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本文來源：時代財經(jīng) 作者：林前

“汽車金融太難做了，有時候不僅掙不著什么錢，還會賠錢，所以干脆就轉(zhuǎn)行了。”6月20日，老張向時代財經(jīng)說道。

老張曾是某汽車金融超市的負(fù)責(zé)人，因為公司經(jīng)營不理想，于2020年前后轉(zhuǎn)行。對于汽車金融難做的原因，老張解釋道，“一方面是整個車市大盤情況不大理想，另一方面是汽車金融行業(yè)的馬太效應(yīng)越來越強，公司的資質(zhì)不全和規(guī)模較小，競爭力有限”。

在大環(huán)境下，受影響不止老張，其他規(guī)模以上的汽車金融公司同樣如此。天眼查數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國25家獲批的汽車金融公司年度涉案信息為36818條，截至2021年末，該數(shù)字升至80477條，兩年間漲幅達(dá)118%。以案由為區(qū)分，金融借款合同糾紛、借款合同糾紛在其中占據(jù)的比例約在80%以上。

來源 | pexels.com

車貸不良率上升

天眼查數(shù)據(jù)顯示，從2021年度涉案信息數(shù)量看，奇瑞徽銀、長安汽車金融、上汽通用汽車金融在25家汽車金融公司中位居前三，年度涉案信息分別為17538條、8367條、7229條。從2019年至2021年間涉案信息數(shù)量增速看，有15家汽車金融公司增速在100%以上，長安汽車金融、比亞迪汽車金融、天津長城濱銀汽車金融、梅賽德斯-奔馳汽車金融、裕隆汽車金融、華晨東亞汽車金融增速分別為915%、609%、542%、349%、296%、221%。

有業(yè)內(nèi)人士表示，大部分汽車金融企業(yè)年度案件信息的增加，或與汽車金融不良率提升有關(guān)，金融公司不得不采取催收或司法手段止損。平安銀行也曾在年報中提到，其汽車金融方面以司法訴訟為主要催收方式，同時通過AI等科技手段，加強催收過程管理。另有銀行內(nèi)部人士接受采訪時透露，“到客戶逾期，車子又做二抵的，會帶著交警、媒體等一同前往拖車，拖車后會放到京東拍賣上拍賣”。

年報數(shù)據(jù)顯示，2019年、2020年，平安銀行汽車金融貸款不良率分別為0.74%、0.7%，在其各類貸款項目中僅高于房屋按揭及持證抵押貸款（0.3%、0.31%），但2021年該數(shù)字漲至1.26%，上升56%，超過平安銀行個人貸款項目類整體不良率。對于汽車金融貸款質(zhì)量出現(xiàn)的波動，平安銀行在年報中解釋稱，汽車金融貸款不良率有所上升，主要是受外部宏觀環(huán)境、商用車貸款風(fēng)險上升等影響。

值得一提的是，奔馳汽車金融是前述榜單增速排名前6中成立時間最早，也是唯一有豪華車背景的汽車金融公司。一般而言，奔馳汽車金融等有豪華汽車品牌背景的機(jī)構(gòu)對應(yīng)車貸借款人經(jīng)濟(jì)實力較強，具備更強的償債能力，此外，其車貸業(yè)務(wù)開展較早，風(fēng)控體系較成熟，風(fēng)控能力相對強于大多數(shù)自主品牌旗下金融機(jī)構(gòu)。

但據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至6月21日，在寶馬、奔馳品牌全部案件中，首次執(zhí)行分別為2877件、973件，占品牌總案件信息的55%、43%，其中2020年以來的首次執(zhí)行案件分別為1923件、417件，分別占累計首次執(zhí)行案件總數(shù)的66.8%、42.8%。換言之，2020年以來，有合計超千名寶馬、奔馳車主成為被執(zhí)行人。

對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，“買奔馳、寶馬的不一定都是絕對的富人，有消費者更多是為了社交需要，其資產(chǎn)抗風(fēng)險能力并不高，一旦遭遇危機(jī)，面對較高的額度的還款額反而更容易出現(xiàn)斷貸等情況”。

在各汽車金融公司的金融借款合同糾紛中，王某與李某的經(jīng)歷具有典型性。

根據(jù)裁判文書網(wǎng)，2018年，因購買奔馳汽車，王某作為借款人、李某作為共同借款人與奔馳汽車金融公司簽訂了《汽車貸款抵押合同》。合同約定王某、李某向奔馳金融公司貸款59.99萬元，貸款期限36個月，補貼前年利率11.73%，補貼后年利率6.99%，按月還款，每月還款金額18520.43元。自2020年7月17日起，兩人出現(xiàn)貸款逾期，經(jīng)奔馳金融公司多次催告，兩人仍未履行約定清償款項（剩余借款本金162611.71元）。后續(xù)，奔馳金融公司以司法手段止損。

根據(jù)裁定書，王某、李某部分銀行賬戶被凍結(jié)，但余額極少，且無房產(chǎn)、證券等其他財產(chǎn)登記信息。去年8月下旬，二者已被納入失信執(zhí)行人名單，并限制高消費。

車貸面臨斷供怎么辦？

那么，若一般消費者面臨車貸斷供風(fēng)險，不想遭遇上述王某、李某的情況，怎么做比較合適？

有業(yè)內(nèi)人士表示，若一旦發(fā)現(xiàn)自己無法按時還款，一定要接銀行的催繳電話或信息，如實表明情況及有還款意愿，并向銀行申請展期；第二，若還款金額不大，可以向親朋好友求助；第三，可與銀行協(xié)商將汽車出售，并將賣車的錢用于還款，或與銀行協(xié)議以抵押物折價。前述某汽車金融公司內(nèi)部人士則表示，一定要理性消費，汽車并非必需品，最好選擇自己能力范圍內(nèi)能購置的車輛，“打腫臉充胖子”的做法沒有意義。

值得關(guān)注的是，隨著國內(nèi)疫情防控工作常態(tài)化、經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇，2022年各汽車金融公司累計案件信息數(shù)量較2021年均有較為明顯回落。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至6月20日，25家汽車金融公司年度涉案信息累計約為2021年度的35.6%，降幅明顯。其中比亞迪汽車金融、上海東正汽車金融、福特汽車金融、瑞福德汽車金融年內(nèi)累計案件數(shù)量不到2021年的20%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均值；而裕隆汽車金融、山東豪沃汽車金融、大眾汽車金融、三一汽車金融、華泰汽車金融則超50%。

根據(jù)中誠信國際出具的研究報告，2021年，隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，疫情防控常態(tài)化，個人償債能力逐步恢復(fù)，個人汽車貸款 ABS產(chǎn)品（證券化的資產(chǎn)）基礎(chǔ)資產(chǎn)的逾期率整體回落至疫情前水平。具體來看，基礎(chǔ)資產(chǎn)1~30天逾期率波動性相對較大，但基本已恢復(fù)至疫情前水平；基礎(chǔ)資產(chǎn)31~60天、61~90天的逾期率除2月已發(fā)行的個人汽車貸款A(yù)BS產(chǎn)品的累計違約率整體處于較低水平。預(yù)計2022年車貸ABS產(chǎn)品信用質(zhì)量整體表現(xiàn)將繼續(xù)保持穩(wěn)定。