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來(lái)源：封面新聞

等待辦理提前還款業(yè)務(wù)人群

封面新聞?dòng)浾?朱寧

新春開年之際，不少個(gè)人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮，#扎堆提前還房貸并不可取#的話題也沖上熱搜。

2月3日，記者調(diào)查成都多家房貸業(yè)務(wù)主流銀行發(fā)現(xiàn)，近期個(gè)人房貸提前還款人數(shù)增加，大多銀行在辦理申請(qǐng)后，預(yù)計(jì)需要走3個(gè)月左右的審批流程才能夠扣款，有提前還款購(gòu)房者坦言，買房時(shí)利率較高，現(xiàn)在還款可以讓每月負(fù)擔(dān)變小。

春節(jié)前后是提前還房貸高峰期

針對(duì)提前還款問(wèn)題，記者以還款人身份聯(lián)系成都交通銀行，交通銀行工作人員表示：“可以提前還款，需要本人帶身份證和購(gòu)房合同到銀行辦理現(xiàn)場(chǎng)預(yù)約，基本上在三個(gè)月以內(nèi)可以辦理?！贝送猓啥嫁r(nóng)行個(gè)貸中心工作人員也表示：“目前一月份的排隊(duì)客戶預(yù)計(jì)能在六月辦理，根據(jù)進(jìn)度，現(xiàn)在排隊(duì)基本上在三到六個(gè)月才能夠走完流程扣款”。

對(duì)于違約金問(wèn)題，交行工作人員表示，需要根據(jù)購(gòu)房合同約定來(lái)執(zhí)行，大部分購(gòu)房合同是1%的違約金，只有極少數(shù)可能會(huì)稍微高一點(diǎn)?！敖谵k理提前還款的客戶較多，基本上天天都有，春節(jié)前后是高峰期?！痹摴ぷ魅藛T說(shuō)。

“天天都有辦理提前還款的客戶”并不是一家銀行的個(gè)例，當(dāng)記者來(lái)到錦江區(qū)建行辦理房貸提前還款業(yè)務(wù)的地點(diǎn)后，一處窗口后排隊(duì)、填寫資料的人數(shù)超過(guò)十個(gè)。

當(dāng)記者詢問(wèn)還款時(shí)間時(shí)，建行工作人員表示，不同的網(wǎng)點(diǎn)，不同的貸款方式，都會(huì)有不同的等待時(shí)間，最快的是公積金貸款的還款，三天就能走下來(lái)，其他商業(yè)貸款等，就需要根據(jù)情況安排，具體時(shí)間不定?！懊總€(gè)支行和具體客戶不同，是否支付違約金也不相同，我們個(gè)貸中心合作的客戶不用交違約金，其余個(gè)貸中心需要看購(gòu)房合同，根據(jù)合同來(lái)辦。”上述工作人員表示。

在記者排隊(duì)過(guò)程中，有提前還貸的購(gòu)房者告訴記者：“之前買房時(shí)候利率太高了，所以每月還款也很高，最近發(fā)了年終獎(jiǎng)，父母又湊了點(diǎn)，想有點(diǎn)錢就先還一部分，可以減輕點(diǎn)壓力?！痹诮涣鬟^(guò)程中，亦有辦理還款業(yè)務(wù)的購(gòu)房者表示，自己提前還款也是因?yàn)檫@個(gè)理由。

理財(cái)收益難抵房貸利率

實(shí)際上，在目前各類社交平臺(tái)上，介紹如何提前還房貸、計(jì)算利息減免幅度的帖子層出不窮，亦表示這目前提前還房貸已經(jīng)有越來(lái)越多的人在關(guān)注，甚至行動(dòng)。

記者采訪到提前還款的購(gòu)房者，詢問(wèn)其為何選擇提前還款，其說(shuō)道：“雖然網(wǎng)上都說(shuō)，理財(cái)收益大于房貸利率就沒(méi)必要提前還款，但是現(xiàn)實(shí)與理論總是有極大差距的，我大學(xué)本科是學(xué)金融的，從分散投資理念到股票價(jià)值投資，我都有所涉獵，但去年以來(lái)，我股票虧30%，基金虧20%，理財(cái)利率都沒(méi)跑過(guò)銀行利率，那我不如直接還款呢?！?/p>

上述提前還款居民經(jīng)歷并不算少見，實(shí)際上2022 年以來(lái)股票、基金等價(jià)格大幅度下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn) "破凈"。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，將原來(lái)用于投資的部分資金用于提前還款。

住房政策研究員李宇嘉告訴記者，事實(shí)上，提前還貸潮貫穿2022年，2022年到現(xiàn)在盡管房貸利率下降了1個(gè)百分點(diǎn)左右，但對(duì)老百姓而言，利率還是很高。已經(jīng)發(fā)放的房貸，利率大部分要在5%左右，問(wèn)題是現(xiàn)在存款和保本理財(cái)?shù)睦势毡榈陀?%，這也就讓購(gòu)房者有還款動(dòng)力。

從數(shù)據(jù)來(lái)看央行 2022 年四季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果也表明，傾向于"更多儲(chǔ)蓄"的居民占 61.8％，比上季增加 3.7 個(gè)百分點(diǎn)；傾向于"更多投資"的居民占 15.5％，比上季減少 3.7 個(gè)百分點(diǎn)。

房貸利率動(dòng)態(tài)調(diào)整

部分存量房貸利率高于平均房貸利率

在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。

李宇嘉表示，除了理財(cái)收益外，還有一個(gè)非常重要的觸發(fā)因素，就是近期房貸利率動(dòng)態(tài)調(diào)整。根據(jù)央行政策，70個(gè)大中城市中，有38個(gè)城市的首套房貸利率在2023年不設(shè)下限了，由此，根據(jù)規(guī)律，未來(lái)或許全國(guó)絕大多數(shù)城市的首套房貸利率取消下限。對(duì)存量房貸來(lái)說(shuō)，高利率的弊端更加凸顯。

“提前還款潮表面上是一些家庭個(gè)體決策，其背后涉及包括宏觀利率環(huán)境、家庭收入預(yù)期、消費(fèi)轉(zhuǎn)型浪潮。”獨(dú)立策略研究員陳佳也認(rèn)為，從近期跟蹤的宏觀利率市場(chǎng)與微觀家戶房貸的時(shí)序數(shù)據(jù)來(lái)看，總結(jié)起來(lái)有三大特點(diǎn)。

首先是近年來(lái)的歲末年初都會(huì)涌現(xiàn)家庭提前還款潮；其次隨著中國(guó)深入推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，居民預(yù)期的利率變化一旦大于閾值就會(huì)引發(fā)提前還款潮；還有宏觀經(jīng)濟(jì)方針政策走向?qū)ξ⒂^居民還款決策的影響力越來(lái)越大，效果越來(lái)越明顯！

陳佳舉例道，以近年來(lái)備受矚目的LPR為例，這是中國(guó)近年來(lái)利率市場(chǎng)化改革的標(biāo)桿性指標(biāo)！隨著基準(zhǔn)利率處于下行空間，包括LPR在內(nèi)的還貸利率總體也在下降，房貸邊際成本的明顯變化給廣大居民提前還款創(chuàng)造了客觀環(huán)境。

未來(lái)提前還貸潮是否仍會(huì)升溫？中泰證券指出，雖然此前房地產(chǎn)政策開始向需求側(cè)發(fā)力，但對(duì)于存量房貸影響不大。未來(lái)，在房地產(chǎn)有更多刺激利好的情況下，房貸利率或進(jìn)一步下行，疊加債市企穩(wěn)和銀行理財(cái)收益逐步回暖，“提前還貸潮”或有所減緩。