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作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

不知道你有沒(méi)有遇到過(guò)這種情況，買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，卻收到了好幾張保單。

這大概是買(mǎi)上了“附加險(xiǎn)”。

什么是附加險(xiǎn)呢？

它是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的。比如重疾險(xiǎn)，它主要的保障內(nèi)容是保重疾，而它宣傳的一些輕、中癥責(zé)任，癌癥二次賠責(zé)任，投保人豁免責(zé)任，身故責(zé)任等，可能就會(huì)用附加險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

那為什么不直接把它們放在一起，都包含在主險(xiǎn)責(zé)任里呢？

一方面是為了合規(guī)。

比如《健康保險(xiǎn)管理辦法》第十四條規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療意外保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存保險(xiǎn)責(zé)任。

那么像重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任，就只能通過(guò)附加險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

另一方面也是為了保障的靈活性。

比如有些重疾險(xiǎn)的主險(xiǎn)里包含了重疾、中癥、輕癥責(zé)任，中癥、輕癥責(zé)任成了必選責(zé)任。

但有些人預(yù)算比較少，想買(mǎi)個(gè)純重疾，怎么辦呢？

有些重疾險(xiǎn)就比較人性化了，把中癥、輕癥放在附加險(xiǎn)里，做成可選項(xiàng)，那么一部分想買(mǎi)純重疾的人就有的選了。

再比如現(xiàn)在很多的綜合意外險(xiǎn)會(huì)宣傳可保猝死，但你仔細(xì)看它的主險(xiǎn)條款，猝死明明白白的寫(xiě)進(jìn)了免責(zé)項(xiàng)里，這不是自相矛盾嗎？原因就是它還有一個(gè)猝死的附加險(xiǎn)。

保險(xiǎn)中對(duì)意外的定義是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的，但猝死和被保人的身體機(jī)能有關(guān)，屬于疾病導(dǎo)致的，意外險(xiǎn)是不能賠的。

但是這么多年來(lái)產(chǎn)生了很多誤會(huì)，很多人都認(rèn)為猝死這類(lèi)突然死亡就是意外，所以保險(xiǎn)公司也很無(wú)奈，干脆再給大家上個(gè)保險(xiǎn)，如果是意外，那就按照主險(xiǎn)來(lái)賠，如果是猝死，那么還有附加險(xiǎn)來(lái)賠。

那么，我們?cè)谶x擇附加險(xiǎn)時(shí)要注意什么呢？

首先，附加險(xiǎn)也是一個(gè)保險(xiǎn)，它的保障和價(jià)格是否具有性?xún)r(jià)比就要關(guān)注。

我們可以算一算，附加上某個(gè)附加險(xiǎn)，是否比單獨(dú)買(mǎi)一個(gè)同樣保障的保險(xiǎn)更便宜？

比如少兒重疾險(xiǎn)慧馨安2022的“疾病關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金”，附加上它的話(huà)，保單前30年出險(xiǎn)，重疾可以多賠50%，中癥可以多賠30%，輕癥可以多賠15%。比如基本保額買(mǎi)了50萬(wàn)，那么前30年出險(xiǎn)的話(huà)，重疾能賠75萬(wàn)，中癥能賠45萬(wàn)，輕癥能賠22.5萬(wàn)。

相當(dāng)于保額提升了一半，保費(fèi)卻只需要多掏100多塊錢(qián)，這樣的附加險(xiǎn)就是比較值得選的，因?yàn)槟銌为?dú)再去買(mǎi)個(gè)25萬(wàn)保額的少兒重疾險(xiǎn)，100多塊錢(qián)恐怕是不夠的。

我們還可以看一看，附加險(xiǎn)的保障內(nèi)容有沒(méi)有和主險(xiǎn)共用保額的情況，因?yàn)檫@樣一來(lái)，保障就打折了，沒(méi)有單獨(dú)去買(mǎi)一個(gè)類(lèi)似責(zé)任的保險(xiǎn)劃算。

比如很多重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任，就是和主險(xiǎn)共用保額的。要么患重疾賠保額，保障終止，身故沒(méi)得賠了；要么自然死亡賠保額，保障終止，那么重疾也沒(méi)有賠到。無(wú)論如何都只能賠其一，而你買(mǎi)但時(shí)候可以花了兩份錢(qián)呀，是不是很虧？

那就還不如單獨(dú)去買(mǎi)個(gè)壽險(xiǎn)，這樣兩份保障互不干涉，萬(wàn)一因重疾而去世，重疾險(xiǎn)按照重疾責(zé)任賠一份錢(qián)，壽險(xiǎn)還能再賠一份錢(qián)。

其次，我們也要多關(guān)注附加險(xiǎn)的續(xù)保條件。

尤其是在買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)這類(lèi)買(mǎi)一年保一年的險(xiǎn)種，可能主險(xiǎn)保證續(xù)保，但附加險(xiǎn)卻不保證續(xù)保。

比如有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)里的特藥險(xiǎn)，就可能以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，產(chǎn)品宣傳保證續(xù)保，但特藥險(xiǎn)卻不保證。

再比如線(xiàn)下一些產(chǎn)品把重疾險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療險(xiǎn)捆綁著賣(mài)，宣傳的時(shí)候可能會(huì)說(shuō)不僅生大病能賠，生一些小病住院了，也能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)。很多人沖著大病小病都管就買(mǎi)了，但是可能沒(méi)注意到，它的住院醫(yī)療險(xiǎn)說(shuō)不定哪天就不讓續(xù)保了，當(dāng)初的愿望也就落空了。
附加險(xiǎn)有很多，有的必須買(mǎi)，有的可買(mǎi)可不買(mǎi)，比如一些重疾險(xiǎn)必須捆綁身故責(zé)任，而有的則可以自行選擇；這個(gè)產(chǎn)品的附加險(xiǎn)，也有可能是另外一個(gè)產(chǎn)品的主險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任是附加險(xiǎn)，在壽險(xiǎn)里就變成了主險(xiǎn)。

總而言之，附加險(xiǎn)也是一份保險(xiǎn)，只不過(guò)在某些產(chǎn)品里以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)而已，有時(shí)候它和主險(xiǎn)的一些條款相通，有時(shí)候則不完全一樣，一不小心看漏了，可能也會(huì)造成一些落差。