的信用卡，激勵著每個消費者為美好生活而繼續(xù)拼搏。
對于近四十年歷史的中國信用卡市場，競爭法則似乎從未改變：誰能不斷創(chuàng)新、與時俱進，實現(xiàn)“為用戶提供專業(yè)服務(wù)和創(chuàng)造價值”，誰就更有可能陪伴消費者走過下一個十五年。