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作者 | 付影

來(lái)源 | 獨(dú)角金融

銀行線上渠道的開(kāi)與關(guān)為誰(shuí)設(shè)計(jì)的？

河南4家村鎮(zhèn)銀行線上渠道取款難事件已經(jīng)發(fā)酵2個(gè)月的時(shí)間。

萬(wàn)分焦慮的儲(chǔ)戶如祥林嫂一般，在恐慌中一遍遍地查詢涉事銀行的APP，結(jié)果偶然發(fā)現(xiàn)了可以提現(xiàn)的秘密，在成功上岸的同時(shí)，也在小范圍地透露關(guān)鍵信息。

6月26日，河南4家村鎮(zhèn)銀行線上取款難涉事銀行公告關(guān)閉線上交易系統(tǒng)的同時(shí)，開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行在無(wú)任何告知的情況下，突然開(kāi)放了線上交易系統(tǒng)，持續(xù)時(shí)長(zhǎng)大約不到一個(gè)小時(shí)，部分儲(chǔ)戶成功提現(xiàn)，引發(fā)軒然大波。

這距離各地的村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶去往河南而被精準(zhǔn)賦紅碼事件，間隔不到半個(gè)月的時(shí)間。

1

有儲(chǔ)戶順利提現(xiàn)，究竟是誰(shuí)的驚喜？

儲(chǔ)戶劉思威（化名）在群里看到有人說(shuō)，開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行的手機(jī)銀行APP可以轉(zhuǎn)賬時(shí)，他緊接著登陸該行APP，將本息從銀行的“月月盈五年期”產(chǎn)品中轉(zhuǎn)出，然后進(jìn)行提現(xiàn)，提現(xiàn)金額為7萬(wàn)元存款（扣除未到期的利息，總計(jì)提現(xiàn)6.45萬(wàn)元）轉(zhuǎn)到工商銀行賬戶，沒(méi)一會(huì)兒的功夫，線上系統(tǒng)就被關(guān)閉了，目前還有余下3萬(wàn)元沒(méi)有來(lái)得及轉(zhuǎn)出。

截圖為儲(chǔ)戶在新東方村鎮(zhèn)銀行APP賬戶轉(zhuǎn)賬信息

截圖為儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)入工商銀行的賬戶截圖

據(jù)上述儲(chǔ)戶稱(chēng)，類(lèi)似他這樣當(dāng)日能夠提現(xiàn)的儲(chǔ)戶大概在10個(gè)左右。他還表示，存入新東方村鎮(zhèn)銀行APP的外地儲(chǔ)戶并不多，以本地儲(chǔ)戶為主。

發(fā)現(xiàn)提現(xiàn)成功后，儲(chǔ)戶立刻將消息告知給其他儲(chǔ)戶們。據(jù)“鳳凰網(wǎng)”報(bào)道，一位上海的儲(chǔ)戶把27萬(wàn)本金全部取出。 有猝不及防的儲(chǔ)戶表示，突如其來(lái)的消息在手忙腳亂之下只提取到了利息，本金還沒(méi)來(lái)得及取出，通道又關(guān)閉了。

據(jù)《浙江日?qǐng)?bào)》旗下新媒體“天目新聞”觀察，凡是半個(gè)小時(shí)左右到賬的，基本都提現(xiàn)成功。而沒(méi)有在短時(shí)間內(nèi)及時(shí)到賬的，多數(shù)都提示“交易沖正”，款項(xiàng)被開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)追回。

打開(kāi)開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)站，仍然掛著線上交易系統(tǒng)關(guān)閉的公告。

截圖來(lái)源：開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)

不少儲(chǔ)戶紛紛去開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行討要說(shuō)法。據(jù)現(xiàn)場(chǎng)視頻顯示，新東方村鎮(zhèn)銀行工作人員回應(yīng)表示，當(dāng)日中午發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行個(gè)別操作權(quán)限出現(xiàn)異常后，馬上和服務(wù)的科技公司取得聯(lián)系，現(xiàn)在異常情況已經(jīng)恢復(fù)，有一些儲(chǔ)戶在這個(gè)過(guò)程中進(jìn)行了業(yè)務(wù)操作，包括取款、轉(zhuǎn)賬以及其他業(yè)務(wù)，有的成功了，有的沒(méi)成功。

針對(duì)取現(xiàn)成功的儲(chǔ)戶，新東方銀行的工作人員表示，會(huì)對(duì)當(dāng)日中午出現(xiàn)異常的賬戶進(jìn)行審查，已經(jīng)把錢(qián)取走的儲(chǔ)戶也要配合調(diào)查。

河南4家村鎮(zhèn)銀行股東河南新財(cái)富集團(tuán)通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，已被公安機(jī)關(guān)立案調(diào)查。

被定性為“非吸”后，如今部分儲(chǔ)戶提現(xiàn)成功，這對(duì)于大部分未成功上岸的儲(chǔ)戶們又是否公平？據(jù)一位金融傳媒行業(yè)從業(yè)者提到，按照以前鄂爾多斯等地處理非吸案件的經(jīng)驗(yàn)，都是先查封、凍結(jié)所有資產(chǎn)，然后會(huì)把最終追回的資產(chǎn)按比例分給受害的投資者。如果這個(gè)案件最終被定為非吸案件，還有特殊儲(chǔ)戶因?yàn)樾畔?yōu)勢(shì)取走了資金，對(duì)其他儲(chǔ)戶是不公平的。

2

存款是如何不翼而飛的？

過(guò)去的2個(gè)月中，當(dāng)河南4家村鎮(zhèn)銀行線上渠道無(wú)法提現(xiàn)后，儲(chǔ)戶們奔走在追回存款的路上。6月18日，許昌市公安局發(fā)布的《警情通報(bào)》顯示，已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)，表明將進(jìn)一步加大案件偵辦力度和追贓挽損力度。

6月23日，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在“中國(guó)這十年”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上回應(yīng)河南個(gè)別村鎮(zhèn)銀行相關(guān)問(wèn)題時(shí)表示，近期河南地方公安機(jī)關(guān)、地方金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào)，目前公安機(jī)關(guān)正在偵辦，也抓獲了一批犯罪嫌疑人，查封了一批涉案資產(chǎn)，銀保監(jiān)會(huì)繼續(xù)配合地方黨委政府做好相關(guān)工作，已經(jīng)責(zé)成河南銀保監(jiān)局履行屬地監(jiān)管職責(zé)，依法保護(hù)廣大人民群眾合法權(quán)益。

自取款難事件發(fā)生以來(lái)，圍繞許昌農(nóng)商行、河南新財(cái)富集團(tuán)如何持股村鎮(zhèn)銀行的分析梳理已經(jīng)發(fā)表過(guò)多篇文章，詳情請(qǐng)戳：《河南新財(cái)富集團(tuán)被立案，實(shí)控人呂奕涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行犯罪11年》、《4家村鎮(zhèn)銀行股東吸收公眾資金被立案！儲(chǔ)戶拿回本金概率有多大？》。但儲(chǔ)戶存款如何從銀行系統(tǒng)不翼而飛仍然是個(gè)不解之謎。

無(wú)法提現(xiàn)的儲(chǔ)戶，一部分是線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立|類(lèi)戶的儲(chǔ)戶，大量的儲(chǔ)戶是通過(guò)線上渠道開(kāi)立||類(lèi)戶，他們主要通過(guò)線上渠道將資金存入涉事的村鎮(zhèn)銀行，包括銀行網(wǎng)銀、銀行微信小程序、第三方互金平臺(tái)。

具體操作流程是，儲(chǔ)戶從第三方互金平臺(tái)進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)，并開(kāi)立 ||類(lèi)賬戶，又綁定了其他銀行的|類(lèi)（即本人綁定的銀行卡）賬戶。在存款前，需要使用快捷支付將資金從綁定的儲(chǔ)蓄卡賬戶轉(zhuǎn)入到開(kāi)通的|類(lèi)村鎮(zhèn)銀行電子賬戶。

儲(chǔ)戶的存款又是如何進(jìn)入河南新財(cái)富集團(tuán)口袋里的？據(jù)“大貓財(cái)經(jīng)”報(bào)道，在銀行內(nèi)部隱形股東用符合監(jiān)管的手續(xù)做了一套假系統(tǒng)，用自營(yíng)的小程序與第三方平臺(tái)對(duì)接，再將儲(chǔ)戶資金轉(zhuǎn)到了一些不入賬的平臺(tái)。

作為儲(chǔ)戶，雖然通過(guò)第三方平臺(tái)將資金存入到幾家銀行賬戶中，這些資金最終流向了股東賬戶，那么，通過(guò)第三方平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的存款產(chǎn)品是否屬于合法存款？線上開(kāi)具II類(lèi)卡以及II類(lèi)卡的轉(zhuǎn)賬流水是否可以當(dāng)成存款憑證？

北京周泰律師事務(wù)所合伙人肖敬仁律師表示，II類(lèi)卡的轉(zhuǎn)賬流水不等同于存款憑證。儲(chǔ)戶如果在線上銀行開(kāi)具了II類(lèi)卡，可以查看到銀行的開(kāi)戶協(xié)議（電子賬戶協(xié)議）。除了開(kāi)戶協(xié)議、II類(lèi)卡的轉(zhuǎn)賬流水，儲(chǔ)戶還可以要求第三方平臺(tái)提供清晰的第三方平臺(tái)存款編號(hào)、銀行存款編號(hào)、以及第三方平臺(tái)前期在銀行柜臺(tái)打印存款業(yè)務(wù)憑證等，綜合這些憑證作為證據(jù)，可以證明第三方平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)是儲(chǔ)戶選擇銀行和使用銀行服務(wù)提供跳轉(zhuǎn)入口。

“儲(chǔ)戶資金從I類(lèi)賬戶通過(guò)第三方跳轉(zhuǎn)平臺(tái)最終進(jìn)入了其在涉事銀行開(kāi)立的II類(lèi)電子賬戶，該資金已入銀行賬目，儲(chǔ)戶與涉事銀行之間成立儲(chǔ)蓄存款合同并有效，儲(chǔ)戶的資金應(yīng)當(dāng)屬于合法的銀行存款”。肖敬仁律師回復(fù)稱(chēng)。

3

調(diào)查提現(xiàn)儲(chǔ)戶是否合法？

此次部分儲(chǔ)戶在新開(kāi)封村鎮(zhèn)銀行能夠提現(xiàn)，又是什么原因?qū)е碌?，誰(shuí)才是最大的受益群體？重新開(kāi)通線上功能后，銀行工作人員為何要調(diào)查取走錢(qián)的儲(chǔ)戶？?jī)?chǔ)戶對(duì)此表示出不解與懷疑。

金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱表示，按照這個(gè)情況，有可能是銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)出于某方面考慮授權(quán)部分工作人員，重新開(kāi)了系統(tǒng)，讓部分資金得以取出，能取出錢(qián)的儲(chǔ)戶，要么是知道這個(gè)信息的相關(guān)人員，要么是偶然嘗試取款的不知情儲(chǔ)戶，而前者的概率明顯更大，特別是在系統(tǒng)通知關(guān)閉后這樣的操作。

“如果是偶然取出的自然沒(méi)關(guān)系，主要是為了調(diào)查內(nèi)部是哪些人授權(quán)的，相關(guān)取款人又有哪些。這樣對(duì)所有儲(chǔ)戶才是公平的。如果沒(méi)有交代，也會(huì)給后續(xù)事件的解決推進(jìn)造成較大阻力。”廖鶴凱表示。

而新東方村鎮(zhèn)銀行稱(chēng)“取走錢(qián)的儲(chǔ)戶要配合調(diào)查”，銀行調(diào)查提現(xiàn)儲(chǔ)戶的行為又是否符合常理？

四川盛豪律師事務(wù)所郝慧珍律師表示，銀行是否有權(quán)調(diào)查不好確定，公安應(yīng)該有權(quán)調(diào)查，畢竟會(huì)損害其他人的利益。

北京京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人鐘蘭安對(duì)《齊魯晚報(bào)》表示，存款自愿和取款自由是銀行營(yíng)業(yè)的基本原則，從銀行取走自己的存款是儲(chǔ)戶最基本的權(quán)利。

鐘蘭安稱(chēng)，銀行所謂的審查和調(diào)查都是沒(méi)有法律依據(jù)的，也不符合常情常理，“這個(gè)世界上，儲(chǔ)戶把錢(qián)存在銀行，然后從銀行把錢(qián)再取出來(lái)，這是最合情合理事情了。”

你認(rèn)為儲(chǔ)戶們的本金能否落袋為安呢？歡迎留言討論。