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2023-01-31
如何看待監(jiān)管緊急點名增額壽險？
更新時間：2022-11-27 13:18:13作者：智慧百科
中新經(jīng)緯11月27日電 (王蕾)近期，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。中國銀保監(jiān)會人身險部在新一期《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》(簡稱“《通報》”)中點名要求相關(guān)公司進行整改，提高產(chǎn)品管理水平。北京工商大學經(jīng)濟學院副院長寧威接受中新經(jīng)緯專訪時表示，監(jiān)管層精準細致地指出了當前增額終身壽險發(fā)展中的一些問題，將推動行業(yè)進一步規(guī)范發(fā)展。
“增額終身壽險”是將保額設(shè)計為每年按照一定比例增長的終身壽險。在保險費等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險首年保額較低，且遠低于每年保額不變的終身壽險。憑借“保額穩(wěn)定增長”“預定利率較高”等特點，增額終身壽險成為近年來最熱銷的保險產(chǎn)品之一。
寧威表示，近年來，增額終身壽險熱銷有多種原因，一是低利率條件下，需求端客戶在投資時對收益率更為看重；二是相比較傳統(tǒng)終身壽險的風險保障功能，增額終身壽險側(cè)重長期儲蓄功能吸引了更多有儲蓄養(yǎng)老、子女教育金、財富傳承等需求的客戶，多家保險公司主動發(fā)力相關(guān)業(yè)務；三是近年來，保險姓保的監(jiān)管理念下，處于發(fā)展過程中的增額終身壽險監(jiān)管環(huán)境較為寬松。
“因此在發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一些問題。但我并不認為是亂象?！睂幫f，“產(chǎn)品發(fā)展過程中出現(xiàn)一些問題是很正常的，主要是因為產(chǎn)品從開發(fā)到銷售過程中存在信息不對稱的現(xiàn)象，有問題及時改正，善莫大焉?！锻▓蟆分赋鰡栴}也是為了更好地改進，這些問題還沒有達到亂象的程度。”
寧威認為，目前來看，主要存在三方面問題，一是產(chǎn)品設(shè)計前后邏輯有點不相符；二是產(chǎn)品條款存在一些誤導，或存在一些未來有可能出現(xiàn)的風險和糾紛；三是專業(yè)角度的產(chǎn)品費率厘定和精算假設(shè)的問題。
《通報》中，銀保監(jiān)會指出人身保險產(chǎn)品存在產(chǎn)品條款表述不合規(guī)或不合理問題，以及在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題方面的問題。其中點名長城人壽3款增額終身壽險條款中允許增加保額，2款增額終身壽險條款中允許變更被保險人，存在較大利率風險。
銀保監(jiān)會還特別指出了增額終身壽險產(chǎn)品需要重點關(guān)注的問題，點名弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險，產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。并表示目前銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。
根據(jù)銀保監(jiān)會要求，各公司在收到《通報》后須立刻開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查工作。排查重點包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價的附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用等。針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應當立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告，并做好已銷售保單的服務保障工作。
“增額終身壽險還有另外一個問題《通知》沒有提到。當然，這個問題跟產(chǎn)品無關(guān)，主要存在于營銷階段。目前，有一些營銷人員在宣傳增額終身壽險的時候，是按照3.5%來演示收益率的，消費者得到的信息心理暗示是可以按照3.5%的復利獲得收益?！睂幫嵝训溃暗珜τ谠鲱~終身壽險，3.5%指的是保額的增長率而不是投資收益率。這有一定的銷售誤導，如果有消費者反應過來，可能會存在一些法律問題。”
對此，11月22日海南銀保監(jiān)局在《關(guān)于警惕增額終身壽險誤導宣傳的風險提示》中提醒廣大保險消費者，正確認識增額終身壽險的產(chǎn)品特性，警惕“長期復利接近3.5%”“穩(wěn)賺不賠”等銷售宣傳用語，完整理解產(chǎn)品保障內(nèi)容和賠付標準，不盲目跟風，綜合考慮家庭保單情況、經(jīng)濟收入情況等，根據(jù)自身需求選擇合適的保險產(chǎn)品。
中國精算師協(xié)會曾發(fā)布風險提示，“增額終身壽險復利3.5%”中的“3.5%”，并不是投資收益率，而是保額增長率。兩者概念差別較大，不可混為一談。
此外，海南銀保監(jiān)局還提示，要警惕關(guān)于加保或減保的不當宣傳；還須警惕增額終身壽險與理財產(chǎn)品的簡單對比。增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，部分增額終身壽險產(chǎn)品宣傳時將其與銀行理財產(chǎn)品進行簡單對比，忽略其保險保障功能，并誘導保險消費者中途退保，容易造成消費者經(jīng)濟損失。
根據(jù)《中華人民共和國保險法》第四十七條規(guī)定，保險消費者中途退保，可退還的是保單的現(xiàn)金價值而非全部保費。增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計繳納保費，之后才可能逐漸超過累計繳納保費。根據(jù)中國精算師協(xié)會有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，若在投保后第一年退保，可能損失10%～60%的保費，前期退保損失較大。
寧威強調(diào)，對于保險消費者而言，投保前應做好長期規(guī)劃，并詳細了解產(chǎn)品條款，購買與自身預期相匹配的保險產(chǎn)品。對于保險人壽保險公司而言，在監(jiān)管力度不斷加大背景下，要對保險業(yè)務人員的合規(guī)培訓，消除銷售誤導、實際費用與精算假設(shè)偏差等問題和風險。(中新經(jīng)緯APP)
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