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2023-01-31
月虧5%，第一批個人養(yǎng)老金賬戶已經(jīng)虧錢了
更新時間：2023-01-18 16:35:36作者：智慧百科
當(dāng)很多人還在糾結(jié)要不要開個人養(yǎng)老金賬戶時，我的個人養(yǎng)老金賬戶，已經(jīng)浮虧了……
投入12000，虧了170多元，現(xiàn)在還剩11830元。
雖然有點心痛，但還在可以接受的范圍內(nèi)。
虧的人不少
自從個人養(yǎng)老金一出來，關(guān)于它的討論就一直很熱烈，隨著這幾個月不斷的有人購入，關(guān)于它的后續(xù)也漸漸出來了。
這不最近在一些投資平臺上，不少人都在反饋虧了。
有的個人養(yǎng)老金賬戶短短一個月虧了5%以上。
買華夏的，虧6%
買中歐的，虧12%
很多人就是沖著安穩(wěn)養(yǎng)老的目標(biāo)才買的個人養(yǎng)老金，這一虧，難免有些慌亂。
畢竟養(yǎng)老目標(biāo)基金是凈值型產(chǎn)品，會跟著市場波動，也并不保本，恐怕很多人買之前沒想到。不過買養(yǎng)老基金是長期投資，耐心持有或許以后會有回報的。
只是對就想“保本保收益”的投資者來說，會更難受一些，因為養(yǎng)老目標(biāo)基金有封閉期，封閉期內(nèi)哪怕虧錢了也沒法贖回。
個人養(yǎng)老金為啥會存在？
這就涉及到現(xiàn)在一個已經(jīng)存在的問題：養(yǎng)老金枯竭。
目前我朋友的父母救已經(jīng)出現(xiàn)過延遲發(fā)放的情況，說到底就是兩字“缺錢”。
隨著老齡化不可逆轉(zhuǎn)的到來，社保虧空依舊不可避免。
為啥呢？
老齡化意味著社會中老年人占比的增加，這也就是說退休拿錢的人增加，但是中青年交錢的人不夠。
出賬多，進賬少，財政還能有多少錢。
近幾年全國 31個省市自治區(qū)中（除港澳臺），財政有盈余的寥寥無幾，大部分省市都是虧損，尤其是東北三省，常年倒數(shù)。
以東北三省為代表的其他地方，資源枯竭、工業(yè)沒落，大量人口南下或北上，老齡化嚴(yán)重，自然就入不敷出。
而東北的現(xiàn)狀，很可能就是未來全中國的普遍現(xiàn)象。
在直白一點，如果僅依靠政府主導(dǎo)的公共養(yǎng)老金，不做出改變的話，1972年幾以后出生的人，退休之后很可能就拿不到國家養(yǎng)老金了。
那么為了擴大資金池，就需要增加個人養(yǎng)老金的投入。
你拿錢去買個人養(yǎng)老保險，錢進了金融機構(gòu)，他們就能拿這筆錢去投資，產(chǎn)生收益。銀行則可以釋放流動性。
這樣來看，倒有一種“全民救市”的感覺。
購買個人養(yǎng)老金有風(fēng)險，適合哪些人？
購買個人養(yǎng)老保險有風(fēng)險還不保本，只能購買國家篩選出來的金融產(chǎn)品，比如基金、理財、存款、保險，還有封閉期。
既然這樣，我們自己直接買基金理財不也行嗎？為什么要去買個人養(yǎng)老保險呢？
國家當(dāng)然也想到了這些，于是為了鼓勵我們購買個人養(yǎng)老保險，也給了點好處，那就是可以享受稅收優(yōu)惠。
簡單來說，就是現(xiàn)在納稅人通過購買該險來提高個稅起征點，等退休領(lǐng)取養(yǎng)老金時再補充稅款。
按照此前試點，個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險能參與個稅抵扣。一年繳納12000元，如果個人所得稅是在20%那一檔的稅率（即全年應(yīng)納稅所得額超過144000至300000元），一年能節(jié)省2400元。
所以我覺得，這個適合稅率高、沒什么抵扣項的人，如果父母沒到贍養(yǎng)年齡，也沒有子女房貸的，可以考慮。（要存錢買房看你差不差這一年1.2萬了）
它最大的好處其實我覺得是可以靈活調(diào)節(jié)你的個稅（率），可以斷供、可以隨時繳，那么完全可以第12個月的時候再存入一萬二，然后次年匯算清繳獲得退稅。
當(dāng)然壞處嘛錢你拿不出來，所以我覺得是基于基本投資存儲滿足以后的一個靈活調(diào)節(jié)手段。
而個稅在3%和10%的，個人覺得都不用太在意這玩意，除非10%買一點兒可以讓你降到3%，這樣可以考慮。
20%起的可以想一想。
而收入低于5000人群暫時不用考慮了，因為享受不到個稅抵扣政策且基本也沒有那么多支配的錢。