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圖：ohhdeer

今天的大新聞還挺多，有時(shí)沖動(dòng)地想說(shuō)點(diǎn)什么。

但這樣的環(huán)境下，作為理財(cái)博主聊啥也不合適。

就，先默個(gè)哀吧。

。。。

。。。

講回主題。

因?yàn)榇婵罾侍土?，理?cái)產(chǎn)品也出現(xiàn)了波動(dòng)。

挺多人就盯上了一個(gè)稍冷門品種：

大額存單

以前關(guān)注的人不多，但現(xiàn)在它火爆度升高了。小紅書，豆瓣上，都有不少網(wǎng)友在曬自己搶到的存單。

它一般20萬(wàn)起存，利率比普通存款，高那么一丟丟。

其實(shí)。

它有一個(gè)隱秘的，進(jìn)階版玩法。

能賺到更高的收益。

有一部分讀者不太關(guān)注，不妨講講。

一

大額存單是可以轉(zhuǎn)讓的。

如果有急用，你可以把自己名下的大額存單，掛牌再轉(zhuǎn)讓出去。

由原始主人賣給接盤方。

這有點(diǎn)像養(yǎng)一只奶牛。養(yǎng)了一年后，再定個(gè)價(jià)，賣給下一個(gè)養(yǎng)牛人。

那以什么樣的價(jià)格轉(zhuǎn)賣，就是關(guān)鍵了。

運(yùn)氣好的話，會(huì)吃到差價(jià)。

比如——

小a早兩年買入了高息存單，當(dāng)時(shí)的三年期4%利率。

持有一年后，現(xiàn)在存款利息普遍大降了。小a再用便宜的利率，3%轉(zhuǎn)讓出去，轉(zhuǎn)給別人。

吃個(gè)利差。

我找了一下，恰好看到了有網(wǎng)友在曬單。

她作為接盤方，從別人那接過(guò)來(lái)的三年期存單，剩余期限還有592天（1.62年）。

她可以拿3.381%年收益。

這收益對(duì)她來(lái)說(shuō)，很有吸引力。

小紅書網(wǎng)友@周周

但注意了，這張?jiān)即鎲问侨昶?%的收益。

也就是說(shuō)。

這張存單的原始主人，買入這張50萬(wàn)的存單后再拿了1.38年，然后轉(zhuǎn)出。

他不是按原先的4%轉(zhuǎn)出的。

他很精明——

用更低的3.38%利率在轉(zhuǎn)賣。

吃到差價(jià)后，他的年回報(bào)率約4.5%了。

這個(gè)回報(bào)率，真香。

二

吃差價(jià)，算是一個(gè)進(jìn)階玩法。

用來(lái)增厚收益。

很多銀行都有專門的「大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)」，也很活躍。

但要注意——

能否吃到差價(jià)，或吃多少差價(jià)，是不確定的。

它有一個(gè)重要前提：

你可以低息把存單賣掉。

怎樣做到這一點(diǎn)呢？

1)如果你持有期間，銀行存款利率出現(xiàn)了大幅下降。

那這種可能性就變大了。

利率降越猛，你收益增厚得越多。

2)存單持有時(shí)間越長(zhǎng)，你轉(zhuǎn)出時(shí)，吃差價(jià)的可能性也越高。

因?yàn)榇鎲问Ｓ鄷r(shí)間變短了。

。。。

所以。

如果你預(yù)判到未來(lái)存款利率還要降的話，可以采用這玩法。

首要目的，還是存單本身利息；其次再看能否吃到差價(jià)。

做好心理準(zhǔn)備——

如果轉(zhuǎn)讓不掉，就拿完整個(gè)存期。

別害怕，存單是高度安全的產(chǎn)品。

三

大額存單20萬(wàn)起購(gòu)。

對(duì)于手頭有幾十萬(wàn)閑余資金的家庭，這個(gè)品種更有意義。

據(jù)我觀察。

現(xiàn)在大額存單，挺火爆。

我看到的利率挺高的存單，是三年期3.55%，五年期4.05%。

但難搶，甚至僅針對(duì)vip客戶才開(kāi)放。

另外。

關(guān)于存單轉(zhuǎn)讓，前提是銀行得有線上大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)。

轉(zhuǎn)讓區(qū)越活躍，將來(lái)出手賣掉時(shí)會(huì)更輕松。

接盤的人多嘛。

可以多觀察觀察存單轉(zhuǎn)讓區(qū)。

重點(diǎn)看三項(xiàng)：

轉(zhuǎn)讓的利率，剩余期限，還有存單金額。

看得多了，就會(huì)心里更有數(shù)了。

我看了一眼網(wǎng)商銀行這張正在轉(zhuǎn)讓的存單。

這原本是一張三年期存單，3.85%的年利率。

它還剩不到一年時(shí)間，現(xiàn)在用2.23%的年利率在轉(zhuǎn)讓。

看來(lái)，存單主人準(zhǔn)備狠狠賺它一筆了。

（我寫完又看了眼，發(fā)現(xiàn)這張存單已經(jīng)賣出了）

總結(jié)一下這種玩法：

對(duì)賭未來(lái)利率下行，做高自己存單回報(bào)，實(shí)現(xiàn)高額收益。

對(duì)了。

一些小銀行發(fā)行的大額存單是紙質(zhì)版的。這種存單，你難找到買賣對(duì)手盤。

你總不能拍個(gè)照，掛到閑魚上賣吧？

那也太不正規(guī)了。

ps.

要是理財(cái)險(xiǎn)保單可轉(zhuǎn)讓，就完美了。

比如我手中有4％復(fù)利的年金險(xiǎn)，等未來(lái)年金險(xiǎn)利率降到3%以內(nèi)。

哪怕我用3.5%的價(jià)格轉(zhuǎn)讓出去，也能套不少利。

而且存單是單利，理財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是復(fù)利，會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力一些。

haha，這只是一種猜想。