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“提前還房貸要排隊(duì)等幾個(gè)月？”、“萬萬沒想到，還錢比借錢難”...

最近，全國各地爆發(fā)提前還貸潮，一批人在銀行排隊(duì)等還款！據(jù)了解甚至有部分銀行已經(jīng)排隊(duì)到5月......

更是有“提前還房貸”等等的相關(guān)話題直接沖上了微博熱搜，足以可見關(guān)注度之高！

全國21城哪個(gè)城市排隊(duì)還房貸時(shí)間最長？

近日，鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)全國20城進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，看看不同城市的提前還貸現(xiàn)狀。

提前還房貸值不值？哪些情形不適合提前還貸？一張圖看一下提前還貸能省多少錢？

律師：或需支付違約金

年前年后提前還房貸熱一直在持續(xù)著，明明很多人受疫情影響收入大跌，為什么還要提前還貸呢？提前還房貸多好，銀行早回款！可是為什么銀行不歡迎呢，甚至有些銀行提前還房貸還要排隊(duì)排好幾個(gè)月？樂居邀請北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣，用專業(yè)的角度為大家答疑解惑。

問：為什么會(huì)出現(xiàn)提前還貸熱？

王玉臣：首先，大部分城市的房價(jià)普遍下降，眼下房屋的升值空間已經(jīng)跑不贏房貸利息了。今年雖然還有極少部分城市的房價(jià)還在上漲，但很多城市的房價(jià)不僅沒有上漲，還有下降，大家對樓市的信心也是普遍下降。

其次，近期新的房貸利率不斷下調(diào)。而之前的房貸利率有不少是很高的，比如百分之五點(diǎn)多，甚至還有百分之六點(diǎn)多的。還款周期越長，利息就會(huì)越高，和新的房貸利率政策相比，差額也會(huì)越大。

再次，受疫情影響，很多人的收入受到了影響，每月還房貸對于很多購房人而言其實(shí)是一筆不小的開銷，給生活帶來不小的壓力，而且這種壓力是持續(xù)性的。所以，有一部分購房人可能就會(huì)索性選擇籌錢（通過出售其它房產(chǎn)、向父母兄弟姐妹借款等方式）一次性把貸款還了省事。

第四，還有一部分人原本是投資買房，當(dāng)樓市不景氣的時(shí)候，需要及時(shí)撤場止損，將貸款還了房子賣掉。再加上現(xiàn)在很多投資領(lǐng)域并不景氣，比如很多理財(cái)收益并不高，還不如直接抽回投資償還房貸更劃算。

問：為什么銀行不歡迎提前還房貸？

王玉臣：銀行掙錢的一個(gè)主要渠道就是通過對外放貸，賺取貸款利息。而房貸利息又是其中很重要的一類，并且屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款類別。一方面周期越長，收取的利息就越高。另一方面，之前的很多房貸利率比現(xiàn)在的房貸利率是要高不少的，兩者對比，差額隨著時(shí)間的延續(xù)會(huì)越來越大。當(dāng)提前還款出現(xiàn)時(shí)，對于一些貸款客戶，銀行收回的利息會(huì)受到影響，利息可能會(huì)減低不少，銀行的收入就會(huì)有所降低，這是一些銀行不愿意看到的。所以有的銀行就會(huì)通過收取違約金或補(bǔ)償金、預(yù)約排隊(duì)等方式給提前還貸的購房人設(shè)置障礙。

問：銀行有權(quán)不讓提前還款嗎？提前還房貸是否可以收取違約金、補(bǔ)償金？

王玉臣：首先，《民法典》第五百三十條規(guī)定：“【債務(wù)人提前履行債務(wù)】債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)?！彼匀绻崆斑€貸不損害銀行的利益，銀行是無權(quán)拒絕的。

提前還房貸是否可以收取違約金或補(bǔ)償金除了看相關(guān)法律規(guī)定外，還要注意看雙方的協(xié)議約定，很多時(shí)候是以協(xié)議約定為準(zhǔn)。如果不符合相關(guān)法律規(guī)定，又沒有相關(guān)的協(xié)議約定，則銀行就無權(quán)單方要求收取補(bǔ)償金或違約金。有一點(diǎn)需要注意，一些銀行的按揭貸款合同文本中，往往會(huì)約定提前放貸需要支付違約金，這一點(diǎn)對咱們購房人是不利的。這些約定的條款實(shí)際上就是格式條款，有些人會(huì)認(rèn)為這些格式條款是霸王條款，是無效的。但是，在司法實(shí)踐中這種條款認(rèn)定無效的概率是極低的。

總之，“排隊(duì)提前還貸”的話題飽受爭議，不支持提前還貸的人認(rèn)為房貸是普通人這輩子能借到的利率最低、金額最大的一筆錢，是對抗通貨膨脹最好的工具；但實(shí)際上，有一大批是傷不起的高位站崗買房人。提前還貸行不行，還是得以“購房者的投資收益率能否超過房貸利率”作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)之一。

來源：鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)、樂居買房

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本刊法律顧問：廣東南國德賽律師事務(wù)所 謝炎燊、陳慧霞

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