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封面新聞?dòng)浾?熊英英

“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶在線開(kāi)，享稅收優(yōu)惠，還有貼金券免費(fèi)送”“開(kāi)戶即可抽獎(jiǎng)，最高可抽288元紅包！”11月25日，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，多家銀行宣布“個(gè)人養(yǎng)老金”業(yè)務(wù)開(kāi)放預(yù)約，有銀行推出了抽獎(jiǎng)送現(xiàn)金、禮品福利，有的直接給出立減金、支付貼金券等，各種花式爭(zhēng)搶客戶。

某手機(jī)銀行APP開(kāi)設(shè)“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)

與此同時(shí)，華夏基金、交銀施羅德基金等多家基金公司也發(fā)布公告，自11月28日（下周一）起，旗下養(yǎng)老目標(biāo)基金Y類基金份額開(kāi)放日常申購(gòu)和定期定額投資業(yè)務(wù)，投資者可以通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行申購(gòu)。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式落地

36地率先啟動(dòng)實(shí)施

11月25日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局三部門發(fā)布通知，明確個(gè)人養(yǎng)老金制度在包括北京、上海、廣州、西安、成都在內(nèi)的36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。

個(gè)人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，屬于我國(guó)養(yǎng)老金體系的“第三支柱”，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱，社會(huì)公共養(yǎng)老金）、企業(yè)年金或職業(yè)年金（第二支柱，由單位和職工共同繳納）共同組成我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系的“三大支柱”。

參加人可通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社?？?、“掌上12333”APP等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，通過(guò)商業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。兩個(gè)賬戶開(kāi)立后，就可向資金賬戶繳費(fèi)、購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，年繳納上限12000元，繳費(fèi)即可享受稅費(fèi)優(yōu)惠。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施，有助于加快構(gòu)建多層次、多元化養(yǎng)老保障體系。促進(jìn)市場(chǎng)化、商業(yè)化養(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)展，滿足多元化養(yǎng)老金融服務(wù)需求，加快推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展壯大?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，從試點(diǎn)城市看，本次個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)覆蓋面廣泛，基本是各區(qū)域具有代表性的城市，有較好示范效應(yīng)和代表性，有助于后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣。

各家商業(yè)銀行花式推銷

個(gè)人養(yǎng)老金基金下周一開(kāi)售

目前，個(gè)人養(yǎng)老金可自主購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募產(chǎn)品等。首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、11家理財(cái)公司、14家證券公司、7家獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)和6家保險(xiǎn)公司等。

“今天就可以開(kāi)立了，可以給您送58元支付券?！?1月26日上午，某國(guó)有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理發(fā)來(lái)消息。根據(jù)對(duì)方提供的操作指南，記者打開(kāi)手機(jī)銀行APP，點(diǎn)擊“賬戶申請(qǐng)-在線申請(qǐng)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”，綁定一類卡，選擇所在城市，設(shè)置交易密碼即可開(kāi)通賬戶，耗時(shí)僅幾分鐘。

記者注意到，近日，多家銀行客戶經(jīng)理紛紛在朋友圈賣力營(yíng)銷，有的送消費(fèi)券，有的直接抽獎(jiǎng)送現(xiàn)金。不管是國(guó)有銀行還是股份制銀行，線上開(kāi)戶流程也都比較簡(jiǎn)單，在驗(yàn)證個(gè)人身份信息、手機(jī)號(hào)、閱讀相關(guān)說(shuō)明以及人臉識(shí)別等流程后即可開(kāi)通。

各家銀行客戶經(jīng)理在朋友圈花式“攬客”

“現(xiàn)在開(kāi)戶的還是挺多的，存進(jìn)去后續(xù)您就可以買存款、基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品?！鄙鲜鲢y行客戶經(jīng)理告訴記者，目前理財(cái)池還沒(méi)開(kāi)放，建議時(shí)間長(zhǎng)的話可以購(gòu)買養(yǎng)老基金和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

而根據(jù)證監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄，易方達(dá)基金、華夏基金、南方基金等40家公募基金公司旗下129只基金進(jìn)入了首批個(gè)人養(yǎng)老基金名錄。目前，多家公司已發(fā)布公告，自11月28日起，投資者可以通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品申購(gòu)。

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)題答疑

1、哪些人可以參加個(gè)人養(yǎng)老金？如何參與？

根據(jù)《實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金的參加人應(yīng)當(dāng)是在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者。

參加人參加個(gè)人養(yǎng)老金，應(yīng)當(dāng)通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺(tái)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶；其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)可以通過(guò)商業(yè)銀行渠道，協(xié)助參加人在信息平臺(tái)在線開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

參加人可以選擇一家商業(yè)銀行開(kāi)立或者指定本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，也可以通過(guò)其他符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。

參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，參加人每年繳費(fèi)不得超過(guò)該繳費(fèi)額度上限?？梢园丛?、分次或者按年度繳費(fèi)，繳費(fèi)額度按自然年度累計(jì)，次年重新計(jì)算。

2、哪些城市可以率先參與？

在先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可參加個(gè)人養(yǎng)老金。

個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）包括：北京市，天津市，河北省石家莊市、雄安新區(qū)，山西省晉城市，內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市，遼寧省沈陽(yáng)市、大連市，吉林省長(zhǎng)春市，黑龍江省哈爾濱市，上海市，江蘇省蘇州市，浙江省杭州市、寧波市，安徽省合肥市，福建省，江西省南昌市，山東省青島市、東營(yíng)市，河南省鄭州市，湖北省武漢市，湖南省長(zhǎng)沙市，廣東省廣州市、深圳市，廣西壯族自治區(qū)南寧市，海南省?？谑?，重慶市，四川省成都市，貴州省貴陽(yáng)市，云南省玉溪市，西藏自治區(qū)拉薩市，陜西省西安市，甘肅省慶陽(yáng)市，青海省西寧市，寧夏回族自治區(qū)銀川市，新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市。

3、個(gè)人養(yǎng)老金可以如何領(lǐng)取？

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行，在達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居以及國(guó)家規(guī)定的其他條件時(shí)，可領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

領(lǐng)取方式由參加人自己決定，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

按月領(lǐng)取時(shí)，可以按照基本養(yǎng)老保險(xiǎn)確定的計(jì)發(fā)月數(shù)逐月領(lǐng)取，也可以按照自己選定的領(lǐng)取月數(shù)逐月領(lǐng)取，領(lǐng)完為止；或者按照自己確定的固定額度逐月領(lǐng)取，領(lǐng)完為止。選取分次領(lǐng)取的，應(yīng)選定領(lǐng)取期限，明確領(lǐng)取次數(shù)或方式，領(lǐng)完為止。

4、參加個(gè)人養(yǎng)老金有什么好處？

主要有三個(gè)方面：享受個(gè)稅減免，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取養(yǎng)老金享受較低稅率。

在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除；在投資環(huán)節(jié)，計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅，其繳納的稅款計(jì)入“工資、薪金所得”項(xiàng)目。

到底能省多少錢，根據(jù)廣發(fā)基金測(cè)算，個(gè)人所得稅處于20%檔位的參加人，繳納30年個(gè)人養(yǎng)老金，至退休可節(jié)省6.12萬(wàn)元稅款，考慮到可能還有投資增值部分，實(shí)際優(yōu)惠或許更多。

5、參加個(gè)人養(yǎng)老金需注意哪些風(fēng)險(xiǎn)？

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為三類，一是保障類，主要是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，特點(diǎn)是本金安全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)；二是儲(chǔ)蓄類，主要是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，重在保值；三是投資類，包括理財(cái)產(chǎn)品和公募基金，相較其他兩類產(chǎn)品存在波動(dòng)性和較高風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)人士建議，參加人應(yīng)充分考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的產(chǎn)品。有的年輕人傾向以投資類的產(chǎn)品為主，特別是積極增值的公募基金；而臨近或者已經(jīng)退休的參與人，應(yīng)該考慮以穩(wěn)健增值類投資產(chǎn)品或者儲(chǔ)蓄為主。