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近期，隨著疫情防控政策不斷優(yōu)化，與新冠疫情相關(guān)的保險(xiǎn)也隨之調(diào)整。

澎湃新聞（www.thepaper.cn）近日查詢發(fā)現(xiàn)，此前保險(xiǎn)公司推出的多款“確診即可申請(qǐng)賠付”的新冠險(xiǎn)產(chǎn)品售罄或下架，目前在售的新冠肺炎相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品多保重癥、危重癥。

此外，澎湃新聞采訪多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲悉，此前購買過新冠肺炎保險(xiǎn)產(chǎn)品且在保險(xiǎn)期限內(nèi)的，目前可以進(jìn)行理賠，但均需醫(yī)療機(jī)構(gòu)開具的確診證明，抗原自測(cè)結(jié)果普遍不被保險(xiǎn)公司認(rèn)可。

在無癥狀和輕癥一般居家隔離治療的當(dāng)下，投保人可能面臨理賠時(shí)取證難等問題，有律師建議，此時(shí)可以適用《民法典》的情事變更條款，變更合同條款，即應(yīng)該允許患者在取得其它能證明自己被感染的證據(jù)的情況下獲賠。

仍有新冠保險(xiǎn)在售。

現(xiàn)有涉新冠保險(xiǎn)多保重癥、危重癥

澎湃新聞注意到，此前銷售的包括水滴保的新冠防疫險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)的新冠疫情保障險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)的新冠疫情險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)暢無憂等多款“確診即可申請(qǐng)賠付”的新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品，均已售罄或下架。

目前仍在售的新冠保險(xiǎn)，主要保重癥、危重癥。澎湃新聞檢索發(fā)現(xiàn)，在螞蟻旗下保險(xiǎn)代理平臺(tái)上，有一款由中國(guó)人保健康承保的，名為“疫安心·防疫寶（含新冠）”的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然在售。但與此前眾多新冠險(xiǎn)不同，這款產(chǎn)品只對(duì)重癥及危重癥人員給予賠付——新冠重癥/危重癥住院津貼，保額為10萬元；傳染?。ê鹿冢┳≡海ê脚摚┙蛸N100元/天。

該保險(xiǎn)公司客服人員告知澎湃新聞，被保險(xiǎn)人在15天等待期滿后因確診新型冠狀病毒肺炎且按照確診時(shí)有效的《新型冠狀病毒肺炎診療方案》達(dá)到重型或危重型，在本公司認(rèn)可的醫(yī)院或當(dāng)?shù)匦l(wèi)生行政部門指定的傳染病定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須住院治療的，本公司按合同約定的基本保險(xiǎn)金額給付特定傳染病重癥住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)金，同時(shí)本合同終止。

同時(shí)，澎湃新聞注意到，有部分保險(xiǎn)公司將已有產(chǎn)品擴(kuò)展，增加了新冠肺炎重型、危重型的保險(xiǎn)責(zé)任。

據(jù)中國(guó)人壽官網(wǎng)信息顯示，早在2020年2月時(shí)，中國(guó)人壽已對(duì)旗下現(xiàn)有31款長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行責(zé)任擴(kuò)展，涵蓋新冠肺炎確診保險(xiǎn)責(zé)任。中國(guó)人壽工作人員12月16日告訴澎湃新聞，目前擴(kuò)展包含新冠肺炎保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種已達(dá)到51種。中國(guó)人壽表示，購買了上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的新老客戶，無需再行支出額外成本，在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎，且臨床分型為重型或危重型，該公司就可按被保險(xiǎn)人確診當(dāng)時(shí)合同基本保險(xiǎn)金額（或保險(xiǎn)金額）的25%給付新冠肺炎保險(xiǎn)金，每份保單針對(duì)擴(kuò)展責(zé)任給付以一次為限且最高為人民幣100萬元，原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。確診感染奧密克戎，且臨床分型為重型、危重型病癥，也屬于上述保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任范圍。

與中國(guó)人壽類似，中國(guó)平安壽險(xiǎn)也已經(jīng)針對(duì)目前已上市的85款長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)擴(kuò)展新冠肺炎相關(guān)責(zé)任。如客戶在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)，經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎且臨床分型為重型或危重型，公司將按保險(xiǎn)合同中疾病保險(xiǎn)基本保額的20%額外給付保險(xiǎn)金（累計(jì)上限50萬元），原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。

此外，據(jù)北京普惠健康保項(xiàng)目組消息，北京普惠健康保近日也對(duì)被保險(xiǎn)人贈(zèng)送新冠病毒保障責(zé)任。根據(jù)保障方案，在保障期內(nèi)被中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不包括香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū))二級(jí)(含)及以上公立醫(yī)院或衛(wèi)生健康委員會(huì)指定的法定傳染病診治定點(diǎn)醫(yī)院確診為新冠病毒傳染病重型或危重型的(確診標(biāo)準(zhǔn)將依據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委指南進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整)，保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金2萬元整，對(duì)該被保險(xiǎn)人的該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。

澎湃新聞注意到，12月9日，北京銀保監(jiān)局曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》要求，要求保險(xiǎn)公司加快研發(fā)新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快設(shè)計(jì)開發(fā)價(jià)格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，提升“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ说谋Ｕ纤?，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不提升費(fèi)率的情況下擴(kuò)展產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任，提高對(duì)新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。

有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表示新冠保險(xiǎn)已經(jīng)售罄。

此前的新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品下架后，如何理賠？

若相關(guān)新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品下架，此前購買了該保險(xiǎn)的投保人如果確診是否還可以申請(qǐng)理賠，抗原自測(cè)“兩道杠”是否可以作為確診依據(jù)？12月16日，澎湃新聞?dòng)浾咭酝侗Ｈ松矸葑稍兞硕嗉冶ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

水滴?？头藛T告訴澎湃新聞，水滴保新冠肺炎保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠，需要提交二級(jí)以上公立醫(yī)院出具的檢查報(bào)告單，“報(bào)告單上需要寫明新冠的臨床分型，是輕型還是重型、危重型，不同的程度賠付比例不一樣?！蓖瑫r(shí)，還需要上傳醫(yī)院對(duì)于患者所做的所有檢查的報(bào)告單據(jù)?？头藛T表示，抗原自測(cè)結(jié)果陽性并不作數(shù)。

華泰保險(xiǎn)客服人員則表示，此前購買了該公司新冠肺炎保險(xiǎn)的，如果確診，需要提交確診新冠肺炎的陽性證明，“需要普通型及以上的嚴(yán)重程度”，二級(jí)以上公立醫(yī)院出具的肺部影像可見肺炎表現(xiàn)的相關(guān)病理報(bào)告和病例。華泰保險(xiǎn)人員也稱，“如果只有抗原自測(cè)結(jié)果，可能會(huì)影響到后續(xù)理賠”。

紫金保險(xiǎn)客服人員也給出了類似的答復(fù)，她表示，購買了紫金保險(xiǎn)新冠肺炎險(xiǎn)的人員，出現(xiàn)確診后需要先向保險(xiǎn)公司報(bào)案。需要提供疾病預(yù)防控制機(jī)構(gòu)或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的疑似或者確認(rèn)感染法定傳染病的證明，還需要疾控或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的集中隔離治療證明，并且需要注明采取了何種的隔離治療措施，“還需要出院小結(jié)，如果沒有出院小結(jié)可以提交病例首頁診斷證明書，檢查報(bào)告等材料”。

太平保險(xiǎn)也曾經(jīng)推出過“暢無憂”新冠肺炎險(xiǎn)產(chǎn)品，約定確診可獲津貼20000元、住院和隔離津貼均為每天200元。12月16日，太平保險(xiǎn)客服人員表示，理賠所需材料需由理賠人員告知。截至發(fā)稿時(shí)，記者未接到理賠人員的聯(lián)系。

在12月8日國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控發(fā)布會(huì)上，北京大學(xué)第一醫(yī)院感染疾病科主任王貴強(qiáng)曾表示，大部分新冠病毒感染者都可以居家治療，只有一少部分有嚴(yán)重基礎(chǔ)病的感染者可能需要到醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診。也就是說，如果新冠病毒感染者不到醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，就拿不到診治資料，也就不能申請(qǐng)理賠。

上海大邦律師事務(wù)所律師丁金坤認(rèn)為，在目前的形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該適當(dāng)放寬理賠條件。他談到，投保的患者與保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)合同關(guān)系。正常情況下應(yīng)該根據(jù)合同的約定提供被感染新冠的證明，以獲得理賠。但是防控政策調(diào)整后，目前一般輕癥居家治療，導(dǎo)致患者取證困難，如果繼續(xù)履行原合同，結(jié)果會(huì)對(duì)患者不公平。此時(shí)可以適用《民法典》的情事變更條款，變更合同條款，即應(yīng)該允許患者在取得其它能證明自己被感染的證據(jù)的情況下獲賠。

《民法典》第498條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！?/p>

北京京師律師事務(wù)所律師許浩接受北青報(bào)記者采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)公司不能單方擅自提高理賠門檻，增加投保人的難度。比如要求提供核酸陽性專項(xiàng)檢測(cè)報(bào)告、胸部CT報(bào)告等都屬于超出通常理解，提高理賠門檻。

相關(guān)報(bào)道：

“新冠保險(xiǎn)陽了卻不理賠”？中國(guó)人壽回應(yīng)

12月15日，一則有關(guān)“網(wǎng)曝中國(guó)人壽新冠保險(xiǎn)陽了卻不理賠”的消息引起多方關(guān)注。有網(wǎng)友稱，“買了中國(guó)人壽新冠保險(xiǎn)，現(xiàn)在陽了，保險(xiǎn)公司拒絕理賠”。

資料圖

12月16日，據(jù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道，針對(duì)此事，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱中國(guó)人壽）第一時(shí)間開展了調(diào)查核實(shí)，該客戶在公司投保了重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等多個(gè)產(chǎn)品，其中部分產(chǎn)品擴(kuò)展了新冠責(zé)任。目前公司尚未接到該客戶或家屬提交的理賠資料。

中國(guó)人壽表示，已聯(lián)系到客戶家屬，并進(jìn)一步加強(qiáng)與客戶的溝通，后續(xù)將根據(jù)客戶提交的相關(guān)資料，按照合同約定快速啟動(dòng)相應(yīng)的理賠程序和服務(wù)。

據(jù)中國(guó)人壽介紹，自2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，公司積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，履行央企責(zé)任，已陸續(xù)對(duì)50余款保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展了新冠肺炎重型、危重型的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于購買了上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的新老客戶，無需再行支出額外成本，在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎，且臨床分型為重型或危重型，該公司就可按被保險(xiǎn)人確診當(dāng)時(shí)合同基本保險(xiǎn)金額（或保險(xiǎn)金額）的25%給付新冠肺炎保險(xiǎn)金，每份保單針對(duì)擴(kuò)展責(zé)任給付以一次為限且最高為人民幣100萬元，原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。

中國(guó)人壽稱，被保險(xiǎn)人首次確診感染奧密克戎，且臨床分型為重型、危重型病癥，屬于上述保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任范圍。

新冠疫情暴發(fā)以來，不少保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展，但主要為新冠肺炎重型、危重型的保險(xiǎn)責(zé)任。但值得注意的是，市場(chǎng)上所謂的“新冠類保險(xiǎn)”，多為醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的擴(kuò)展責(zé)任，或相關(guān)附加險(xiǎn)。

近段時(shí)間，隨著疫情防控政策的調(diào)整，不少與新冠疫情相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架。不過，也正因如此，與“新冠類保險(xiǎn)”相關(guān)的理賠問題也逐日增多。