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作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

個(gè)人養(yǎng)老金大戰(zhàn)一觸即發(fā)，銀行保險(xiǎn)基金混戰(zhàn)無法避免。

畢竟一個(gè)人一年只有最高1.2萬的額度，基本上也就一人買一個(gè)產(chǎn)品，就看誰能搶得多了。

銀保信官網(wǎng)披露了首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，一共有6家保險(xiǎn)公司的7款產(chǎn)品入圍。

貓妹幫大家簡單扒一扒這7款產(chǎn)品吧。

老規(guī)矩，先上圖。

可以看出，這次“拔得頭籌”的保險(xiǎn)公司，均為大型人身險(xiǎn)公司和專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司。

只有泰康人壽，一次入圍兩個(gè)產(chǎn)品，其余公司均是一家一個(gè)產(chǎn)品。

1、保什么

首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，目前還不涉及普通年金、兩全保險(xiǎn)。

從保障內(nèi)容看，各家公司的產(chǎn)品略有不同，但必備保障均有：

養(yǎng)老年金，可終身領(lǐng)取或者是定期領(lǐng)??；

身故保險(xiǎn)金。

個(gè)別產(chǎn)品，還擴(kuò)展了全殘保險(xiǎn)金、護(hù)理保險(xiǎn)金。

2、收益如何

在收益上，專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)主要采用賬戶積累期“保證+浮動(dòng)”的收益模式。

穩(wěn)健型賬戶會(huì)給一個(gè)保底利率（2%-3%之間），進(jìn)取型賬戶的保底利率普遍較低，最低的為0，最高的也僅為0.55%。

專屬養(yǎng)老金產(chǎn)品的利率每年度結(jié)算一次，所以2021年備案的產(chǎn)品已經(jīng)有結(jié)算利率公布，貓妹看了一下：

2021年穩(wěn)健型賬戶結(jié)算利率最高的產(chǎn)品是泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，6%；最低的是國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，4%;

2021年進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率最高的產(chǎn)品是泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，6.1%；最低的是國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，5%。

這里貓妹要提醒一下大家，過往結(jié)算利率不代表將來也是這么高，收益是浮動(dòng)的。

3、還要關(guān)注什么

除了看收益，看保障，貓妹建議大家關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值表。

因?yàn)殡m然錢進(jìn)了個(gè)人養(yǎng)老賬戶不能輕易取出來，但是你投資什么產(chǎn)品，還是可以變化的。

買保險(xiǎn)，跟其他理財(cái)產(chǎn)品的不同在于流動(dòng)性更弱，退保雖然是自由的，但是退的錢是按照現(xiàn)金價(jià)值來退的。

大部分產(chǎn)品，投保滿5年退保才能無損。而且即便超過5年，退?？赡芤膊荒苣米呷渴找?。

隨便撿了個(gè)產(chǎn)品，給大家看看退保能退多少錢：

還要注意，保險(xiǎn)公司會(huì)收取一定比例的初始費(fèi)用，這個(gè)跟其他產(chǎn)品也不太一樣。

另外，目前的專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)均配備至少兩個(gè)賬戶，穩(wěn)健型和進(jìn)取型，開通了賬戶轉(zhuǎn)換權(quán)，讓大家在市場行情不好的時(shí)候可以避險(xiǎn)，市場情況好的時(shí)候可以博取高收益（從產(chǎn)品屬性看，肯定也不會(huì)過于“進(jìn)取”），但是目前的產(chǎn)品的賬戶轉(zhuǎn)換均一年一次，而且個(gè)別賬戶還收轉(zhuǎn)換費(fèi)。

另外一個(gè)，就是追加投資的次數(shù)和費(fèi)用。

基本上大部分人都會(huì)買到高限，一年1萬2，但是萬一未來這個(gè)限額調(diào)高了，可能會(huì)涉及追加投資。

貓妹建議大家如果對保險(xiǎn)公司的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品感興趣，投保之前，一定要先去看一下產(chǎn)品條款。

仔細(xì)讀讀，尤其是條款里加粗的字體，或者斜體字之類的。

產(chǎn)品條款可以在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查到，但各家保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)展示也是一言難盡，入口不同，路徑復(fù)雜，翻找起來不太容易。

如果覺得挨家翻找太麻煩，也可以去中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)查，有個(gè)產(chǎn)品信息庫，人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)都有，而且還支持關(guān)鍵詞查詢。

但缺點(diǎn)是可能個(gè)別產(chǎn)品還沒同步進(jìn)去，比如貓妹就沒查到太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。

另外，大家如果不急也可以等等，這只是首批產(chǎn)品，后續(xù)肯定還會(huì)擴(kuò)容的。