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2023-01-31
車停了保險還得交？疫情期間營運(yùn)車險延保獲廣泛響應(yīng)，私家車保險延期仍存難點
更新時間：2022-05-31 18:44:37作者：佚名
記者| 苗藝偉 呂文琦
“車停了保險還得交”讓不少車主在疫情期間面臨一筆不小的費(fèi)用。在封控期較長的城市能否推行私家車、營運(yùn)類車輛的車險保障延期或降價成為近日來眾多車主和運(yùn)營單位關(guān)注焦點。
界面新聞記者了解到，近兩年以來，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)下，我國保險行業(yè)在極端封控情況下，對營運(yùn)車輛的延保政策得到了不少行業(yè)公司的響應(yīng)，但對于私家車等非營運(yùn)車輛的延保政策，除湖北省在2020年有所涉及之外，其他地區(qū)并未把私家車車險延期考慮在內(nèi)。
近期，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好當(dāng)前汽車保險相關(guān)工作支持疫情防控貨運(yùn)暢通的通知》，其中明確，鼓勵財險公司加大對停駛營運(yùn)車輛支持力度，主動面向疫情嚴(yán)重地區(qū)按要求停駛營運(yùn)車輛快速開通保險延期服務(wù)。
對此，北京銀保監(jiān)局鼓勵和指導(dǎo)保險公司多方面創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，如鼓勵保險公司主動面向疫情嚴(yán)重地區(qū)停駛營運(yùn)車輛開通車險延期服務(wù)，根據(jù)疫情防控實際情況，適當(dāng)延后貨運(yùn)汽車保險等保費(fèi)繳納時間。同時，督促保險公司綜合運(yùn)用線上線下服務(wù)渠道，為客戶提供線上投保、保全、理賠、查詢等服務(wù)，確保疫情期間保險服務(wù)不間斷。
但截止界面新聞記者發(fā)稿，目前受疫情影響的上海、北京等地主要險企暫未公布延后各類車輛車險的相關(guān)措施。
近日， 上海灝思瑞律師事務(wù)所合伙人、主任張健公開發(fā)布了一篇《關(guān)于疫情期間為機(jī)動車車主延保、減保、免保的倡議書》。倡議書中稱，目前，上海市的機(jī)動車保有量約為500余萬臺，隨著市民居家辦公、居家隔離，大部分企業(yè)用車、私人用車停滯在家，不能正常使用。
上海市機(jī)動車交通事故、機(jī)動車意外受損等事件大幅度降低，各類機(jī)動車保險賠付事宜發(fā)生率也大幅減少，因此他建議借鑒2020年武漢防控疫情時的經(jīng)驗，加強(qiáng)對上海市由于停工停產(chǎn)、居家隔離的機(jī)動車停駛政策的支持力度，各商業(yè)保險公司能夠適當(dāng)延長車險保單保障期限，或在新保險年度中不降低保險賠付標(biāo)準(zhǔn)的前提下，適當(dāng)?shù)販p少車主保費(fèi)，減輕車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
那么，機(jī)動車的車險延保的要求是否合理？
上海蘭迪律師事務(wù)所高級合伙人陳禹彥向界面新聞記者表示，從法律角度上看，面對疫情影響，車險延后無法一概而論?！案鶕?jù)《民法典》合同篇，因疫情風(fēng)控導(dǎo)致的停止運(yùn)營屬于不可抗力，且沒有運(yùn)營的車輛在停駛期間也沒有相對風(fēng)險，要求交強(qiáng)險、商業(yè)險延期是有一定道理的?！?/p>
從行業(yè)風(fēng)險控制角度來看，一位車險精算師向界面新聞記者表示，從風(fēng)險的角度來看，對疫情嚴(yán)重地區(qū)的私家車和營運(yùn)車統(tǒng)一進(jìn)行車險延期是有難度的，營運(yùn)車和私家車車險的風(fēng)險定價策略完全不同，營運(yùn)車的風(fēng)險和營運(yùn)時間直接掛鉤，且因為封控，營運(yùn)車損失慘重。但私家車按全年風(fēng)險定價，車主是車輛風(fēng)險的主要來源。車險保的不僅僅是車在行駛過程中發(fā)生的交通意外，車輛停放期間發(fā)生的意外也屬于保險責(zé)任的一部分，比如停駛期間下大雨以至發(fā)動機(jī)損壞，保險公司還是需要賠償?shù)摹?/p>
延后車險會給財險公司的經(jīng)營帶來一定壓力?！敖Y(jié)合現(xiàn)實情況，大型國有險企背負(fù)著更多的社會責(zé)任，可以在疫情時期分擔(dān)一下車主的困難。但目前因車險綜改，大量中小型財險公司出現(xiàn)了虧損，如果延后車險保費(fèi)，會讓它們的經(jīng)營陷入困境?！标愑韽┍硎?。
另有財險業(yè)內(nèi)人士表示，對疫情嚴(yán)重地區(qū)按要求停駛營運(yùn)車輛快速開通保險延期服務(wù)的倡議是可行的，但難點是操作中需要進(jìn)一步量化車輛具體多少天沒有運(yùn)營，造成的損失是多少，最好有相關(guān)指導(dǎo)性文件出臺，不然財險公司很難推動倡議落地。
界面新聞記者了解到，此前，在封控時間較長的湖北省、陜西省、吉林省等，不少險企根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，為營運(yùn)性車輛采取了不同程度的延期、緩繳等策略，但是除湖北省外，其他地區(qū)并未把私家車車險延期考慮在內(nèi)。
例如，2020年1月，在新冠疫情初期，中國保險業(yè)協(xié)會倡導(dǎo)財險行業(yè)配合湖北省機(jī)動車停駛政策，在疫情防控期內(nèi)，可考慮將2020年1月23日以后湖北地區(qū)各財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)有效的交強(qiáng)險和商車險保單的保障期限自動延長一個月或適當(dāng)時間。對在車輛禁行當(dāng)日仍有效的機(jī)動車輛保單保險期限作延長處理，延長天數(shù)等于疫情防控期天數(shù)，疫情期間保險責(zé)任仍有效。
銀保監(jiān)會測算，按1.5至2個月的順延期限估算，湖北地區(qū)減少車險保費(fèi)支出約37-50億元。而2019年，湖北地區(qū)的車險保費(fèi)收入約為299億元。
今年4月，在吉林省部分城市面臨嚴(yán)峻疫情風(fēng)控時期，則僅針對省內(nèi)營運(yùn)性車輛進(jìn)行車險延期，不涉及非營運(yùn)車輛、私家車。
安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司吉林省分公司車險部經(jīng)理趙曉飛在接受采訪時表示，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，車險延期業(yè)務(wù)限于營運(yùn)性車輛，不涉及非營業(yè)及家用車輛，只要在保險期間范圍內(nèi)且符合監(jiān)管規(guī)定的營運(yùn)車輛，都積極予以辦理。具體辦理的方法是由客戶提出延期申請，并提供停駛手續(xù)及相關(guān)資料（如因疫情防控影響無法提供可在疫情結(jié)束后補(bǔ)提供），業(yè)務(wù)人員提交系統(tǒng)審核后，即可做延期處理。