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      1. 個人養(yǎng)老金制度啟動實施!一圖看懂怎么買、如何選?

        更新時間:2022-11-25 18:16:32作者:智慧百科

        個人養(yǎng)老金制度啟動實施!一圖看懂怎么買、如何選?



        2022年4月21日,國務院辦公廳發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》),標志著個人養(yǎng)老金制度正式落地。

        11月25日,人力資源社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施,在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)落地。

        個人養(yǎng)老金是什么?個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在哪買、怎么選?南都·灣財社聚焦十大受關注問題,為大家“一圖揭秘”個人養(yǎng)老金。


        1、什么是個人養(yǎng)老金?

        個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制,繳費完全由參加人個人承擔,繳費后參加人可以自主購買符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,并按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

        此外,個人養(yǎng)老金還是我國養(yǎng)老保險第三支柱的重要組成部分,能夠與基本養(yǎng)老保險(第一支柱)與企業(yè)年金、職業(yè)年金(第二支柱)相銜接,實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能。

        2、為什么要建立個人養(yǎng)老金制度?

        個人養(yǎng)老金制度推出的最主要背景就是在人口老齡化背景下,我國養(yǎng)老保險三支柱發(fā)展很不平衡。在很長的一段時間里,“第一支柱‘一枝獨大’,第二支柱的發(fā)展也面臨覆蓋面窄、企業(yè)經(jīng)濟負擔壓力較大等問題。因此,發(fā)展第三支柱是積極應對人口老齡化、促進養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

        3、誰可以參加?

        在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者。不論就業(yè)形態(tài)、就業(yè)地域、戶籍,只要個人自愿都可以參加個人養(yǎng)老金制度。

        4、如何參加個人養(yǎng)老金?

        參加個人養(yǎng)老金業(yè)務總共有三個步驟:開戶、繳費、購買具體產(chǎn)品。

        首先是開戶。個人養(yǎng)老金實行賬戶制,每位參與人都需要開設兩個賬戶,即個人養(yǎng)老金賬戶及個人養(yǎng)老金資金賬戶。通過商業(yè)銀行,可以一次性完成兩個賬戶的開設。

        其次是繳費,參加人每年向賬戶繳納個人養(yǎng)老金的額度上限為12000元。參加人可以選擇是按月、分次或者按年度繳費,繳費額度按自然年度累計(不超過繳費上限),次年重新計算。

        最后就是“買買買”。參與人通過個人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金,自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等四種金融產(chǎn)品。

        5、三類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,哪個適合我?

        個人養(yǎng)老金產(chǎn)品有三類,一是保障類;二是儲蓄類;三是投資類。三類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品風險依次提高,長期投資收益率依次提升。

        保障類:主要包括年金保險、兩全保險、以及銀保監(jiān)會認定的其他商業(yè)養(yǎng)老保險,發(fā)行主體是保險公司。特點是本金安全、保障程度比較高、抵御風險能力強,以及長期來看可以升級其他養(yǎng)老儲備附加服務

        儲蓄類:主要指個人養(yǎng)老儲蓄存款,發(fā)行主體是商業(yè)銀行。產(chǎn)品特點是購買期限較長、偏向保本,相較傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品而言收益更高、能夠享受稅收優(yōu)惠。

        投資類:包括理財產(chǎn)品和公募基金產(chǎn)品。前者發(fā)行主體對應銀行理財子公司,后者發(fā)行主體對應公募基金管理公司。投資類產(chǎn)品相較其他兩類產(chǎn)品,存在波動性和較高風險,長期投資收益率也更高。

        選擇哪一類,主要關注兩個因素:一是風險承受能力,如果風險偏好比較保守,則傾向于選擇非投資類產(chǎn)品;二是年齡。年輕人傾向以投資類的產(chǎn)品為主,特別是積極增值的公募基金;而臨近或者已經(jīng)退休的參與人,應該考慮以穩(wěn)健增值類投資產(chǎn)品或者儲蓄為主。

        6、理財產(chǎn)品和公募基金產(chǎn)品,該怎么選?

        個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品與個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品雖然都是投資類產(chǎn)品,但也存在著投資風險、投資收益和靈活性的不同。

        一是投資風險:養(yǎng)老理財產(chǎn)品,投資標的以固收類產(chǎn)品為主,風險大多是R2級(即中低風險),最高也只有R3(即低風險);而公募基金產(chǎn)品資金更多投向股票市場和債券市場,以中高風險為主。

        二是投資收益:在不考慮風險和其他需求的情況下,公募基金產(chǎn)品的長期投資收益率相較理財產(chǎn)品更高。

        三是靈活性:銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品均為有固定期限的封閉式理財,且期限不少于5年,不到時間不可以提前支??;而養(yǎng)老公募基金產(chǎn)品則有所不同,既包括定期開放申購贖回,也有靈活申購贖回,靈活性更強。

        7、基金產(chǎn)品太多了,應該怎么挑?

        首先,產(chǎn)品類型的選擇。個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品分為以下兩類:

        一類是目標日期型養(yǎng)老基金,以退休年份命名。例如“XX養(yǎng)老目標日期2050年(FOF)”,就是指產(chǎn)品一般適合2050年左右的退休人群。二是目標風險型養(yǎng)老基金,以風險等級命名,通常包含積極型、平衡型、穩(wěn)健型等不同風險等級的基金。

        如何選擇?如果參與人較為明確自身風險偏好和風險承受能力,則可以考慮目標風險型基金,直接根據(jù)風險偏好對號入座;如果參與人不確定自身風險偏好,則可以關注目標日期基金,由基金經(jīng)理進行一站式養(yǎng)老配置。

        此外,參與人還需要關注基金管理人的情況,也就是基金公司。包括近幾年是否因為產(chǎn)品違規(guī)被監(jiān)管機構處罰、管理的其他類型產(chǎn)品業(yè)績?nèi)绾蔚取?/p>

        8、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品究竟在哪買?

        首先,在養(yǎng)老儲蓄方面,參與人只能購買本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。

        而其他兩類產(chǎn)品,可以直接通過保險公司、理財子公司或公募基金管理機構等對應產(chǎn)品發(fā)行方渠道,提供資金賬戶即后購買。

        需要注意的是,通常情況下,銀行除了銷售自己的儲蓄產(chǎn)品,還會代銷部分合作理財子、保險公司、基金公司的產(chǎn)品(國務院金融監(jiān)管機構另有規(guī)定的除外)。這也就意味著也可以通過商業(yè)銀行夠買其他兩類產(chǎn)品,

        9、個人養(yǎng)老金有哪些稅收優(yōu)惠?

        在繳費環(huán)節(jié),個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費,按照12000元/年的限額標準,在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除;

        在投資環(huán)節(jié),計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅;

        在領取環(huán)節(jié),個人領取的個人養(yǎng)老金,不并入綜合所得,單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅(此前稅率為7.5%),其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。

        10、賬戶的錢要怎么領???

        個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運行,參加人達到以下任一條件的,可以按月、分次或者一次性領取個人養(yǎng)老金。

        (一)達到領取基本養(yǎng)老金年齡;

        (二)完全喪失勞動能力;

        (三)出國(境)定居;

        (四)國家規(guī)定的其他情形。

        采寫:南都·灣財社記者 王文妍

        制圖:何欣