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作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

一個(gè)朋友，聽(tīng)說(shuō)社?！白詈笪迥杲蛔罡邫n劃算”，眼瞅著自己離法定退休年齡也近了，就琢磨著把自己的社保檔次提一提。
但從最低檔提到最高檔，一年下來(lái)，要多交好多錢。
她又有點(diǎn)猶豫。
于是找貓妹求證，到底有沒(méi)有這回事兒。
貓妹也是第一次聽(tīng)到這個(gè)說(shuō)法，就琢磨了一下這件事兒。

首先，咱們先來(lái)說(shuō)說(shuō)，社保繳費(fèi)檔次調(diào)整是怎么回事兒。
社保，主要分職工社保（含靈活就業(yè)人員社保）和居民社保。
除此之外各地的情況不同，還有一些小眾的社保，比如什么兵團(tuán)啊、農(nóng)墾之類的，就不在討論范圍了。

職工社保，理論上不存在按什么檔次繳費(fèi)這回事兒。
因?yàn)槁毠ど绫Ｊ前凑諅€(gè)人的工資水平來(lái)交社保的。
除非工資水平特別高的（超過(guò)三倍繳費(fèi)基數(shù)）和特別低的（低于繳費(fèi)基數(shù)），按照封頂線或最低線來(lái)交社保，絕大部分人的社保交多少，還是取決于工資水平。
工資就那么多，是多交點(diǎn)還是少交點(diǎn)，個(gè)人其實(shí)沒(méi)有選擇的余地。
但現(xiàn)在有一種情況比較特殊，那就是靈活就業(yè)人員社保。
靈活就業(yè)人員社保是一種特殊的職工社保，所有的費(fèi)用（單位繳納部分+個(gè)人繳納部分）由參保人員自己繳納，但達(dá)到法定退休年齡后享受的養(yǎng)老、醫(yī)療待遇是和職工社保一樣的。
在繳費(fèi)上標(biāo)準(zhǔn)上，靈活就業(yè)人員社保比較靈活，參保人可以在60%-300%的繳費(fèi)檔次之間自主選擇。

城鄉(xiāng)居民社保，也是參保人員自己繳納（國(guó)家給一些補(bǔ)貼），享受的待遇要比職工社保弱。
在養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)上，有較大的靈活度，交的多的領(lǐng)的多，交的少的領(lǐng)的少，但繳納也有上限和下限。
所以，能調(diào)整繳費(fèi)檔次的，只有靈活就業(yè)人員社保和城鄉(xiāng)居民社保。
貓妹這個(gè)朋友，正在交的是北京靈活就業(yè)人員社保。

接著，咱們來(lái)說(shuō)說(shuō)，退休后養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)多少錢，跟哪些因素有關(guān)系。
職工養(yǎng)老的養(yǎng)老金是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)(50歲為195、55歲為170、60歲為139)
從公式可以看出，能影響?zhàn)B老金數(shù)額的因素有這么幾個(gè)。

1、繳費(fèi)年限

毋庸置疑的，肯定是繳費(fèi)年限越久，領(lǐng)的越多，因?yàn)橐环矫鏁?huì)增加個(gè)人賬戶的余額，另一方面會(huì)提升基礎(chǔ)養(yǎng)老金的“繳費(fèi)年限”系數(shù)。

2、全省上年度在崗職工月平均工資

這個(gè)金額非常非常關(guān)鍵，但這不是個(gè)人決定的，它取決于我們每個(gè)人所在城市的發(fā)展水平，大城市的養(yǎng)老金高，很大程度上就高在這個(gè)平均工資的水平。

3、本人平均繳費(fèi)指數(shù)
這是一個(gè)平均值。它由參保人每年的繳費(fèi)基數(shù)除以當(dāng)?shù)厣弦荒甑穆毠て骄べY，得出繳費(fèi)當(dāng)年的繳費(fèi)工資指數(shù)，等到退休時(shí)，把每年的繳費(fèi)工資指數(shù)相加，然后再除以實(shí)際繳費(fèi)年限，得到的平均數(shù)。
所以，平時(shí)的繳費(fèi)基數(shù)越高，本人平均繳費(fèi)指數(shù)越大。

4、個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是單位和個(gè)人一起交，單位交的是繳費(fèi)基數(shù)×12%（各地有不同）、個(gè)人交繳費(fèi)基數(shù)×8%，個(gè)人交的部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。
2006年以前，是個(gè)人交的11%，加上單位交的劃一部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。
這些錢，再加上利息，就構(gòu)成了個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額。
所以，總結(jié)一下，養(yǎng)老金想領(lǐng)多一點(diǎn)，無(wú)非是這么幾個(gè)法子：
1、在大城市交
2、多交幾年
3、繳費(fèi)基數(shù)盡可能高一點(diǎn)

“最后五年交最高檔”，能改變的就是繳費(fèi)基數(shù)。
繳費(fèi)基數(shù)提高了，一方面進(jìn)入個(gè)人賬戶的金額多了，另一方面也會(huì)提高本人平均繳費(fèi)指數(shù)，兩個(gè)系數(shù)都提升了，肯定養(yǎng)老金領(lǐng)的就多了。
假設(shè)兩個(gè)人都只打算交15年養(yǎng)老保險(xiǎn)：
A. 前10年，按照最低檔，60%交，那么前10年的繳費(fèi)指數(shù)都是0.6，最后5年，按照最高檔，300%交，那么后5年的繳費(fèi)指數(shù)都是6，最后平均下來(lái)，A的本人平均繳費(fèi)指數(shù)為（0.6×10＋3×5）÷15=1.4；
B. 如果15年一直都按照最低檔60%交，那么退休時(shí)本人平均繳費(fèi)指數(shù)為0.6。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%
把1.4和0.6分別代入上面這個(gè)公式，A的基礎(chǔ)養(yǎng)老金會(huì)是B的1.5倍。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，其實(shí)就是看個(gè)人交的多少了。
A的個(gè)人賬戶里的錢是B的1.4÷0.6≈1.67倍。
所以，A交的多，領(lǐng)的就更多。

但貓妹沒(méi)太想明白的是，為什么偏偏是“最后五年”交最高檔才“劃算”。
因?yàn)閺酿B(yǎng)老金計(jì)算可以看出來(lái)，提高個(gè)人繳費(fèi)金額，雖然基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會(huì)提高，但并沒(méi)有讓基礎(chǔ)養(yǎng)老金等比例提升。
A交的錢是B的1.67倍，但A的基礎(chǔ)養(yǎng)老金只是B的1.5倍，所以如果只是從“劃算”這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，那肯定是按照最低檔交最“合適”。
一個(gè)朋友問(wèn)，會(huì)不會(huì)是受利息的影響，錢進(jìn)了賬戶，沒(méi)多少利息，那莫不如臨近退休那幾年交，讓資金效用最大化？
這……可能是個(gè)誤會(huì)。
大家知道現(xiàn)在個(gè)人賬戶的利息有多高嗎？
2016年~2021年的個(gè)人賬戶記賬利率，分別為：8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%、6.12%。
是不是相當(dāng)?shù)目梢粤耍棵霘⒑芏嗳说睦碡?cái)收益率吧。
所以，這個(gè)理由也不成立。
貓友中如果有明白人，歡迎留言給貓妹講講啊。