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2023-01-31
經(jīng)常被詬病的“免賠額”，為啥避免不了？
更新時間：2022-06-23 11:14:54作者：未知
作者| 貓妹
來源| 大貓好規(guī)劃
去年有個新聞：
有人買了一份醫(yī)療險，保額200萬，但出險后，花了1萬多，最終這份醫(yī)療險卻只賠了50多塊錢。
乍一看令人氣憤，但仔細(xì)看條款就會發(fā)現(xiàn)沒什么問題，是免賠額限制了它的報銷金額。
免賠額，是個經(jīng)常被詬病的問題，但我們買醫(yī)療險，尤其是百萬醫(yī)療險時，又避免不了，這是為什么呢？
免賠額，字面意思就是指免賠的額度。如果損失額在免賠額度內(nèi)的，需要我們自行承擔(dān)，超出這個額度的部分，保險公司才開始賠。
有車的貓友應(yīng)該清楚，以前買車險會有一個不計免賠的責(zé)任，勾上它才沒有免賠，現(xiàn)在也不是沒有了，只不過默認(rèn)包含了，理賠時自然而然也就沒有免賠了。
而在百萬醫(yī)療險這里，通常是針對一般疾病或意外住院，有1萬的免賠額，那么在計算最終的報銷金額時，基本就是先扣除醫(yī)保報銷的部分，再減去1萬免賠額，剩下的才按照一定比例進(jìn)行報銷。
經(jīng)常有貓友問，有沒有無免賠額的產(chǎn)品呢？既然大家這么嫌棄免賠額，為什么保險公司還非要設(shè)置呢？
這就不得不提保險產(chǎn)品的定價了。
一份保險賣多少錢，和它所覆蓋的風(fēng)險發(fā)生率息息相關(guān)。發(fā)生概率大，保險公司要付出的成本就多，那么問咱們要的保費(fèi)也就多，發(fā)生概率小，保險公司要付出的成本就少，那么問咱們要的保費(fèi)也少。
我們知道，百萬醫(yī)療險是以性價比著稱的，功能就是以極低的保費(fèi)去抵御災(zāi)難式的高額醫(yī)療費(fèi)支出。
那么只有對一般疾病或意外住院設(shè)置免賠額，這樣一些常見的小額理賠才會少，保險公司才能降低成本，咱們要交的保費(fèi)才能降下來。
不然每個人每年只收幾百塊、一兩千的保費(fèi)，花一點點錢就都找保險公司理賠，保險公司得賠“死”，那么也就沒有保險公司愿意提供百萬醫(yī)療險這類高杠桿的產(chǎn)品了。
那么有沒有不設(shè)免賠額的醫(yī)療險呢？肯定有，比如一些中高端醫(yī)療險，就可以選擇0免賠的版本，但相應(yīng)的保費(fèi)也會貴出不少。
所以這個免賠額大家要辯證的去看，雖說它使得我們一些小額理賠不那么容易，但也把保費(fèi)降下來了，讓我們普通人也能輕松擁有一份保大病的保險，畢竟，真要得了大病，我們差的不是那1萬塊錢，而是幾十萬，上百萬。
而且，現(xiàn)在很多百萬醫(yī)療險都對免賠額做了優(yōu)化，比如保證續(xù)保期間內(nèi)共享免賠額，上一年無理賠下年免賠額可降低，又或者一家人一起投保可以共享免賠額，這些無疑都降低了理賠門檻。
如果你還是對百萬醫(yī)療險的免賠額耿耿于懷，那么也可以去補(bǔ)充一份小額醫(yī)療險，這樣免賠額以下的部分，也就有保險可以覆蓋了。不過，這類保險雖然報銷額度少，但出險概率大，保費(fèi)也并不會比百萬醫(yī)療險便宜多少。
總的來說，符合大家的需求即可：
如果是解決大額住院醫(yī)療費(fèi)用問題，那就選百萬醫(yī)療險，雖然針對一般住院有1萬免賠額，但是報銷上限可以達(dá)到上百萬。
如果還想要解決小病小痛的醫(yī)療費(fèi)用問題，可以再加個小額醫(yī)療險，報銷上限只有1-5萬，但免賠額只有幾百塊甚至沒有，更容易達(dá)到理賠門檻。