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“河南新財(cái)富集團(tuán)的管理架構(gòu)復(fù)雜，導(dǎo)致事實(shí)認(rèn)定很難，比如有的機(jī)構(gòu)無法界定是與河南新財(cái)富集團(tuán)存在普通的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，還是就屬于‘新財(cái)富系’。因此，凡是有業(yè)務(wù)聯(lián)系的機(jī)構(gòu)或地方，目前都在協(xié)助排查?！?/p>

文｜張穎馨 嚴(yán)沁雯

編輯｜袁滿

來源 | 財(cái)經(jīng)五月花（ID：Caijing-MayFlower）

未經(jīng)授權(quán)不得二次轉(zhuǎn)載

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“存款會(huì)否‘打水漂’？”時(shí)隔兩月，深陷“河南村鎮(zhèn)銀行取款難”事件的儲(chǔ)戶們，依然惴惴不安。隨著警方最新披露信息，涉嫌重大犯罪的河南新財(cái)富集團(tuán)浮出水面。但儲(chǔ)戶的資金是否卷入其系列犯罪行為中，尚是未知數(shù)。

6月18日，河南省許昌市公安局通過微信公眾號(hào)“平安許昌”發(fā)布警情通報(bào)稱，2022年4月19日，許昌市公安機(jī)關(guān)依法對(duì)河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司（下稱“河南新財(cái)富集團(tuán)”）涉嫌重大犯罪立案偵查?，F(xiàn)初步查明，2011年以來，以該公司實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。

“等了兩個(gè)月，心還是懸著?！弊?月下旬開始，部分儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)此前在河南四家村鎮(zhèn)銀行的存款，無法通過線上渠道取款。銀行聲稱“系統(tǒng)升級(jí)”，但當(dāng)異地儲(chǔ)戶親赴線下網(wǎng)點(diǎn)，亦未能成功取現(xiàn)。

期間，部分異地儲(chǔ)戶的健康碼莫名被賦“紅碼”，更將“村鎮(zhèn)銀行取款難”事件推上風(fēng)口浪尖。

6月20日，“取款難”事件中的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行（下稱“禹州銀行”）、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行（下稱“惠民銀行”）、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行（下稱“柘城銀行”）、開封新東方村鎮(zhèn)銀行（下稱“新東方銀行”）等四家村鎮(zhèn)銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，按照金融管理部門要求，將從即日起開展線上客戶資金信息登記工作。

儲(chǔ)戶的擔(dān)憂還在持續(xù)。有金融、法律等領(lǐng)域?qū)I(yè)人士表示，如果責(zé)任主體涉嫌犯罪，根據(jù)以往同類案件處理結(jié)果，這個(gè)調(diào)查、審判、追贓和返還的過程往往十分漫長?！按送猓瑑?chǔ)戶的資金是否進(jìn)入銀行體系亦是當(dāng)前問題的關(guān)鍵。如果沒有進(jìn)入，存款保險(xiǎn)很難承擔(dān)賠付責(zé)任?！?/p>

“河南新財(cái)富集團(tuán)的管理架構(gòu)復(fù)雜，導(dǎo)致事實(shí)認(rèn)定很難，比如有的機(jī)構(gòu)無法界定是與河南新財(cái)富集團(tuán)存在普通的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，還是就屬于‘新財(cái)富系’。因此，凡是有業(yè)務(wù)聯(lián)系的機(jī)構(gòu)或地方，目前都在協(xié)助排查?！庇薪咏胤浇鹑诒O(jiān)管的知情人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示。

另一方面，“河南村鎮(zhèn)銀行取款難”事件給部分中小銀行帶來的影響已逐步出現(xiàn)。有中小銀行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“近期受此事件影響，每天資金凈流出達(dá)到數(shù)千萬元。目前用戶存在恐慌情緒，甚至把小銀行和當(dāng)年的P2P網(wǎng)貸劃為一類，銀行壓力不小?！?/p>

1.

/ 儲(chǔ)戶深陷“取款難”：

河南存款“消失”60天 /

尚山于4月18日看到禹州銀行發(fā)布的系統(tǒng)升級(jí)公告。2021年10月，他通過禹州銀行微信小程序購買了“七天通知存款”產(chǎn)品，“存了100萬元，利率1.85％，沒想到突然不能提現(xiàn)了?！鄙猩秸f。

在上述公告中，禹州銀行表示將于2022年4月18日8:30對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)維護(hù)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行將暫停服務(wù)。

類似的公告相繼在其他幾家村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)發(fā)布：惠民銀行、柘城銀行、新東方銀行等亦發(fā)布系統(tǒng)升級(jí)通知，關(guān)閉了線上服務(wù)渠道。另有儲(chǔ)戶反映，安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行（下稱“安徽固鎮(zhèn)銀行”）亦存在同樣情況?！敦?cái)經(jīng)》記者多次撥打上述銀行官網(wǎng)提供的客服電話，截至發(fā)稿前，均未接通。

“銀行電話打不通，我第一時(shí)間趕去現(xiàn)場(chǎng)，工作人員直接不承認(rèn)一切線上渠道的存款，只讓我進(jìn)行了初步的信息登記?！痹诎l(fā)現(xiàn)存款取現(xiàn)異常后，尚山于4月20日前往禹州銀行。據(jù)他透露，網(wǎng)點(diǎn)只給在銀行柜臺(tái)辦理存款的當(dāng)?shù)貎?chǔ)戶提現(xiàn)。

與此同時(shí)，有儲(chǔ)戶告訴《財(cái)經(jīng)》記者，即便是本地人通過銀行柜臺(tái)存入的存款，提現(xiàn)額度亦有相應(yīng)的限制。

▲前往禹州銀行網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)的儲(chǔ)戶 圖源/儲(chǔ)戶提供

無獨(dú)有偶，類似的情況也發(fā)生在新東方銀行等其他幾家村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶身上?！敦?cái)經(jīng)》記者了解到，遭遇取款難的外地儲(chǔ)戶來自北京、上海、浙江、廣東、江蘇等多個(gè)省市。

儲(chǔ)戶“取款難”事件持續(xù)發(fā)酵，監(jiān)管部門亦作出回應(yīng)。有儲(chǔ)戶表示，4月25日，中國人民銀行曾在官網(wǎng)“公眾留言”一欄對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行回復(fù)?；貜?fù)內(nèi)容顯示，央行高度關(guān)注此事。目前，有關(guān)部門已開展調(diào)查，央行將配合有關(guān)部門，依法盡責(zé)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

5月18日，《財(cái)經(jīng)》記者從中國銀保監(jiān)會(huì)處獲悉，銀保監(jiān)會(huì)與央行持續(xù)關(guān)注河南四家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和央行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

期間，由于擔(dān)心自己的存款“打水漂”，部分儲(chǔ)戶選擇前往幾家村鎮(zhèn)銀行了解具體情況。但在此過程中，有儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，即便自己從低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)前往鄭州，健康碼卻被莫名賦上“紅碼”。與此同時(shí)，未去過鄭州的儲(chǔ)戶也有類似遭遇。

村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件因儲(chǔ)戶健康碼莫名被賦“紅碼”問題，再次被推至聚光燈下。

“目前，案件偵辦取得積極進(jìn)展，公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。”6月18日，許昌公安在上述警情通報(bào)中指出。

當(dāng)日晚間，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局亦作出回應(yīng)：各級(jí)金融管理部門密切配合公安機(jī)關(guān)開展調(diào)查，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。

2.

/ 村鎮(zhèn)銀行“吸儲(chǔ)術(shù)”：

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)+貼息存款 /

“很突然，事前完全沒有任何征兆。”與儲(chǔ)戶相同，有第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)部人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，最初銀行給的反饋是“系統(tǒng)升級(jí)”。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，大部分異地儲(chǔ)戶主要是通過線上、線下渠道在上述銀行存款，其中線上渠道主要包括第三方互金平臺(tái)、銀行推出的微信小程序等。

另據(jù)上述四家村鎮(zhèn)銀行發(fā)布的信息登記表顯示，在交易渠道方面，登記表中給出的選項(xiàng)除銀行的四個(gè)自營渠道外，還包括oppo錢包、vivo錢包、零錢plus(愛奇藝)、攜程金融、翼支付甜橙、嘉銀（有道財(cái)富）、友金所等30余家第三方渠道。

其中，互金平臺(tái)與上述銀行存在合作關(guān)系，主要涉及此前的互聯(lián)網(wǎng)存款存量業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)存款，通常是指商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上推出的存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口。由于產(chǎn)品收益高、門檻低，受到不少用戶青睞。

早期與互金平臺(tái)合作的銀行主要是民營銀行，受限于“一行一店”模式，“牽手”有流量優(yōu)勢(shì)的互金平臺(tái)進(jìn)行線上攬儲(chǔ)，成為它們的首選。近年來，部分城商行、農(nóng)商行甚至是村鎮(zhèn)銀行，見識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)存款的攬儲(chǔ)“威力”，亦相繼加入。

但這背后卻潛藏風(fēng)險(xiǎn)。2020年，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在兩次公開發(fā)言中，詳述互聯(lián)網(wǎng)存款模式、產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，比如互金平臺(tái)沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，實(shí)質(zhì)是“無照駕駛”開展金融業(yè)務(wù)；部分銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的規(guī)模已超過其風(fēng)險(xiǎn)管理能力等等。

此后的2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。同時(shí)，《通知》下發(fā)前已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。

這意味著，部分中小銀行的攬儲(chǔ)“利器”被叫停。不過，由于部分產(chǎn)品可持有期限較長（如五年期），有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶選擇繼續(xù)持有至期滿，這便是此次事件涉及到的第三方平臺(tái)與銀行的存量用戶與業(yè)務(wù)。

“我們與銀行簽訂的是引流協(xié)議，且是針對(duì)約定產(chǎn)品（比如存款），合作都有相關(guān)的資質(zhì)證明，說明這個(gè)合作是真實(shí)的、模式也是跑通了的。在這過程中，用戶的資金沒有經(jīng)過平臺(tái)，都是從他們綁定的銀行卡直接進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的銀行卡Ⅱ類戶。”有互金平臺(tái)內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，遇到這種情況可謂“活久見”。

通過線下網(wǎng)點(diǎn)辦理存款的異地儲(chǔ)戶也無法理解此次遭遇。一名北京的儲(chǔ)戶告訴《財(cái)經(jīng)》記者，2021年9月，他于出差途中通過銀行柜面渠道在惠民銀行開設(shè)了I類戶，回京后通過電腦網(wǎng)銀把活期轉(zhuǎn)成“七天通知存款”。

“我自己是學(xué)金融的，存之前還專門到銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上去查詢過,確認(rèn)了這家銀行是國家發(fā)了正規(guī)牌照的銀行,也是繳納了存款保證金的銀行之一。柜臺(tái)辦理時(shí)一切流程都很正規(guī)，也有蓋過惠民銀行公章的銀行回單?！鄙鲜鰞?chǔ)戶表示，回京后，他又從工商銀行北京分行轉(zhuǎn)款到惠民銀行賬戶，“工商銀行的流水可以清晰地顯示轉(zhuǎn)賬記錄，科目為同業(yè)清算”。

當(dāng)問及與上述四家村鎮(zhèn)銀行的存量業(yè)務(wù)規(guī)模和用戶情況，大部分互金平臺(tái)均諱莫如深。

“四家村鎮(zhèn)銀行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模上百億元，涉及客戶近百萬人?！痹谏鲜龃彐?zhèn)銀行關(guān)閉線上服務(wù)渠道后，4月19日，一份聲稱由君正智達(dá)(深圳)科技發(fā)展有限公司（下稱“君正智達(dá)”）撰寫的“情況反饋”文件顯示。君正智達(dá)為禹州銀行、柘城銀行、惠民銀行、安徽固鎮(zhèn)銀行四家村鎮(zhèn)銀行提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

針對(duì)上述文件的真實(shí)性，《財(cái)經(jīng)》記者撥打君正智達(dá)官網(wǎng)電話，截至發(fā)稿前，未能接通。

另有互金平臺(tái)業(yè)務(wù)人員向《財(cái)經(jīng)》記者表示，“監(jiān)管叫?；ヂ?lián)網(wǎng)存款后，平臺(tái)迅速停止新增，但有銀行前期在通過平臺(tái)獲客后，向用戶發(fā)送短信等，使得異地用戶可以繼續(xù)通過App或微信小程序購買存款產(chǎn)品?！?/p>

總體來看，據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，儲(chǔ)戶通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買的上述銀行的存款產(chǎn)品年化利率在4.2%-4.8%之間，大多為五年定期產(chǎn)品，可隨時(shí)提前全額支取。

“通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買的產(chǎn)品利率基本不超過5%，主要是部分通過一些中介去存款的用戶，其中涉及不少貼息?！庇袃?chǔ)戶告訴《財(cái)經(jīng)》記者，不少存款大戶都是先到線下開立I類賬戶，隨后做了貼息存款。

一名福建的儲(chǔ)戶表示，自己在鄭州做生意，因?yàn)槠綍r(shí)流動(dòng)資金大，常與銀行打交道，月末銀行需要資金就會(huì)讓自己幫忙，“偶爾會(huì)送禮、購物卡。有次朋友說新東方銀行缺存款，可以存50天，做七天通知存款。在1.85%利率上可以額外再補(bǔ)貼，綜合收益率有8%”。

事實(shí)上，在很多地區(qū)，“貼息存款”屢見不鮮。有銀行業(yè)人士指出，“貼息存款”是儲(chǔ)戶按照資金掮客的要求和條件，以自己的名義將資金存入指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，按照雙方約定得到一筆的額外補(bǔ)貼。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼2015年曾撰文指出，近些年來，銀行存款市場(chǎng)份額爭奪戰(zhàn)日趨白熱化，部分銀行為延攬存款不惜代價(jià)，這是導(dǎo)致高息攬存的重要原因。還有一些銀行，基層機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，內(nèi)控基礎(chǔ)薄弱，員工教育不力，少數(shù)員工為了利益有章不循、違規(guī)操作，與資金掮客內(nèi)外勾結(jié)，為詐騙犯罪行為提供便利、充當(dāng)打手，侵犯了儲(chǔ)戶權(quán)益，敗壞了行業(yè)聲譽(yù)，應(yīng)該受到嚴(yán)懲。

另據(jù)不少儲(chǔ)戶透露，此次事件中，單戶存款金額高者可達(dá)數(shù)千萬元，低者也涉及數(shù)萬元。

有儲(chǔ)戶向《財(cái)經(jīng)》記者表示，“此次‘取款難’事件涉及約400億元存款，其中線上和線下渠道分占300億元、100億元?！辈贿^，該數(shù)據(jù)的真實(shí)性目前尚未得到權(quán)威部門印證。

有互金平臺(tái)內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“有的平臺(tái)涉及資金規(guī)模不低，我們平臺(tái)屬于比較少的，金額大概在數(shù)億元，涉及儲(chǔ)戶差不多數(shù)千人?！绷頁?jù)其透露，事件發(fā)生后，已向相關(guān)監(jiān)管部門、事件調(diào)查專班等報(bào)送相關(guān)資料和情況。

3.

/ 存款去哪兒了：

許昌農(nóng)商行是關(guān)鍵一環(huán) /

《財(cái)經(jīng)》記者注意到，前述無法取款的村鎮(zhèn)銀行，除了新東方銀行由新鄭農(nóng)商行持股30%，其余幾家均有著相同的背景——控股股東為資產(chǎn)規(guī)模約700億元的許昌農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“許昌農(nóng)商行”）。

市場(chǎng)人士認(rèn)為，許昌農(nóng)商行在此次事件中，成為關(guān)鍵一環(huán)。公開資料顯示，許昌農(nóng)商行的前身是許昌魏都農(nóng)商行，2017年10月，該行名稱變更為“許昌農(nóng)村商業(yè)銀行”。

天眼查顯示，許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立了五家村鎮(zhèn)銀行，包括禹州銀行（2011年5月設(shè)立）、惠民銀行（2015年11月設(shè)立）、柘城銀行（2016年6月設(shè)立）、安徽固鎮(zhèn)銀行及黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行（兩家均為2015年11月設(shè)立），持股比例分別為20.5%、51%、51%、40%以及40%。

今年3月30日，河南銀保監(jiān)局在官網(wǎng)發(fā)布了同意許昌農(nóng)商行增持惠民銀行股權(quán)的批復(fù)，在批復(fù)文件中，許昌農(nóng)商行對(duì)惠民銀行的持股比例由51%升至62.31%。

根據(jù)大公國際資信評(píng)估公司發(fā)布的《許昌市投資總公司主體與相關(guān)債項(xiàng)2021年度跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告》，截至2020年末，許昌農(nóng)商銀行總資產(chǎn)136.38億元；2020年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4.08億元，凈利潤966.39萬元，不良貸款率為4.99%。

“村鎮(zhèn)銀行取款難”事件發(fā)生后，包括儲(chǔ)戶、第三方合作平臺(tái)、市場(chǎng)人士的焦點(diǎn)均集中在：存款去哪兒了？

5月18日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，四家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。目前四家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款業(yè)務(wù)正常開展。

時(shí)隔一月（6月18日），許昌公安在上述警情通報(bào)中明確指出，2011年以來，以河南新財(cái)富集團(tuán)實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。

另據(jù)北青深一度此前報(bào)道，河南新財(cái)富集團(tuán)涉嫌非法集資，且金額巨大，銀行關(guān)閉提現(xiàn)入口，是因?yàn)闊o法鑒別非法資金與合法資金，所以采取了應(yīng)急措施。

4.

/ 隱匿的新財(cái)富集團(tuán)：

實(shí)控人呂某 /

企查查信息顯示，河南新財(cái)富集團(tuán)已于2022年2月10日注銷，該公司成立于2011年7月，注冊(cè)資本為1.16億元，法定代表人兼大股東為余澤峰（持股80%）。同時(shí)，余澤峰還投資成立了部分機(jī)械設(shè)備公司、商貿(mào)公司等，其中部分公司尚存續(xù)，部分則已注銷。

市場(chǎng)關(guān)注，河南新財(cái)富集團(tuán)是如何與上述許昌農(nóng)商行參股的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生關(guān)聯(lián)的？

企查查顯示，以禹州銀行為例，持有該行8.125%股權(quán)的鄭州建文商貿(mào)有限公司，執(zhí)行董事兼總經(jīng)理、法定代表人為蔣聯(lián)合；而蔣聯(lián)合又是上蔡縣暢源商貿(mào)有限公司（下稱“暢源商貿(mào)”）的股東（持股10%）、監(jiān)事，該公司另一股東為張自學(xué)（持股90%），后者同時(shí)是暢源商貿(mào)的執(zhí)行董事兼總經(jīng)理、法定代表人。值得注意的是，在河南新財(cái)富集團(tuán)控股（持股51%）的河南新銀創(chuàng)投資發(fā)展有限公司中，張自學(xué)持股49%，并擔(dān)任法定代表人兼總經(jīng)理。

再如，安徽固鎮(zhèn)銀行的第二股東為安徽感知物聯(lián)網(wǎng)科技有限公司（持股9%），該公司法定代表人、總經(jīng)理、實(shí)控人為霍金川，而霍金川又持有上蔡縣美廉美商貿(mào)有限公司（下稱“美廉美商貿(mào)”）18%的股權(quán)。這其中，美廉美商貿(mào)的法定代表人、總經(jīng)理、實(shí)控人正是余澤峰（河南新財(cái)富集團(tuán)法定代表人、股東），其持有美廉美商貿(mào)82%的股權(quán)。

類似的關(guān)系仍有不少。另據(jù)網(wǎng)易清流工作室調(diào)查，以實(shí)控人呂奕為代表的河南新財(cái)富集團(tuán)，不僅持有洛陽銀行、河北銀行等地區(qū)大行的股權(quán)，還參股了至少六家農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行，累計(jì)數(shù)量可能達(dá)到了13家。

呂奕即上述警情通報(bào)中提到的“呂某”。公開資料顯示，呂奕出生于1974年。一名曾與其打過交道的銀行業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，呂奕年輕時(shí)在開封做白色家電的批發(fā)生意?！?003年那會(huì)，中國加入世貿(mào)組織不久，市場(chǎng)對(duì)白色家電的需求量很大。當(dāng)時(shí)某國有行是其最大的債權(quán)行，大概給了三、四個(gè)億的資金?！?/p>

雖然白色家電的生意做得風(fēng)生水起，但在上述銀行業(yè)人士看來，真正讓呂奕賺到第一桶金的是高速公路。據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，2003年9月26日，河南蘭考到沈丘的蘭尉高速正式奠基，建設(shè)方蘭尉高速開發(fā)有限公司背后的實(shí)控人，正是呂奕。

“做白色家電其實(shí)比較辛苦，基本靠走量，但修高速公路實(shí)際上是一種資本運(yùn)作。現(xiàn)在修高速公路國家要求30%的資本金，但在過去并沒有人核實(shí)。路還沒修好時(shí)，就拿著未來的收費(fèi)權(quán)做質(zhì)押去銀行融資，高速公路只要修起來，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也是可控的，實(shí)際是一個(gè)時(shí)間換空間的概念?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士進(jìn)一步解釋道。

值得注意的是，河南新財(cái)富集團(tuán)與部分銀行、企業(yè)究竟存在怎樣的關(guān)系，目前尚難以界定。

“河南新財(cái)富集團(tuán)的管理架構(gòu)復(fù)雜，導(dǎo)致事實(shí)認(rèn)定很難，比如有的機(jī)構(gòu)無法界定是與河南新財(cái)富集團(tuán)存在普通的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，還是就屬于‘新財(cái)富系’。因此，凡是有業(yè)務(wù)聯(lián)系的機(jī)構(gòu)或地方，目前都在協(xié)助排查?！庇薪咏胤浇鹑诒O(jiān)管的知情人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示。

亦有金融業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，多地已經(jīng)開始排查與新財(cái)富集團(tuán)相關(guān)的機(jī)構(gòu)等情況。

5.

/ 如何為儲(chǔ)戶埋單？

中小銀行信用受損 /

對(duì)儲(chǔ)戶而言，當(dāng)下最關(guān)注的莫過于，自己的存款最終能否取回？

根據(jù)2015年下發(fā)的《存款保險(xiǎn)條例》，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的情形：一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

上海正貫長虹律師事務(wù)所梅華偉律師告訴《財(cái)經(jīng)》記者，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，符合條件的情況下，每個(gè)儲(chǔ)戶通過國家存款保險(xiǎn)基金最高可以獲得賠償50萬元；對(duì)于超過50萬元的部分，根據(jù)近年案件，若是挪用的資金已經(jīng)轉(zhuǎn)移境外，或者發(fā)生投資其他項(xiàng)目產(chǎn)生嚴(yán)重虧損的情況，取回存款的可能性將十分渺茫。另外，也要看銀行的資產(chǎn)情況。

“如果確認(rèn)是存款產(chǎn)品，那儲(chǔ)戶權(quán)益就受到存款保險(xiǎn)的保障?！北本ふ媛蓭熓聞?wù)所主任律師王德怡接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，如果責(zé)任主體涉嫌犯罪，根據(jù)以往同類案件處理結(jié)果，這個(gè)調(diào)查、審判、追贓和返還的過程往往十分漫長。鑒于相當(dāng)一部分款項(xiàng)會(huì)被犯罪分子轉(zhuǎn)移，受害人獲賠比例不會(huì)太高。在這個(gè)過程當(dāng)中，根據(jù)先刑后民原則，民事程序暫不會(huì)啟動(dòng)。建議儲(chǔ)戶密切關(guān)注公安機(jī)關(guān)的調(diào)查進(jìn)展，及時(shí)申報(bào)自己的權(quán)利。

“因?yàn)檫@其中涉及貼息等問題，去界定這個(gè)產(chǎn)品的性質(zhì)存在一定難度。”有銀行業(yè)資深人士認(rèn)為，對(duì)于一些涉及金額相對(duì)較小，且存款利率在合理水平的儲(chǔ)戶，應(yīng)該按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保障這部分儲(chǔ)戶的權(quán)益?！暗F(xiàn)在的問題在于，這些資金是否進(jìn)入銀行體系，如果沒有進(jìn)入，存款保險(xiǎn)就很難承擔(dān)賠付責(zé)任?！?/p>

董希淼強(qiáng)調(diào)，“對(duì)普通民眾而言，千萬別去碰什么‘貼息存款’才是王道。高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，天上永遠(yuǎn)不會(huì)掉餡餅，只可能掉冰雹?！?/p>

另一方面，伴隨“取款難?”事件持續(xù)發(fā)酵，對(duì)部分中小銀行帶來的影響正在出現(xiàn)。

有儲(chǔ)戶告訴《財(cái)經(jīng)》記者，已經(jīng)將其他小銀行的存款提前取回。另有民營銀行內(nèi)部人士直言，“近期確實(shí)受到此事件影響，每天資金凈流出達(dá)到數(shù)千萬元。目前用戶存在恐慌情緒，甚至把小銀行和當(dāng)年的P2P網(wǎng)貸劃為一類，銀行壓力不小?！?/p>

而這背后的中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)尚需進(jìn)一步關(guān)注。

董希淼向《財(cái)經(jīng)》記者表示，存在信用風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，尤其自包商銀行事件后，中小銀行信用分層愈發(fā)明顯。問題的關(guān)鍵在于對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的中小銀行，要及時(shí)采取破產(chǎn)清算或兼并重組等措施。在兼并重組的形式上，未來還可以進(jìn)行更多的探索。如將規(guī)模較小的縣級(jí)農(nóng)商行、農(nóng)信社，進(jìn)行跨縣市合并重組；將經(jīng)營不善的村鎮(zhèn)銀行，作為一個(gè)分支機(jī)構(gòu)并入主發(fā)起行等。

“當(dāng)然，兼并重組不能‘一并了之’?！倍ｍ抵毖裕婪痘饨鹑陲L(fēng)險(xiǎn)、加快發(fā)展中小銀行，還需付出更多努力。比如應(yīng)重視中小銀行作用，對(duì)中小銀行進(jìn)行準(zhǔn)確定位；支持中小銀行拓寬資金來源，提高資本充足率；實(shí)施差異化監(jiān)管，優(yōu)化中小銀行發(fā)展環(huán)境；提升中小銀行公司治理，強(qiáng)化內(nèi)部制衡和外部監(jiān)督。

（應(yīng)受訪者要求，尚山為化名；《財(cái)經(jīng)》記者楊芮、實(shí)習(xí)生鐵鈺對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）