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“享受當(dāng)下”還是“未雨綢繆”?

一位人到中年人士這樣說(shuō)，“我今年43歲，年收入10萬(wàn)左右，按退休儲(chǔ)蓄黃金法則九倍標(biāo)準(zhǔn)算，目前我需要準(zhǔn)備90萬(wàn)的儲(chǔ)蓄退休可維持當(dāng)前的生活水平，這是最低標(biāo)準(zhǔn)了。如果想要實(shí)現(xiàn)‘F.I.R.E.’(經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，提前退休)，則需要更多的儲(chǔ)蓄?！?/p>

年輕一代則是這么看，“我當(dāng)前正處于人生的奮斗階段，剛畢業(yè)四五年，手上稍有積蓄，正在努力地學(xué)習(xí)做好資產(chǎn)配置。對(duì)于我來(lái)說(shuō)，退休生活應(yīng)該是準(zhǔn)備好儲(chǔ)蓄去實(shí)現(xiàn)各種未完成的事情?！?/p>

當(dāng)下，養(yǎng)老金儲(chǔ)備不僅受到老年群體關(guān)注，還成為了全民話題。中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書(shū)長(zhǎng)董克用表示，居民已經(jīng)具備一定的養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)。但現(xiàn)實(shí)是不管什么年齡段，雖普遍意識(shí)到要儲(chǔ)備養(yǎng)老錢(qián)，而真正付諸行動(dòng)卻占比不高，核心原因就是對(duì)基本養(yǎng)老金依賴度高。

在我國(guó)“三支柱”的養(yǎng)老保障體系中，第一支柱是政府主導(dǎo)建立的基本養(yǎng)老金，也就是我們通常所說(shuō)的國(guó)家管理，目前規(guī)模占比60%以上。第二支柱是企(職)業(yè)年金，由企事業(yè)單位和個(gè)人共繳，俗稱單位管理。第三支柱就是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是個(gè)人自愿繳費(fèi)，國(guó)家給予稅收優(yōu)惠，也就是“自己管”。

在近幾年老齡化加速的背景下，我國(guó)基本養(yǎng)老金將面臨較大的缺口，因此加速推進(jìn)第三支柱政策是必然趨勢(shì)。

今年以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金工作的推進(jìn)速度也是“一日千里”。4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，確立了我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)制度框架。11月4日，人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施辦法》)，明確了參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬(wàn)元。

截至11月22日，公募基金、保險(xiǎn)公司、銀行機(jī)構(gòu)參與個(gè)人養(yǎng)老金制度的配套細(xì)則均浮出水面。個(gè)人養(yǎng)老金可投的四類產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金，目前也有二類可投產(chǎn)品名錄出爐。

在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開(kāi)閘之際，普通人最為關(guān)注的是，應(yīng)該去哪里開(kāi)戶?這么多產(chǎn)品怎么選?以及未來(lái)怎么領(lǐng)?

開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶與個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)閘進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，養(yǎng)老金儲(chǔ)備將從“儲(chǔ)蓄”轉(zhuǎn)向“投資”。

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，未來(lái)15年到30年，中國(guó)養(yǎng)老保障改革取向?qū)摹皺?quán)益積累”為主要融資方式和以第一支柱為主要供給主體的“負(fù)債型”養(yǎng)老金體系，逐漸向以“基金積累”為主要特征和三支柱共同發(fā)展的“資產(chǎn)型”養(yǎng)老金體系與模式過(guò)渡。

這也就意味著，未來(lái)將是國(guó)家投資、單位出錢(qián)與自己攢錢(qián)、投資養(yǎng)老的“多條腿走路”模式，從而共擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，參與個(gè)人養(yǎng)老金主要有三個(gè)決策步驟，即開(kāi)戶、投資(選擇機(jī)構(gòu)、選擇產(chǎn)品)和領(lǐng)取。

據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》規(guī)定，每位個(gè)人養(yǎng)老金的參與人都需要開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

其中，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是終身唯一的，參加人可以通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社?？?、掌上12333App等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺(tái)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，可以由參加人在開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開(kāi)立或指定，也可以由參加人通過(guò)其他符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)，在開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行指定。

人力資源社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)賈江介紹，這兩個(gè)賬戶都是唯一的，且互相對(duì)應(yīng)。通過(guò)商業(yè)銀行渠道，可以一次性開(kāi)立這兩個(gè)賬戶。賬戶里的資金可購(gòu)買符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，首批可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前已有工商銀行、招商銀行等多家銀行推出預(yù)約開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的活動(dòng)，部分銀行在小程序中推出“預(yù)開(kāi)戶”功能，待個(gè)人養(yǎng)老金投資正式啟動(dòng)，將自動(dòng)幫助預(yù)約客戶完成開(kāi)戶。

如何投資：四類可投產(chǎn)品各有利弊

在一系列個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)細(xì)則落地之際，各類可投資產(chǎn)品也蓄勢(shì)待發(fā)。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金可投產(chǎn)品名單中，有129只養(yǎng)老目標(biāo)基金，這些產(chǎn)品成立以來(lái)的年化收益在-12.45%至13.03%之間;還有7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。

此外，多家銀行在多個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。據(jù)悉，試點(diǎn)產(chǎn)品包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個(gè)期限，每5年為一個(gè)計(jì)息周期，目前定出的利率約在4%左右。

同時(shí)，理財(cái)公司已累計(jì)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)普遍在二級(jí)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品49只。截至11月18日，有21款產(chǎn)品的最新凈值高于1.01元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)這49只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品可能進(jìn)入首批個(gè)人養(yǎng)老金的可投名單。

據(jù)中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2021-2022》顯示，銀行存款或銀行理財(cái)是公眾進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備的主流方式，對(duì)于其他風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高卻可能獲得高收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品(如股票、基金、信托等)配置意向相對(duì)有限。

即便在通過(guò)稅收優(yōu)惠方式激勵(lì)投資者參與養(yǎng)老金融市場(chǎng)情況下，調(diào)查對(duì)象仍然更加偏向于銀行理財(cái)、銀行儲(chǔ)蓄這類風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。

后續(xù)看，光大證券分析師王一峰預(yù)計(jì)，投資策略成熟、投資風(fēng)格穩(wěn)健且投資收益具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品將更好的搶占市場(chǎng)份額。

11月18日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布首批個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品名錄與基金銷售機(jī)構(gòu)名錄，并表示后續(xù)將持續(xù)定期發(fā)布并動(dòng)態(tài)調(diào)整。從公布的首批名錄上看，共有40家基金管理人旗下129只養(yǎng)老目標(biāo)基金入選。

從細(xì)分產(chǎn)品類型上看，目標(biāo)日期型FOF共有50只，目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型FOF共有79只。在目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型FOF中，偏債混合型FOF數(shù)量最多，共有59只，偏股混合型FOF有2只，平衡混合型FOF有18只。

11月23日，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單正式公布，有來(lái)自6家保險(xiǎn)公司的總計(jì)7款產(chǎn)品入圍。

公開(kāi)資料顯示，首批入圍的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品繳費(fèi)方式靈活，參保門(mén)檻低，適合沒(méi)有太多閑散資金的年輕人，以及工作性質(zhì)比較靈活的新市民。

根據(jù)首批6家試點(diǎn)公司披露的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)首期結(jié)算利率來(lái)看，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這四類產(chǎn)品各有利弊，重點(diǎn)還是要進(jìn)行配置，通過(guò)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的不同搭配，形成對(duì)養(yǎng)老目標(biāo)的比較可靠的保障。

來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道