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曾被視為行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的“隔離險”，在給保險公司帶來巨大流量后，從“網(wǎng)紅”成為“棄子”。由于缺乏大量數(shù)據(jù)支撐定價，加之疫情再度爆發(fā)，“隔離險”的賠付率被推高，很多保險公司在賺夠了噱頭后，開始變著花樣地拒絕理賠，甚至為了控制風(fēng)險，正在將這類產(chǎn)品大面積下架。

“隔離1天能領(lǐng)200元，只要一杯奶茶錢，隔離在家也能躺賺?！?021年12月，由于工作原因出差較頻繁，家住上海浦東的吳蘭被保險銷售喊出的宣傳口號吸引，購買了復(fù)星聯(lián)合健康的一款名為“復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外傷害保險”的產(chǎn)品。

該產(chǎn)品保障期限為1年，其中除意外身故、意外傷殘及猝死以外，還擴(kuò)展了新冠隔離津貼的保障。根據(jù)合同，在保險期間內(nèi)，如果吳蘭因處于中高風(fēng)險地區(qū)，或是為新冠肺炎確診或疑似患者的密切接觸者而被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離的，保險公司承擔(dān)吳蘭被強(qiáng)制隔離期間的每日津貼保險金，津貼標(biāo)準(zhǔn)為200元/天。

但近日，吳蘭告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，前段時間在上海大面積爆發(fā)新冠疫情后，她被要求居家隔離超過50天。按照合同規(guī)定最高30天賠付計(jì)算，她本可以拿到6000元的理賠金，但保險公司卻以“材料不符合要求”為由，拒絕賠償。

考慮到這兩年多發(fā)的疫情，吳蘭覺得自己已做好未雨綢繆的準(zhǔn)備，想著萬一某天被隔離還能有些經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但沒想到最后還是被保險公司“坑”了。

“保險公司說我沒有‘中高風(fēng)險地區(qū)’的政府隔離文件，之后我提供了浦東新區(qū)疫情指揮部的隔離文件，對方還說不行?！眳翘m又氣憤又無奈，因?yàn)樗拇_在上海地區(qū)被強(qiáng)制隔離了，現(xiàn)在保險公司居然還跟她玩起了文字游戲，“真是太過分了！”

圖/視覺中國

《財(cái)經(jīng)天下》周刊調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被隔離險“套路”的不止吳蘭一人，在黑貓投訴平臺上，有許多消費(fèi)者普遍反映購買隔離險被拒賠的問題。

曾經(jīng)，抓住人們對疫情的恐慌情緒，依靠較低的保費(fèi)和可觀的保額，不少保險公司通過售賣“隔離險”狠狠收割了一波流量，也讓“隔離險”成了保險界的“網(wǎng)紅”。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，高峰時期該類相關(guān)保險產(chǎn)品一度曾高達(dá)60余款，國壽、平安及人保等各大保險巨頭也紛紛參與其中。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，此類“隔離險”“防疫險”并非單獨(dú)的一類險種，大多是意外險的擴(kuò)展，因保障內(nèi)容包含“新冠肺炎強(qiáng)制隔離每日津貼保險金”而被統(tǒng)稱為“隔離險”。

但現(xiàn)如今，理賠難、投訴多，風(fēng)靡一時的“網(wǎng)紅”隔離險，也不得不面臨尷尬的退場境地。

理賠難，投訴多

與吳蘭的遭遇類似，同在上海的陳勇購買了眾惠相互保險的“惠無憂”保險，而其在被隔離后向眾惠保險索賠隔離津貼保險時，也遭到了保險公司拒賠，理由同為“不是中高風(fēng)險地區(qū)”。

《財(cái)經(jīng)天下》周刊在黑貓投訴平臺搜索“隔離險”關(guān)鍵詞，顯示的結(jié)果超過3400條，所涉機(jī)構(gòu)主要包括復(fù)星聯(lián)合健康、眾惠相互保險、泰康在線等多家保險公司。而在眾多投訴中，多數(shù)上海地區(qū)被居家隔離的消費(fèi)者因“非中高風(fēng)險地區(qū)”而被保險公司拒賠；也有不少其他地區(qū)因疫情防控或密接等各類情況被居家隔離甚至集中隔離的消費(fèi)者同樣遭到了拒賠。

由于賠付標(biāo)準(zhǔn)不清晰、評定不合理、拖延賠付等問題，“隔離險”招致不少消費(fèi)者詬病。有投訴者表示，自己申請保險理賠時被告知“不是密接，不予理賠”，而與自己同小區(qū)的朋友提交同樣的證明材料卻能成功獲得理賠；還有人投訴稱，提交材料申請理賠后保險公司遲遲不給處理，多次打電話溝通，對方卻一直推脫。

而隨著相關(guān)投訴糾紛頻發(fā)，保險行業(yè)口碑再度遭受質(zhì)疑，有網(wǎng)友直言“保險都是騙人的”“保險只有兩不賠——這不賠，那不賠”。

黑貓投訴截圖

北京天達(dá)共和律師事務(wù)所合伙人時曉騫律師告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，投保人身處地區(qū)只要符合國家政策標(biāo)準(zhǔn)所界定的中高風(fēng)險地區(qū)，保險公司就應(yīng)該依約理賠。

“保險公司在投保人有確實(shí)充分證據(jù)證明投保人符合‘隔離險’賠付條件時，必須依照合同約定進(jìn)行賠付；如果沒有正當(dāng)理由拒絕履行合同義務(wù)，投保人可以通過民事訴訟或者向保險行業(yè)協(xié)會投訴等方式解決問題?！睍r曉騫表示。

5月30日，中國保險行業(yè)協(xié)會在向財(cái)險行業(yè)發(fā)布的《關(guān)于財(cái)險行業(yè)扎實(shí)推動穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)政策落地見效的通知》中明確指出，各財(cái)險公司要認(rèn)真貫徹落實(shí)銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知要求，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)隔離險等疫情相關(guān)保險理賠工作，提高理賠效率，在合同范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)應(yīng)賠盡賠，鼓勵保險公司簡化理賠手續(xù)和理賠材料，對疫情嚴(yán)重地區(qū)開通理賠綠色通道，做到應(yīng)賠快賠。

相關(guān)產(chǎn)品接連下架

近日，一位北京消費(fèi)者告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，因近期疫情反復(fù)，想買份“隔離險”為自己添一份保障，但在購買時卻發(fā)現(xiàn)市面上可選的隔離險產(chǎn)品非常少，“之前身邊有朋友買的時候說有很多隔離險產(chǎn)品都挑花眼了，現(xiàn)在不知道怎么回事基本沒了，尤其是能保障居家隔離的保險更是難找。”

事實(shí)上，早在今年年初，監(jiān)管部門就對“隔離險”做出了規(guī)范。2月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》（簡稱《緊急通知》），明確要求保險公司端正經(jīng)營理念，規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售誤導(dǎo)及條款不明確、無故拒賠等行為。

據(jù)了解，上述復(fù)星聯(lián)合健康及眾惠相互保險的兩款隔離險產(chǎn)品已在2月、3月份先后下架。自3月份疫情出現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢以來，大波熱銷的隔離險紛紛迎來下架的命運(yùn)，目前市面上仍在銷售的相關(guān)產(chǎn)品已所剩無幾。

圖/視覺中國

《財(cái)經(jīng)天下》周刊查閱部分保險公司的官方平臺及支付寶、微信、京東金融等平臺發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)保險公司在售的產(chǎn)品中已難見隔離險的蹤跡?！艾F(xiàn)在市面上的隔離險非常稀缺”，泰康在線的保險代理人表示，該公司的一款隔離津貼險也在數(shù)日前剛剛被下架。

“因?yàn)橐咔榉磸?fù)爆發(fā)導(dǎo)致隔離的情況較多，理賠量大幅上升，保險公司虧損較為嚴(yán)重，很多隔離險都下架了?！睋?jù)行業(yè)人士分析，相關(guān)產(chǎn)品紛紛下架，一方面是由于新一波疫情帶來大量的理賠報案，保險機(jī)構(gòu)面臨較大的賠付壓力；同時，對于隔離條件、理賠材料解讀不一致等因素成為隔離險引發(fā)理賠糾紛的重點(diǎn)，相關(guān)投訴量居高不下。

但若往下深究，隔離險在前期設(shè)計(jì)方面存在的較大漏洞，也使保險公司不得不將這類產(chǎn)品盡快下架。

上述行業(yè)人士表示，隔離險作為創(chuàng)新產(chǎn)品，保險公司在保險條款的設(shè)計(jì)上需要更加嚴(yán)謹(jǐn)，此前由于缺乏大量數(shù)據(jù)支撐定價，加之疫情再度爆發(fā)推高了賠付率，保險公司賠付壓力劇增，而當(dāng)下實(shí)際情況顯然與前期產(chǎn)品設(shè)計(jì)時的風(fēng)控相差甚遠(yuǎn)。

隨著相關(guān)數(shù)據(jù)得以積累，保險公司開始優(yōu)化精算假設(shè)，對隔離險產(chǎn)品優(yōu)化升級。

從目前可尋到的隔離險來看，人保財(cái)險、華泰財(cái)險、泰康在線等個別保險公司仍有在售涵蓋隔離津貼的保險產(chǎn)品，而這僅剩的幾個隔離險也將保障內(nèi)容做了改動，明確了不可賠付的條件，降低理賠中潛在的糾紛風(fēng)險。

其中，人保財(cái)險旗下的“安疫保（含新冠隔離）”顯示，該產(chǎn)品保障計(jì)劃僅包含集中隔離自費(fèi)損失津貼，明確表明不含居家隔離。華泰財(cái)險旗下的“華泰新冠隔離保障險”保障的新冠疫情隔離津貼，不僅不含居家隔離，還標(biāo)明了僅承保由于乘坐公共交通工具導(dǎo)致疑似感染或被確診感染新冠病毒肺炎而被強(qiáng)制集中隔離的被保險人，并且不含無癥狀感染者。

而泰康在線的“特定傳染病保險”的隔離津貼，則是僅保障因疑似感染特定傳染病而被強(qiáng)制隔離的被保險人，明確表示密切接觸者及居家隔離不在保障范圍內(nèi)。

保險創(chuàng)新應(yīng)回歸本質(zhì)

隨著疫情反復(fù)，不少區(qū)域被封控，相關(guān)保險的賠付也越來越多。2021年末，銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)、保險業(yè)抗擊新冠肺炎疫情的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)》顯示，2020年保險業(yè)疫情專屬保險理賠金額已達(dá)4.9億元。

其實(shí)從保險公司的角度而言，此次創(chuàng)新開發(fā)隔離險的出發(fā)點(diǎn)旨在補(bǔ)償被保險人因疫情隔離所受的損失。然而在隔離險橫空出世，一躍成為“網(wǎng)紅險”之后，卻把消費(fèi)者“隔離”在了賠付的門外，在頻繁的投訴聲中，尷尬離場。

“作為一種獲客型產(chǎn)品，隔離險在當(dāng)下無疑是一個很好的營銷切口?！庇袠I(yè)內(nèi)人士告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，作為一類創(chuàng)新型產(chǎn)品，隔離險憑借著低價優(yōu)勢及“隔離獲賠”的猛烈宣傳，成功在各大平臺收獲無數(shù)流量，進(jìn)一步拉近了保險公司與客戶之間的距離，但由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)及運(yùn)營等方面不夠精細(xì)化，疫情的反復(fù)直接帶來大量的理賠報案，面對陡增的賠付率，保險公司壓力倍增。

圖/視覺中國

在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、市場競爭激烈的環(huán)境下，保險公司的創(chuàng)新能力備受考驗(yàn)。上述業(yè)內(nèi)人士表示，“比如此前開發(fā)的退貨險，隨著電商崛起成功在市場上站穩(wěn)腳跟，而基于低碳理念的UBI車險也頗受關(guān)注。但在不斷開發(fā)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，保險公司仍需做好系統(tǒng)性風(fēng)險的防范、持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這也在考驗(yàn)保險公司自身的風(fēng)控能力?！?/p>

關(guān)于保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)問題，監(jiān)管部門也同樣重視。今年2月份，銀保監(jiān)會發(fā)布的《緊急通知》中，明確指出，保險公司在開發(fā)設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品過程中，應(yīng)切實(shí)做到以人民為中心，以保險消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險程度的情況下，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新在接受媒體采訪時表示，“這次事件對保險行業(yè)也是一個教訓(xùn)。”他認(rèn)為，保險的費(fèi)率取決于事故發(fā)生的概率，但是遇到突發(fā)事件或者疫情，它的發(fā)生概率很難測定，因此保險公司的研發(fā)風(fēng)險非常高，需要謹(jǐn)慎考慮保險產(chǎn)品的費(fèi)率和定價問題。

這些年來，保險行業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售渠道和風(fēng)險管控等方面都在不斷創(chuàng)新，然而在創(chuàng)新的同時，行業(yè)也暴露出更多的問題。如何在保護(hù)市場創(chuàng)新活力和加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管之間取得平衡，一直是全行業(yè)思考的重點(diǎn)。業(yè)界的共識是，無論是“隔離險”還是其他產(chǎn)品，創(chuàng)新不能脫離保險的本質(zhì)，切莫讓噱頭蓋過實(shí)際價值。

(應(yīng)采訪對象要求，文中吳蘭、陳勇為化名。)

撰文 / 史思同

編輯 / 田晏林