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2023-01-31
村鎮(zhèn)銀行的雷，會發(fā)生在保險上嗎？
更新時間：2022-06-28 10:35:36作者：未知
作者| 貓妹
來源| 大貓好規(guī)劃
最近，河南村鎮(zhèn)銀行的事情鬧得沸沸揚揚。
目前問題的關(guān)鍵在于，如果儲戶們的錢被定性為存款，那50萬以內(nèi)的部分有存款保險兜底；但如果儲戶們的錢壓根就沒被存成存款，而是買了什么理財或者挪為他用，那儲戶們后續(xù)維權(quán)則會變得異常艱難。
因為存款保險的保險標(biāo)的是存款，而假存款，它管不了。
這事兒讓很多人更焦慮了，甚至有人擔(dān)心會不會有假保單。
事實上，這種擔(dān)心不是多余的，假保單的事情也確實出現(xiàn)過。但和假存款的性質(zhì)不太一樣，貓妹帶大家一起分析分析。
去年6月份，河南省周口市沈丘縣多名村民反映，他們購買的中國人保的一款保險疑似是假的，拿不到的金額達(dá)千萬元。
涉案產(chǎn)品是一款叫做“人保壽險團(tuán)體年金保險（分紅型）B款”的團(tuán)體保險，在歷史上是真實存在的，定期一年年息3.5% ，兩年4.0%，三年4.5%。
看起來還不錯吧，因為當(dāng)時的背景是人保集團(tuán)在主動謀求上市，為了業(yè)績好看，需要狂飆一波保費，所以在產(chǎn)品上讓利了許多；另外，因為它是一款“團(tuán)體”保險，哪怕只有一單，保費也很多，銷售成本又低，所以保險公司給到的收益率也比個險要高。
也正因為它是團(tuán)險，只能賣給單位，不能賣給個人。但這么好的產(chǎn)品，個人客戶肯定也有大把想要的，所以到了個人業(yè)務(wù)員這，就成了團(tuán)險個做的保單，賣給了個人客戶。
他們是如何操作的呢？
團(tuán)險賣給個人，湊夠人數(shù)就可以了，但湊人數(shù)需要時間，萬一有人中途變卦就不好了，所以只要有人要買，就搞個假單據(jù)先把錢收了。等湊夠人數(shù)了，再統(tǒng)一上交給公司，就能拿到真保單了。很多時候怕解釋不清楚，一般就把真保單截留了，如果保險到期或者發(fā)分紅了，就拿著真保單去公司把錢領(lǐng)了再發(fā)給客戶。
這樣，一個團(tuán)險產(chǎn)品，既能賣給單位，也能賣給個人，自己的傭金多了，個人客戶也能買到好產(chǎn)品了，皆大歡喜。但后來總公司發(fā)文整改，嚴(yán)禁團(tuán)險個做，并且不讓個人業(yè)務(wù)員賣這款產(chǎn)品了，只能是公對公。
你以為業(yè)務(wù)員就此罷休了？他們腦袋一拍，不讓賣就不讓賣了吧，光拿傭金才多少錢呀，不如把保費也留在自己手里......于是，假保單就作實了，直到有一天實在沒錢發(fā)利息、發(fā)分紅了，事情就暴露了。
雖然都是假的，但仔細(xì)研究一下就會發(fā)現(xiàn)，假存款和假保單事件出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)不一樣。
從網(wǎng)上的分析來看，假存款事件是從銀行這里就出現(xiàn)問題了：銀行高管股東等相互勾結(jié)，用真的銀行，真的手續(xù)，開發(fā)了一個假的系統(tǒng)，儲戶存入這些銀行的錢，實際上都流入了假系統(tǒng)，被大股東卷跑了。而假保單事件是中間的業(yè)務(wù)員在搗鬼，截留保費，保險公司是沒有參與的。
因此，識別假存款太難了，因為銀行系統(tǒng)都是假的，但識別假保單就相對容易多了，直接聯(lián)系保險公司查一下就可以。
有人可能會說了，會不會有一天保險公司也開發(fā)個假系統(tǒng)來騙大家的保費？
這種事情不能說絕對不會發(fā)生，但概率極低。
一是因為保險的本質(zhì)就是和保險公司簽的一份合同（也就是咱們手里的保單），只要保險公司官方渠道承認(rèn)，那就是有效的，所以保單的真假，應(yīng)以官方是否能查驗到為準(zhǔn)。
而存款呢？現(xiàn)在基本就是app上的那一串?dāng)?shù)字，即便銀行承認(rèn)那一串?dāng)?shù)字，也有可能只是空賬。
比起存款來，保險反而更是“所見即所得”，起碼手里還有一份蓋了章的合同。這也是為什么村鎮(zhèn)銀行出事之后，網(wǎng)上很多大V建議大家去找銀行要個存款憑證，其實不就是要個類似合同的東西嗎？
二也是因為大家都清楚保險有多難賣，雖說這些年因為互聯(lián)網(wǎng)的普及，大家對保險的接受度變高了，但保險依然沒有其他金融產(chǎn)品受追捧，解釋成本依然很高。
大家知道為啥現(xiàn)在1塊錢的硬幣很少有人造假了嗎？就是因為它造假成本高，但現(xiàn)在需求又沒那么大，投入和產(chǎn)出不成正比。
真的保險都很難賣了，保險公司如果再花錢做個假系統(tǒng)，不知道能不能覆蓋成本，何苦呢？
因此，大家謹(jǐn)慎一些是好的，但也不要因噎廢食，這里幫大家梳理一下識別保險真?zhèn)蔚姆绞剑?/strong>
1、市面上流通的每一個保險產(chǎn)品，都是在銀保監(jiān)會備案過的，如果大家想要查業(yè)務(wù)員賣給咱們的保險是不是真的，可以去銀保監(jiān)會的官網(wǎng)查一下。
一些保險在宣傳的時候可能用的是昵稱，比如超級瑪麗系列、達(dá)爾文系列的重疾險，在銀保監(jiān)會官網(wǎng)查不到。這時候大家也不必驚慌，我們查它們的備案名就可以，也就是保險合同上的名字。
2、上面說的是某個產(chǎn)品是不是真實存在的，那么落地到我們手里的保單，是否真實有效，如何查詢呢？
這里給大家推薦一個工具--“中國保險萬事通”公眾號，它是保險行業(yè)協(xié)會做的，靠譜，只要能在這個公眾號上查到，那肯定就是有效的。當(dāng)然，查不到也不一定就是無效的，因為一些數(shù)據(jù)可能還沒有打通，也存在查不到的可能。
因此，最簡單直接的方式，大家還可以撥打保險公司官方客服電話查詢，報上保單號，或者投保人姓名和電話，只要官方承認(rèn)，那咱們的保單就是有效的。
最后，也提醒大家一下，如果是長期的保險，比如幾十年的，讓官方下發(fā)一下紙質(zhì)合同；另外就是涉及的錢多的，比如在銀行買的投資理財型產(chǎn)品也是一樣的，驗真、要紙質(zhì)合同?？偠灾?，手里有一份有法律效力的合同才不慌。