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養(yǎng)老第三支柱支棱起來。

文 | 華商韜略 周瑞華

4月下旬，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟返某雠_，從制度上確立了個人養(yǎng)老金在我國養(yǎng)老保障體系中第三支柱的地位，是對第一、第二支柱的有效補(bǔ)充，確保我國養(yǎng)老保障制度的可持續(xù)發(fā)展。

經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國目前已經(jīng)構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金為補(bǔ)充、個人養(yǎng)老金相銜接的養(yǎng)老保障體系，覆蓋超10億人。

在這一背景下，以制度形式確立個人養(yǎng)老金第三支柱的地位，意味著什么？

【未來養(yǎng)老，還得靠個人養(yǎng)老金】

今年初，財政部公布的信息透露：2021年，我國養(yǎng)老第一支柱——基本養(yǎng)老金，缺口達(dá)到7000億元。根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的中國養(yǎng)老金研究報告，這一缺口在未來十年將達(dá)到驚人的8萬億-10萬億。

這意味著，我國養(yǎng)老保障體系的第一大支柱已經(jīng)收不抵支，80后恐將成為無養(yǎng)老金可領(lǐng)的一代。背后的原因，與兩個“失衡”有關(guān)。

一是人口結(jié)構(gòu)的失衡。

據(jù)國家統(tǒng)計局2021年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，2021年全國65歲以上老年人口超2億，占全部人口的14.2%。從全球范圍來看，全球老齡化程度最高的日本，這一比例已經(jīng)高達(dá)27%，緊隨其后的意大利、德國、法國，分別為23%、21.12%、20%，中國的老齡化程度在全球位列第十。

但從老齡化速度來看，從邁入老齡化社會到進(jìn)入深度老齡化社會，法國用了140年，美國為72年，老齡化最嚴(yán)重的日本，也有24年時間，有足夠的時間做好應(yīng)對準(zhǔn)備。而中國只有20年的時間，老齡化速度之快，超出了所有人的預(yù)期，也沒有為此做好充分準(zhǔn)備。

一邊是老齡化加速，另一邊卻是年輕人不愿意生孩子，人口增長斷崖式下跌。

據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，我國人口自然增長率，從1963年最高時的33.33%，下降到現(xiàn)在的0.34%，其中2021年自然增長人口48萬人，創(chuàng)建國以來新低。甚至有專家預(yù)測，2022年我國將首次出現(xiàn)人口負(fù)增長。

這一人口增長率，高于日本、韓國，低于美國，與高度老齡化的法國接近。

人口結(jié)構(gòu)失衡，新增人口速度趕不上老齡化速度，未來基本養(yǎng)老保險的收支平衡壓力越來越大。聯(lián)合國人口預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，我國老年人口扶養(yǎng)比，將從2020年的5名勞動力供養(yǎng)1名老人，上升到2050年的2名勞動力供養(yǎng)1名老人。

對于勞動力來說，未來2人就要撫養(yǎng)一名老人，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重了。而對于老人來說，供養(yǎng)人數(shù)從5名減少到2名，養(yǎng)老金缺口越來越大，養(yǎng)老生活質(zhì)量也不可避免地出現(xiàn)下降。

2017年，涵蓋全球178個國家的彭博夕陽指數(shù)（Bloomberg Sunset Index），就在全球人口老齡化風(fēng)險最嚴(yán)重國家中，將中國排在第五位。

放眼全球，不少已進(jìn)入老齡化社會的國家，也同樣采用“三支柱”養(yǎng)老保障體系，由于有更充分的時間應(yīng)對，已經(jīng)建立起更完善的養(yǎng)老制度，基本養(yǎng)老金壓力卻沒有我國這么大。

這就涉及到我國養(yǎng)老保障體系的第二個“失衡”，養(yǎng)老三大支柱結(jié)構(gòu)的失衡。

拿美國做參照。美國從上世紀(jì)四十年代就進(jìn)入老齡社會，但美國養(yǎng)老體系的“三大支柱”中，負(fù)責(zé)兜底的第一支柱，在養(yǎng)老金資產(chǎn)總額中的占比，只占到7.7%，第二支柱和第三支柱占比分別為53.3%和39%。第一支柱占比小，發(fā)揮基礎(chǔ)性養(yǎng)老作用，養(yǎng)老主要還是靠企業(yè)和個人。

相比之下，據(jù)《2020年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，我國第一大支柱在養(yǎng)老金資產(chǎn)中的占比超過6成，與立足于保基本的定位形成反差；第二支柱的企業(yè)年金占三成；而個人主導(dǎo)的第三支柱尚在起步階段，規(guī)模忽略不計。我國養(yǎng)老主要靠第一支柱，個人在養(yǎng)老中幾乎沒有發(fā)揮作用。

縱觀更早進(jìn)入老齡化社會的西方國家，會發(fā)現(xiàn)一個養(yǎng)老基本發(fā)展規(guī)律：一個國家在人口老齡化初期，必須夯實基本養(yǎng)老金，做到全覆蓋；進(jìn)入了中度老齡化社會后，基本養(yǎng)老金就會出現(xiàn)缺口，這時就需要完善養(yǎng)老金制度的結(jié)構(gòu)。

套用這個發(fā)展規(guī)律，當(dāng)前我國急需的，是大力發(fā)展個人養(yǎng)老金。

【個人養(yǎng)老金先行者】

在個人養(yǎng)老金制度成熟的西方國家，均有成熟的個人養(yǎng)老金解決方案，比如英國推行的養(yǎng)老金國債，德國的計發(fā)公式。

雖然我國直到現(xiàn)在才出臺《意見》，明確個人養(yǎng)老金制度，但自2000年我國進(jìn)入老齡化社會以來，在學(xué)界和企業(yè)界已經(jīng)有了一些探索。

2012年，清華大學(xué)醫(yī)院管理研究院教授楊燕綏發(fā)現(xiàn)，一些省份和城市的養(yǎng)老金出現(xiàn)收不抵支，預(yù)測到人口結(jié)構(gòu)失衡，未來養(yǎng)老金將出現(xiàn)較大缺口。

當(dāng)年9月，她撰文《中國養(yǎng)老金制度改革的八個問題》刊發(fā)在《第一財經(jīng)日報》上，提出延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金、完善養(yǎng)老金制度結(jié)構(gòu)、發(fā)展個人養(yǎng)老金等做法。她的言論當(dāng)時遭到了網(wǎng)友的集體反對，憤怒的網(wǎng)友把清華大學(xué)幾乎所有對外的電話都打爆了。

幾乎與楊燕綏教授同時，在老齡化趨勢下，企業(yè)界也在嘗試創(chuàng)新商業(yè)模式，思考怎么把個人財富與養(yǎng)老結(jié)合起來，讓養(yǎng)老“第三條腿”跑起來。

比如，2012年，泰康推出的對接養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品“幸福有約”，是一種將虛擬保險業(yè)務(wù)與醫(yī)養(yǎng)實體有機(jī)結(jié)合的創(chuàng)新探索。本質(zhì)上，這是一種養(yǎng)老資金的籌資模式，它既是一種長期投資的年金，在創(chuàng)造財富階段，為自己的老年生活籌備資金，買一份保障，同時也是入住養(yǎng)老社區(qū)的一張入住函，購買幸福有約的顧客及其配偶、父母，都可優(yōu)先入住泰康之家養(yǎng)老社區(qū)。

十年后，站在2022年回看，養(yǎng)老金缺口達(dá)到7000億，楊燕綏教授的預(yù)測已成為現(xiàn)實；“幸福有約”十年累計賣出14萬份，養(yǎng)老社區(qū)旗艦店泰康之家·燕園也迎來了7周年，一床難求，泰康的籌資養(yǎng)老商業(yè)模式與醫(yī)養(yǎng)布局，也得到了市場的驗證。

進(jìn)入2023年，我國“63嬰兒潮”出生人口將邁過60歲門檻，拉開退休高峰序幕。這意味著，未來十幾年，平均每年將有2700萬人進(jìn)入養(yǎng)老模式，這對我國養(yǎng)老保險基金的收支平衡將形成巨大的挑戰(zhàn)。

《意見》的落地，將以制度化的形式，讓養(yǎng)老保障體系的“第三條腿”也跑起來，緩解“退休潮”帶來的沖擊。

楊燕綏教授、泰康等學(xué)界、企業(yè)界的探索，不僅證明了推行個人養(yǎng)老金制度的緊迫性與必要性，也通過商業(yè)實踐，為個人養(yǎng)老金制度的落地，找到了可行的解決方案，為《意見》的落實，提供了有效的理論依據(jù)和實踐參考。

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